如何为第13章 " 没有律师的破产 " 归档

如何为第13章 " 没有律师的破产 " 归档

申请第13章破产而无法律代理,对于收入稳定且希望重组债务的个人来说,这是一个具有挑战性但可以实现的途径。 通过自己处理这一过程,你可避免支付可耗资数千美元的律师费,但必须准备投入大量时间和精力。这一扩大的指南贯穿每个主要阶段:从确定资格到获得解职。 每一步都包括可诉细节、文件清单和对常见陷阱的警告。 谨慎的组织和诚实的披露,亲个人可以浏览第13章,并有一个可管理的偿还计划和财政新开端。

第十三章是什么破产?

第13章破产通常被称为“挣工资者计划 ” , 允许有正常收入的个人重组债务,并在3至5年内偿还债务。 与第7章(该章清算非免责资产以满足债权人)不同,第13章允许你保留财产,同时追赶未支付的抵押贷款或汽车付款,偿还部分无担保债务,并停止赎回或收回。

第13章案件的核心是您向破产法院提交的偿还计划。 如果法院确认计划,您每月向法院指定的受托人支付,受托人按照计划条款向您的债权人分配资金。 在计划结束时,大部分剩余的无担保债务都已经清偿,这意味着您不再有法律要求支付这些债务。

与第七章的关键差异

理解第7章和第13章之间的区别对于决定提交哪一份至关重要,第7章可以在几个月内消除无担保债务,但要求您交出不受豁免保护的财产,第13章保护您的资产,并提供追踪附担保债务的结构化方法,但要求做出更长的承诺,此外,第13章没有资格的经济标准,相反,您必须在法定限度内拥有正常的收入和债务水平(目前担保债务的限额约为1,395,875美元,无担保债务的限额为465,275美元,定期调整)。

支持和反对

起诉没有律师的,不是每个人都可以的。在起诉之前,仔细地考虑利弊。

优点

• 成本节余: 第13章的律师费一般在3000至5000美元之间,自行申报可以消除这一费用,尽管你仍必须支付法院的备案费(目前为313美元)和任何受托管理人的行政费用。
• 直接控制:您管理所有文件,最后期限,以及与受托人和债权人的通信。任何中间人都无法误解您的处境。
• 个人知识:[ 准备自己的表格迫使你彻底了解自己的财务,这可以帮助你制定现实的还款计划.

缺点和风险

• 复杂性:第13章的文稿内容广泛,附表、财务报表和详细计划要求准确的数据和对破产法的了解。
• 错误的法律后果: 你的计划或时间表中的错误可能导致解雇、转换为第七章或财产损失。
• 时间承诺: 你必须跟踪从信用咨询到确认听证会的每一程序步骤。如果错过最后期限,你的案件就会出轨。
• 没有法律咨询:没有律师,你就不能得到关于豁免规划、留置权或其他可能有利于你的战略行动的律师。

第13章 " 起诉无律师 " 分步骤指南

步骤1:确定资格

在您申请之前,请检查您是否满足法定要求。您必须拥有固定的收入来源(就业、自营职业、福利或其他稳定来源)。您的担保债务不得超过1 395 875美元,无担保债务不得超过465 275美元(这些数字有变化;请检查]美国法院第13章基本规定[]),您必须在180天之前没有因故意不出庭或不遵守法院命令而驳回第13章案件。您也不能在过去四年内获得第7章的解约,或者在过去两年内获得第13章的解约。如果您没有资格,您需要考虑其他选择,或者等待时间限制期满。

步骤2:完成信用咨询

在申请前180天内,您必须获得一个经批准的机构的信用咨询。咨询课程通常在网上或电话上提供,需要约60-90分钟,费用10-50美元。您将获得一份必须提交破产法院的证明。从美国托管人计划所保存的名单中选择一个提供者。这一步骤是强制性的;如果未能完成,将会导致解雇。咨询结束后,您还可以收到个性化的行动计划,这可以帮助您理解第13章是否适合您。

步骤3:收集财务文件

收集要准确填写表格所需的每份文件。保存所有记录的数字和纸质副本至关重要。您需要:

• 支付从过去六个月起的积存或收入报表(如果是共同案件,则支付给您和您的配偶)。
• 过去两年的联邦和州税申报表。
• 过去3至6个月所有账户的银行报表。
• 房地产和车辆的契约、车辆所有权和其他所有权文件。
• 贷款协议、信用卡报表和债权人的任何往来函件。
• 保险证明(健康、汽车、生活、住房所有者)。
• 最近的退休账户、股票或其他投资报表。
• 月支出清单,如租金、水电、食品、交通和儿童保育。

整理好这些文件,就能更顺利地填写破产表格。

步骤4:填写破产表格

官方破产表格可免费使用美国法院破产表格页。对于第13章,您必须填写下列关键文件:

• 自愿请愿(表101): 关于你和你的案件的基本资料,包括你的地址,社会保障号码,以及破产类型.
• 附表A至J:这些列出你的资产(附表A/B)、免责财产(附表C)、有担保债权的债权人(附表D)、无担保优先债权的债权人(附表E)、无担保非优先债权的债权人(附表F)、执行合同和未到期租赁(附表G)、共同债务人(附表H)、当期收入(附表一)和当期支出(附表J)。
• 财务申报(表格107): 包括最近金融交易、诉讼、赎回权以及先前破产的问题。
• 第13章计划(表格113或当地形式):这是最关键的文件,其中概述了你拟如何在计划期间向债权人付款,计划必须全额偿付优先债务(例如税收和儿童抚养费),至少向有担保债权人支付担保品的价值(如果适用的话加上利息),并向无担保债权人支付至少相当于他们在第七章清算中将获得的数额( " 债权人的最佳利益 " 标准)。
• 计量测试表(第13章第122A-2表): 虽然第13章不要求进行经济能力测试,但该表格用于计算你的可支配收入,该表格确定了你必须按计划向无担保债权人支付的最低金额.

仔细阅读每张表格的指令。许多地方法院也提供当地表格或附加时间表;检查您的法院网站。如果表格需要信息,请简要解释表格,而不是留空。

步骤5:准备你的还款计划

第十三章的核心是偿还计划,利用表一(收入)和表J(支出)数字编制切合实际的预算。

• 行政事业性索赔(受托人费,备案费)先付.
• 在计划期内(一般为36至60个月)追赶过去到期的担保债务,如抵押贷款欠款或汽车贷款违约。
• 全额偿付优先无担保债务(如税收,子女抚养费).
• 向普通无担保债权人(信用卡、医疗账单)支付相当于或超过允许支出后可支配收入的预计金额。

如果您的收入低于国家中位数,您可以提出36个月的计划,或者超过60个月的计划。有些法院允许低收入者获得更短的计划。请准确掌握您的人数;如果您的开支显得夸大或收入报告不足,受托人会审查算术和可能反对。

步骤6:提交诉状并支付起诉费

一旦所有表格都填写完毕,请向您的地区破产法院提交。您可以使用电子方式使用经批准的供应商(例如PACER或法院自己的电子文件系统)或亲自在书记处提交。第13章的备案费目前为313. 您必须在提交申请时支付或提交分期付款申请(表格103A ) 。 与第7章不同的是,第13章的收费豁免很少被批准。 如果您无法支付费用,您仍可以提交分期付款计划,但第一次付款应在提交时支付,其余付款必须在120天内完成。

申请后,法院会发布您的案件号码并指派一位受托人。申请后,自动中止立即生效,停止大多数的征收行动,包括取消赎回权、收回、工资扣扣和债权人电话。

步骤7:自动逗留和受托人任命

自动中止是破产最强大的好处之一。 它冻结了所有债务的收取活动。 但是,债权人可以要求法院取消对特定资产的中止,特别是如果你不能对抵押品表现出足够的保护。 例如,如果你在汽车贷款后,而且汽车价值正在下降,贷款人可以采取行动解除中止以重新拥有车辆。 你可以阻止这种情况,办法是提议在计划之外每月继续向贷款人支付(称为“充分保护付款”),或者在计划中列入全额补偿金额。 咨询法院关于如何处理这种付款的当地规则。

步骤8:出席341次债权人会议

申请后约30至45天,您必须出席债权人会议(也称为341次听证会),会议由受托人而不是法官主持,您将宣誓就职,并询问您的经济状况、日程安排和计划。债权人也可以出席和提问,尽管他们在第13章中很少这样做。

受托人可能问的常见问题包括:“你是否在请愿书和日程上签字?”“你了解你提出的计划吗?”“你们所有的财物都已经列出了吗?”“最近你们有没有转移财产?”“你们有没有对他人提起诉讼或索赔?”“诚实而简明地回答,请出示一张相片的身份证和你们社会保障号码的证明,整理好你们的证件,有助于你们有自信地回答。

步骤9:确认听证

341次会议之后,法院将安排一个确认听证会,通常是几周后。 在听证会上,法官会审查你的计划以及受托人或债权人提出的任何异议。 常见的反对意见包括:计划没有向无担保债权人支付足够的钱,计划违反了“最佳利益”标准,或者计划由于你的收入和支出而不可行。

如果有异议,您有几种选择:与反对方谈判,修改计划,或者出席听证会解决异议。作为亲自己提出诉讼的人,您必须准备申辩或做出调整。如果法官批准计划,则确认计划,并在确认命令发出后30天内开始向受托人支付。如果未确认,法院可以设定你提交修改计划的期限,或者在严重的情况下驳回案件。

步骤10:计划付款和完整的财务管理课程

一旦计划得到确认,您每月的付款(从附表一减去附表J)每月应支付给受托人。您必须按时支付所有款项。受托人将在向债权人分配之前扣除一定百分比(通常约为6-10%)的行政费。不付款可能导致解雇。如果计划期间您的收入或支出发生重大变化,您可以申请修改计划。例如,如果您失业,您可能可以降低付款,但您必须迅速行动。

此外,在申请和获得退职之间,您必须完成经批准的提供者的财务管理课程。该课程教授预算编制和资金管理技能。完成后,将证书提交法院。这是必修步骤,但若忘记,可能会推迟退职。

步骤11:解除责任和结案

在您支付全部计划付款(通常为36至60个月)之后,法院将发出解除债务令,消除大部分剩余的无担保债务。然而,某些债务在第13章中是不可免除的,包括学生贷款(除非证明存在不必要的困难)、大多数税收债务、子女抚养费、赡养费和欺诈行为债务。解除债务也不影响通过计划全额偿付的担保债务——它们只是满足了。一旦解除债务,受托人将提交一份最后报告,案件就结案。您将收到解除债务通知。将这一文件永久保存,作为你的案件所包含的债务已被合法取消的证据。

常见错误,用于避免在提交 Pro Se 时发生

甚至有经验的申报人也可以滑。避免这些经常导致解雇或额外问题的错误。

不完整或不准确表单

无法列出所有资产或债务是最严重的错误之一。 如果您后来发现一个被忽略的债权人, 您可以要求法院重审案件, 但会增加时间和费用。 重复检查每个交易表与您的信用报告和个人记录。 使用信用报告服务来验证您没有错过任何债权人。 准确的价值观: 资产估值过高可能导致计划付款额较高, 而估值过低可能导致受托人反对 。

缺失的截止日期

破产有严格的期限:提交请愿书、参加会议、提交证书和支付费用。使用带有提醒的日历并检查法院的本地规则以延长最后期限。 缺少财务管理课程期限是拒绝退职的常见原因。同样,如果您是自营职业者,您必须向受托人提交月收入和费用报告。不这样做,将会导致解雇。

不可理解可处置收入计算

第13章计划必须承诺所有可支配收入给债权人。可支配收入的定义是当期月收入减去允许的开支(根据国税局标准或实际开支,取决于收入水平 ) 。 许多自行申报者使用自己的开支,但受托人可以使用国家和地方标准处理住房、食品和衣物等某些类别。如果实际开支超过标准,则必须提供文件。如果误判这个数字,可能导致计划太低(拒绝)或不必要的高(费用) 。

Pro Se 第13章 提交者的资源

即使没有律师,你也不是完全孤独的,有许多资源可以帮助你准备和提交正确的案件。

• 美国法院网站: 破产表格的官方来源,当地法院规则,以及收费信息. 访问美国法院破产[下载表格并学习基本内容.
• 诺洛第13章破产指南: 一本解释法律,分步程序和样本表的综合书(也可在网上查阅). 诺洛第13章页是纯英语解释的可靠资源.
• Upfolve: 一个为第七章提供免费备案工具的非营利组织,但也提供第十三章的教育内容,可以帮助你了解这一过程. 第13章指南值得阅读.
• PACER(公众查阅法院电子记录): 允许您查看您的案件备案表,查看受托人提交的申请,并监视最后期限。您可以在PACER.gov[ 上签字。一些法院每页收取几美分的文档检索费;设定一个限制以避免高收费。
• 获得批准的信用咨询和债务人教育机构:[ 美国受托人方案维持着获得批准的提供者名单。使用他们的搜索工具寻找提供低成本或免费服务的机构。

结论

申请第13章破产,没有律师,需要认真准备、耐心和学习法律程序的意愿。 通过遵循本指南概述的步骤、准确填写所有表格并按期完成,你能够成功地提出偿还计划并获得解脱。关键是诚实、有组织、积极主动。 如果程序变得压倒一切,那么考虑咨询法律援助诊所或破产律师,以获得有限范围的代表——支付几个小时的咨询费可能值得心平气和。用正确的方法,你可以克服财政困难,并通过第13章提供的结构性减免来重建你的信用。