理解你的破产选择:第七章与第十三章

在申请前,您必须了解两种个人破产的主要类型:第七章和第十三章,每种都具有不同的资格要求、流程和结果。 选择取决于您的收入、资产、债务和长期目标。

第7章破产,通常称为“清算”,解除大多数无担保债务——信用卡、医疗账单和个人贷款。作为交换,法院指定的受托人可以出售非免责资产以偿付债权人。不是每个人都有资格,你必须通过 测试,该测试将收入与州中位数相比较。如果收入高于中位数,那么如果您在允许支出后可支配收入较低,则您仍可以有资格。整个过程通常持续3至6个月。

第13章破产涉及法院批准的偿还计划,为期3至5年。您必须保留所有财产,但必须利用未来收入赶上抵押贷款或汽车付款的错过,全额偿还某些优先债务,并向无担保债权人提供部分可支配收入。这一选择对有稳定收入的人来说是有效的,他们想防止取消赎回权或收回,或者对那些收入过多而不能有资格获得第7章规定的那些人来说是有效的。

许多个人错误地认为第七章总是优越的。 事实上,如果有你想要保护的非免责资产,需要停止赎回,或者想要解除第七章中不可免除的债务(例如某些税收债务或者离婚协议中的债务 ) , 13章会更有利。 破产律师评价你的全部财务情况 — — 收入、资产、债务、开支 — — 并推荐最好的一章。 没有专业建议,你可能会错误地选择,导致解雇、损失宝贵的资产,或者你无法负担的偿还计划。

为何专业法律指导事项

破产法是联邦法律,但包含了许多州特有的规则,特别是关于豁免和程序。 一位有经验的律师了解地方豁免法、备案要求、法院期望以及地方受托人处理案件的方式。 他们也坚持在立法变化方面保持现状,如2005年的《防止破产和消费者保护法》,该法增加了信用咨询要求、更严格的经济情况测试,以及超过中等收入的申报人计划期限更长的第13章。

提前咨询破产律师 — — 在你停止支付账单、收到取消赎回权通知或面临工资扣扣之前 — — 将给予你战略优势。他们可以帮助你决定何时申报,包括哪些债务,如何最大限度免除,以及如何安排你的案件,以取得最佳结果。例如,在申报前将资产从你名下转移[] 欺诈性运输[,并可能导致解雇或拒绝解除债务。律师建议不要这样做,而是帮助你利用法律豁免来保护资产。

法律代理也减轻了压力。 律师处理与债权人的通信,一旦自动中止在提交申请时生效,就必须自动停止。 如果债权人故意违反中止规定 — — 例如,继续打电话或起诉 — — 您的律师可以采取法律行动,并可能收回损害赔偿和律师费用。 没有律师,您必须独自遵守这些规则,同时往往在巨大的财政压力下。

提交无律师文件时常见的陷阱

法律允许(没有律师)提交 pro ,但《破产法》技术性很强。 即使小错误也能使你的案件脱轨、拖延释放或导致财产损失。 破产法官和受托人经常发现错误:

  • 不正确或不完整的附表。 您必须准确列出所有资产、债务、收入和开支。用几百美元、401(k)年旧贷款或对某人的索赔可能导致拒绝解除债务或指控作伪证,惩罚可以是全部解除债务。
  • 未能遵守申报截止日期。 在申报后,您有提交信用咨询证书、财务文件(纳税申报、工资分贝)和完成放款前债务人教育课程的具体截止日期。即使没有一个截止日期,也可能导致解雇或延迟解除债务。
  • 联邦豁免法(FLT:0)是美国联邦豁免法的一部分。 每个州都有保护某些财产的豁免法(例如住宅、车辆、家用物品、退休账户 ) 。 一些州要求你只使用州豁免,而其他州则允许你选择州和联邦豁免。 北卡罗莱纳州的豁免与加利福尼亚州和佛罗里达州的豁免大不相同。 没有律师,你可能会不正确地要求豁免,并失去不必要的财产。
  • 理解经济情况测试。 计算涉及收入毛额、纳税申报、家庭规模和国税局规定的地区开支标准。在扣除商业开支、医疗费用或儿童保育方面的错误可能使你看起来比实际收入更多,迫使你进入第13章,而第7章本来是正确的,反之亦然。
  • 未完成必要的课程。 两个课程是强制性的:在申报前180天内进行信贷咨询情况介绍,在申报后但在解除债务前进行债务人教育课程。失踪要么意味着不解除义务。许多亲自己提出申请者使用非法提供者,导致拒绝证书。
  • 未能说明财产转让或最近付款的情况。 90天内(或内部人员一年)向债权人的优惠转让必须披露,并且可由受托人收回。
“银行破产不是根据专业建议进行打压的时候,律师的费用往往被避免的错误和保存的资产所抵消。”

破产手段检验的作用

经济情况调查是国会设计的关键门将工具,以确保第7章只用于真正无法偿还债务的人。 如果您目前的月收入(在申报前的6个月平均)低于您所在的州和家庭的中位收入,您就自动有资格享受第7章,如果高于第7章,您可以扣除IRS标准允许的开支,包括住房、交通、食品、衣物、医疗保健和税收。 如果由此产生的可支配收入足够低(经过某些调整后每月低于150美元),您仍然可以通过。 但如果可支配收入超过每月187.50美元,法院会假定存在滥用,您可能被要求提交第13章或驳回您的案件。

律师以准确的数字进行经济情况测试,并确切了解可以扣除哪些费用,如纳税、医疗保险、401(k)捐款、慈善捐款,甚至某些儿童课外活动。 错误的分类费用可能使你看起来比实际收入要多,迫使你进入第13章,而第7章是正确的时候。 相反,过高的分类费用可能导致受托人质疑和拖延。 这里的专业准备至关重要。

通过豁免保护你的资产

许多人担心破产,因为他们认为自己会失去一切。 在实践中,这很少。 联邦和州豁免法允许您将某些财产保持在美元金额以下:住宅(家庭豁免 ) 、 汽车(车辆豁免 ) 、 家用物品、服装、退休账户(ERISA合格计划、不超过限额的IRA)以及贸易工具。 金额因州而异。

德克萨斯州和佛罗里达州等州都拥有慷慨的住宅豁免,保护无限的住宅产权(有亩限 ) 。 新泽西州等州拥有低额的上限(约27 000美元 ) 。 一位律师知道如何实施你可以得到的最大保护。 他们也可以建议战略时机 — — 比如,等待提交,直到你收到退税(因此可以用于必要的开支,减少资产)或支付奖金(以避免将它作为手头现金)之后。 许多州还拥有“摇牌”豁免,可以适用于任何财产 — — 例如,你可能用它来保护现金或昂贵的画作。

如果您没有律师在场,并且错误地要求联邦豁免,而州要求您使用州豁免,您可能会失去本可以保存的资产。 A破产豁免的Nolo法律指南[解释了基本情况,但专业应用至关重要,因为各州的规则细微。 例如,有些州要求您只使用州豁免,而另一些州则允许您选择更好的联邦豁免。 一位律师确保您做出正确的选择。

信贷咨询和债务人教育的重要性

申请前,您必须完成一个经批准的机构(美国托管人办公室提供的名单)的信用咨询课程。申请后,您需要一个债务人教育课程。这些要求不是可选的;不遵守要求意味着不得解除债务。律师确保您使用合法提供者,并在最后期限前将证书提交法院。

信用咨询往往揭示出你可能没有考虑的替代方案:债务管理计划、非正式偿还协议或债权人提供的艰苦计划。 即使你破产,会议也满足了法律上的先决条件。 您的律师可以推荐不过度收费或误导的声誉良好的机构。

债务者教育(在提交申请后进行),教授预算编制、信用重建以及智能金融习惯。 虽然有些人认为这是一种形式,但它为破产后的生活提供了实用技能。 许多债务者在掌握更好的资金管理知识后出现。跳过课程意味着你的案件不会得到解脱,而你仍然要对所有可偿还的债务承担责任。 法庭发出明确的通知,但亲申请者往往错过最后期限。

破产的替代办法:探索其他债务减免办法

破产并不是唯一的途径,律师可以帮助评估其他办法是否更适合您的情况。仔细考虑这些办法:

  • 债务合并: 将多项债务合并为利率较低的单一贷款。 最好的做法是,你的信用分数仍然合理,而且有稳定的收入支付。 然而,它不会减少本金金额,如果错过支付,则债务会更深。
  • 债务结算: 与债权人谈判,接受低于全额的金额。这可能会严重损害你的信用分数,并触发免除债务的纳税责任(国税局将取消的债务视为收入 ) 。 律师可以评估潜在的储蓄是否超过成本,特别是如果您已经被起诉的话。
  • ” 信用咨询/债务管理计划: 一个非营利机构谈判较低的利率和费用;你每月支付一次。 这不会减少本金,但可以在3-5年内使支付管理得当。 对那些可以长期承受债务但需要呼吸空间的人来说,这很好。 但是,许多机构收取了设置费,而你必须停止使用信用卡。
  • 非正式的容忍或困难方案: 直接要求债权人降低付款或免除费用。在稳定收入的同时,很少是永久性的,但可以提供短期减免。一些抵押贷款人提供贷款修改以减少利息或延长贷款期限。

每种选择都有利弊。律师根据您的具体数字提供客观评估。例如,如果您收入少,医疗债务沉重,第七章可能是最快和最不昂贵的解决办法。如果您想要保持住宅的权益和正常收入,则第十三章的计划可能比任何和解提议更好。消费者财务保护局[提供了有用的比较,但专业建议根据您的独特情况调整了这些选择。

如何选择正确的破产律师

并不是所有的律师都专门从事破产。寻找一个将相当一部分业务用于消费者破产的人。 核实他们在州律师协会中的地位并检查任何纪律历史。 许多人都提供免费的初始咨询 — — 利用这种咨询来衡量他们的专业知识和沟通风格。

会议期间,请提出以下具体问题:

  • 去年你处理了多少个破产案? (至少找几十个)
  • 您主要代表债务人还是债权人? (您需要债务人- 一方的律师;债权人- 一方的律师有不同的经验 ) 。
  • 7章是否规定了固定收费?付款计划?是否包括法院备案费?
  • 你是否亲自出席债权人会议(341次听证会)和任何其他听证会?还是一名合伙人或律师助理将出席?
  • 以我的资产和收入,我能够现实地期待什么结果? 警惕听起来太好的诺言。
  • 案件有百分之多少涉及资产清算或托管人质疑?好律师应该能够帮助你了解可能的情况。

相信自己的本能。如果律师承诺不现实的结果 — — 如在没有对抗程序的情况下发放学生贷款,或者在适当条件下解除最近的税收债务 — — 请谨慎行事。好的律师在没有担保的情况下诚实地解释法律。 请检查在线评论和Avvo对您所在地区的破产律师的评分[。同时请信任的朋友、财务顾问或当地法律援助组织转介。

聘请律师的费用与起诉律师的费用

7章典型的有律师的案件费用为1,200美元至3,500美元,这取决于其复杂性、地点和律师的经验。 第13章的费用较高,常常是3,000美元至6,000美元,因为正在进行的计划管理和法院备案工作。 许多律师允许支付计划,有时需要预付每月分期付款。 第7章的法院备案费约为338美元,第13章的法院备案费约为313美元(截至2025年)。

提出不请律师的起诉可以节省这些诉讼费用,但会使你面临重大的财务风险。 一项错误——比如略去资产、不提交文件或要求错误的豁免——可能导致价值15,000美元的汽车或价值50,000美元的房屋的损失。 此外,如果驳回你的案件,你将失去起诉费,并可能面临更多的债权人骚扰,包括工资扣带或赎回权。 许多被驳回的案件无法重新提出等待期,从而导致你得不到保护。

考虑咨询律师,即使你打算自行申请。 许多律师提供“有限范围”咨询,他们可以以低廉的费用(通常为200美元—500美元)审查你的破产表格和时间表。 这样做可能会发现重大错误,而无需全额聘用。 仅凭心灵平静往往值得付出代价,特别是考虑到这一过程的严重性。

破产后重建你的金融生活

破产并不是你财务故事的终结 — — 这是法律上的重置。 在你的律师的指导下,你可以在解除债务后立即开始重建。 解除债务令是一份强大的文件,禁止债权人试图收取解除的债务。

首先,请在EllicCreditReport.com上从所有三个局(Equifax,Experian,TransUion)获得一份你的信用报告。 确保将已清偿债务列为“破产债务”,并有0.0美元的余额。 任何错误,如账户仍然显示余额或错误地标为已清账,都存在争议。 破产相关负面条目通常会持续7至10年,但随着增加正交易线,其影响随时间推移而逐渐消失。

其次,考虑一个信誉良好的银行或信用社的担保信用卡。 寻找一个向三个局都报告的人,每年收费0—30美元,并在12—18个月按时付款后考虑将你升级为无担保卡。 少用它,即你每月全额支付的小额购买。随着时间的推移,负责任的使用会提高你的得分。 也考虑由信用社的信用建户贷款,由它持有贷款额,完成后发放。

许多抵押贷款人要求在发放常规贷款之前,在第七章解除(或完成第13章计划)之后,需要两年的等待期。 一些FHA贷款如果能够记录减轻情节并重新建立信贷,则只允许一年。 您的律师可以解释不同贷款类型的具体等待期,并将您转介给与破产后借款人合作的贷款人。

创造预算,优先储蓄,即使每月50美元作为紧急基金。 避免高息贷款、预付预付款和新的信用卡债务。 破产后形成的习惯决定了你的长期金融健康。 许多非营利信用顾问提供低成本的破产后咨询,以帮助你走上正轨。

何时寻求法律咨询

最好不要等到被控告、工资被扣或者住房被取消赎回之后再去联系破产律师,只要你预见到支付困难 — — 最好你开始考虑破产作为选择。早期干预给了你最广泛的可能。比如,提交第13章的案件可以停止预定明天的赎回销售,或者第7章可以在你耗尽退休储蓄以保持平衡之前解除信用卡债务。

即使你认为破产可能没有必要,咨询也可以澄清你的权利。 比如,如果债权人已经获得针对你的判决,律师可以建议免除可能会保护你的银行账户不征税或工资不被扣押的除外条款。 许多州允许你免去一定的工资或财产,即使没有申请破产。 一些债权人未经法院命令非法扣押账户;律师可以帮助你反击。

最后,请记住破产法旨在给诚实的债务人一个全新的开端。 这一过程在联邦法下存在,美国律师协会 提供了帮助你找到代理的资源。在提交申请前咨询破产律师并不是承认失败——这是保护你的未来和最佳利用这一法律工具的明智、积极主动的步骤。 初始咨询往往是免费的,而你所获得的知识可以避免代价高昂的错误,不管你最终选择哪条道路。