第7章中债务的重申程序

步骤2:与债权人谈判条款

如果重新确认是有意义的,债务人或其律师可以与债权人联系进行谈判,债权人可以提出包括原始贷款余额、利息和付款计划的重新确认协议,有些债权人提出修改后的条件,例如降低利率或延长贷款期限,特别是如果资产的价值超过债务,但债权人不必进行谈判,谈判阶段是债务人应当要求任何优惠条件,例如只重申本金或上限利率。

步骤3:重申协定草案

协议必须以书面形式提出,并由债务人和债权人(或债权人授权的代表)签署。

• 债务数额和利率。
• 付款时间表(每月数额、到期日以及最后到期日)。
• 债务担保担保说明.
• 规定债务不因破产而解除的条款.

许多破产法院提供了当事人可以使用的示范重申协议形式,必须连同一项请求批准的动议一起向破产法院提出(除非债务人由一名律师代表,证明协议被认为符合债务人的最佳利益)。

步骤4:签署并提交法院

债务人必须在双方签字后向破产法院提交协议,根据联邦破产规则程序4008,协议必须在债权人会议(341次会议)确定的第一个日期后60天内提交,但法院可以因故延长这一期限,协议的签署引发了60天的审查期,在此期间债务人可以不处罚地撤销协议。

步骤5:法院批准或推定

如果债务人由破产律师代理,律师必须签署一项声明,声明重申不会给债务人带来不必要的困难,而且符合债务人的最佳利益,在这种情况下,法院一般不经审理(推定有批准)就批准协议,如果债务人是自行(没有律师),法院必须举行听证会,以确定重申是否是自愿的,不会造成不必要的困难,法官将询问债务人有关收入、开支和重申理由的问题,如果法院认为重申不符合债务人的最佳利益,法院可以拒绝批准,协议就无效。

法院核准:法官们期待什么

当破产法院审查重申协议时,法官审查若干关键因素,以保护债务人不被强迫偿付本应解除的债务。

自愿

法院必须确保协议自由达成,并且没有债权人的压力,胁迫的证据——如债权人威胁如果债务人不重申立即收回财产——可能导致拒绝,债权人不得使用威胁或不正当的诱惑来保证重申。

不当的艰苦条件

法官审查债务人目前的财政状况,利用破产申请中债务人的收入和支出表,法院计算债务人是否有足够的可支配收入支付重付,如果支付将使债务人无法支付基本生活费,协议就被视为困难,并将被拒绝。 美国法院网站就联邦破产法院如何处理重付协议提供了指导。

假定核准律师

如果债务人由律师代理,律师签署证明书,证明协议没有造成不必要的困难,债务人已经收到所要求的披露,法院假定批准是适当的,然后法官在未经听证的情况下签署批准重申的命令,这大大加快了程序。

要求的披露

债务人在签署前必须从债权人那里得到某些披露,包括:

• 债务金额和利率.
• 重新确认的事实使得债务无法免除。
• 债务人无须依法重申的声明。
• 违约的后果(收回、取消赎回权以及弥补缺陷的持续赔偿责任)。

债务人还必须被告知,他们有权在向法院提交协议后60天内,或在解除协议之前,以较晚者为准,撤销协议。

重申债务的好处

重新确认不仅仅是保持资产的一种方式;它为有资格并能够支付债务的债务人提供了若干战略优势。

保存正付款历史

债务被确认后,账户仍作为债务人的信用报告存在,作为活期,持续的义务. 如果债务人及时付款,那些按时付款的金额可以在破产后帮助重建信用. 相反,如果债务没有被确认,账户经常被报告为"包含在破产中",并且被关闭,这可能会对信用分数产生不利影响,因为付款历史没有更新. 重用允许债务人在该特定交易线上保持一个正的支付记录.

保留基本资产

对于依靠汽车通勤工作或住房生活的债务人来说,重申可能是保证保留的唯一办法,如果债务人停止付款(即使他们想继续付款),债权人可以重新拥有或取消抵押权,有些债权人将允许债务人继续付款,而无需重申——一种被称为“过路”的做法——但这并非在所有法域都存在,而且往往取决于债权人的政策。

维持有担保贷款条件

重新确认基本上保留了原始贷款合同。 除非重新谈判,否则利率、付款时间表和贷款期限保持不变。 如果债务人利率低,而破产后他们无法获得新的贷款,则这将会是有利的。 比如,破产前的3%汽车贷款比18%或更高的破产后贷款更有利。

风险和重申的缺点

债务国在承诺之前应该仔细权衡这些风险。

个人责任的持续

最明显的缺点是债务人仍然要对全部债务负个人责任。 如果债务人后来失业或面临医疗紧急情况,他们无法在未来第七章破产时(除非有相当长的一段时间过后,他们又有资格偿还债务 ) 。 债权人可以起诉债务人,获得判决,扣押工资,并在债务再次确认后征收银行账户。 对于收入不稳定的人来说,这种风险特别严重。

总之你输了资产

即使重新确认,债务人仍然可以失去资产,如果拖欠偿付的话。 债权人可以重新获得或取消抵押权,就像破产从未发生过一样。 更糟的是,由于债务被重新确认,债权人可以在出售抵押品后获得一个缺陷判断,让债务人为失去自己的汽车欠下数千美元。 如果不再次确认,这一缺陷将得以解除。

信用分数影响

债务的偿还可以保持正向的支付历史,但也意味着债务仍留在信用报告中,作为账户的开户账户,余额很高。 这可以提高债务与收入的比率,降低总的信用分数。 此外,如果债务人后来拖欠了一笔重申的贷款,信用损失是严重的 — — 账户将显示延迟支付、收回和潜在的短缺判断,所有这些都将停留在报告上七年。

有限的修改选择

与第13章破产案不同,第7章的重申协议通常僵硬,债务人可以修改担保贷款(降低利率、延长期限或将本金降低到抵押品的价值),而第7章的重申不允许修改贷款,债务人必须接受原始条件或与债权人谈判修改,但往往没有成功。

替代重申的备选办法

债务国在作出决定之前,应探讨重申以外的选择。

重整抵押品

在第七章破产中,债务人可以一次性向债权人支付资产重置价值,以赎回个人财产(如汽车),从而消除留置权和债务,使债务人能够自由而明确地保存资产。 赎回往往很困难,因为债务人必须拿出现金,但如果重置价值低于贷款余额,则可以节省资金。 有些债务人使用专门贷款人的赎回贷款,但这些贷款利率很高。

投降和解除

最简单的选择是交出担保品并解除债务。 债务人既放弃资产又放弃个人责任(无缺陷 ) 。 如果资产没有多少股本或不是基本资产,这通常是最佳的选择。 然后,债务人可以购买一辆用现金或通过银行破产后小额贷款来购买更便宜的旧车。

骑行(在允许的地方)

在某些联邦巡回法院(如第九巡回上诉法院)中,债务人可以保留抵押品并继续付款,而无需重申,只要他们没有违约。债权人不能仅仅因为破产备案而重新占有,但如果债务人停止付款,债权人可以重新占有。债务人在收回后对任何不足不负个人责任。对于能够可靠付款但希望避免重新确认的法律承诺的债务人来说,这是既冒险又可行的选择。请当地破产律师检查一下您所管辖的法律,因为骑行在所有的巡回法院中都得到承认。关于重申协议的无定指南提供了骑行和其他选择的概况。

谈判一项解决办法

在破产案结束前,债务人可以尝试与债权人谈判,接受一笔总付,该总付额低于全部债务,以换取解除留置权。 这类似于赎回,但即使债务人没有全部重置价值,也可以这样做。 债权人可以同意抵押品的价值低于债务(上下贷款),他们希望避免收回和出售成本。

当再确认可能是一个好想法

尽管存在这些风险,在特定情况下重申是适当的:

• 低额贷款余额含高价值抵押:[ 如果汽车的价值超过贷款,则重申允许债务人在保持支付历史的同时建立股本.
• 低利率: 如果贷款的银行破产前利率明显低于债务人破产后可以获得的利率,则重申维持该利率.
• 稳定收入: 收入可预见且预算坚实、能够舒适地支付债务的债务人可能发现重新确认对迅速修复信贷有利。
• 抵押权重申(很少建议): 一些房主希望重申他们的抵押权,以确保他们及时收到还款信息并与贷款人保持直接关系,但大多数抵押贷款人只要债务人继续付款就不需要重申. 重申抵押权一般不建议,因为债务人在解除赎回权后对任何缺陷负个人责任.

何时避免重现

在这些情况下,应普遍避免重申:

• 债务是倒挂的: 如果贷款余额超过抵押品的价值(例如,拖欠价值为12 000美元的汽车2万美元),如果资产被收回,重新确认会使债务人面临缺陷判断。交还汽车和清偿债务更好。
• 不稳定的就业: 如果债务人的收入不确定,重申会产生一种持续的责任,可能导致未来的财务问题。
• 资产不是必需的: 如果债务人可以没有汽车或住宅而通过,则交出资产和清偿债务消除了长期的财务负担。
• 高利率或差价: 重申利率掠夺性贷款使债务人陷入继续支付不公平的高额费用的困境,也许最好交出并购买一辆带现金的廉价汽车。
• 债权人不愿意谈判:如果债权人拒绝修改贷款或减少本金,重申将债务人锁定在不优惠的条件中。

债务人考虑重申的实际步骤

如果你考虑重申债务,请遵循这些步骤保护自己:

1. 咨询破产律师。 只有经验丰富的律师才能根据你的具体财务状况和管辖权,建议重申是否符合你的最佳利益。
2. 检查您的预算。 计算您的破产后收入和必要的开支。确保您在收入下降时至少有六个月的紧急储蓄来支付重新确认的付款。
3. 比较替代。 确定担保品的重置价值(通过Kelley蓝皮书或专业评估),并考虑赎回或通过。
4. 与债权人谈判。 要求修改:利率较低、期限延长或本金减少。如果债权人拒绝,你可决定交出担保品。
5. 仔细阅读协议。 确保协议准确地反映你同意的条款,并包括你有权在提交协议后60天内撤销协议。
6. 准时发车。 不错过341次会议后60天的最后期限。如果需要,请法院延长。