导言:第七章的门户

申请破产是一项严重的财务决定,而破产手段测试是决定哪些债务人能够进入第七章新起点的主要守门人。2005年,该测试被制定,目的是防止有能力偿还部分债务的高收入个人滥用这一系统。然而,测试并非简单的通过或失败考试;它涉及详细计算收入、开支和家庭规模。 了解手段测试如何运作,更重要的是,可以免除你的例外,对于考虑破产的任何人来说都是至关重要的。该指南扩展了手段测试的机械,探索了每一步骤,并深入了能够对您的申报策略产生重大影响的例外。

经济情况调查只适用于主要属于个人、家庭或家庭性质的消费者破产案件。企业债务、企业的税收债务或其他非消费者义务可以完全排除这项调查。 此外,特殊情况,如医疗紧急情况、兵役或自然灾害,即使收入高于中位数,也能够使你克服滥用的假设。 到本条结束时,你将有一份明确的路线图,说明预期什么以及如何以自信的方式经受这项调查。

破产意味着什么?

手段测试是作为2005年《防止银行侵权和消费者保护法》[的一部分提出的,该《法案》编纂为11《美国法典》第707(b)]11,其主要目的是确保第七章的救济只留给真正无力偿还债权人的债务人。这项测试将债务人的收入与中等收入相比较,以衡量其状况和家庭规模。如果债务人的收入低于中位数,则自动“通过”并可以着手进行第七章的工作,如果其收入超过中位数,则更详细的计算确定是否存在滥用的推定。如果假定存在滥用,债务人必须改用第13章(偿还计划)或证明特殊情况来推翻这一推定。

测试采用标准化表格,主要是官方表格B 122A-1(关于免于滥用的声明)和B 122A-2(第7章经济计量测试计算),收入计算是向后看的,在紧接提交之前的6个日历月中,平均债务人来自所有来源的总收入,这被称为 当前的月收入。

如何通过测试逐步实现

手段测试遵循三步程序。每个步骤都以前一步为基础,结果决定您是否面临必须反驳的滥用推定。

步骤1:计算您的当前月收入(CMI)

CMI是您在备案前的6个完整日历月中所有来源的月平均毛收入。例如,如果您在7月1日提交,回望期为1月1日至6月30日。 将这6个月中收到的所有收入(工资、小费、自营职业、奖金、租金收入、利息、红利、失业补偿等)加起来,然后除以6。不包括社会保障、VA福利和某些其他政府支付。如果您得到不定期收入(例如奖金或季节性工作),那么六个月的平均收入就会平缓。

例:假设你过去六个月的总收入为30,000,28000,32000,29000,31000,30000,以及30000,总计=180,000,CMI=180,000,6=每月30000,你的年化CMI为30,000×12=360,000.

第2步:将CMI与州中等收入进行比较

美国信托人计划公布按州和家庭规模分列的收入中位数,并定期更新(通常为4月和11月)。您将收入中位数乘以12,以便获得年度化收入,并将其与州和家庭规模的中位数进行比较。如果年化收入等于或低于中位数,您将自动通过“手段测试”——不需要进一步的计算。您可以不假定滥用,继续进行第七章。

例: 对于德克萨斯州2户家庭规模(2025年数字),收入中位数可能是75,000美元,如果你的年化CMI是70000美元,你通过,如果是80000美元,你开始步入第三步.

总是在 美国司法部手段测试页面 上检查当前收入中位数。 使用过时的数字是一个常见的错误 。

步骤3:可支配收入测试和虐待的推定

如果收入超过中位数,您必须填写详细的经济情况测试表(B 122A-2),从您的消费收入中扣除允许的开支。允许的开支基于住房、水电、交通、食品和服装等必需品的IRS收集财务标准。您还扣除了税收、强制性工资扣除、医疗保险、儿童抚养费和担保债务支付(如抵押贷款、汽车贷款)等实际开支。其结果是您每月可支配收入。

将每月可支配收入乘以60(第13章计划中的月份数),如果预计偿还额超过某些阈值,则推定存在滥用。

  • 如果预计偿还额至少为[13,650美元(或目前的通货膨胀调整后的数额),则存在滥用的推定。
  • 如果它至少支付你非优先无担保债务的25%,则也会产生推定。
  • 如果数额低于[7,700美元(约),则不产生任何推定。
  • 7700到13650美元之间,进行更细致的评价,受托人仍可质疑你的案件.

如果出现滥用的推定,美国受托人或债权人可以采取行动,驳回第7章的案件或将其改为第13章,但可以表明[特殊情况(下文讨论)],反驳这一推定。 对于大多数高收入债务人来说,实际结果是第13章的偿还计划,为期3至5年。

手段测试的例外

国会承认,手段测试不应统一适用于所有人,若干重大例外要么免除债务人的检验,要么允许债务人克服滥用的推定。

主要为非消费债务

经济情况测试只适用于以下情况: 债务是“ 主要是消费者债务 ” 。 如果您的债务总额中一半以上与企业有关、投资有关,或者非消费者(例如企业贷款、企业税、出租房产债务、学生贷款? ) , 学生贷款实际上就是消费者贷款? 学生贷款通常是消费者贷款, 除非与企业有关。 需要精确: 企业债务、 利润债务等) , 您可以免责。 这种例外经常被[ [[FLT: 0] 、 [[FLT: 2] 、 小企业业主[[[FLT: 3] 和 [[FLT: 4] 、 独资人使用。 您必须在表格B 122A-1上检查适当的框, 说明您的债务并非主要消费者债务。 如果不是, 您就无需填写手段测试表。

例: 如果欠信用卡债务5万美元(消费者)和欠商业信贷(非消费者)6万美元,则超过一半的债务是非消费者。您无需接受经济情况测试。

残疾退伍军人和现役军人

某些退伍军人和服务人员完全免于经济情况调查,具体来说,如果在现役期间残疾,而且债务主要发生在现役或国防活动期间,债务人有资格申请, 保留主义者和国民警卫队成员[在2001年9月11日以后被征召到现役,如果债务是在服役前后的某一规定时限内发生的,则可以申请例外,这一例外要求提供证件,如DD表214,证明与服役有关的残疾,这是对那些因服兵役而出现经济困难的人的重要保护。

低收入家庭(Below Miden)

这本身并非例外,而是内在特征:如果您每年的CMI处于或低于家庭规模的状态中位数,您自动通过,无需再进一步。这涵盖了第7章的绝大多数申报者。没有开支计算,也没有滥用的推定。这是最常见的合格方式。

家庭农民和渔民

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

反驳假定虐待的特殊情况

如果超出中位数并产生滥用的推定,仍可提交第七章,方法是显示[]证明有理由额外扣除开支或减少收入的特殊情况[。

  • 一种严重病情需要保险未完全覆盖的昂贵治疗.
  • 减少收入或增加开支的军事召见.
  • 自然灾害(飓风,野火,洪水)造成财产损失或暂时流离失所.
  • 照顾残疾家庭成员,这需要额外开支来改造住房或家庭护理。

您必须充分记录所有费用,证明这些费用是合理的和必要的,并解释为什么这些费用还没有在国税局标准中被计算出来。法院举行听证会,而反驳这一假设的责任在于您。虽然酒吧很高,但已经成功使用。例如,有子女需要专用轮椅车的债务人可以扣除额外的车辆费用。

常见的误解和陷阱

错误地理解“手段测试”可能导致代价高昂的错误。

  • "Faling the Measing Test 表示我不能申请破产."不正确,只是表示你不能使用第七章;第13章仍然可用,可能有益.
  • “测试使用我目前的收入。” 不,它以提交申请前的六个月为基础,是后向的。最近的工作损失可能允许您通过,即使您在回顾期的收入很高。相反,最近的工资提高可能会导致您失败,即使您目前的收入是微薄的。
  • “所有开支都根据我的实际支出计算。” 部分真实。有些开支(如税收、儿童抚养费、医疗)是实际开支。另一些开支(如住房、交通、食品)根据你的位置和家庭大小使用标准化的国税补贴。除非有特殊情况,否则不能要求超过标准。
  • "如果没有资产,我可以忽略测试." 不,测试是收入,而不是资产. 即使你没有资产,高收入也可以取消你与第七章的资格.

常见的陷阱包括没有用过时的中位收入数字来扣除所有可允许的开支(例如运输所有权费用、当地住房调整、必要的儿童保育 ) , 也没有充分记录特殊情况。 总是用合格的破产律师或有信誉的软件来核实你的数字。

如何准备手段测试

准备对于顺利申报至关重要。

  1. Gather收入文件: 提交前六个月的付款支点、纳税申报单、银行对账单和任何其他收入的证明。
  2. 列出所有费用:包括租金/抵押、水电、食品、交通、保险、医疗费用、儿童保育、赡养费和儿童抚养费。
  3. 检查状态中位收入: 使用美国法院网站[的最新数字[。将您年化的CMI与家庭规模的中位数比较。
  4. 计算可支配收入: 如果高于中位数,请使用区域国税局开支标准。不要猜测-下载官方表格。
  5. 确定例外情况:确定是否适用任何例外情况(非消费者债务、残疾退伍军人、兵役、特殊情况)。
  6. 咨询律师:破产法很复杂,经验丰富的律师可以优化你的推理,确定例外,并确保合规,许多人提供免费咨询.

即使您计划自行存档, 也考虑使用已核准的手段测试软件以避免错误。 如果数字计算错误, 美国托管程序可能会质疑您的情况 。

结论

破产手段测试并不是一个无法克服的障碍,而是确保第七章救济提供给最需要援助的人的指南。 通过理解三步进程 — — 计算CMI、比较中位收入和确定可支配收入 — — 你可以评估你的资格。 同样重要的是,非消费者债务人、残疾退伍军人、低收入家庭和特殊情况的例外,这些例外为系统提供了至关重要的灵活性。

记住,如果经济情况测试失败,并不意味着你无补救地破产;第13章提供了一个适合你情况的结构性偿还计划。 在某些情况下,第13章甚至更有利,允许你在向无担保债权人支付数额减少的债务时追赶担保债务。关键在于彻底准备、使用准确的数据并寻求专业指导。 进一步阅读,请参考康奈尔LII的完整法规文本,或审查美国法院的正式破产表格和指令。 经济情况测试在精心规划和正确建议下,成为了向金融追回迈出的可控步骤。