在您的首次破产咨询中, 需要期待什么 。

第7章 破产

第七章通常称为清算破产,它解除了大多数无担保债务——信用卡、医疗账单、个人贷款——以换取放弃某些非免责财产。然而,大多数申报者使用州或联邦豁免来保存他们的所有资产。案件一般是无资产,意味着没有出售。这一过程需要大约三至四个月才能申报到解除债务。资格要求通过经济情况测试;在过去八年中,你无法申请第7章破产。某些债务,如学生贷款、儿童抚养费和大多数税收债务,除非你提出对抗程序来证明不必要的困难,否则第7章是不能解除的。

第13章 破产

第十三章是针对有固定收入的个人的重组计划。您提出一个3至5年的还款计划,向向债权人分配资金的受托人每月付款。如果您在抵押贷款或汽车付款方面落后,并且想追赶,或者您的收入过高,对于第七章来说,第十三章还允许您保留所有财产,并能够偿还第七章无法偿还的某些债务,例如离婚相关债务,那么这个程序需要更长的时间,但自动中止仍然保护您免受追讨行动的影响。

需要带入您磋商的文件

为了获得最准确的建议,请尽可能多地提供相关的财务文件。即使无法收集所有信息,如果有以下内容,有助于你的律师立即评估你的情况:

• 收入证明: 过去六个月(或至少最近两个月)的付款根。
• 银行报表:用于过去3至6个月的支票,储蓄和货币市场账户.
• 塔克斯返回:[ 过去两年的联邦和州返回.
• 完成债务和债权人清单: 包括信用卡、医疗账单、个人贷款、抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和其他任何债务。
• 资产证明: 财产契约、车辆所有权、退休账户报表以及任何有价值的个人财产(请律师说明使用门槛)。
• 最近的债权人函: 收信,法院文书,赎回通知,或工资扣押令.
• 每月生活费用:租金/抵押、水电、交通、食品、保险、儿童保育和其他正常费用。

多数律师会从最关键的项目开始, 继续跟进其余项目, 关键是从一开始就诚实、直言不讳。

准备问题给您的律师

提出问题清单可以确保您在磋商中有一个明确的理解。请考虑询问:

• 我还会失去房子、车或其他财产吗?
• 整个过程需要多长时间?
• 律师费、法院备案费、信贷咨询课程等费用是什么?
• 没有配偶,我可以归档吗?
• 哪些债务在我的具体情况中无法偿还?
• 我的雇主、房东或家人会发现破产吗?
• 我什么时候能申请抵押贷款,汽车贷款,或退伍后信用卡?
• 万一我的财务状况在案子期间或之后发生改变怎么办?

并且,要完全诚实地了解你的金融历史。 隐藏最近的资产转移、大宗购买或财产出售可能导致严重后果,包括驳回你的案件或拒绝退款。 律师-客户特权保护你的披露,这样你就可以自由说话。

理解无法做的破产

了解破产的限度也同样重要。

• 大多数学生贷款(除非在竞争者诉讼中证明有不适当的困难)
• 近期所得税(三年以下,以及其他具体规则条件)
• 子女抚养费和赡养费义务
• 欺诈产生的债务(如不打算偿还的信用卡收费)
• 与酒后驾照有关的判决和罚款
• 法院下令归还财产或刑事罚款
• 破产登记表上未列出的债务

此外,如果您转移财产以隐藏财产给债权人、毁坏财务记录或宣誓撒谎,法院可以拒绝解除债务。 破产是对陷入困境的诚实债务人的一种补救,而不是欺骗债权人的工具。

信贷咨询要求

在申请破产案件之前,您必须在申请前180天内完成政府批准的信用咨询课程。该课程通常需要1至2小时,并且可以在网上、电话或亲自提供。您的律师会提供批准机构的名单。申请后,您还需要在批准解除债务前完成债务人教育课程。初始咨询是询问这些要求以及如何安排这些要求的完美时间。这两个课程的总费用通常为20至50美元。

破产申报费用

破产涉及的律师费以外的若干费用。目前的法院起诉费约为第7章338美元,第13章313美元(美国法院定期更新这些数额)。律师费因地点和案件复杂程度而有很大差异:7章预计1 200美元至3 500美元,13章预计3 000美元至6 000美元。一些律师提出支付其费用的计划,特别是第13章,因为该计划本身有时包括法院费用。如果你真的无力支付起诉费,你可以请求法院提出免除或分期付款计划,但不能保证批准。还有信贷咨询和债务人教育课程的预算,以及获得税务记录或财产评估副本的任何费用。

磋商后发生的事

如果你决定继续破产,下一步是直接的。你会签署一份预留协议,支付任何必要的预付费用,并开始收集准备申请所需的剩余文件。您的律师将帮助您完成破产时间表和表格的准确性至关重要。一旦案件提交,自动中止立即生效,停止大多数的征收行动、诉讼、工资扣锁、公用事业关闭,甚至一些驱逐程序。您的律师在申请后大约30至45天将出席债权人会议(也称为341次会议)。这次会议由受托人举行,受托人以宣誓的方式就您的财务提出标准问题。大多数会议只持续5至15分钟,并不恐吓。您的律师将在您身边进行。

341次会议之后,如果您尚未完成债务人教育课程,您必须完成课程。然后,法院会将您的退职令——通常在第七章的几个月内,或者在第十三章的计划结束时——登记破产案件是公共记录,但大多数雇主和房东不会寻找这些记录,除非您申请敏感的工作或通过信用支票租用。

破产的替代物

您的初始咨询也是探索非破产选项的合适时机。 并非每个人都需要存档, 并且一些选项可能更有效:

• 债务合并: 将多项债务合并为利率较低的一项贷款,通常通过银行或信用社进行。这对有良好信用且有资格的人最为有效。
• 债务管理计划: 信贷咨询机构与债权人谈判较低的利率和支付。您每月向机构支付一笔款项。这通常需要3至5年,可能需要关闭信贷账户。
• 债务结算: 你或公司就一笔总付的结算进行谈判,但金额低于所欠的全部余额。这可能会严重损坏你的信用,600美元以上的被赦免金额可作为收入征税。
• 什么都不做: 如果你的债务已经老了,诉讼时效即将到期,你可能不需要采取任何行动,但是,如果债权人仍然在活动,你可能会面临诉讼和工资扣扣的风险。

你的辩护律师会帮助你根据自己的具体情况,包括收入,资产,以及欠下的债务类型,权衡利弊.

关于破产的常见误解

许多客户来到这里是为了进行第一次咨询,他们担心的恐惧源于神话。