第十三章破产是允许有固定收入的个人重组债务和保留财产的法律工具。 通过法院批准的为期三至五年的还款计划,您可以赶上贷款或汽车的拖欠,停止赎回,并获得债权人骚扰的救济。 与第七章破产清算资产以偿付债权人不同,第十三章为解决财政困难提供了一条结构化的道路,同时保留了您的住宅、车辆和其他有价值的财产。

第十三章是什么破产?

第13章破产通常称为重组破产[],它针对的是收入稳定但债务困难的个人,根据本章,您提出偿还计划,以偿还您在一段时间内的部分或全部债务。该计划由法院指定的受托人监督,必须获得破产法官的批准。

第13章的主要目标之一是帮助您保存在第7章清算中可能损失的资产。例如,如果您在抵押贷款上落后,第13章允许您在整个计划期间分配那些未支付的付款,防止取消赎回权。同样,如果您有汽车贷款,您可以追赶拖欠款项并继续定期付款。

13章还涵盖了某些无法在7章中清偿的债务,如最近的税收债务、子女抚养费拖欠和离婚协议债务。 通过将这些债务纳入计划,您可以避免工资扣扣或财产留置等法律后果。

第13章的资格要求

法律订明了您必须满足的具体标准:

  • 正常收入:[ 您必须拥有稳定的收入来源,足以资助偿还计划,包括工资、自营职业收入、退休金或残疾津贴。
  • 债务限额: 截至2025年,你的无担保债务必须低于2,750,000美元,担保债务必须低于1,395,875美元,这些数额定期根据通货膨胀进行调整。 注: 这些限额比往年高得多,使第13章提供给更多的人。
  • 申请前180天内必须完成经批准的信用咨询课程。申请时必须提交证明。
  • 最近没有解雇: 过去180天内,你不可能因为故意不出庭或不遵守法院命令而被驳回先前的破产案件。
  • 及时填报税务: 您必须已经填报过去四年的所有必要的纳税申报表。如果做不到这一点,您的计划就无法得到确认。

13章可以成为重新控制财政的有力工具,但是,要坚持三至五年的计划,就必须遵守纪律和现实的预算。

第13章如何运作:一步一步

提交请愿书

申请程序始于您向地区破产法院提交破产申请。申请表包括详细的时间表,列出您的收入、开支、资产、债务和债权人名单。您还将提交拟议偿还计划,或者可以在14天内提交(有些法院允许30天),目前申请费为313美元,经法院批准可分期支付。

自动停留

申请后,法院立即发布自动中止。这项强有力的禁令阻止了大多数的征收行动,包括诉讼、工资扣押、收回和取消赎回权的销售。中止令您有呼吸空间,可以不受骚扰地重组财务。但是,如果房东已经获得财产判决,自动中止不能停止驱逐,也不能停止儿童抚养费的征收。

中止一旦实施,债权人不能直接与您联系,任何违反协议的行为都会导致对债权人的制裁。除非法院解除,中止在整个案件中仍然有效。

提出还款计划

偿还计划是第13章案件的核心。 它必须提议支付至少相当于你无担保债权人如果提交第7章(“债权人的最佳利益”测试)所能得到的金额。 它还必须利用你的“可支配收入 ” — —支付合理和必要的生活费用后留下的收入 — — 为计划提供资金。

计划通常持续三年,条件是收入低于州中值,或者如果高于州中值[5年。如果您能够更快地偿还所有债务,您可以选择一个较短的计划。计划必须提交法院并送达所有债权人。法院将在提交申请后20至45天左右安排确认听证会。

确认听证

在确认听证会上,破产法官审查您的计划以确保其符合法律要求。债权人如果认为计划不可行或没有公平对待,可以反对计划。受托人也会审查计划,并可以建议修改。如果计划获得批准(确认),必须在30天内开始向受托人付款。

如果计划未获确认,可以修改,要求重新开庭审理,在某些情况下,案件可以驳回或改判为第七章.

向受托管理人付款

一旦确认,您每月向第13章受托人支付。受托人随后根据计划将这些资金分配给您的债权人。 有担保债权人(例如抵押贷款人、汽车贷款持有人)先付;优先无担保债权人(例如税务当局、儿童抚养费)随后支付;一般无担保债权人收到剩余的任何款项 — — 通常占其所欠款项的一定比例。

您必须每月按时支付。 缺少支付或未能支付所有所需金额会导致您的案件被撤销。 在计划期间, 您还必须履行持续的义务, 如抵押贷款和汽车支付。

完成计划并解除义务

在支付所有必要的付款(通常是36至60个月)之后,您完成计划。您还需要在获得解除债务之前完成一个债务人教育课程[。随后,法院下达了解除债务令,免除了您对计划所包含的大多数剩余债务的责任。但是,某些债务,如学生贷款、子女抚养费和大多数税收债务,除非满足特定条件,否则将不予清偿。

解除债务是最后一步,它使你重新开始,免除计划所涵盖的债务,通过受托人支付的任何款项都算作清偿这些债务。

第13章的好处

第13章提供了若干与其他债务减免办法不同的优势:

  • 防止取消赎回权:你可以停止取消赎回权的销售,并在计划期内追赶拖欠的抵押贷款。
  • 停止收回:如果你在汽车贷款方面落后,你可以将拖欠的款项列入你的计划,并保留车辆.
  • 保留有价值的资产:与第七章不同,你不需要出售非免责财产,只要遵守计划,你就会保留一切。
  • 勾销或勾销无担保债务:在计划结束时,未全额偿付的任何剩余无担保债务(信用卡、医疗账单)应予清偿。
  • 保护共同签字人[:自动中止还保护共同签字人对消费债务(虽然在某些情况下,如果债务没有通过计划全额偿付,则共同签字人仍可能负有责任).
  • 月低付款:计划可以通过将债务合并为单一,可负担的数额来减轻你月总的付款负担.

缺点和需要考虑的风险

虽然第13章很有力,但它并非没有挑战:

  • 长期承诺:你必须服从计划3到5年。生活变化(工作损失、医疗紧急情况)可能很难维持支付。
  • 无效信用影响:第13章破产自备案日起在信用报告上停留7年。这可能会影响你获得新信用、租公寓甚至找工作的能力。
  • 律师费、起诉费和受托费可以相当大。 受托人得到一定比例的计划付款(在某些地区高达10% ) 。 律师费、起诉费和受托费可以相当高。
  • 没有新的信用[]:计划期间,如果没有受托人的批准,一般不能产生新的债务. 如果您需要购买汽车或取出贷款,必须获得法院许可.
  • 解雇风险:即使一次付款都可能使你的案件被驳回,从而再次暴露在债权人面前,你不会得到退款,损失的费用也不会被退还。

第13章与第7章:关键差异

第七章和第十三章之间的选择取决于您的财政状况和目标。

FeatureChapter 7Chapter 13
Asset liquidationYes – non-exempt assets sold to pay creditorsNo – you keep all assets by paying through plan
Duration3–6 months3–5 years
Income requirementMust pass means test; low income preferredMust have regular income to fund plan
Mortgage arrearsCannot cure (except in limited cases)Can catch up missed payments over plan
Discharge of debtsMost debts discharged quicklyDischarge only after completing plan
Credit report impact10 years7 years
Filing costLower (attorney fees ~$1200–$2000)Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

如果收入太高,无法胜任第七章,或者如果您有重要资产,您想保留,则第13章往往是更好的选择。

第13章的备选案文

破产并不是减免债务的唯一选择。在提出申请之前考虑这些选择:

  • 债务管理计划:通过非营利信用咨询机构,您可以将无担保债务合并为单一的月付款,利率降低。这不会停止取消赎回,但可以帮助信用卡。
  • 债务结算:与债权人谈判,以支付低于全额的一次性款项,这可能会损害你的信用,并可能对免除的债务产生税收后果。
  • 贷款修改[:如果贷款人在抵押方面遇到困难,可以要求贷款人修改,降低利率或延长期限.
  • 非正式的容忍:有些放款人会同意在出现财务困难时临时减少或暂停付款.
  • 第7章破产:如果满足经济标准且资产很少,第7章可能更快,更便宜.

每个选项都有利弊。咨询一名银行破产律师或一名金融顾问[可以帮助你确定最佳路径。

第13章的共同误解

许多关于第13章破产的神话。

  • 传言:第13章消灭了所有债务。 事实:一些债务,如学生贷款、子女抚养费和大多数税收债务,除非证明存在不必要的困难(rare),否则都能够从债务中幸存下来。
  • 神秘:你必须偿还100%的债务。 事实:你只支付你可支配收入所能负担的金额,而且常常无担保债权人得到的金额是所欠的一小部分。
  • 神秘:你无法有任何储蓄或资产。 事实:你可以保留退休账户,家用物品,而且只要你跟上计划付款,往往还可以保留一辆汽车.
  • 神秘:你会失去你的房子。 事实:第13章旨在通过解决抵押贷款欠款来帮助你保住自己的家。你必须继续通过计划定期支付抵押贷款,加上欠款。
  • 神秘:破产永远毁了你的生活。 事实:虽然它影响信用达数年,但许多人在解除债务后迅速重建信用。有些人甚至有资格在两年内获得抵押贷款。

如何启动: 文件步骤

  1. 获得信用咨询:完成一个经核准的课程,从一个]美国受托人方案核准机构[. 保存证书。
  2. Gather财务文件:收取付款根,纳税申报单,银行对账单,贷款凭证,以及所有债权人的欠款清单.
  3. 顾问破产律师:第13章很复杂;律师可以帮助起草可行的计划,并在听证会上代表你。你的律师费用可以包括在计划中。
  4. 提交申请和计划[: 要么你或你的律师向破产法院提交文件。法院书记员发布案件号并启动自动中止。
  5. 债权人会议:申报后约20-40天,您与受托人宣誓会面。债权人可以到场提问。请出示身份证明和纳税申报表。
  6. 支付计划付款:开始每月向受托人付款。即使尚未确认,第一次付款应在提交计划后30天内支付。
  7. 完成计划:按时支付所有所需金额。如果收入增加,可能需要修改计划以支付更多金额。
  8. 解禁教育课程:在支付最后一笔钱后,参加必要的课程并提交证书,然后法院将签发退伍令。

破产律师的作用

虽然在没有律师(本人)的情况下可以提交第13章,但这一过程具有高度的法律性质。

  • 确定资格,并就你的处境提供最佳的一章建议
  • 制定符合法律标准的准确时间表和现实的偿还计划
  • 与债权人和受托人谈判
  • 处理对计划的异议和修改
  • 确保遵守所有最后期限和要求

律师费有不同,但通常为第13章案件3 000至5 000美元,许多律师允许你通过计划支付费用,这意味着不需要预付费用。

结论

第十三章 破产为那些有固定收入、想要避免取消赎回权、收回财产或资产清算的个人提供了一条生命线。 它提供了一个在保留财产的同时偿还债务的结构化框架,但它要求几年来实行财务纪律。 权衡各种弊端的好处,并考虑债务管理或贷款修改等替代方案。

考虑第13章时,请咨询合格的破产律师,以审查您的具体情况。以下资源可提供额外指导:

在精心规划和专业帮助下,第13章可以为财政恢复和重新开始铺平道路。