破产是一个可以让个人和企业免除巨额债务的法律程序。 虽然前景可能令人望而生畏,但理解从申报到解除债务的时限有助于解密旅程。 该条将第7章(清算)和第13章(重组)破产的每个阶段都分为几个阶段,涵盖申报前的步骤、法院程序、债权人互动和最后解除债务的命令。 了解每个检查站的预期结果可以减少焦虑,使债务人及其顾问能够有效地计划。

预先确定考虑和信用咨询

债务人在提出破产申请之前,联邦法律要求在提出申请前180天内完成经批准的信贷咨询课程。 培训班通常为期60至90分钟,审查债务人的财务状况,探索破产的替代办法,如债务管理计划。 申请中必须包括完成证书。 在此期间,债务人还收集详细的财务记录 — — 税收返还、付款根汇票、银行对账单以及所有债权人和资产清单。 准备过程至关重要,因为申请必须完整准确,以避免拖延或解雇。

第7章和第13章之间的选择取决于收入、资产和债务类型。 经济情况测试决定了第7章的资格;如果收入超过国家中位数,法院可以假定滥用,并要求第13章的偿还计划。 提前(最好是在提交前6~12个月)咨询破产律师,确保您了解担保债务、不可解除债务和未来信贷的影响。

申请和自动停留

破产案正式开始于债务人向所在地区的联邦破产法院提交诉状。 除了请愿外,还提交了所有资产、负债、收入、支出和执行合同的一览表。 需要缴纳诉讼费(目前为第7章约338美元,第13章约313美元),尽管如果收入低于贫困线的150%,法院可以允许分期付款或免除费用。

立即启动自动中止。 这一强有力的禁令阻止了大多数的征收行动:收债者的电话、工资扣扣、取消赎回权程序、收回车辆、关闭公用事业和诉讼。 违反中止的债权人可能得到法院的批准。 然而,中止并不阻止某些刑事诉讼、儿童抚养费义务或执行破产法院命令的行动。 在第13章中,自动中止往往更加广泛,有时可以停止共同债务人的收取。

中止一直持续到案件结案或驳回,除非债权人成功地将法院转移至解除中止(例如,如果债务人不支付抵押贷款,而且没有权益可保护,则取消赎回权)。

341次债权人会议

破产法院在提交案件后约20至50天根据《破产法》第341条安排债权人会议,会议日期、时间和地点将发送给所有债权人,会议通常在法院或联邦大楼举行,尽管许多地区现在使用电话会议或录像,债务人必须出席并出示照片,并出示社会保障号码的证明。

破产受托人(第7章或第13章指定)在会上审查请愿书和时间表。 债权人可以出席并询问债务人的资产、债务、金融交易和可疑转移。 典型的问题包括最近的财产转移、在申报前还给亲属或大笔开支。 受托人还可以要求额外的文件:纳税申报、支付支根、银行对账单或保险证明。 会议的会期较短,通常为10-20分钟,不是法庭听证会,法官不出席。

第七章规定受托人的主要作用是确定是否有任何非“免责资产”可以清算以偿付债权人。 如果所有资产都免除,受托人很可能“无资产”案件,这意味着不向无担保债权人分配。 对于第十三章,受托人审查拟议的偿还计划的可行性和诚信,然后建议法院确认或反对。

受托管理人审查和潜在反对意见

341次会议之后,受托人继续调查,这一阶段可能需要30至90天,视复杂程度而定。受托人可以发表一份直接结案的报告,或者他们可以提出异议,例如债务人以低于公允价值(欺诈性转移)转移资产,不应因欺诈或不当行为而清偿债务,或者第13章计划没有承诺在三至五年内所有可支配收入。

有担保债权人可以反对将债权人的债权视为低于担保品全部价值的计划,信用卡公司可以反对解除最近一笔奢侈品购买或现金预付款(如果在提交申请前70或90天内提出,假定不可解除),法院就这些异议举行听讯,这样可以延长时限。

如果受托人没有发现问题,他们将就第7章案件提交“不分配”报告,在第13章中,如果计划符合所有法律要求,受托人可建议予以确认。

复议、赎罪和避免利亚恩

第七章中的债务人往往可以选择通过签署重申协议来重申某些债务——通常是汽车贷款或抵押贷款,这意味着尽管解除债务,但你仍同意继续偿还债务,贷款人不能重新持有担保品,法院可以审查协议以确保协议不是不适当的困难,或者债务人可以一次性向贷款人支付现时重置价值(而不是全额贷款余额),或者避免在免责财产上留置某些资产。

13章中,这些问题在偿还计划中得到了处理。 例如,计划可以“抢走”完全无担保的初级抵押,或者以较低的利率支付相当于车辆价值的汽车贷款。 这些谈判可以延长时间,但对于资产保留来说是必不可少的。

第7章与第13章:不同时间线

解除义务的时间在两个主要章节之间差别很大。

第7章(离岸外包) 时间线

  • 最多341次会议: 20-40天
  • 信任报告: 会议结束后30-60天
  • 解除异议的条件: 在第一次排定的341次会议(律师资格日期)后60天,如未提出异议,法院自动准许解除异议。
  • 退货条目: 通常在提交后4-5个月,有时在简单无资产的情况下,最早为3个月.
  • 结案: 卸货后1至3个月,在任何资产最后分配或确认所有要求都得到满足之后。

第七章更快,但要求清算非免责资产,尽管大多数申报人很少或根本没有。 解除债务是解除债务人大部分债务的永久命令;没有向无担保债权人付款。

第13章(重组) 时间表

  • 最多341次会议: 20-50天
  • 与请愿书一起提出的计划,或在(如果延长)后的14天内提出。
  • 确认听证会:通常安排在341次会议之后30-60天,但可能因反对而推迟。
  • 计划付款: 在申报后30天内开始(或法院命令),并持续3至5年。
  • 计划完成:在确认后36至60个月.
  • 放款条目: 在完成所有计划付款和提交最后报告后迅速支付一些债务(例如长期抵押贷款),在解除债务后仍保留。

第13章允许债务人追赶抵押贷款欠款,全额偿还某些优先债务(税收、子女抚养费),并保留所有资产。 但需要始终如一地按时向受托人付款。 拖欠款项可能导致解雇或转换为第七章。

计划确认和支付阶段(第13章)

对于第13章债务人来说,确认听证是一个关键时刻。 法院必须认定,计划是善意提出的,符合“债权人的最佳利益”标准(债权人至少获得第7章清算中他们会得到的),并承付债务人在适用承诺期内的所有预计可支配收入。 如果受托人或债权人反对,则举行听证;债务人可能需要修改计划。 收益高于中等国家收入的债务人必须承诺五年;低于中位数的债务人可以选择三年。

一旦确认,受托人根据计划向债权人分配付款,优先债务(如纳税义务和儿童抚养费)必须全额偿付,担保债务由计划支付,除非另行处理,无担保债权人得到剩余部分的按比例份额,债务人必须通过在许多地区扣减工资付款,不遵守规定——连续三次付款或拖欠计划外支付的抵押贷款——在解除债务前将被解雇。

债务的解除

解除债务是最终目标:一项免除债务人对所有可解除债务的个人责任的永久法院命令,在第7章中,解除债务一般是在提出债务后4-5个月,条件是没有提出对抗程序或反对意见,在第13章中,它是在成功完成偿还计划之后,通常是在提出债务计划3-5年后。

并非所有债务都可以偿还。

  • 大多数学生贷款(除非在对抗程序中证明存在不必要的困难)
  • 最近所得税(3岁以下或尚未分摊)
  • 子女抚养费和赡养费
  • 欺诈、贪污或故意侵权引起的债务
  • 酒驾和其他醉酒者驾驶责任
  • 未在原始附表中列明的债务(除非债权人有通知)
  • 欠政府单位的罚款和处罚

债务人通过邮件自动收到放款令,法院还将在确保满足所有行政要求之后结案——提交必要的财务管理课程证书(在提交后举办的 " 债务人教育 " 课程)。

退税后信贷

解除债务后,债务人可以免去大部分债务的征集,但必须积极采取措施重建金融地位。 破产在申报日(第7章)或申报日(第13章)后10年的信贷报告中仍然保留,但如果债务人确定积极的付款历史,信贷分数往往在12-24个月内开始提高。

退职后关键动作 :

  • 获得担保信用卡[或信贷建设者贷款以证明一贯付款。
  • 按时支付所有账单——效用、租金和保险付款都很重要。
  • 监测人对错误的信用报告(例如,解除债务后仍有余额的账户),与局有不准确之处。
  • 创建一个预算,其中核算收入、必要支出和紧急储蓄。避免承担新的高息债务。
  • 考虑在2-4年后提供新的汽车贷款或抵押[;利率可能更高,但许多放款人专门从事银行破产后借款人。

第13章债务人的解除责任并不终止对计划外偿付的长期债务(例如抵押)的责任,你必须继续支付这些债务,第13章规定,只有当计划完成时,共同债务人才免除对解除债务的责任。

改变时间线的特殊情况

有几个因素可以延长一般的时间:

  • 逆向程序 – 破产范围内确定特定债务(如欺诈)的可解除性的法律诉讼需要审判,增加6-12个月.
  • 信任异议 - 如果受托人对免除或寻求追回资产提出质疑,听证和谈判可能会推迟数月解除义务.
  • 解雇和重置 — — 如果债务人未能通过经济能力测试,丢失文件,或放弃案件,则解雇结果可能。 180天后,自愿解雇就可能发生折叠。
  • 各章之间的转换——债务人可在第13章中开始,但后来又转换为第7章(反之亦然),重订一些最后期限。
  • 关于中止的救济动议-债权人可取得法院许可,进行收回或取消赎回,缩短保护期。

结论

从最初的信贷咨询会到最后的放款令,破产案件通常为第7章4至6个月,第13章3至5年,每一阶段——提交文件、自动中止、受托人审查、债权人会议、计划确认(在适用时)和放款——都具有具体的法律目的。 理解时限使债务人能够遵守法院的要求,对反对意见作出反应,并最终获得新的财务开端。

债务人应当始终征求合格的破产律师的个性化建议,并审查当地最新规则和收费时间表。关于进一步阅读,请参见美国法院破产基本情况[页、破产时间表的Nolo指南[,以及公平贸易委员会关于重建信贷的建议。