导言:在破产中导航重申过程

重新确认过程经常被误解,但却是消费者破产法的关键组成部分,特别是在第七章下,虽然破产通过清偿大多数无担保债务提供了新的开端,但它并不自动允许债务人保留象汽车、住宅或昂贵的电器这样的有担保资产,重新确认过程弥补了这一差距,使债务人能够自愿同意继续承担某些债务的责任,以换取保留担保品,但这一决定带来了长期的财务和法律后果,需要认真考虑,该条为重新确认过程、其影响和每个债务人签署重新确认协议之前必须评估的战略因素提供了全面、权威的指导。

什么是重申协议?

重新确认协议是债务人与债权人之间具有法律约束力的合同,在破产案件中执行,债务人同意继续偿付某一债务——通常是担保债务——否则将解除债务。债务人通过重申,放弃对特定债务的破产清偿,并像在破产申报之前一样承担个人责任。债权人受益于继续支付,避免收回或清算。

重债协议最常见的是汽车贷款、抵押贷款以及债务人希望保留资产的其他担保债务。 例如,如果您有汽车贷款并申请第七章破产,贷款人可以重新持有车辆,除非您重申债务。一旦再次确认,您必须按协议继续付款;如果违约,债权人可以重新持有资产,并追索任何短缺余额。

法律重申基金会

重新确认程序受美国《破产法》第524(c)条管辖,该节概述了保护债务人免遭胁迫或不当困难的严格要求。

  • 自愿: 协议必须是自愿的;债权人不能施加压力或强迫债务人重申。
  • 诚信: 协议必须本着诚意作出,而不只是试图绕过解除义务。
  • 法院批准:除非债务人由一名律师代表,他提交不过分困难的声明,否则法院必须审查和批准协议。
  • 解除: 协议必须包含明确的措词,告知债务人,他们无须重申债务,债务是可以解除的。
  • 提明:] 重新确认必须在解除义务之前并在规定的期限内向破产法院提出。

这些保护之所以存在,是因为重申可能会成为债务人的一个危险陷阱,债务人渴望保留资产而不完全了解其后果。 破产法院的作用是确保协议符合债务人的最佳利益,而不是造成不合理的财务负担。

重新确认进程:一步一步

了解重申过程中的先后顺序对债务人及其律师至关重要。

步骤1:债权人提供担保

在债务人提出破产申请后,有担保资产(例如汽车出贷人、抵押公司)的债权人可以发出重申协议一揽子计划,这通常发生在案件发生后的最初几周,其中包括拟议的协议、披露声明以及解释债务人权利的封面信。

步骤2:债务人审查和协商顾问

债务人应仔细审查条款,包括利率、每月付款、余额和合同的任何可能变更,强烈建议与破产律师——即使是不处理破产案的律师——协商,以评估重申是否在财务上合理,然后律师可以提出声明,声明协议没有造成不必要的困难。

步骤3:向法院提交协定

如果债务人决定继续办理,则重新确认协议必须向破产法院提出,通常在发出解除令之前提出,通常是在债权人第一次会议(341次会议)之后60至90天,逾期提交申请很少被接受,因此及时性至关重要。

步骤4:法院审查和核准

如果债务人由律师代理,律师提交“无不当困难”声明,法院一般不经听证即接受协议,如果债务人是自己(没有律师),法院将安排听证会,以确定重新确认是否符合债务人的最佳利益,如果协议在经济上看来不明智或负担沉重,法院可以拒绝该协议。

第5步:免除和继续赔偿责任

一旦批准并批准破产解除债务,重审债务就能够持续破产。 债务人仍对所欠的全部债务负责,债权人可以向信用局报告支付情况。 解除债务后违约可能导致收回、判决不足和信用遭受进一步损害。

债务人为何选择重申:利益和战略理由

尽管存在这些风险,重申在某些情况下可以成为有用的工具。

  • 资产保值: 最明显的理由——确认允许你保留车辆、住宅或其他有担保的财产,否则你可能会失去这些财产。
  • 信用重建:[] 信用报告中继续报告重申的债务为"包括在破产中但又被重申的",一些债权人认为这比完全的收费更有利.
  • 保持共同签字人的责任: 如果共同签字人帮助你获得贷款,则重申确保他们不承担全部债务责任。
  • 保留有利条件: 在某些情况下,现有贷款条件(例如低利率)优于破产后可以获得的条件。
  • 防止收回基本资产:对许多债务人来说,工作、学校或医疗预约都需要一辆汽车。

然而,必须把这些好处与重申的重大义务加以权衡,而不是轻率地作出决定。

风险和重申的影响

重新确认的最关键含义是债务人仍须对债务负个人责任。

  • 无第二次解除: 如果你后来又申请破产(为第七章在8年后有可能),则不能解除先前重申的债务。
  • 违约和资产被收回或被取消赎回,而且出售价格低于所欠数额的,债权人可以就缺陷向你起诉——一项可以持续数年的判决。
  • 继续收取利息和手续费: 原始贷款合同继续累积利息、逾期费用和其他手续费。
  • 无自动中止保护:解除后,自动中止终止,债权人可以立即就违约采取行动,而无需法院进一步干预。
  • 对财务困难可能产生的影响:如果债务人的财务状况恶化了银行破产后的情况,则重申的付款成为无法解除的固定债务,有可能导致债务循环。

对信用分数的影响

重报并不能消除破产的负面影响。 重报破产案本身在信用报告上持续了长达十年。 但是,重报账户的不法率可能低于实收账户。 信用评分模式并不专门奖励重报,但在破产后保持按时付款最终有助于建立正支付历史。 但是,重报债务的不还款却导致新的负记分,可能比原破产更糟糕。

替代重申的备选办法

债务人不必重申有担保债务。

交出资产

最简单的选择是将资产返还债权人。 债务将被解除,债务人不再承担任何义务(尽管债权人可以收回并出售资产 ) 。 当资产价值低于贷款额(上下)或无法支付时,这样做是适当的。

重新配置资产

根据《破产法》第722条,债务人可以通过一次付清债权人的现值重置价值来赎回(购买)消费品资产,从而避免了对剩余债务的确认和注销,但是,它需要立即兑现,而许多债务人缺乏现金。

保留和不重新确认报酬(骑马)

在某些法域和某些类型的财产中,债务人可以保留资产并继续付款而不重申,债权人不能收回,只要是经常付款,但如果后来违约,债务人就无个人责任——债权人的补救办法仅限于重新占有资产,这种选择并不是在所有线路中都可以使用,通常要求在破产时贷款必须是经常贷款,最常用的是汽车贷款和一些个人财产贷款。

贷款修改或再融资

贷款的融资方式是建立在贷款的基础之上的。 对于抵押贷款,通过债权人修改贷款是可能的,特别是在政府方案下。 破产后难以再融资,但一旦信贷改善,就有可能尝试再融资。

对不同资产的特殊考虑

重申汽车贷款

汽车贷款是最经常重申的债务。 债务人通常依靠车辆来工作。 但是, 许多汽车贷款的利率很高, 并且是在水下。 在重新确认汽车贷款之前, 请考虑: 汽车是否可靠? 付款在银行破产后预算中是否负担得起? 如果汽车的价值低于贷款, 则重申意味着你支付的钱超过资产的价值, 如果收回, 你仍要承担差额的责任。

重申抵押贷款

抵押贷款的确认并不常见,而且常常受到破产律师的阻挠。抵押贷款由房屋担保,但债务人通常可以不通过继续付款来维持房屋,而无需通过继续付款来确认。 如果债务人重申并随后违约,贷款人可以取消抵押贷款,然后要求做出差额判决(取决于国家法律 ) 。 如果债务人不重申,贷款人仍然可以取消抵押贷款,如果停止付款,但无法要求债务人弥补大部分州的短缺。 由于房屋价值波动,抵押贷款期限很长,因此抵押贷款的确认将面临很大风险。

个人财产(财富、电子等)

重新确认非基本个人财产几乎永远不可取,这种资产迅速贬值,而且债务往往利率很高,通常最好交出物品,用银行破产后的现金来替代购买。

关于重申的常见误解

  • "要保留我的汽车或家,必须重新确认." False. 在许多情况下,你可以通过简单的连续付款来保留资产,而无需再确认. 重新确认是可选的,但有些放款人要求它允许继续占有.
  • “重申能改善我的信用。” 只是间接的。按时支付有助于信用,但破产本身仍然是主要负数。重申你无力支付的债务,如果违约,将进一步损害信用。
  • "签署后我总是可以改变主意." 不是真的,一旦法院批准重申协议并签订破产解除协议,协议就具有约束力,有一个撤销期(通常为60天),债务人可以取消,但一旦最后期限过后,协议就成为最终协议.
  • "法院会保护我免受不祥交易的侵害." 法院审查重申协议以防止不必要的困难,但主要责任在于债务人及其律师分析财务影响.
  • "重申与赎回相同" No. Redemption要求一次性支付重置价值;重申保留原贷款条件.

破产律师和法律顾问的作用

鉴于情况复杂,利害关系重大,破产律师在重申过程中发挥着至关重要的作用。

  • 与债权人谈判,以改善条件,如降低利率或降低本金。
  • 就根据债务人的收入、支出和长期目标重新确认是否在财务上可取的问题提出建议。
  • 编制必要的文件并报送法院,包括"无不当困难"申报.
  • 代表债务人出席任何关于重申问题的法院听讯。
  • 解释一下重申、赎罪和骑马的区别

债务人无代表(本人)面临激烈的争斗。法院可以安排听证会,向债务人提问,债务人可能无法充分理解其影响。虽然在没有律师的情况下可以重申,但强烈劝阻。在作出任何决定之前与合格的破产律师协商。美国法院破产基本情况[和Nolo破产中心等资源提供了进一步的指导。

法院在重申听讯中的作用

如果债务人没有律师代理,或者律师没有提出不造成困难的声明,法院必须批准重申协议。

  • 债务人是否完全理解这些条件和后果?
  • 债务人是自愿订立协议的吗?
  • 重新确认是否给债务人或其受抚养人造成不必要的困难?
  • 债务人的收入和支出是否支持付款?

法官有权拒绝协议,如果协议看来与债务人的利益相违背,例如,如果月付款超过债务人的可支配收入,法院可以拒绝协议,但是,法官很少在律师证明不存在不适当的困难时对债务人的决定持第二次怀疑态度,法院的首要目标是防止滥用和保护债务人免遭掠夺性债权人的伤害。

结论:作出知情决定

重新确认程序是破产法中的一种细微的工具,它有助于债务人保留基本资产并保持某些金融关系,但也有重大的责任。 债务人必须彻底评估其履行银行破产后付款义务的能力,考虑其他办法,并寻求专业法律咨询意见。 重新确认协议不是轻而易举的步骤 — — 这是一项可以拖长破产解除的有约束力的合同。 通过理解程序、法律框架和长期影响,债务人可以作出知情的选择,支持其财务恢复。 联邦贸易委员会还提供关于债务的有用消费者信息。最终,目标不仅仅是完成破产,而是出现可持续的金融未来,而重申可以帮助或阻碍这一目标,取决于其使用是否明智。