理解第13章中资产保护的全面范围

申请第13章破产通常被描述为有正常收入的个人的重组工具,但其真正权力在于如何在追赶拖欠时保护你的财产不受债权人的伤害。 与第7章(该章清算非免责资产)不同,第13章允许你保留一切,条件是你遵循法院批准的偿还计划。 然而,“保持一切”并不是自动的。它需要战略规划、彻底理解免责法并认真遵守受托人的要求。 该条贯穿了有助于你保护你家、汽车、退休基金和个人财产的具体机制、豁免和策略,贯穿了三至五年的偿还期。

第13章如何与关于资产保护的第7章有所区别

许多申报人错误地认为第13章总是有利于资产保全。 虽然这两章都提供了自动中止令,停止了收款,但第13章的保护更加主动。第7章中,受托人可以扣押和出售非免责财产以偿付债权人。第13章中,你保留所有资产,但必须在计划中支付任何非免责股本的价值。这意味着战略规划对于尽可能减少你必须偿还的数额仍然必要。 关键区别在于第13章中,只要你及时支付计划款项并遵守法院的命令,你就在整个案件中保持所有权。

自动停留: 您的第一防线

申请后立即自动中止,这停止了取消赎回权、收回、工资扣押和债务征收诉讼。为了保护资产,中止至关重要,因为它冻结了债权人在计划制定时的行动。然而,中止并不能保护你免受持续抵押贷款的支付,你必须继续支付定期抵押贷款和其他担保债务,以避免最终取消赎回权或收回。中止也不妨碍儿童抚养费或刑事诉讼。理解这些限制有助于你避免意外。

“自动中止是破产中最有力的工具,它为您提供了与债权人谈判和设计保存资产计划所需的喘息空间。”

制定保护你资产的还款计划

重视你的资产和权益

为了保护第13章中的资产,您必须首先确定权益。权益是当前的市场价值减去你所欠的。如果房屋或汽车的股本超过您的豁免限额,受托人可以要求您通过计划向无担保债权人支付该金额。因此,准确估值至关重要。高估住宅可能会增加计划付款;低估价值可能会有恶意索赔的风险。有经验的破产律师通常会使用房地产评估或可比的销售来设定可抵偿价值。对于车辆来说,凯利蓝皮书或NADA指南等资源是标准。

可处理收入的计算

经济情况调查(第七章意味着第13章的转换)确定了假定的开支津贴。通过采取所有合法扣除(例如住房、交通、医疗保险,甚至有些管辖区的提振),可以降低你的可支配收入。可支配收入的减少意味着计划付款减少,并且更有可能将非免责股本保持在最低水平。但请注意:如果您拥有大量可支配收入,法院可能要求向无担保债权人支付100%的付款,这会使计划无法承受。 在这种情况下的资产保护可能涉及从战略角度调整开支或安排申报的时间。

维持对担保债务的偿付

申报者的最大错误之一是承担破产停止所有付款。 在第13章中,你必须继续按时支付定期抵押贷款、汽车贷款和其他担保债务。 该计划通常会随着时间的推移而纠正拖欠,但每月持续支付不是计划的一部分 — — 必须根据地区情况直接向贷款人支付,或通过受托人的分配系统支付。 申请后支付后支付会导致自动中止的减免,结束资产保护。 制定自动支付或预算,从第一天起优先处理这些债务。

掌握豁免:你的初等盾牌

联邦豁免与州豁免

各州允许您选择联邦豁免(根据《破产法》第522条)或州特有豁免。 少数州只要求您使用州特有豁免。 选择会严重影响您所能保护的。 联邦特有豁免包括最多27,900美元(截至2023年,每三年调整一次)的住宅豁免、4,450美元的机动车豁免以及1,475美元加13,950美元的无用住宅豁免。 州特克萨斯州豁免的无限制住宅豁免,而新泽西州的住宅豁免,每人只有23,675美元。 了解为您特定资产提供更广泛保护是当地律师最好做出的战略决定。

家庭豁免:保护你的主要住所

家庭可能是你最宝贵的资产。在第13章中,如果你通过计划弥补拖欠。但是,如果你的股本超过免税额,你就必须向无担保债权人支付差额。例如,如果你的房屋价值为30万美元,你欠22万美元,而州内的免税额为50 000美元,你就有30 000美元非免税的股本。这30 000美元必须支付到计划中。在有些州,你也许可以“收”免税(使用联邦通配卡或未使用的房产),这样可以减少这一数额。 请检查你州关于已婚对单身债权人的规则,有些允许配偶要求完全免税,加倍支付。

车辆豁免和战略

汽车是工作和日常生活的关键。 在多数情况下,你可以让每名持照司机一辆汽车达到一定的股价。 联邦机动车豁免为4,450美元;州豁免可能更高(例如,佛罗里达州提供1,000美元,但也有一个通配卡 ) 。 如果你的汽车拥有比豁免允许的更多股本,你也许可以使用通配卡豁免来弥补差额。 另一种策略是:如果汽车贷款余额高,且股本低或负,你常常可以重申910天以上的贷款利率。 削减贷款将降低汽车的现值,节省你的钱和保护资产。

退休账户:经常得到全额保护

根据联邦和州法律,大多数合格的退休账户——401(k)s、爱尔兰救济协会、403(b)s和养恤金计划——完全豁免,但限额很高。 2005年《防止破产滥用和消费者保护法》明确规定:传统的和罗斯爱尔兰救济协会豁免1,512,350美元(截至2023年),雇主赞助的计划是无限的。这意味着通常你可以保留所有退休资产,而无需在计划内支付任何款项。然而,要谨慎行事,不要退出退休计划,为计划提供资金——退出退休成为流动现金,并失去豁免,再加上税收和罚款。 最佳做法是,在破产期间不动用退休账户。

个人财产和家庭财产

家具、服装、电器、电子产品和珠宝一般都受到“家庭商品”豁免的保护,通常以总价值(例如,联邦豁免为13 000美元)为上限。 大多数申报者在这些物品中的股本远低于豁免限额,因此很少面临风险。 但是,如果你拥有宝贵的古董、艺术品或昂贵的珠宝,你可能需要使用你的通配卡豁免或购买评估来证明价值较低。 受托人不太可能因为清算成本超过回收成本而去烦低价值物品。

贸易和商业资产工具

企业主可以继续经营,但必须保证企业资产的价值和豁免;否则,受托人可以要求支付股本。 企业主可以使用私人工具来维持企业资产。

与计划以外的债权人谈判

虽然偿还计划处理大部分债务,但有些债权人可能同意进行一些修改,以进一步保护资产。例如,抵押贷款人可以同意降低利率或免除延迟偿还费用,只要你及时还清欠款。汽车贷款人可以允许你以较低的利率重申贷款或延长贷款期限。这并非常见,但如果您表现出收入稳定并提交可行的计划,那么您的律师可以在申报前的阶段启动这样的讨论。任何协议都必须向法庭披露并纳入计划。

利用 " 降级条款 " 保护高息贷款

第13章最强大的工具之一是能够“取消”价值低于债务的地产担保贷款。 对于在申报前910天购买的车辆,你可以将担保部分降低到汽车的现值,并将余额作为无担保债务处理。 这可以大大降低你的月度付款,从而更容易保护车辆。 同样,对于其他个人财产(而不是你的主要住所)来说,你也许可以剥离一个完全无担保的初级留置权。 这些战略需要谨慎的时间安排和律师专业知识,但对用水下贷款保护高价值资产至关重要。

地雷下资产保护的常见陷阱

未能披露所有资产

每一个资产都必须列在破产时间表上,即使你相信资产是免责的。 隐藏资产 — — 或者省略资产 — — 会导致案件解职、拒绝解除债务甚至刑事欺诈指控。 全面披露可以与受托人建立信任,并确保豁免得到正确应用。如果你忘记了资产,你可以修改时间表,但最好从一开始就完成。

备案前挂靠信用卡债务

预付现金或购买奢侈品在提交文件前90天内就创造了欺诈的推定,而这些债务可能无法偿还。 此外,受托人可能认为支出是试图将非免责资产转换为免责资产,这可能会受到质疑。 在提交文件前的几个月中避免任何大型、异常采购。

计划缺失付款

13章中最常见的原因是无法跟上计划付款。 当你错过付款时,受托人可以采取行动驳回你的案件,自动中止结束,使你的资产暴露在债权人的手中。如果你的收入下降,你可以寻求修改计划(比如减少付款,延长期限 ) 。 但如果你只是不支付,你就会失去保护。总是为紧急情况提供缓冲。

选择性债务

在第十三章计划期间,未经受托人批准而产生新债务可能违反您的破产条件。 购买新车、取出大笔个人贷款,甚至为新家具融资,都会危及您的资产保护。 如果您需要融资,首先获得法院许可。 许多受托人允许在有需要时更换破车。 银行可以提供贷款,但如果需要的话。

破产受托人的作用

受托人不是你们的敌人,而是他们的报酬来管理计划并确保公平。合作关系有助于保护你们的资产。迅速提供文件,出席准备充分的341次会议,并迅速响应请求。如果受托人怀疑有欺诈或估价过低,受托人可以酌情对免责条款提出质疑。透明会减少对抗性诉讼的风险。此外,请注意,受托人如果有股本,可以出售没有适当保护的资产,如第二套住房或投资财产,而你无法通过计划支付。

保兑期间保护资产

在申报和计划确认之间(通常是3-6个月),自动中止已经到位,但计划尚未正式确定。在此期间,您必须继续直接偿付担保债务和任何申请后的义务。受托人也可以要求您开始支付部分计划付款。如果您不这样做,则案件在确认前可以驳回,令您的资产处于弱势。一旦确认,计划对所有债权人具有约束力,并且只要您遵守计划,资产保护就得到保证。

资产出售或再融资

生活是必然的, 在计划期间你可能需要卖掉你的房屋或汽车。 这一点在法院批准下是允许的。 收益必须用来偿还担保债务, 任何剩余权益都进入计划。 如果您想购买新的车辆, 你通常需要受托人的同意。 您的律师可以申请债务动议。 如果新的付款在你的预算范围内, 许多受托人是合理的。 13 章期间的抵押贷款也可以重新融资, 但许多贷款人犹豫不决。 有些贷款人会重新融资, 如果计划如期, 并且你有足够的权益。

案例研究:保护家庭,维护家庭的消极权益

以玛丽亚为例,她拥有价值20万美元的房屋,抵押余额21万美元。她因为医疗账单而拖欠了12 000美元。根据联邦豁免,她可以保护27 900美元的房屋产权。但是她没有股本——她已经沉没了。她准备把第13章写在账上,以弥补拖欠。她的计划是,在60个月以上支付12 000美元的拖欠款,同时定期支付抵押贷款。因为没有非免责的股本,她不会向无担保的债权人支付任何额外款项。她保留自己的家。这说明即使负股本也是一种优势,因为它消除了计划中的股本需求。

案例研究:高清车和结卡战略

约翰拥有一辆价值15,000美元的旧卡车,没有贷款。他的国家车辆豁免为5,000美元。他拥有1万美元的非免责股权。他的国家通配卡豁免为10,000美元。他将通配卡应用于卡车,使得整15000美元免税。他将卡车保留下来,而计划没有支付任何股权。 这个例子显示了了解你的国家的免责计划以及战略性地使用通配卡的重要性。

何时寻求专业帮助

虽然可以自行提交第13章,但资产保护对于大多数个人来说是过于复杂的,无法单独导航。有经验的破产律师可以确定你可能错过的豁免,质疑债权人的债权,并处理出售或再融资资产的动议。法律费用常常可以通过计划支付,使代理费用可以负担得起。 美国受托人方案[提供信息,但并不提供法律咨询。对于可靠的、最新的豁免清单,请检查贵国的立法网站或[国家法院中心[。此外, U.S. Courts网站有正式的形式和准则。

结论:你的资产值得保护

第13章破产是一个强大的法律框架,允许您在偿还债务的同时保留自己的住房、汽车、退休和个人财产。成功取决于准确的估价、战略使用豁免、勤奋的计划付款和专业指导。 通过理解这里概述的规则和陷阱,您可以满怀信心地浏览这一过程,并以财务减免和最重要的资产完整地出现。记住,目标不仅仅是还债,而是维护您未来财务的基础。 需要时间仔细规划、充分披露和始终如一地遵守,第13章可以成为您需要的新开端。