当巨额债务无法维持每月偿付时,第七章破产通过解除大多数无担保债务提供了一条财政减免的道路。 但是,并不是每个人都有资格。 美国的破产法包括一个关键的门闸工具,名为“ 计量测试 , 以确定您的收入是否低到足以使用第七章, 详细理解经济手段测试对于考虑破产的人来说至关重要,因为它直接影响您是否可以在没有偿还计划的情况下清偿债务。 该条提供了一种全面的、逐步的分解方法,即“经济手段测试”如何运作、收入和开支如何计算、以及如果测试失败将会发生什么情况。

是什么手段测试?

经济情况调查是2005年的《防止银行侵权和消费者保护法》的一部分。 其目的是确保第7章破产只针对真正无力偿还债务的债务人。将您目前的月收入与您所在的某个家庭的中位收入进行比较。如果您的收入低于中位数,您将自动通过。如果高于中位数,您必须扣除允许的开支,以了解您是否有充足的可支配收入来资助第13章的偿还计划。

测试仅适用于个别债务人(不是企业或公司),并且基于破产申请日期之前的六个月收入。法院使用这一历史平均值而不是您在申请日的收入,这阻碍了某人暂时减少收入。

二步进程

经济情况测试分两个不同步骤进行,第一步是简单的收入比较,第二步是详细的支出计算,两者都必须诚实和准确地完成。

第1步:将收入与州中线相比较

计算收入时,您首先计算 月收入。收入指数是六个月回望期间所有收入的平均值,包括工资、自营职业收入、失业福利、社会保障(某些有限情况下除外)、租金收入和其他大多数固定资金来源。一次性的馈赠或退税也可以包括在内。一旦您有六个月的总额,除以6来获得收入指数。

其次, 比较一下您所居住的州中大小家庭的CMI 和中位收入。 美国信托计划公布每个州的这些中位收入数字并定期更新。 例如,2025年,加州的单身家庭收入中位数可能为6万美元左右, 而密西西比州则可能接近40 000美元。 如果您的CMI等于或低于中位数, 您可以自动通过手段测试, 并可以继续进行第七章的工作。 如果您的CMI 超过中位数, 您可以转到第2步。

第2步:计算可支配收入

如果收入超过状态中位数,您现在必须确定您可支配的收入。可支配收入的定义是允许的CMI减去每月支出。允许的支出不一定是您实际支出的,而是国税局和破产法规定的标准化金额。这样可以防止债务人故意虚报支出。

依次扣除下列各类支出:

  • 生活费用根据国税局国家标准(食品、服装、家务用品、个人护理、杂项)计算,这是家庭规模的固定数额。
  • 自付保健费用(超出保险费的实际费用)。
  • 根据IRS地方标准(针对您的县和家庭规模)提供的住房和公用事业.
  • 运输费用,使用IRS当地标准(最多两辆车的所有权和运营费用)。
  • 合理和没有标准涵盖的其他实际必要开支,如儿童保育、健康保险费、税款、法院命令的支付和慈善捐款。

扣除所有允许的入库费用后,剩余金额是您的月可支配收入,然后乘以60(代表第13章计划60个月的期限),以确定您在5年中的可支配收入总额。

收入计算:6个月回顾

准确理解回望期的收入是什么至关重要。6个月期限结束于您提交申请前的日历月的最后一天。例如,如果您在2025年7月15日提交,回望期为1月1日至2025年6月30日。您必须平均在这6个月中收到的所有收入,即使您在一个月中获得了大笔奖金,而在另一个月中却一无所获。

所考虑的具体收入来源包括:

  • 工资、工资、小费、佣金和奖金
  • 自营职业净收入
  • 租金收入(租金毛额减去普通费用)
  • 失业补偿
  • 赡养费或配偶赡养费(如果得到赡养费)
  • 大部分退休分配和养恤金收入
  • 住在你家里的其他人的定期缴款(例如,即使不是共同申报的配偶收入)

社会保障收入(退休、残疾、社会安全)一般根据破产法被排除在CMI之外。 一旦您申请,法院也会考虑情况的变化,但最初的计算取决于六个月的平均数。

允许的扣减

如果您继续进入步骤2, 费用扣减会遵循严格的等级。 破产法规定, 大多数类别使用[ [FLT: 0] IRS 国家和地方标准[[[FLT: 1]] , 而不是实际开支。 这样可以防止滥用, 并产生一致性 。

国家和地方标准

国税局有两套标准:[]国家标准 包括食品、衣服、家务用品、个人护理和杂项开支,这些数额是根据家庭规模计算的,而且在整个美国都是相同的,例如,一个家庭每月有大约800美元的国家标准;一个家庭四人可能大约1 500美元,即使实际开支较低,也可以要求这些数额。

地方标准 包括住房和公用事业以及交通。住房和公用事业的数额因州和家庭规模而异。运输标准包括所有权费用(租赁或贷款付款)和运营费用(天然气、维修、保险)。只有当你实际拥有汽车贷款或租赁时,才能要求标准所有权;否则,你必须单独使用运营费用标准。如果实际运输费用高于当地标准,你可能可以使用较高数额,并有适当的文件和理由。

其他必要的费用

超过国税局标准,您可扣除某些实际必要的开支,其中包括:

  • 医疗保险费
  • 人寿保险(如果只有任期)
  • 法院下令支付的支助费(子女抚养费、赡养费)
  • 儿童保育费用(工作所需)
  • 受抚养人教育费用(每个受抚养人每年最多2 000美元)
  • 税收(工资、收入、财产税)
  • 强制性工资扣除(应缴工会税,如果雇主要求,则缴纳退休费)
  • 慈善捐款(最多占总收入的15%,但只有有文件证明)

任何未列出的费用都必须显示为健康和福利或收入生产的合理和必要费用。法院可以披露过高的债权。

可支配收入阈值

在扣除所有允许的开支后,您每月剩余的可支配收入乘以60,这给了您理论上可在五年内支付给无担保债权人的数额。“经济情况测试”随后适用一个门槛来确定第7章的资格:

  • 如果您在五年内的总可支配收入少于7,700美元(截至2025年),您有资格享受第七章.
  • 如果在7,700美元至12,850美元之间,法院将审查该金额是否至少相当于你无担保债务的25%。如果是,则您将不通过经济情况测试。如果还不到25%,您仍可通过。
  • 如果您在五年内可支配收入超过12,850美元,则您被推定有能力偿还一些债务,而您没有通过第七章的“经济情况测试”,您可以考虑第13章破产,这需要使用您可支配收入的偿还计划。

这些门槛值会定期根据通货膨胀调整 你的辩护律师会掌握最新数字

例外情况和特殊情况

某些债务人可免于经济情况调查或可使用特别规则。

残疾退伍军人

残疾退伍军人的负债主要发生在现役期间,则完全可以免除经济情况调查。这只适用于在现役期间或从事国防活动期间的债务。您必须提供残疾等级和债务时间的证明文件。

商业债务

如果您的债务总额中至少有50%来自企业(包括农业),且您的企业债务比消费者债务还多,则经济情况测试不适用。这一例外允许小企业主和农民在没有收入测试的情况下访问第七章。然而,您必须证明您的债务大部分与企业有关。

此外,如果你是低收入债务人(低于中位数),无论怎样,你都会自动通过。即使你拥有大量的可支配收入,你的CMI低于中位数意味着你通过了第1步,而从未进入第2步。

如果你没有通过手段测试呢?

失败经济情况测试并不意味着您不能申请破产。 它只是意味着您不能使用第七章。 您可以申请第13章破产[。 在第十三章中, 您提交一个为期3至5年的偿还计划, 在此期间您使用可支配收入偿还一部分债务。 在计划结束时, 剩余合格债务将被清偿 。

在一些罕见的情况下,即使你没有通过经济情况测试,你仍然可以为第七章进行论证。这被称为“”“特殊情况”例外。你必须证明,由于非常事件(如严重医疗费用、灾难或照顾老年父母),你的实际开支超过了IRS标准。如果能够证明你的可支配收入实际上低于测试显示的水平,法院将审查你的文件,并允许你继续履行第七章的规定。

律师能帮助什么?

经济情况测试包含技术规则、标准金额和最后期限。 六个月平均误差或可允许开支的选择会影响整个计算。 合格的破产律师可以提供以下几个方面帮助:

  • 采集并核实来自付款根、纳税申报表和涵盖准确的六个月窗口的银行对账单的收入数据。
  • 确定所有可允许的开支,并对您的位置和家庭规模适用正确的IRS标准。
  • 准备带有准确数字的官方手段测试表(B 122A-1和B 122A-2)。
  • 时间咨询——有时将备案延迟一两个月可以改变六个月平均值,移动到中位数以下.
  • 亚格特殊情况,如果你没有通过测试,但有令人信服的理由说明你无法偿还.
  • 如有必要,可转至第13章,并制定一个可行的偿还计划。

许多破产律师提供免费的初始咨询,这可以帮助您了解您在承诺提交申请前所处的地位。

关于手段测试的常见神话

有关"手段测试"的不正确信息很多,让我们来澄清一些持续存在的神话:

  • 神秘:"我因为收入高而没有资格" 不一定。 收入水平因州而异,即使高收入者也有可能会通过,如果他们有相当可观的允许开支(比如大家庭,高抵押贷款,多付车费 ) 。 测试的对象是可支配收入,而不是总收入。
  • 神秘:“经济情况测试用的是我目前的收入。” 它用的是您过去六个月的平均收入,而不是您目前的状况。最近失业可能会降低您的六个月平均收入,从而获得资格。
  • 传言:"我可以包括我的实际租金和水电费。 并非总如此。如果你的实际住房费用超过你县的IRS当地标准,那么你只能要求标准,除非你能证明特殊情况。对于许多债务人来说,标准金额低于他们支付的数额。
  • 神秘:"如果我没有通过经济情况测试,我就不能申请破产。 假。你仍然可以提交第十三章,该章在完成付款计划后,会提出自己的退伍条件。
  • 传言:"社会保障收入算我账." 社会保障依法被排除在CMI之外,然而,它可能会在第十三章中考虑你支付费用的能力.

结论

经济情况测试是第7章破产中一个强大但常常被误解的工具。 它为指导那些有能力偿还债务的人进入第13章提供了重要目的,同时允许那些真正有限手段的人重新开始。 通过理解两步程序 — — 收入比较和费用扣除 — — 你可以衡量自己的资格。 但是,由于测试涉及复杂的规则、标准化的国税局金额和严格的文件,在提交申请前与有经验的破产律师协商是明智的。

进一步阅读时,请访问美国法院“美国法院手段测试”页面[,审查美国11部法典第707(b)条关于滥用推定的全文,并检查美国受托管理人“手段测试”页面[,查看当前收入中位数和支出标准。在正确的指导下,您可以浏览“手段测试”并充满信心地走向无债务的未来。