破产是联邦法律规范的法律程序,允许个人和企业获得减免,免除沉重的债务。 大多数申报者的最终目标是获得解除债务——法院命令永久免除债务人对某些债务的个人责任。 理解解除债务程序对于考虑破产的任何人来说至关重要,因为它决定了哪些债务可以取消,以及必须采取哪些步骤来实现新的财政开端。 该条全面审视了解除债务的过程,包括解除债务如何运作、解除债务以及所涉及的限制。

什么是破产中的放款?

解除债务是法院正式命令,免除债务人个人偿还具体债务的义务。一旦解除债务,债权人就永远被禁止试图收取这些债务。这种禁止包括电话、信件、诉讼或任何其他收款活动。解除债务是破产提供第二次机会的主要机制。但是,它只适用于破产备案前的债务。在提交债务后发生的债务不受影响。

必须认识到,解除债务不能消除所有债务,也不能破坏债权人对抵押品的留置权,例如,如果债务人对房屋有抵押权,解除债务就消除个人责任,但不取消抵押权,这意味着如果未付款,债权人仍可以取消抵押权,但不能因任何不足而亲自追索债务人,同样,解除债务不影响共同签字人或担保人;除非他们也获得解除,否则他们仍对债务负有责任。

逐步解除程序

解除债务的程序因申请破产的类型而异——最常见的是第7章或第13章——以下步骤概述了从提交到解除的一般进展。

备抵前所需经费

债务人在申请前必须完成经批准的机构的信贷咨询课程,该课程是强制性的,必须在申请前180天内完成,必须提交破产申请的完成证明,否则将会导致案件被驳回或拒绝解除债务。

提交请愿书

债务人向所管辖的联邦破产法院提交诉状、资产和负债表、财务说明和其他必要文件,通过法院的案件管理系统以电子方式进行备案,第7章的备案费目前为338美元,第13章的备案费为313美元(可更改),法院可允许分期付款。

债权人会议(341次会议)

债务人必须在申报后20至50天左右出席债权人会议,也称为341次会议。 破产受托人主持,债权人可能似乎询问债务人的财务和资产。 债务人必须出示身份证明、社会保障号码和最近的纳税申报表。 这次会议通常持续10至15分钟。

完成所需额外经费

341次会议之后,债务人必须完成经批准的机构的债务人教育课程(财务管理课程),证书必须在规定时限内提交法院,通常是在第七章为341次会议确定的第一个日期之后60天,或在第十三章确认计划之前,这一要求与预先提交信贷咨询分开。

反对和法院复核

如果受托人或债权人认为债务人实施了欺诈行为、未能解释资产损失或违反破产规则,则可以提出解除义务的异议,如果没有提出异议,法院一般会自动批准解除义务,如果债务人未能完成必要的程序或与受托人合作,法院也可以拒绝解除义务。

发布解除义务令

在第七章中,如果符合所有要求,通常在提交后3至4个月左右才准予解除债务;在第13章中,解除债务发生在债务人完成偿还计划下的所有付款之后,偿还计划为期3至5年;法院将解除债务令副本寄给所有债权人,自动中止(在案件期间保护债务人)被解除。

第7章对第13章中的解除义务

两种最常见的消费者破产类型有不同的排放力学。 理解这些差异对于选择正确的章节至关重要。

第7章(离子化)

第七章 破产提供了相对快速的解除债务的办法. 债务人将非免责资产交给受托人,受托人将资产出售给债权人. 作为交换,债务人在几个月内获得大部分无担保债务的清偿,如信用卡,医疗账单和个人贷款. 然而,并非所有债务人都符合条件:根据收入和开支进行经济情况测试确定资格. 如果您的收入过高,则可能要求您提交第13章。

重要:在第7章中,某些债务如果在8年内因先前第7章案件而可能解除,则没有资格再次解除债务,同样,如果在4年内收到先前第7章的解除债务,则不得提出第13章案件。

第13章(重组)

第13章允许有正常收入的债务人制定计划,在三至五年内偿还部分或全部债务,解除债务在某些方面比第7章范围更广,例如,第7章中不能解除的债务(例如某些税收债务),如果计划全额偿还债权人,则可以在第13章中部分解除债务,但债务人必须完成计划付款才能得到解除债务,如果债务人未能全部支付,法院可以驳回案件或将其改为第7章,第13章还允许债务人追赶未支付的抵押贷款或汽车付款,从而可以防止取消抵押权或收回。

另一个关键区别:在第13章中,即使并非所有债务都得到全额偿付,只要计划是善意提出的,债务人按规定的期限付款,解除债务就能够准许解除债务,包括大多数无担保债务,但某些优先债务,如子女抚养费和大多数税收债务,必须在计划下全额偿付。

能够解除的债务

解除债务可以消除大多数无担保债务。

  • 信用卡余额
  • 医疗费
  • 个人贷款(包括支付日贷款和签名贷款)
  • 水电费
  • 以往到期租金或租赁付款
  • 某些商业债务(独资人)
  • 民事判决(根据欺诈或故意伤害作出的除外)
  • 收回或退还担保品的不足余额(如果债务解除)

第13章中,可以免除额外的债务,例如未归类为国内赡养的离婚债务,以及一些符合具体标准的较旧的税收债务.

无法偿还的债务(例外)

国会已经指定某些债务为不可偿还债务,以保护公共政策利益。 这些债务在破产后仍然必须偿还。 常见的不可偿还债务包括:

  • 大部分学生贷款(除非证明存在不必要的困难,这非常困难)
  • 子女抚养费(家庭抚养费)
  • 最近征收的所得税(不到三年或没有按时缴纳)
  • 欺诈、贪污、盗窃或欺骗行为造成的债务
  • 故意和恶意伤害他人或财产的债务
  • 应付政府机构的罚款和处罚(例如交通票、法院罚款)
  • 因酒后驾驶造成人身伤害而欠债
  • 支付不可退税的债务
  • 提交申请后发生的某些共有或房屋所有人协会费用

第7章规定,这些债务永远不可免除,第13章规定,如果计划全额偿付,或满足具体条件,则某些债务——如某些税债和未列为赡养费的离婚财产清偿债务——可以免除,但任何一章都不得免除国内赡养义务。

拒予排放的理由

如果债务人有不当行为,法院可以完全拒绝解除债务人的债务。

  • 故意在破产时间表上作虚假陈述或省略资产
  • 以欺诈手段转移或隐藏资产以保护资产不受债权人的伤害
  • 隐瞒或销毁财务记录,而不作合理解释
  • 拒绝服从法院命令或与受托人合作
  • 在法定时限内(例如,在前第七章解除义务后的8年内提交先前的破产案件)
  • 未完成必要的信贷咨询或债务人教育课程
  • 未支付申报费

如果法院拒绝解除债务,债务人仍对所有债务负责,第7章的情况通常在拒绝时结束而不解除,第13章允许债务人转换为第7章,但同样的理由也可适用。

撤销放款

即使批准解除债务,法院在某些情况下也可以撤销,如果发现债务人在案件期间实施了欺诈,例如藏匿资产或宣誓后躺下,撤销是罕见的,但有可能的,如果欺诈在以后才被发现,必须在第7章解除日期的一年内提出撤销请求,如果欺诈在第13章解除后一年内提出撤销请求,受托人或债权人必须启动程序,债务人有机会对此进行辩护。

免除对信贷和未来档案的影响

破产解除对信用报告有重大影响,解除债务本身列在公共记录部分,而解除债务的个人账户也相应作标记。 信用分数在申报后往往立即下降,但随着时间的推移——通常为两到四年——债务人可以通过负责任地使用新的信用卡、有担保的卡以及及时支付不可偿还的债务(如抵押贷款或汽车贷款)来重建信用。

解除债务还对今后的破产申报施加限制。

  • 接到第七章解除诉讼的,自第一起立案之日起8年内不得再立案.
  • 如果获得第13章规定的退伍,一般两年内(或者在第13章规定退伍后提交第7章规定的4年)不得再提交第13章规定的案件.
  • 此类等候期适用于退职,而不仅仅适用于解雇案件,如果案件未经退职而被驳回,往往没有等待期重新提出。

在考虑破产之前,必须先了解这些限制。

重新确认协议和赎罪

在某些情况下,债务人可能希望保留某些有担保的财产(如汽车或家具),即使债务是有担保的。

重新确认协议

债务人同意通过重申协议,对本来可以解除的债务承担个人责任,这在债务人希望保留车辆而放款人愿意继续付款时,汽车贷款是常见的,协议必须得到法院的批准,债务人必须证明有能力偿还债务而不会造成不必要的困难。

赎罪

赎回允许债务人一次性向债权人支付抵押物的现值重置价值,从而保留财产。当财产价值低于所欠金额时,这样做是有用的。赎回并不常见,因为债务人必须手头有现金才能支付该价值。它只在第七章中提供。

重新确认和赎回都是任择性的,如果债务人不这样做,有担保债权人可以收回财产,但债务人不会因为个人责任已经解除而欠下任何差额。

如何尽可能扩大成功解除债务的机会

为确保法院准予解除义务,债务人应采取下列步骤:

  • 债务重组计划(A/C.5/49/70,附件)将包含在破产计划(A/C.5/49/70,附件)中。 债务的免除或虚报可能导致拒绝。 债务重组计划(A/C.5/49/70,附件)将包含在债务重组计划(A/C.5/49/70,附件)中。 债务重组计划(A/C.5/49/70,附件)将包含在债务重组计划(A/C.5/70,附件)中。
  • 披露所有资产,即使这些资产是免税的或价值很少的。
  • 与破产受托人充分合作,迅速答复索取文件或资料的请求。
  • 出席341次会议,诚实回答问题.
  • 完成经批准的机构的预科信贷咨询和后预科债务人教育课程。
  • 如果有可能的反对意见,请与律师合作,在最后期限之前解决。
  • 在未提出法律建议的情况下,在申报前避免累积新债务或转移资产。

强烈建议聘用合格的破产律师,费用往往被保护你的资产和实现退职的价值所抵消。美国法院网站[ 提供了破产程序和经批准的信贷咨询机构的官方信息。

结论

破产解除是能够消除大多数无担保债务和提供新的金融开端的有力工具。 但是,这一过程需要严格遵守法律要求和最后期限。 了解第7章和第13章之间的差异,了解哪些债务可以解除,哪些债务不能解除,了解拒绝的潜在理由,对于任何申请破产的人来说都是至关重要的。 如果你考虑破产,请咨询有经验的破产律师,以评价你的选择,并成功完成解除债务的程序。为了进一步的指导,联邦贸易委员会破产信息页 提供了面向消费者的建议。

记住,破产并不是一个一刀切的解决办法。 每一个案例都是独一无二的,而且不能保证每个人的遣散。 整个案件都得有妥善的规划和诚实的行为,从而增加有利结果的可能性。