理解第13章的放款程序

第13章破产为收入稳定的个人提供了重组债务和重新获得财政稳定的有条理的途径。 这一进程的核心是解除债务——即法院命令,使债务人在完成偿还计划后免除对某些债务的个人责任。对于考虑或浏览第13章的人来说,了解解除债务过程的细微差别至关重要。本条提供了彻底、权威的视角,以审视解除债务如何起作用、包括哪些债务、程序要求以及对您未来财务的长期影响。

第十三章是什么 释放?

第13章解除债务是破产法院的一项具有法律约束力的命令,它免除了个人偿还某些债务的义务。 一旦法院进入解除债务,债权人就永远不得对已解除债务的人采取任何追讨行动,如诉讼、电话或工资扣扣。 解除债务并不完全消除债务,而是禁止债权人亲自追讨债务。 在某些情况下,如果债务以担保物担保,留置权可以活下来,但你不再对债务的不足负个人责任。

与第7章破产不同,第13章要求成功完成3至5年的还款计划。 退款是你们认真遵守计划条款的高潮,表明你们履行了《破产法》规定的义务。 这是一种强大的工具,它提供了真正的新开端,使你们能够重建信用,并在没有沉重债务负担的情况下向前迈进。

必须理解第13章的解除并非自动解除,你必须采取具体步骤提出请求,法院必须确认所有法定要求都得到满足,这一过程受《破产法》第1328条的制约。

第13章中的主要步骤

从提交第13章的请愿书到接受退职的旅程涉及几个里程碑。虽然每个案例都是独特的,但总的框架是一致的。下面我们分解每个关键步骤。

1. 确认还款计划

在考虑解除债务之前,法院必须确认您的偿还计划。通常在提交计划后几个月内进行。该计划概述了您如何使用可支配收入支付债权人的三至五年。有担保债权人、优先债权人(如税务当局和儿童抚养费领取者)和无担保债权人根据法律规定的优先权计划获得分配。一旦法院确认计划,您开始向第13章受托人每月付款,后者将资金支付给您的债权人。

2. 支付所有计划

解除债务的最重要要求就是完成计划下的所有付款。 付款必须按时和全额支付。 生活发生,有时债务人面临困难,如失业或医疗紧急情况。 如果你无法支付,应立即与律师联系,讨论修改计划、寻求临时延期付款,甚至转换为第七章。 未经法院批准,遗失付款可能导致案件被驳回,甚至不予解除。

标准计划长度为60个月(5年),如果收入超过家庭规模的状态中位数,或者低于中位数的36个月(3年),无论长度长短,都必须每月向受托人支付所有可支配收入。法律要求您将所有“预计可支配收入”应用于计划,具体依据是经济情况测试和表I和表J。

3. 完成财务管理课程

破产法典规定,您必须参加一个“债务国”教育课程,通常称为“财务管理教学课程 ” 。 在解除债务之前,您必须完成这一课程。该课程包括预算编制、货币管理和明智使用信贷。在您提交完成证书之前,法院不会发放解除债务。该课程通常在网上或电话上提供,许多经批准的提供者收取一定的费用。

4. 提出解除诉讼的动议

一旦您完成了所有计划支付,完成了财务管理课程,并支付了所有必要的受托人费用和行政费用,您的律师(或您本人)将提出动议,要求解除合同。该动议将提交到您的案件正在审理的破产法庭。该动议包括一份证明您满足了所有条件的证明。

5. 法院复审和60天反对期

退职后,法院指定了反对的最后期限。根据联邦破产规则程序4004(c),法院将规定60天的期限,受托人、债权人或美国受托人可以反对。 通常的反对理由包括未能支付所有款项、未能完成财务管理课程、欺诈或隐瞒资产。 如果无人提出异议,或者法院推翻任何异议,法官将进入退职令。 在常规案件中,退职是在反对期限结束后数周内。

6. 解除令的加入

解除债务令是破产法官签署的正式文件。法院书记员将副本寄给您、您的律师、受托人和所有名单所列债权人。命令中明确规定了哪些债务已经解除。债权人必须停止所有收取债务的努力,并禁止对您提起或继续诉讼。如果任何债权人违反解除债务令,您可以向法院寻求制裁,包括实际赔偿、律师费,甚至惩罚性赔偿。

第13章中应偿还的债务与不可偿还的债务

13章解除债务的范围在某些方面比7章的范围要广泛,但某些债务仍然不合格。 理解这些区别对于规划你的破产战略至关重要。

债务一般已解除

  • 信用卡债务 – 既是商店卡又是普通信用卡.
  • 医疗费用——医院、医生和牙科费用。
  • 个人贷款 – 来自银行,信用社,或朋友的无担保贷款.
  • 公用事业账单 — — 过期的到期电费,天然气,水费和电话账单(尽管你可能需要为未来服务存款).
  • 旧所得税债务——所得税在申报前至少应缴纳三年,申报前至少应缴纳240天的税款,不发生欺诈行为.
  • 判决-法院因人身伤害(非 ⁇ DUI),违约或其他民事索赔而做出的判决。
  • Past deserved evenuals work fund ——在某些情况下,如果租约或财产被交出,这些收费可以解除。

第13章中无法偿还的债务

  • 学生贷款 — — 除非你能在极困难的对手程序中证明“不应有的困难 ” 。 Brunner诉纽约州高等教育服务公司 中制定的标准要求你无法维持最低生活水平,你的财政状况不可能得到改善,你已经为偿还债务做出了真诚的努力。
  • 最近欠税 — — 在申报后三年内到期(或240天内评估)的所得税是不可解除的。 信托基金税(如扣发工资税)永远不能解除。
  • 子女抚养费和赡养费[ ——国内抚养费优先,破产后未受损害。
  • ]因醉驾造成的人身伤害[ –这包括酒类或药物影响下的驾驶.
  • 欺诈性债务-通过欺诈、虚假的假说或虚假陈述或为获得奢侈品或预付现金而债务在提交前不久产生的债务。
  • 罚款和处罚 ——刑事赔偿,交通罚单,以及政府机构的罚款是不可免除的.
  • ] 你附表中没有列出的应收款[ — 如果你忘记列出债权人,则该债务不得解除,除非债权人收到实际备案通知。
  • ]因醉驾造成的死亡或人身伤害 ——这些根据第523(a)(9)条是不可放款的.

" 超额释放 " ----第13章的一个独特优势

第13章提供了一种“超额清偿”办法,可以消除第7章无法消除的某些债务,例如,如果计划100%支付这些债权或你真诚努力,则第13章中可以免除对财产或人身伤害(与酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后

艰苦条件释放:另类途径

并非所有第13章债务人都完成了偿还计划,如果意外的困难——如严重疾病、残疾或经济衰退——使无法完成付款,则仍可根据第1328(b)节获得解除艰苦条件的资格。

  • 无法控制的情况 阻止你完成计划
  • 债权人至少收到第7章清算中应有的数额。
  • 修改计划是不可行的。

艰苦条件的解除比第13章的标准解除更为有限。 某些通常在完全完成后可以解除的债务在艰苦条件下不会解除,包括故意和恶意伤害的债务、某些税收债务和通过计划得到治愈的长期债务。 这是最后的手段,但当生命破坏你的恢复时,它可以提供一个安全网。

释放何时生效?

解除债务在命令一经发出即生效,但如果有未决程序,例如确定某一具体债务是否可解除的对抗行动或受托人提出异议,法院可以推迟解除债务,在最直接的案件中,在最后计划付款后一至三个月内,在提出异议期间和处理教育证书之前,解除债务。

解除债务后,自动中止由永久解除债务禁令取代,法院保留强制执行解除债务的管辖权,例如,如果债权人骚扰你,法院将重新审理案件。

解除债务对债务人和债权人的影响

债务人

解除债务立即免除了您对被担保债务的个人责任。债权人不能与您联系,提起诉讼,扣留工资,或扣押资产(除非您选择重申或放弃担保债务的担保品)。您可以自由地重新开始——,但解除债务并不能消除负面的信用历史。破产在您的信用报告上保留了长达十年的时间,但是,许多债务人在恢复良好习惯后,在两到三年内,他们的信用分数会有所改进。

债权人

解除债务永久禁止了对已解除债务的收取努力。 如果有担保债权人持有你没有重申或交出的担保物,他们可以重新占有财产,但他们不能获得不足判断。无担保债权人通过计划得到任何分配——通常是美元上的钱——必须注销剩余余额。

解除义务令作为法律盾牌

任何债权人违反解除债务禁令,都可以向破产法院提出藐视法庭动议。 法院可以命令实际损害赔偿、精神痛苦损害、律师费和惩罚性处罚。 制裁威胁使大多数债权人都遵守。

退职

解除义务是最终的,但在有限的情况下,法院可以撤销。

  • 债务人在获得解除债务时的欺诈(例如隐藏资产或躺在附表上)。
  • 未报告购置会影响计划的财产的情况。
  • 明知故犯地未完成财务管理课程。

要求撤销的当事人必须在同意解除债务后一年内提出动议,撤销是罕见的,需要明确和令人信服的证据,一旦取消,债务人再次对解除的债务负个人责任。

平滑放电的实用提示

  • 保持付款的时态。 即使一次拖欠付款也会危及你的退伍。如果你预见到困难,请尽早联系你的律师修改计划。
  • 在你最后一次付款之前很早完成财务管理课程。 不要等到最后一分钟; 证书可能需要时间处理。
  • 保持准确记录。 保存受托人付款确认书和课程证书的副本。
  • 与你的律师联系。 不要无视法院或受托人的通知。迅速答复。
  • 了解一些债务还存。 提前计划学生贷款、持续赡养义务以及某些退税后仍需支付的税收债务。
  • 缓慢重建信贷。 解除债务后,考虑发放担保信用卡或信贷“建设者”贷款。每年监测信用报告是否出错。

结论

第13章破产的解除程序是一个精心管理的步骤,最终导致法院命令免除你个人对合格债务的责任。 虽然这条道路需要纪律制定计划按时支付、完成教育课程和法院程序,但奖励是一个真正的新的财政开端。理解哪些债务符合条件,需要采取哪些步骤,可以使你与破产律师有效合作,避免常见的陷阱。如果你考虑第13章或已经在偿还计划中间,那么就将你解除债务作为最终目标,并认真对待每一个必要的步骤。

有关更多官方指导,请参考第13章“破产”的美国法院网页和的IRS破产和税务债务指南[。关于具体国家的变化,请参考美国律师协会的概述[。