理解第七章和第十三章的核心力学.

在探索转换案件的途径之前,必须区分两大消费者破产章节之间的根本差异。 第七章通常称为“清算 ” , 允许债务人解除大部分债务,以换取将非免责资产转嫁给法院指定的受托人。 受托人将这些资产出售,并将收益分配给无担保债权人。 在大多数第七章中,债务人主要拥有免责资产,因此债权人往往得不到任何好处,债务人在三到六个月内获得一笔干净的财务。

第十三章被称为“重组”或“挣工资者计划 ” , 运作方式不同。 债务人不但没有提出清算资产,而是提出为期三至五年的还款计划。 在此期间,债务人每月向受托人支付固定的付款,受托人向债权人支付资金。 第十三章是为那些有固定收入、可以随时间还清一部分债务的个人设计的。 它提供了独特的优势,比如能够追赶抵押贷款、剥离某些留置权,并在计划完成后获得解除。 理解这些功能差异是评估转换是否符合长期金融战略的第一步。

债务人何时和为何转换破产案件

财务状况很少保持不变。 最初有资格获得第7章资格的债务人可能由于新的工作而面临可支配收入的盈余,使第13章成为管理债务的更适当工具。 相反,第13章的申报人可能会遭受失业、医疗紧急情况或离婚,导致结构化的偿还计划无法持续,从而促使人们希望转而采用第7章来加快债务的解除。 最常见的战略原因是债务人提出转换动议。

保护非例外资产

如果您提交了第七章,并拥有超过州或联邦豁免限额的资产,受托人可以扣押和清算这些资产. 常见的非免责资产包括次要车辆,贵重珠宝,投资账户,现金,以及超出房屋豁免范围的房地产股本. 转换为第13章,您可以通过偿还计划向无担保债权人支付这些资产的价值,从而保留这些资产. 保护资产的能力往往是第7章向上转换的主要动力.

收入变化和资格变动

破产资格由经济情况调查来决定,该调查将目前的月收入与国情的中位收入相比较。如果在提交第七章之后收入大幅下降,则仍然有资格获得该章的收入。但是,如果在提交第十三章之后收入大幅度增加,则可能比预期的收入多。更常见的是,第十三章中的债务人收入突然下降。一旦发生这种情况,每月计划付款变得无法负担,而转换为第七章可能是唯一可行的逃避解雇和自动中止支付损失的办法。

复杂或不可偿还债务的处理

某些债务在第7章和第13章中得到了不同的处理,例如,税收、学生贷款和故意伤害债务可能无法在第7章中解除,但可以在第13章中得到更有利的处理。 第13章计划可以优先处理税收债务,支付拖欠款以保留房屋或车辆,甚至还得偿还第7章无法清偿的某些优先债务。 如果你发现中途需要第13章更广泛的工具,转换是一个可行的选择。

避免解雇及其后果

解除合同往往比改变合同的结果更糟糕。 如果债权人或受托人因经济情况调查、滥用或未能履行计划付款而决定撤销你的案件,则改变合同可以提供一种干净的逃脱。如果案件没有改变,法院通常会根据第1307(a)条作为权利批准改变合同,这样债务人就可以先发制人地避免解除合同的负面影响,例如自动中止合同的丧失和立即返还收款工作。

转换的法律框架

《破产法》规定了直接转换的法定权威,根据《美国法典》第11编第706(a)节,只要案件尚未转换,第七章债务人可随时转换为第13章,在某些方向上,这被认为是一条“一条道路”,因为债务人拥有从第7章转换为第13章的绝对权利,同样,《美国法典》第11编第1307(a)节允许第13章债务人在任何时候转换为第7章,法院一般不能拒绝这一请求,除非债务人以前在同一案件中从第13章转换为第7章,这一过程涉及提出正式动议和支付小额转换费。

从第七章改为第十三章

如果您在第七章中,并且希望转换为第十三章,您必须向破产法院申请转换。这一过程需要获得新的案件号码并生成第十三章计划。您还必须提交更新的时间表和当前财务情况说明。没有经济情况测试要求,但法院必须确认您提出的计划是可行的。这意味着您必须有足够的可支配收入来资助该计划3至5年。此外,您还必须披露转换日的所有资产和负债。转换后自动中止仍然有效,但您应当注意,如果您以前在180天内的案件被驳回,中止可能会受到限制。

从第13章改为第7章

13章改为7章,通常是在债务人无力支付计划付款时进行。转换时,您向法院提出动议。与第7章改为13章的绝对权利不同,如果您以恶意方式转换,法院可以仔细审查您的请求。然而,法定权利范围很广,而且一般认为诚信不存在明显的滥用。转换后,第7章受托人控制了该财产,其中包括第13章中在转换时属于该财产的任何财产。您必须通过经济能力测试,才能有资格参加第7章。时间至关重要;美国受托人将评估您当前的财政状况,如果您的收入过高,则您第7章的案件可以被驳回或作为推定滥用提出质疑。

程序性步骤和所需文件

转换破产案件不是自动程序。您必须采取具体的行政措施,以确保转换得到法院和受托人的认可。以下概述必要的程序要求。

  • 发出转换动议: 您的律师起草并提出了根据适用的破产规则进行转换的动议,这一动议通常包括简要解释转换的原因和拟议的命令。
  • 支付转换归档费: 法院需要收费才能办理转换手续,截至2024年,从第13章转换为第7章的收费为78美元,从第7章转换为第13章的收费为15美元,这些收费可变更,必要时可以分期支付.
  • 提交更新附表: 您必须提交新的资产、负债、收入和支出附表。这些附表必须反映您截至转换日的当前财务状况。
  • 债权人会议: 在第七章转换中,您必须出席第341(a)节下的新债权人会议,第七章受托人将审查您的资产、财务和解除债务的资格,第十三章转换中,第十三章受托人将审查您拟议的计划付款。
  • 提供一份拟议还款计划(针对第13章): 如果向上转换为第13章,则必须在转换动议的14天内提交拟议计划,计划必须详细说明你打算在未来3至5年内如何对待债权人.

转换的严重后果

转换不仅仅是行政改变,它从根本上改变了你破产案件的法律环境。 你必须了解转换如何影响财产、自动停留和退职范围。

财产

将第7章改为第13章时,破产财产的财产归还债务人,并保留对资产的控制,然而,在最初第7章备案后获得的任何财产都成为第13章遗产的一部分,从第13章改为第7章时,第7章遗产包括第13章遗产中的所有财产,这意味着在第13章计划期间积累的财产,包括退税和遗产,都需由第7章受托人进行清算。战略性转换的时间有助于将这种风险降到最低。

自动停留

自动中止在转换后仍然有效,但是,如果在被撤销的最后一年内有先前的破产案件待决,则被改变的案件的自动中止可以由法院限制,根据第362(c)(3)节,30天后中止终止,除非你能够证明新案件是善意提出的,如果在一年内有两次或两次以上的先前的解除,除非法院提出动议并批准,否则中止将完全无效。

排污差额

转换的最重要后果之一是可解除规则的改变。第七章一般免除范围更广的无担保债务,但并不免除某些类别的债务,如学生贷款(有限制)、大多数税收、欺诈债务和醉驾造成的人身伤害债务。第13章提供了“超级解除”条款,可以免除第7章中某些不可解除的债务,包括故意伤害债务、某些超过三年的税收债务和离婚财产清偿中的债务。如果需要解除仅在第13章中有资格解除的债务,则向上转换即提供该福利。

信用得分和财务记录

破产转换不会改变您初始备案的公开记录。您的信用报告仍将反映原第7章或第13章备案。转换本身在备案目录中注明,但不会另立公共记录。为了信用报告的目的,第7章和第13章的解除债务都保留在您的报告中,最长不超过10年。转换可能会向未来的贷款人表明您遭遇重大财务困难,但总体影响不如解雇或第二次破产备案严重。

共同设想和战略考虑

理解法律是一回事,但将它应用于现实世界的情况是转换的价值变得清晰。 下面是转换作为一种有效战略工具的几处常见情况。

你发现了秘密资产或遗产

申请第七章,但后来发现您有权获得遗产或诉讼和解,该资产成为第七章遗产的财产。如果该资产是非免责的,受托人可以拿走该资产。在资产背包之前转换为第十三章,您可以使用该资产的价值为您第十三章计划提供资金,从而在向债权人支付其价值的公平比例的同时保持该资产。您必须在受托人控制之前迅速采取行动。

您的收入低于中间线

如果您在第十三章中并且失业, 您的收入可能会低于州中位数。 这一突然的改变可能使第七章意味着可以通过测试。 转换为第七章, 您可以停止计划付款并获得可解除债务的清偿。 但是, 您必须准备好处理第七章受托人可以清算的任何非免责资产。 在许多情况下, 债务人大多可以免除资产, 也可以免除债务。

你想交出财产,但继续放行

第13章要求您将可支配收入存入计划,如果您想向贷款人交出自己的房屋或汽车,第13章仍然可以要求您向这些欠债者支付某些款项。第7章规定您可以立即交出财产,而无需偿还计划的负担。第7章规定,退还的房屋或汽车的不足债务应清偿,条件是财产有干净的断裂。

转换的风险和限制

尽管转换是一个强大的工具,但它并非没有风险。 法院、美国托管人和您的债权人在某些情况下保留挑战转换的能力。 理解这些限制有助于避免代价高昂的错误。

错误信仰转换

债务人有权根据法规“随时”转换,但破产法院通过强制规定诚信要求来限制这一权利。如果法院发现你正在转换为操纵系统,例如,为逃避因滥用而等待解职或重新安排资产而不当的时间安排,法院可以拒绝转换并驳回你的案件。解除合同可能会引发自动中止的损失,并重新开始征收行动,包括取消赎回权和收回。

新的美国电信监督

美国托管人计划对于监控从第13章到第7章的转换扮演着重要角色,美国托管人将会仔细审查您的动议,以确保您通过经济情况测试. 如果经济情况测试显示您的收入高于中位数,您有可支配收入,美国托管人可以将您的案件解职或转换回第13章,这对拥有准确的收入和支出数字以避免质疑至关重要.

180天酒吧

如果您先前的破产案件在过去180天内因债权人救济、故意不出庭或故意不服从法院命令而被驳回,您可能没有资格提起新案件。这一条既适用于第7章,也适用于第13章。如果您皈依,法院可以审查您之前的解雇,以确定该律师是否适用于已变更的案件。熟练的破产律师可以适用这些限制。

结论和下一步

转换第7章和第13章往往是债务人财务状况中期变化中最符合逻辑的步骤。 无论你试图节省非免责资产、调整到新的收入水平或利用更广泛的解除债务,破产法都为转变提供了明确的法定框架。 然而,这一过程需要详细的程序要求、具体的时间安排考虑以及认真分析你当前的财务情况。 与合格的破产律师协商对于评估转换是否符合你的目标、保护你的资产以及你成功追回财务资产的地位至关重要。 毫不犹豫地寻求专业法律指导来指导这一复杂的破产法领域。