导言:历史宽恕计划的结束

最高法院在2023年6月30日对[Biden诉内布拉斯加[(以及合并案]教育部诉Brown[]的裁决,将拜登总统雄心勃勃的学生贷款豁免计划推向了断绝状态,2022年8月公布的计划承诺,对佩尔赠款接受者取消债务最高达2万美元,对其他联邦借款人每年不到125,000美元的债务最高达1万美元。 国会预算办公室估计这一行动的费用大约为[[4,000亿美元。 在一项按意识形态划分的6-3项裁决中,法院裁定,2003年的《HEROES法案》没有授权行政部门以这一变革规模取消学生债务。

对于数百万借款人来说,这一决定是一次地震震撼。 它不仅阻止了具体的政策 — — 它重塑了行政权力的界限,并发出了一个明确信号,即全面减免债务需要国会采取行动。 该条打破了裁决、对贷款的直接影响、仍然存在的替代方案以及你在这个新的法律环境中管理债务所必须做的事情。

经济利益是巨大的。 赦免计划将完全消除大约2000万借款人的未偿余额,将全国学生债务负担总额(超过1.7万亿美元)减少近四分之一。 对于持有联邦学生贷款的4300万美国人来说,这一裁决代表着自该计划首次宣布以来一年多来人们所期望的急剧转变。

核心法律问题:执行当局对主要问题理论的质疑

为了了解借款人目前所处的状况,必须了解法院实际决定了哪些原因。 裁决不是关于学生贷款豁免本身的优点,而是关于谁拥有宪法授权授权。 这一区分对于借款人理解以便他们能够以现实的期望来评估未来的政策建议至关重要。

《欧洲经济、社会、文化权利国际公约》和《行政权力限制法》

核心法律问题集中在2003年的《学生高等教育救济机会法》上,该法是在9月11日袭击之后通过的,目的是向受国家紧急状况影响的借款人提供救济。 拜登政府辩称,COVID-19大流行属于国家紧急状况,因此教育部长有权“减少或修改”学生贷款规定,其方式可包括彻底取消本金余额。

首席法官约翰·罗伯茨(John Roberts)为多数人撰写了文章,但大法官对此意见不一。 法院认为,《HEROES法案》允许围绕学生贷款制度的边缘进行调整,例如延长支付暂停期或降低利率,但它不允许秘书取消4000多万借款人的主要余额。 “这里的问题不是应该做什么;谁有权这样做。 ”罗伯茨写道,“法院的结论是,取消4000亿美元的债务是经济和政治意义大的问题,需要国会的明确授权。 ”

这一推理符合主要问题学说,这是法院越来越多地用来压制缺乏明确法定支持的广泛机构行动的原则,根据这一学说,当机构声称有权决定一个具有巨大经济或政治意义的问题时,法院在服从机构解释之前,需要获得国会的明确授权,这不仅适用于学生贷款,也适用于环境条例、公共卫生任务和执行机构试图在没有明确立法的情况下行使重大权力的其他领域,裁决全文可从最高法院官方网站查阅。

常设:为什么案件提交法院

在法院能够对宽恕计划的案情作出裁决之前,法院必须确定对内布拉斯加州、密苏里州和阿肯色州领导的政策提出质疑的各州是否有资格提起诉讼。 维持原判要求原告证明具体伤害,这种伤害可以追溯到被告的行为,并由法院予以补救。法院认定,密苏里州之所以有这种地位,是因为密苏里州高等教育贷款管理局(MOHELA)是一家为联邦学生贷款提供服务的州创建的实体,它会遭受具体的经济损失。MOHELA将损失与为取消的贷款提供服务直接相关的收入。 这一程序性裁决是质疑者的一大胜利,因为它允许本案超越最初的法律障碍。

长期分析对于未来的诉讼也很重要。 它规定,在学生贷款体系中拥有经济利益的国家 — — 无论是通过州贷款服务机构、州税收问题还是州办教育机构 — — 都可以对联邦学生贷款政策提出质疑。 这一先例可能影响未来行政行动的结构和挑战。

不同意见

以尖锐和热情的不同意见,埃琳娜·卡根法官与索托马约尔法官和杰克逊法官一起认为,多数人超越了其司法作用。 他们坚持认为,《HEROES法案》的简单文本实际上给了秘书在紧急情况下提供救济的广泛酌处权。 反对意见警告说,这一裁决将严重妨碍政府应对未来危机的能力,在需要迅速行动时将行政机构的手捆绑起来。

卡根法官的反对意见强调,国会在起草《HEROES法》时,故意使用了宽泛的语言,正因为国会无法预见今后每一次紧急情况,她认为,多数人正在取代自己的政策判决,而政治部门的政策判决,对行政过度干预的适当补救不是司法干预,而是国会监督,必要时还有立法纠正,另外,反对意见还指出,法院以前曾根据《HEROES法》在暂停支付的情况下维持广泛的行政行动,造成与多数人新的、限制性更强的解读的紧张关系。

立即倒闭:借款人有什么变化?.

最高法院的裁决引发了联邦学生贷款借款人的一系列变化。 这不仅取消了赦免 — — 结束了大流行时代的支付暂停,改变了所有持有联邦债务的人的战略环境。 理解这些变化对于做出知情的还款决定至关重要。

暂停付款的结束

最直接和最明显的影响是自2020年3月起生效的三年多历史学生贷款暂停支付最终结束,2023年10月正式恢复支付,为缓解过渡,拜登政府设定了12个月的"在2024年9月之前"的"在拉普上"期限,在此期间,失收的借款人没有向信用局报告,没有转介到收款,也没有被安排违约.

然而,重要的是要了解利息在上流期继续积累。 如果你不支付,你的余额会增加,即使你没有立即面临罚款。 截至2024年底,上流期已经到期,而失收将给你的信用分数带来负面影响,并导致与疫情前相同的后果。 恢复支付已经给许多借款人造成了巨大的财政压力,教育部早期的数据显示,很大一部分借款人还没有恢复支付。

恢复支付所产生的心理影响不应低估。 在三年多没有支付之后,数百万借款人调整了预算以支付其他开支。 突然增加每月学生贷款付款——通常从200美元到500美元或更多 — 迫使已经因通货膨胀和住房成本上升而紧张的家庭不得不作出艰难的权衡。

拯救计划:面对自身法律斗争的后盾

最高法院裁决后,拜登总统立即宣布了一项替代计划: " 节省宝贵的教育 " 计划。 这一以收入驱动的还款计划是历史上最负担得起的计划,其特点包括:

  • 更高的收入豁免: 保护联邦贫穷水平的225%免受支付(一个借款人大约32,800美元),即低于这一门槛的借款人每月将有0美元付款。
  • 减少支付额上限: 本科贷款支付额上限为自由裁量收入的5%,低于老式IDR计划下的10%.
  • 加速宽恕: 借款人,原余额为12 000美元或更少,仅10年之后就有资格获得宽恕,而不是标准20年或25年。
  • 利息补贴:[ 如果你的月度付款不能支付应计利息,政府支付剩余利息,即使支付减少的利息,也阻止你的余额增长。

然而,SAVE计划立即面临了自己的一系列法律挑战. 共和党领导的州联起诉阻止它,认为这是另一起试图绕过最高法院裁决的企图. 截至2024年底,SAVE计划完全被法院禁令所阻断. SAVE注册的借款人被置于无息的容忍状态. 拜登政府正在对这些裁决提出上诉,但SAVE计划的未来仍然非常不确定. 对于SSVE诉讼的最新消息,你可以遵循官方的SudentAid.gov SAVE法院行动页面.

萨维计划被阻止给借款人造成了混乱局面。 萨维计划注册的借款人现在处于容忍状态,但这种容忍并不代表在PSLF或IDR方案下获得贷款豁免。 想要在宽恕方面取得进展的借款人必须转向不同的IDR计划,但申请程序因正在进行的诉讼而变得复杂。

学生贷款“困难”提案

除了SAVE计划外,拜登政府启动了一个新的谈判规则制定程序,旨在为面临具体财政困难的借款人制定学生贷款豁免计划。 这是一个范围狭窄、目标更明确的做法,试图以《高等教育法》(而不是《高等教育法》)作为法律依据。 尽管这一进程正在进行,但面临重大的程序性障碍,并且如果导致广泛取消,几乎可以肯定会面临法律挑战。

困难方案将侧重于表现出具体金融挑战的借款人,如高额债务与收入之比、无力维持合理的支付计划或其他财政困难指标。 谈判规则制定过程涉及包括借款人倡导者、高等教育机构、贷款服务人员和州检察长在内的利益攸关方。 即使最终敲定,该方案可能适用于比最初的10 000美元/20 000美元豁免计划小得多的借款人。

哪个宽恕计划还是安全的?

尽管有惊人的消息,但必须记住许多学生贷款豁免方案已经写入联邦法律[,并且完全不受最高法院裁决的影响。 借款人应继续以自信推行这些方案,不应因为围绕其他宽恕努力的更广泛的法律斗争而感到沮丧。

公共服务贷款豁免(PSLF)

私人贷款基金仍然是在政府或非营利部门工作的借款人最有力的工具之一,它要求每月支付120笔合格款项(大约10年),同时为合格的雇主全职工作。由于私人贷款基金直接写入《高等教育法》,最高法院的裁决对此没有影响。借款人应继续每年提交就业认证表,以跟踪其进展情况。公共贷款基金的官方网站[ 提供了有关合格付款和雇主的详细指导。

值得注意的是,拜登政府通过有限的豁免和IDR账户调整,对PSLF做了显著的改善,这些调整追溯计入了之前许多不合格付款,这些改善已经导致2021年10月以来超过80万借款人获得了PSLF的豁免,而此前在该方案的整个历史中,获得豁免的人还不到7000人.

教师贷款

该方案面向在低收入学校连续工作五年的优秀教师,根据教授的课程,教师可获得最多17 500美元的宽恕,该方案仍然充分活跃,是服务不足地区的教育工作者的重要保留工具,教师可以将 " 教师贷款宽恕 " 与 " 私人贷款基金 " 结合起来,尽管需要精心规划,以最大限度地扩大这两个方案的好处。

残疾和永久残疾合计(TPD)

完全残疾或永久残疾的人可以解除联邦学生贷款。这一方案对于面临严重健康挑战且不受法院判决影响的借款人来说至关重要。 申请程序需要医生、社会保障管理局或退伍军人事务部提供文件。 借款人一旦获得批准,将受到三年的监管期,在此期间他们不能收回新的联邦学生贷款,否则将面临债务偿还的风险。

借款人为还款而设的辩护

如果您的大学欺骗你或误导你,您可以通过借款人防御计划申请解除联邦贷款,以偿还。尽管申请的处理缓慢,而且有政治变化,但该方案本身的法律依据并没有被HEROES法案的裁决推翻。 贷款人如果在从事欺骗性广告、虚报就业安置率或提供错误的方案质量信息学校就读,则有资格申请。

关闭的学校

如果在入学期间或退出后不久,你的学校关闭,你可能有资格完全解除联邦学生贷款。这个计划也被写成法律,不受近期裁决的影响。 近年来突然关闭的营利性学院,如科林斯学院或ITT技术学院链中的学院的借款人通过这个计划获得了数十亿美元的减免。

政治和立法景观

最高法院的裁决不仅结束了政策;它从根本上改变了围绕学生债务的政治争论。 现在,任何大规模行动都正中国会的议席,这场争论的动力也发生了显著变化。

行政行动诉国会当局

裁决创造了一条明确的法律界限:行政部门可以调整、修改和改进现有的方案(如PSLF或IDR),但是,如果没有国会的明确许可,它不能建立一个大规模的新宽恕方案。 这意味着未来任何总统在使用行政命令来广泛取消债务的能力方面都将受到极大的限制。 裁决基本上将问题回归到立法进程,而妥协和谈判可以产生更持久的政策。

如此转变意味着大规模豁免的政治可行性现在取决于国会的组成而不是总统的身份。 这使得2024年和2026年的选举对学生债务政策的未来特别具有影响。 国会提出了广泛的豁免立法提案,包括取消每个借款人高达5万美元的学生贷款债务减免法案和将免除债务排除在应纳税收入之外的学生贷款减税法案。 但是,鉴于两院多数和党派分歧的狭隘性,这些提案面临极大的困难。

正在进行的法律斗争

目前,我们正处于一个法律不确定性强烈的时期。 SAVE计划被封锁。 “困难”规则的制定进展缓慢。 与此同时,借款人陷入中间。 这些问题很可能会持续通过联邦法院渗透多年,有可能回到最高法院。 跟踪各种学生贷款方案法律地位的有用资源是国家消费者法中心的学生贷款页[。

法律环境越来越复杂,许多案件通过不同的联邦法院进行。 有些案件质疑SAVE计划本身的合法性,而另一些案件则质疑IDR账户调整和其他行政行动。 一系列的强制令和裁决造成了混乱的环境,使得规则可以每周变化,使借款人和贷款服务商难以提前规划。

国家一级的对策和替代办法

联邦行动受到阻碍,但一些州也采取了自己的措施来解决学生债务问题。 这些州级举措为符合具体标准的借款人提供了其他减免来源。

国家赞助的宽恕方案

越来越多的州制定了针对特定专业或人群的自办学生贷款豁免计划,例如,许多州为在农村或服务不足地区工作的保健专业人员、提供法律援助服务的律师以及幼儿教育者提供豁免,这些方案通常利用州政府资金偿还联邦或州学生贷款,以换取在州内工作一段时间的承诺。

国家免除债务的税收处理

一些州也采取行动确保免除学生债务不被视为州一级的应纳税收入. 2021年美国拯救计划法案规定联邦一级直到2025年免除学生贷款税,但各州有自己的税法。 几个州通过了符合联邦待遇或提供自己豁免的立法,以防止借款人面临意外的州税单,以免除债务。

借款人可立即采取行动的步骤

法律和政治斗争正在展开,但需要切实步骤来管理贷款。 等待下一个政策宣布并不是计划。 最有效的方法是集中力量于你能够控制的东西,并根据现行法律框架做出明智的决定。

重新确认收入支出偿还计划

如果您在疫情发生前已经执行过IDR计划, 您的收入可能已经发生变化。 请登录您的账户 [ [FLT: 0]] StudentAid.gov [FLT: 1] , 并尽快重新确认您的收入。 如果您在被封锁的SSAVE计划中, 您目前处于无息的忍耐状态。 但是, 这种忍耐不会算上 PSLF 或IDR 的宽恕 。 如果您想继续获得以宽恕为目的的信用, 请向服务者申请不同的IDR计划, 如基于收入的还款( IBR) 或“ 支付你的收入(PAYE) ” 。

需要指出的是,换换IDR计划可能导致月付款额高于SAVE计划。 但是,如果你寻求PSLF或长期IDR的宽恕,那么在宽恕方面取得进展的时间价值可能超过支付额较高的短期成本。

创建您每月付款的预算

支付已经恢复,而缺失它们的后果是真实的。 延迟支付可以降低100分或更多。如果你的支付感到无法管理,请立即调查IDR计划降低你的月账单。 不要忽视账单。联邦政府拥有强大的收银工具,包括工资扣扣、退税抵消和社会保障福利抵消。

创造预算时,请考虑一下学生贷款支付可能会随着收入增长而增加。IDR计划要求每年重新认证收入,如果收入增加,你的支付也会增加。计划最终增加,以避免以后的支付震荡。

保持对服务通信的敏锐

您的学生贷款服务员应该成为您特定账户的主要信息来源。 请确保您的联系信息及时更新。 请注意有关您的支付金额、到期日期和IDR状况的电子邮件和信件。 请注意, 某些服务员在疫情期间已经发生了变化; 您可能拥有一家新的管理您贷款的公司。 教育部已经允许几位服务员退出合同, 账户已经转移到了新的服务员。

如果您不确定服务员是谁, 您可以登录到您的 StudentAid.gov 账户中, 以找到您指定的服务员并查看您的贷款组合。 下载您完整的贷款数据, 包括支付历史和利率, 也是个好主意, 因此您有以后发生纠纷时的记录 。

了解"On -Ramp"结束

如果你依靠附加贷款时间来跳过支付,那么就理解这些保护已经不复存在。 缺钱将导致负面信用报告。 如果你在经济上挣扎,不要停止支付 — — 在违约前与服务者联系讨论延期或不同的还款计划。 拖欠联邦学生贷款会带来严重的后果,包括信用受损、丧失获得联邦学生额外援助的资格以及收取费用,这些费用可以增加25%或更多。

考虑从战略角度整合

联邦直接贷款整合对于拥有不同服务商的多重贷款或想要获得某些偿还计划资格的借款人来说,可以是一个有用的工具。 但是,除非您在截止日期之前申请IDR账户调整,合并可以重新将时间表重排在PSLF和IDR豁免上。 在启动前仔细评估整合是否合理。

长期展望:未来将如何

美国的学生贷款制度正处于十字路口。 最高法院的裁决创造了一个新的法律框架,将在未来几年内形成政策。 一些发展值得观察,因为借款人计划未来。

IDR方案的未来

对SAVE计划的法律质疑最终可能导致做出一项明确《高等教育法》下IDR计划权限范围的决定。 如果法院最终支持SAVE计划,它可以为更慷慨的IDR条款提供前进之路。 如果该计划被否决,它可能迫使回归需要更高报酬和在更长的时间内提供宽恕的老的、不太慷慨的IDR计划。

立法前景

广义的宽恕立法在本届国会面临长期困难,但有针对性的立法改革机会却更大。 简化IDR申请程序、改善PSLF计划以及提供更强有力的借款人保护的建议得到了两党的支持,甚至可以在分裂的国会中取得进展。 此外,《高等教育法》早就应该重新授权了,它为全面的学生贷款改革提供了工具。

关于债务和政策的最后想法

最高法院在Biden诉内布拉斯加州[一案的裁决代表了美国学生贷款政策历史上的决定性时刻。 最高法院的裁决关闭了历史上最雄心勃勃的取消债务的大门,但并没有消除借款人必须管理债务的工具。 诸如PSLF、IDR和教师贷款宽恕等方案仍然有力,而且可行的途径也因最近的行政行动而得到加强。

未来的道路是渐进变革、法律斗争和国会谈判。 对于个人借款人来说,最好的策略是忽略噪音,关注基本因素:理解贷款,选择正确的偿还计划,按时付款。 宽宽宽宽宽的宽恕未来掌握在法院和国会手中。 你的财政稳定未来掌握在你的手中。

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