理解破产:具有法律复杂性的生命线

破产是一种旨在让个人和企业在债务无法承受时重新开始金融的法律程序。 这一过程可以解除某些债务、停止债权人骚扰、停止赎回或收回。 但是,破产法是复杂的,受美国破产法、当地法院规则和程序程序的约束。 虽然通常雇用有经验的破产律师,但一小部分申报人选择在系统 pro(代表自己 ) 。 在决定没有律师的情况下提交申请之前,必须了解潜在的收益和所涉的严重风险。

未经律师起诉破产的证明

节省大量费用

律师不在场就归档的最令人信服的原因是法律代理费。 破产律师费因地点和案件复杂程度而大不相同,但对于一个直接的第七章案件来说,这种费用可能从1 200美元到3 500美元不等。第13章案件更为复杂,往往要花费3 000美元到6 000美元的律师费,加上法庭诉讼费。通过代表自己,你保留这笔钱来申请重新开始。 然而,必须权衡节省的费用,以抵消可能使你的案件脱轨的昂贵错误的风险。

完全控制您的大小写

个人选择了这种实际操作方式,因为他们觉得自己在结果中的投资更多。如果没有律师过滤信息,那么你直接介入每一个步骤,从完成破产申请和时间表到出席债权人会议。

学习机会

单靠破产过程就可以成为个人金融、信用管理和法律制度方面的教育。 许多亲身提出者都深刻地了解了自己的财务权利和责任。 这种知识可以帮助你避免未来的债务问题,做出更明智的财务决定。 然而,学习曲线是陡峭的,失误的后果可能很严重。

可能更快的时间线

简洁而复杂且组织严密的案件,你可能比等待律师日程更能更快地收集文件并归档。 一些破产法庭提供方便用户的表格和自助资源,可以简化那些愿意投入时间的人的程序。 破产法庭可以将案件提交到法庭。

未经律师起诉破产的犯规者

破产法的复杂性

破产并不是一个简单的填充过程。 破产法典是庞大的, 当地法院的规则又增加了一层复杂之处。 即使是表格本身也臭名昭著地具有挑战性。 例如, [[FLT: 0]] 附表A/B:不动产和个人财产[ 要求您列出所有资产, 包括家用物品、珠宝、车辆、银行账户和数字资产。 列出太多的资产可能导致受托人没收这些资产; 列出太多的资产可以被视为作伪证或导致拒绝解除债务。 同样, 附表D:持有有担保债权的债权人 要求您准确地识别留置物和担保债务。 这些形式的错误可能导致财产丢失或债务未清偿。

重大错误的风险

即使是小错误也可能产生过大的后果。

  • 面对经济情况测试:[ 第7章的资格要求通过一个经济情况测试,将收入与你所在的中位收入进行比较。如果错误地解释计算,可能导致你的案件被撤销或转换为第13章,这也许不可取。
  • 错过信用咨询要求: 您必须在申请前180天内完成经批准的信用咨询课程。许多亲自己申请者忽略了这一步骤,导致解雇。
  • 不正确地主张豁免: 每个州都有自己的豁免法律允许您保护某些财产。选择错误的豁免可能意味着失去自己的家、汽车或基本物品。
  • 冒着披露所有资产:受托人拥有查找隐藏资产或价值低估资产的广泛权力,不披露资产可能导致拒绝解除资产义务或甚至刑事指控。
  • 错过的最后期限: 破产对提交时间表、计划付款和对对手程序作出反应有严格的最后期限。 错过最后期限可能导致解雇或失去保护。

有限法律指导和代理

破产时,债务人与律师一样受到同样的法律标准的约束。 法官和受托人不得向您提供法律建议。当面对债权人的反对或对抗程序(主要是破产诉讼)时,亲自己提出诉讼者负责自己的辩护。 没有法律培训,很难理解实体法、证据规则和程序策略。 律师可以与债权人谈判,处理复杂的免责问题,并在法庭上为您辩护。 单凭律师的辩护,你就会容易受到债权人的侵略。

案件撤销或转换的可能性较高

研究及破产法庭的统计数据显示,亲身破产案件被驳回或转换为第13章,其利率明显高于律师代理案件。 解雇意味着你失去了自动中止保护(停止征收),并可能被迫重新开始。 从第7章转为第13章,往往因为你超过收入限额或未能通过经济能力测试,可以将六个月的过程转变为3至5年的还款计划。

当代表自己可能可以接受时(当它绝对不是)

起诉的适当情况

下述情况中,没有律师的备案可能难以控制:

  • 非常简单的案例:你没有房地产,没有汽车,没有最低限度的个人财产(超过1000美元的非免责资产),收入大多是不复杂的.
  • 主要是可偿还债务: 你的债务主要是信用卡、医疗账单、个人贷款或其他无担保债务。 没有税收债务、学生贷款(很少可以偿还),也没有由于欺诈或故意不法行为而欠下的债务。
  • 没有债权人争议: 你没有预见到任何债权人的反对或对抗程序,所有债权人都有明确、有详细记录的债权。
  • Strong 组织技能:你很舒服地阅读并遵循详细的指令,填写复杂的表格,并遵守多个期限。你有时间研究和了解破产程序。

红旗: 不要文件 Pro Se 如果其中任何一种应用

  • 你拥有房屋,出租房产,或任何房地产。 住宅区豁免有细微差别,不当使用会花费你的财产。抵押贷款拖欠、第二次抵押贷款和留置会增加复杂程度。
  • 你有一个企业,尤其是有企业债务,雇员,或合同. 企业破产要复杂得多;错误的结构可以摧毁你的企业.
  • 您拥有一辆具有相当股本的车辆。 车辆豁免因州而异,不适当的豁免要求可能导致受托人扣押车辆。
  • 你拥有重大或复杂的资产。 股票、债券、密码货币、遗产、诉讼或预付退税,都需要认真处理。
  • 你们正在审议第13章第13章涉及向法院提交偿还计划、处理有担保债权人以及管理计划确认听证会。
  • 你最近被起诉或预期受到诉讼。 逆向诉讼需要法律知识才能进行辩护。
  • 你的债务包括学生贷款、税收、子女抚养费、赡养费或欺诈债务。 这些债务有特殊待遇,未经单独行动不得解除。

替代无律师起诉的办法(以及考虑此事的人)

如果律师的费用是主要障碍,则考虑这些选择:

  • 免费或低成本的法律诊所: 许多法学院和法律援助组织提供破产诊所,在监管下的法律学生可以帮助编写文件.
  • Flat-fect破产服务:一些律师提供未捆绑的法律服务或有限代理的固定费用,例如只准备文件,这可以降低成本,同时仍然为案件的关键部分提供专业指导。
  • 付款计划:[ 许多破产律师允许您在提交申请前一段时间内支付费用.
  • 信用咨询和债务管理:非营利信用咨询机构可以审查您的财务,帮助您制定债务管理计划,以避免破产的需要.
  • 债务结算: 与债权人直接谈判,以清偿低于全额的债务,可能是一种不太正式的选择,尽管它承担着其自身的风险(包括税收后果和信用分数损害)。

下一步,如果你决定没有律师就归档

如有决心自行行事,请遵循这些最佳做法,以尽量减少风险:

  1. 完成信用咨询:[ 进入经批准的预存档信用咨询课程,将获得必须向法院提交的证书。
  2. 收集所有财务单据: 收取付款根、纳税申报(过去两年)、银行对账单、退休账户报表、车辆产权、契约、信用卡报表、贷款单据和债权人的任何往来函件。
  3. 研究你的法院的当地形式和规则。 每个破产法院都有具体的当地程序。下载和阅读法院对 诉讼人本身的指导。
  4. 官方破产表格使用正确. 美国法院网站提供当前版本,请不要使用过时表格.
  5. 仔细计算您的豁免。 检查您的州豁免法或联邦豁免选项。不要假设结果 — — 使用免费在线资源进行验证或查阅名义收费的法律图书馆。
  6. 以电子方式或当面提交请愿书和所有时间表。 大多数法院要求通过PACER系统进行电子备案,作为 pro 备案人可以使用信用卡设置。
  7. 向所有债权人提供服务通知。 您必须列出每个债权人的地址和数额。不通知债权人,可能使债务无法偿还。
  8. 准备债权人会议(341听证会): 这是一个简短的听证会,但受托人将就你的资产、债务和金融交易向您宣誓提问。请诚实而简明。
  9. 完成备案后的债务人教育课程。 需要这个才能收到你的退职。将证书提交法院。
  10. 注意你提出的反对或动议。 定期检查PACER。迅速答复债权人或受托人的任何法律文件。不答复可能导致违约令。

现实世界风险:常见的破产恐怖故事

  • 破产期间取消赎回权: 亲自己申报人没有正确列出其抵押债权人,因为他们使用贷款服务员名而不是票据持有人名,银行声称这不是债权人,在自动中止期间取消赎回权,债务人失去该住所,后来被指控藏匿.
  • 扣款: 债务人未在他们的计划表上申报待退税款,受托人在341次会议期间发现退款,并提起了不退款的对手诉讼,债务人最后失去了退款并支付了辩护费。
  • 意外地转换为第13章: 收入略高于中等收入的个人试图第7章,却不了解经济情况测试计算,受托人成功地将案件转换为第13章,要求债务人支付5年的月付款,导致解雇,使所有债务都完好无损。
  • 学生贷款的发放失败: 许多亲自己提出者认为所有债务都已经清偿,第7章中包括了学生贷款,期望它们被消灭,学生贷款要求针对不必要的困难另行进行对抗程序——在没有律师的情况下才批准。

结论:为破产付出代价

申请破产时没有律师可以节省资金,并给您带来对经济恢复的主人翁感。 但是,破产的法律复杂性 — — 从豁免法到程序期限 — — 使得在没有专业帮助的情况下航行成为最危险的法律领域之一。 风险包括解雇、资产损失、拒绝退款以及使任何初始储蓄无效的昂贵的法律斗争。

简而言之,资产轻便的案件,而且愿意投入大量时间学习和认真的书写工作,因此提出自己的文件可能是一个选择。 但对于大多数人,特别是那些有家庭、车辆、企业或复杂财务情况的人来说,1,500美元至3,000美元的律师费是一项明智的投资,可以保护你的未来。在决定之前,考虑使用免费的法律资源,例如[ 官方的美国托管人方案指导[ 或当地自助中心,并权衡错误的潜在成本与雇用合格的破产律师的费用相比。你的财务未来值得保护。为了了解更多的关于破产程序和资格的信息,访问诺洛破产法律百科或咨询当地的律师协会。