决定是第7章还是第13章破产,是您可以做出的最重要的财务决定之一。 每种选择都提供了明显的优势和局限性,正确的选择取决于您的收入、资产状况、债务类型和长期目标。 本指南提供了详细的比较,帮助您了解每一章如何运作、谁有资格以及在此过程中预期什么。

理解第七章 破产

第七章破产通常被称为“清算破产 ” , 是为收入有限且无力偿还债务的个人设计的。 根据第七章,法院指定的受托人出售非免责资产偿还债权人。 作为交换,大多数无担保债务 — — 如信用卡余额、医疗账单和个人贷款 — — 都得以清偿,从而给你新的资金开端。 整个过程通常需要3到6个月的时间。

第七章的最大好处之一是速度。 由于不存在偿还计划,大多数申报者在申报后几个月内就获得解约。 但是,破产在你的信用报告上保留了十年,而你可能会失去不受联邦或州豁免保护的财产。 常见的免责资产包括基本住所(最高一定的股本限额)、车辆、家用物品、退休账户和贸易工具。

第7章对谁的好处最大? 它最适合低收入、资产少和无担保债务沉重的个人。 如果你通过经济情况测试(稍后解释),第7章可以快速免除大部分债务。

理解第13章 破产

第十三章破产是针对有固定收入的个人的重组计划,他们可以承诺在三到五年内偿还部分或全部债务,与第七章不同的是,第十三章允许您在完成计划后保留所有财产——甚至非免责资产——只要您按规定付款,法院批准一个计划,用您可支配的收入来偿还债权人,任何剩余的无担保债务在完成计划后就解除.

第13章往往被那些希望追赶抵押贷款或汽车付款、停止赎回权或处理第7章中无法清偿的债务的人所选择,例如某些纳税义务或儿童抚养费拖欠。 它还提供了“挤压”车辆贷款(仅支付汽车的现值)和“挤压”家庭低级留置权(如果其价值低于高级抵押贷款的话 ) 。

申请过程持续数年,必须每月向受托人支付,如未能跟上,则可以驳回申请或转至第七章,第13章在信用报告中保留7年,比第7章少3年。

第13章对谁的好处最大? 对于有稳定收入的申报人来说,如果他们拥有大量资产需要保护,在附担保债务上落后,或者超过第7章的经济标准限制,这是最理想的.

第7章和第13章之间的关键差异

这两章之间的选择要求清楚地了解它们在资产处理、债务清偿、期限和资格方面有何不同。

  • 资产清算: 第7章中非免责资产被出售,第13章中,所有资产都保存在您手中。
  • 债务解除:第七章迅速解除大多数无担保债务. 第13章要求部分偿还,仅在计划结束后解除剩余债务.
  • 期限: 第7章需要3-6个月,第13章持续3-5年。
  • 收入要求:第7章要求通过经济情况测试,第13章要求经常收入足以为偿还计划提供资金。
  • 信用影响:第七章在信用报告上保留了10年;第13章保留了7年.
  • 重复提交文件的资格:[ 您可以每八年只获得一次第7章的解除义务,第13章可以更频繁地提交,但不能在先前第7章解除义务后的四年内提交。
  • 债务类型 解决: 第7章不能清偿某些债务,如学生贷款(除非证明存在不适当的困难)、某些条件下的税收债务以及子女抚养费。 第13章可以包括诸如欠税等不可偿还债务,并允许你追赶担保债务的支付。

资格要求

第7章的 " 经济情况测试 "

申请第7章的资格,您必须通过经济情况测试,该测试将您在申报前的6个月收入总额与您所在的某个家庭的中等收入相比较。如果您的收入低于中等收入,您将自动获得资格。如果高于中等收入,您必须在允许支出后计算可支配收入。如果您可支配收入超过一定的门槛,法院可以假定您的案件是滥用第7章,并驳回该定义或将其转换为第13章;准确的门槛定期调整;参考美国受托人方案的现有数字。

第13章 资格

第13章本身没有经济情况测试,但必须有一个正常的收入(就业、自营职业、甚至赡养费),足以资助偿还计划;此外,你的担保债务总额必须低于规定的限额(目前约为1 395 875美元),未担保债务少于465 275美元,每几年调整一次,没有收入上限,但计划必须提议在计划期间向债权人支付所有可支配收入。

选择时需要考虑的因素

个人因素应指导您的决定。

  1. 收入水平和稳定性: 如果您的收入低或不规则,第七章可能是您唯一现实的选择。如果您有可靠的收入,并且能够支付每月的付款,第13章允许您保护资产,解决第七章无法解决的债务。
  2. 债务类型: 信用卡和医疗账单等无担保债务在第七章中很容易解除,如果有债务担保(抵押,汽车贷款)且拖欠支付,第13章可以帮助你追赶,同时保留财产. 学生贷款和最近的税收债务在第七章中很少可以解除,但可以通过第13章计划进行管理.
  3. . Assets You want to keep:. 如果你拥有一个拥有相当股本(高于豁免限额),第二辆车,或者贵重个人财产的住宅,第13章更好,因为你可以保留一切。在第7章中,受托人可以出售超出你州豁免金额的资产。每个州都有具体的豁免法律;例如,许多州允许在1万到20万之间豁免住宅。有些州允许你在州和联邦豁免之间做出选择。
  4. 时间框架和紧迫性:[ 如果您需要立即获得救济,免于债权人骚扰、诉讼或工资扣款,第七章规定了自动中止,立即停止收款,并在几个月内解除债务。第13章还规定自动中止,但要求支付数年。
  5. 未来财务计划: 如果计划很快购买房屋或汽车,第7章的10年信用标记可能比第13章的7年更具有破坏性。第7章解除债务后,可以在两年后获得良好信用的抵押贷款,而第13章之后,如果您及时支付计划款项,则您可以提前获得贷款。
  6. 共同债务人: 如果在贷款上有共同签字人,第七章禁止债权人向你而不是向共同签字人收取,第13章可以延长自动中止以保护共同债务人对消费者债务,这可以是决定因素。
  7. 重复存档: 如果在过去8年中收到了第7章的解除义务,则不能再提交第7章,但是,如果自前第7章起至少已经四年,或自前第13章起两年,则可以提交第13章。

破产过程

第七章的步骤

  1. 收集财务文件(税收申报、支付支基、银行对账单、资产和债务清单)。
  2. 在申请前180天内完成经批准的机构的信贷咨询课程。
  3. 申请破产 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表 申请表
  4. 支付申报费(目前为338美元),除非您申请豁免或分期付款计划。
  5. 在提交申请后大约30至45天出席债权人会议(341次会议)。受托人和任何债权人均可提问。
  6. 拥有非免责资产的,受托人将予以清算,并将收益分配给债权人.
  7. 申请退伍通知通常在递交3至6个月后,一旦满足所有要求,即可收到。
  8. 完成债务人教育课程,以最终确定解除债务。

第13章的步骤

  1. 完成与第七章相同的信用咨询课程.
  2. 将请愿书和拟议的偿还计划提交法院。
  3. 甚至在计划确认之前,在提交后30天内开始向受托人支付计划款项。
  4. 出席341次会议和计划确认听证会,由法院裁定计划是否可行并符合法律要求。
  5. 每月支付3-5年。您可支配收入必须计入计划;债权人得到分配。
  6. 完成全部支付时,法院准许清偿剩余应清偿的债务。
  7. 如果计划不能完成,可以要求解除艰苦条件(如果超出你控制范围),或者改编为第七章.

影响你的信用和未来

这两章都会产生严重的信用后果,但有纪律才能收回。 第七章破产最初会导致信用分数下降130—200分。 第十三章的影响较小,因为它显示承诺偿还,但是在提交分数之前账户持续违约状况也会损害分数。 解除债务后,你可以开始用有担保的信用卡重建信用,成为授权用户,并保持所有其他债务的时滞。 许多人看到他们的分数在解除债务后几年内攀升到650+。 破产也取消了偿还债务的法定义务,因此你不再收取利息或滞纳金,从而可以释放现金流量。

破产将出现在公共记录和信用报告中,但其影响随时间而消退。 贷款人可能仍然批准银行破产后贷款,利率往往较高。关键是展示负责任的支付行为。 有关信用重建的更多信息,请参考消费者财务保护局[ 指南。

破产的替代物

破产不应成为你首先采取的办法。在提交申请之前,探索其他可能产生较轻后果的债务减免办法:

律师

破产法有细微的差别,而且因州而异。即使你有资格参加第七章,但如果您有不可免除的债务或者如果您可以从第十三章的偿还结构中受益,这也可能不是最佳的选择。 一位有经验的破产律师可以解释豁免如何适用于您的资产,准确计算经济情况测试,帮助您避免常见的陷阱,比如提交错误的一章或者没有披露所有资产。 大部分律师可以提供免费的初始咨询。

选择律师时,请寻找破产专业且有正面评论的人。 Nolo 法律网站提供了国家特定指南和当地律师的目录。此外,您还可以检查当地律师协会的推荐服务。

结论

选择第7章和第13章之间的破产需要仔细评估您的收入、资产、债务和长期财务目标。第7章提供了快速的开端,但可能涉及一些财产的损失,并具有较长的信用报告影响。第13章允许您保留所有资产,并偿还部分债务,但要求您遵守多年。任何决定都不应该轻而易举。 彻底地教育自己,探索其他选择,并始终与合格的破产律师协商,以确定哪条道路符合您的独特情况。 花费时间来获得这一决定,可以为稳定的金融未来奠定基础。