引言:歷史上的原諒計劃的結束

最高法院在2023年6月30日[Biden诉內布拉斯加州[(以及合并案]教育部诉Brown[]]案的裁决中,把拜登總統雄心勃勃的學生贷款豁免计划推向了歇息。 2022年8月公布的这项计划,承诺对佩爾赠款接受者取消债务最高2万美元,对其他联邦借款人每年125,000美元以下的欠款最高1万美元。 國會預算局估計此行動的開銷成本约为[4,000億美元。 根據意识形态的分類法,法院在6-3個決中裁定,2003年的《赫羅斯法案》不授权行政部门取消學生的上述轉換规模的債。

對於數百萬借款人來說,這項決定是地震震撼。它不僅阻擋了特定的政策,它重塑了行政權限,也发出了一個明确的訊號,即全面减免债务需要國會的法案。 這篇文章打破了這項判決,打破了它對你的贷款的即時影響,以及仍然可以使用的替代方案,以及你需要做什麼才能在新的法律範圍中管理你的債務。

豁免計劃可以完全消除約2000萬借款人的未清余额,把全國學生的債務总额減低近四分之一,而國學生的債務已超过170萬亿美元。 對於持有聯邦學生贷款的4300萬美國人,这项裁决代表了自首次宣布此計劃一年多來所建築的期待的急剧转变。

核心法律問題:行政權力 和大問題理論

了解借款人目前的状况,了解法院到底做了什麼以及為什麼至关重要。 裁决不是關乎學生贷款豁免本身的利弊,而是關乎誰有宪法授权批准。 這種区分對借款人了解以讓他們能以现实的期望來估量未來的政策建议至关重要。

《HEROES法》和行政机构的局限性

該法律的核心問題集中在2003年的高等教育學生救助機會法案(HEROES)上, 該法案於九一一事件後通過, 以為受國家緊急事件影響的借款人提供救助。 拜登政府認為, COVID-19大流行可算是國家緊急事件, 教育部長有權以"消費或修改"學生贷款条款, 包括直接取消本金余额。

首席法官羅伯茨為大眾寫作,但大法官羅伯茨不同意。 法理院認為,HEROES法案允许在學生贷款制度的邊緣上做出調整,例如延长支付暂停期或降低利率,但法案並沒有允許國務卿取消4000多万借款人的主要余额。 「問題不是該做些什麼,誰有權做這件事。 」羅伯茨寫道 。 法理院認為,取消4000億美元的債務是需要國會明确批准的重大經濟政治問題。

這種推理符合主要問題原理,法院越来越多地用此原理來打擊缺乏明确法定支持的廣泛機構行動。根据此原理,當機構聲稱有權裁決一個具有巨大經濟或政治意義的問題時,法院需要國會的明确批准,才會延遲到機構的解釋。這不僅适用于學生贷款,而且适用于環境規定、公共卫生授权,以及行政机构在未制定明确立法的情况下试图行使重大權力的其他领域。判决书全文可查阅最高法院官方網站。

案件提交法院的原因

最高法院在判定赦免計劃的理論之前,必須确定那些對內布拉斯加州、密蘇里州和阿肯色州所領導的政策提出抗議的州是否具有起诉资格。 立案要求原告表现出可以追溯到被告行為并由法院补救的具体伤害。 最高法院裁定,密蘇里州有地位,因为密蘇里州高等教育贷款局(MOHELA)是一家為聯邦學生提供贷款的州立实体,它會受到具体的經濟傷害。 MOHELA會失去直接與提供被取消的贷款相關的收入。 这一程序裁决是挑战者的一大胜利,因为它使案件得以克服最初的法律障碍。

长期分析對未來的訴求也很重要。 它规定,在學生贷款制度中有金融利益的州 — — 不管是通过州立的贷款服務者、州稅收的影響或州立的教育机构 — — 都有可能有地位挑战聯邦學生贷款政策。 这一先例可能會影響未來行政行動的架构和挑戰。

不同意见

法官Elena Kagan與法官Sotomayor和Jackson共同提出尖锐而熱烈的反對, 認為大多數人超越了司法作用。 他們認為,《HEROES法案》的簡易文本實際上使秘書長在緊急情況下有广泛的裁量權,

法官Kagan的反對聲稱, 國會有意用廣泛的語言寫下HEROES法案, 完全是因為它不能預料到未來的每場緊急事件。 她認為, 大部分人正在取代自己的政策判決, 而行政過份介入的恰当补救办法不是司法干预,而是国会的監督, 必要时也指證了立法的改正。 反對聲也指, 先前法院在支付暫停的情况下, 支持了HEROES法案下的广泛行政行動, 造成與多数人新的、更嚴格的讀法的衝突。

立即倒塌:借款人有什么變化?

最高法院的裁决令聯邦學生贷款借款人發生了一連串的變化。 它不僅取消了豁免,它結束了大流行時期的支付暫停,也改變了所有持有聯邦債務的人們的战略面貌。 理解這些變化對做出明確的還款決定至关重要。

暫停付款的結束

最直接和最明顯的影響是自2020年3月起已生效三年多的歷史性學生贷款支付暫停。 2023年10月, 支付正式恢复。 為減輕轉變化, 拜登政府開發了12個月的「按期」期, 一直持续到2024年9月。 在此期间, 失收的借款人未向信用局報告, 或提到收費, 或拖欠。

然而,重要的是要明白,在停工期中,[利息继续积累。如果你不支付,你的余额會增加,即使你沒有立即受到懲罰。截至2024年底,停工期已過,而失收會對你的信用分數造成負面影響,并造成與疫情前相同的后果。 恢复支付已經對很多借款人造成了巨大的金融困難,教育部早期的數據顯示,有很大一部分借款人尚未恢复支付。

重還的心理影響不能低估。 在三年多的不還款之后,成百萬借款人已調整了預算以應付其他支出。 突然增加每月的學生贷款支付,通常在200美元到500美元或更多美元之間,這迫使已經因通货膨胀和住房成本上升而困難的家庭不得不做出取舍。

拯救计划:面對自身法律戰役的后援

拜登總統在最高法院做出裁決後,立即宣布了另一個計劃: 拯救有價值教育(SAVE)計劃。 這個由收入驱动的還款計劃是歷史上最负担得起的,其特征包括:

  • 保護225%的聯邦貧困人口不被支付(單位借款人約32,800美元), 也就是說,
  • 以5%的自動收入為上限 低于老式IDR計劃的10%
  • 加速赦免: 原始余额12 000美元或更少的借款人,在短短十年后,而不是标准20或25年。
  • 利息补贴:[ 如果你的月度付款不能支付应计利息, 政府就支付剩下的利息, 防止你的余额增加, 即使支付减少。

然而, SAVE 計劃立即面临了 自己的一系列法律挑戰。 共和黨領導的州聯盟起訴以阻擋它, 認為這是另一項試圖规避最高法院的判決。 截至 2024 年末, SAVE 計劃完全被法院禁令所阻擋。 SAVE 的借款人已被安排在無息的寬限內。 拜登政府正在對這些判決提出上诉, 但SAVE 計劃的未來仍然很不確定。 對於 SAVE 诉讼的最新消息, 您可以遵循 [ [FLT: 0] 官方的 StudentAid.gov SAVE court 動作頁 [[FLT: 1] 。

索夫計劃的阻擋令借款人感到困惑。 索夫計劃的入學者現在已經忍耐了,但這不代表在PSLF或IDR計劃下可以免除贷款。 想要在赦免方面繼續進步的借款人必須改用不同的IDR計劃,但申請程序因正在進行的官司而變得複雜。

學生貸款「難度」提案

除了 SAVE 計畫之外, 拜登 行政部 也 發動了新的 協商規定程序, 旨在為面临特殊經濟困難的借款人建立學生贷款豁免方案。 這是一個更窄、更有针对性的方法, 試圖以高等教育法( 而不是 HEROES 法)為法律基礎。 該程序在進行中, 面临重大的程序障礙, 並且幾乎肯定會遇到法律挑戰, 如果它會造成大范围的取消。

困難提案會聚焦於那些表现出特殊金融挑戰的借款人,如高息率(如收入 ) 、 无力保持合理的支付计划(如其他金融困難的指標 ) 。 協商規定的規矩程序涉及包括借款人倡导者、高校、贷款服務者和州檢總長在内的利益相关者。 即使方案敲定,它也有可能适用于比原1万美元/20,000美元的豁免計劃少得多的借款人。

哪個寬恕計劃還安全?

許多學生放學的豁免計畫都由聯邦法律編成[, 完全不受最高法院判決的影響。 借款人應該繼續有自信地進行這些計畫, 也不应该因為其他的放學努力而受更广泛的法律爭議所阻礙。

豁免公共服务贷款(PSLF)

公共基金仍然是政府或非营利性部门借款人最有力的工具之一。它要求120個合格月(大约10年)的付款,而為合格的雇主全职工作。由于公共基金直接被寫入高等教育法,最高法院的裁决對此無任何影响。 借款人应继续每年提交工作證表以追蹤自己的進步。公共基金官方网站[ 提供了資金和雇主的详细指南。

值得指出的是,拜登政府通過有限豁免和IDR帳號調整,對PSLF做了重大改善,這些調整追溯了以前許多不合格付款的功勞。 自2021年10月以来,這些改善已經使80多万借款人得到了PSLF的豁免,而在此之前,在方案的全部歷史中,只有不到7000人得到了豁免。

教師贷款

依所教的科目, 教師可以得到最多17500美元的寬恕。 該項計畫仍然很活跃, 也是未受服務區的教師們的重要保留工具。 教師可以將“ 教師放款寬恕” 和「 PSLF」 结合起来, 但需要精心的計劃, 以最大化兩項計畫的效益。

完全残疾和永久残疾

必須讓您取得聯邦學生的助學贷款。 這個計畫對面临嚴重健康挑戰且仍不受法院判決影響的借款人至关重要。 申請程序需要醫師、社保局或退伍軍人部提供文件。 借款人一旦获得批准,將受到三年監控期的監控期,在監控期內,他們不能收回新的聯邦學生的助學贷款,而不會冒著重擔債款的风险。

借款人抵偿

如果你的大學欺騙你或欺騙你, 你可以通過借款人防禦還款計劃申請解除聯邦的贷款。 雖然應付的處理很慢, 也受政治變化影響, 但此計畫本身的法律依据並非被HEROES法案裁決所推翻。 借學會的學生可能會做假宣傳、不正確的安置率, 或是提供虚假的程式質量資訊。

關閉的學校

校園在您入學時或退學後不久即關閉, 您可能有资格完全解除聯邦學生的學費。 此項計畫也寫成法律, 不受最近判決的影響。 近年來, 曾參加過關閉的營利學院的借款人, 如科林斯學院或ITT技術研究所連鎖學校的借款人, 已經從此計畫獲得數億美元的减免。

政治和立法景观

最高法院的決定並非只是結束了政策, 根本改變了政治爭議關注學生債務。 國會目前正處於任何大规模行動的法庭,

行政行動對議會權力

該裁决开创了明确的法律線:行政院可以調整、修改和改进现有的方案(如PSLF或IDR),但沒有國會的明确批准,它不能建立大规模新的赦免方案。 这意味着未來的總統在使用行政命令來大規模地取消債務的能力方面將受到極限。 裁决基本上把問題交回了立法程序,而在此过程中,妥协和談判可以产生更持久的政策。

對於借款人而言,這轉變意味著大规模豁免的政治可行性現在要靠國會的构成而不是總統的身份。 這使得2024年和2026年的選舉對學生債務政策未來的影響尤为重大。 國會提出了广泛的豁免立法提案,包括取消每借款人高达5萬美元的學生贷款債務减免法案,以及排除免稅債務的學生贷款稅務减免法案。 然而,考虑到兩院的少数和党派分歧,這些提案面临巨大的難題。

正在展开的法律斗争

我們目前處於一個法律極具不确定性的时期。 SSAVE計劃被封鎖。 「困難」規則的制定正在慢慢地進行。 与此同时, 借款人陷入了中間。 這些問題很可能會在聯邦法院中繼續傳播多年, 有可能回到最高法院。 追蹤各項學生贷款方案法律地位的有用資源是國家消费法中心學生贷款頁[。

法律面貌變得越來越複雜,有許多案件都通過不同的聯邦法院。 有些案件正在挑战SAVE計劃本身的合法性,而其他案件則在挑战IDR帳號調整和其他行政行動。 一系列的禁令和判決令造成了一個困惑的环境,使得規定可以隨周而變更,使借款人和贷款服務者难以提前計劃。

州一级的对策和替代措施

許多州也自行解決學生債務。 這些州級的計畫為符合特定標準的借款人提供了其他的减免方式。

国家支持的宽恕方案

許多州都對在农村或服務不足的區域工作的醫療專家、提供法律援助服務的律師、幼年教育者提供豁免。 通常這些方案都使用州政府資金偿还聯邦或州立學生的贷款,以換取在州內工作特定時間的承諾。

豁免债务的州稅待遇

部分州也采取了行動,以确保被赦免的學生債務不被州級當作应稅收入。 2021年美國拯救计划法案在2025年間在聯邦一级免除學生債務,但各州有各自的稅法。 數個州也通过了符合聯邦待遇或提供自己豁免的立法,以防止借款人面临被赦免的債務意外的州稅法案。

借款人現在可操作的步數

法律和政治戰鬥正在展开,但你們需要實際的行動來管理你們的貸款。 等待下一個政策宣佈不是計劃。 最有效的方法就是集中力量控制什麼,並依據目前的法律框架做出明智的決定。

重新审定您預算的收入

如果您在大流行前曾执行過IDR計劃, 您的收入可能會變了。 請在 [[FLT: 0] 的 ResignAid. gov [FLT: 1] 中登入您的帳戶, 并尽快重新認定您的收入。 如果您在被封鎖的 SAVE 計劃中, 您目前將享受無息的寬限。 然而, 這項寬限不算 [[FLT: 2] 向 PSLF 或 IDR 寬限 。 如果您想繼續以寬限收信用, 請您請您服務者轉換到不同的IDR計劃, 如 以收入为基础的還款( IBR) 或 以收入支付(PAYE) 。

需要指出的是,換換IDR計劃可能會比SAVE計劃提供的月薪要高。 然而,如果你追求PSLF或长期IDR的豁免,在豁免方面進步的時間值可能比高付款的短期成本要大。

建立您的月薪預算

付款回歸, 失蹤的後果是真實的。 逾期付款可以降低100分或更多。 如果您的付款感覺無法管理, 請立即調查IDR 的計劃, 降低您的月費。 不要忽略這項法案。 聯邦政府有強大的收費工具, 包括工资扣扣、退稅抵扣、社保福利抵扣。

建立你的預算時, 考慮一下你的學生貸款會隨收入增長而增加。 IDR計劃要求每年重新核验收入, 如果收入增高, 你的付款也會增加。 預計此期的增資, 以避免後來的支付震驚。

保持對服務通信的敏捷

您的學生貸款服務員應該是您特定帳號的主要資訊來源。 請確保您的聯絡人資訊是最新的。 請注意您的支付金额、到期日期、 IDR 狀態等郵件與信件。 請注意一些服務員在大流行時改變了; 您可能會有一家新的公司管理您的貸款。 教育部已經允許多位服務員退出合同, 帳戶已經轉往新的服務員 。

如果您不知道您服務者是誰, 您可以登入您的 SystitutionAid. gov 帳號, 以找到您的指定服務者, 并查看您的完整的貸款資訊。 下載您完整的貸款資料, 包括支付歷史和利率, 也是一個好主意, 所以您有在之後有爭議的記錄 。

了解"On -Ramp"已經結束了

如果你依靠按期付款, 了解這些保護已經消失。 缺了一個支付會造成負信用報告。 如果你在經濟上掙扎, 不要停止支付, 和你服務者談起暫停或不同的還款計劃, 以免你违约。 拖欠聯邦學生贷款會帶來嚴重的后果, 包括你的信用受损、失去聯邦學生援助資格、以及可以增加25%或更多余额的收費。

战略整合

聯邦直接贷款整合對有不同服務者多重贷款的借款人或想要符合某些還款計劃的借款人來說, 是一個有用的工具。 然而, 整合重新將鐘重置在 PSLF 和 IDR 豁免上, 除非您在截止日期前申請IDR 帳戶的調整。 仔细評估整合是否適合您的情況 。

长期展望:下一步是什么

美國的學生贷款制度正處於十字路口。 最高法院的決定建立了新的法律框架,將塑造今后多年的政策。 值得注意的有几项發展是借款人未來的計劃。

IDR 程序的未来

對於 SAVE 計劃的法律挑戰, 可能會最终做出一個決定, 澄清 IDR 計畫在高等教育法下的权限。 如果法院終究支持 SAVE 計劃, 就可以為 IDR 條件提供更慷慨的前進之路。 如果計劃被擊敗, 可能會迫使 IDR 計劃重新回到舊的、不太慷慨的 IDR 計劃, 要求更高的支付, 并在更長的時間後提供寬恕。

立法前景

現任國會中,广泛的赦免立法面临很大的不妥,但有针对性的立法改革有更大的機會。 简化IDR申請程序、改善PSLF方案、提供更有力的借款人保护的提案得到了兩黨的支持,甚至可以在分裂的國會中取得進步。 此外,高等教育法案早就該重新授權了,它提供了全面學生贷款改革的媒介。

债务和政策的最后想法

最高法院在Biden诉內布拉斯加州[一案的裁判代表了美國學生贷款政策史上的一個决定性時刻。它關閉了历史上最有野心的取消債務的機會,但沒有消除借款人管理債務的工具。 诸如PSLF、IDR和Teacher Lose Formation等方案仍然很有力,而且可行,最近的行政行動也加强了這些方法。

未來的道路是增量改變、法律爭議、國會談判。 對於借款人來說,最好的策略是忽略噪音,注重基本面:理解你的贷款、選擇正確的還款計劃、以及按时付款。 寬寬寬寬恕的未來掌握在法院和國會手中。 你金融穩定的未來掌握在你的手中。

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