彻底评估您的财政状况

在采取任何法律步骤之前, 您需要完整地了解您的债务和收入。 收集所有账单、 贷款协议和信用报告。 列出每个债权人、 未付余额、 利率、 最低月度支付和违法状况。 这一详细清单将帮助您和您的律师确定破产是否必要, 或者是否有其他解决方案。 请在年度信用报告( Creditrect.com) 上审查所有三个局( Equifax, Experian, TransUnion) 的信用报告, 以确保没有不准确的不准确之处, 可能使您的案件复杂化。 接下来的每一项法律决定都以清晰的描述您的财务生活为基础。

除了基本数字, 将您的债务分为担保债务、 无担保优先权债务或无担保非优先权债务。 担保债务( 如抵押贷款和汽车贷款) 由担保物担保。 无担保优先债务( 如最近的税收、 国内赡养义务和某些工资) 一般无法清偿。 非优先无担保债务( 信用卡、 医疗账单、 个人贷款) 通常最容易清偿。 这一分类影响哪一章破产最合适, 哪些债务生存下来。 另外, 在必要的生活开支之后估计您目前的可支配月收入。 如果收入很少或没有可支配收入, 第7章可能合适。 如果您的收入高于中位数, 第13章有可能成为唯一选项。 使用一个预算工具或工作表来预测您下一年的财务。

理解个人的两个主要破产章节

大部分个人都根据第7章或第13章提交申请,您的选择取决于您的收入、资产和债务类型。

第七章 破产 - 清算

第七章取消了大多数无担保债务,如信用卡和医疗票据,以换取非免责资产的清算。为了符合条件,必须通过“手段测试”,将收入与贵国的中位收入进行比较。如果收入高于中位数,则可能需要在第十三章下申报。重要的是:不是所有债务都能够在第七章中解除 — — 学生贷款、大多数税收债务和儿童抚养费一般都能够存活下来。这一过程通常需要3到6个月的时间才能完成。但是,如果您拥有大量非免责资产,法院指定的受托人可以出售这些债务以偿付债权人。实际上,第7章的申报人保存所有财产,因为州或联邦豁免涵盖了大多数常见资产。

第13章 破产 - 重组

第13章允许您提出3-5年的偿还计划,以赶上未偿债务,并偿还一部分债务。对于收入稳定的个人来说,希望像房屋或汽车一样保留资产是理想的。计划必须得到法院的批准,并且支付给向债权人分配资产的受托人。完成计划后,剩余符合条件的债务将被解除。第13章还允许您在财产价值低于第一笔抵押贷款时“抢购”第二次抵押贷款或其他初级抵押贷款。您还可以在计划期内追缴抵押贷款欠款。如果您有无法免除的债务,比如可以通过计划支付税收债务,本章就特别有用。

Tip:咨询律师进行经济情况测试并预测你的可支配收入,这决定了第13章是强制性的还是有第7章的可用性,对于权威准则,参见 U.S. Courtsurits Burstructures页。

早期咨询一名破产律师

最好不要等到收钱电话中溺死。一个合格的破产律师可以审查你的财务情况,建议哪一章合适,并帮你避免常见的陷阱。比如,在提交申请之前,将资产转移给朋友或家人,这将会危及你的退款。律师还将确保您遵守法律要求,提交准确的时间表并出席341次债权人会议。寻找一位在当地破产法院有经验的律师,因为程序各有不同。许多人会提供免费的初步咨询,用他们来比较各种办法。在磋商期间,询问律师的案件数量、熟悉当地受托人的情况以及您的案件的成功率。如果有专业代理,你就会减少错误的风险,从而导致案件被解职或拒绝退职。

律师费用不足的,请到本地法律援助办公室、法学院诊所或律师协会提供的公益项目查询。 甚至有限的咨询也可以警告您,比如在申请前使用退休储蓄支付无担保债务。

探索先行破产的替代方案

破产并不总是最佳选择,在提交申请前,考虑这些替代方案,并与你的律师讨论.

记住,您必须在申请破产案件前180天内完成来自一个批准机构的信用咨询。 该机构将审查您的收入、支出和债务,并可能帮助您决定是否不可避免提交。 公平贸易委员会的信用咨询指导 有助于您选择一个信誉良好的提供者。 即使您决定不提交,信用咨询也可以提供一条有条理的还债路径。

保护使用豁免的资产

破产并不意味着你失去一切。联邦法律和大多数州法律允许你免除某些财产的破产。通常的例外包括:

  • 家庭豁免 ——在您的主要住所中享有公平(范围很广:有些州上限为25,000美元,其他州如佛罗里达州有无限豁免). 如果您拥有一个拥有显著公平的住房,请选择一个完全保护它或者如果允许使用联邦豁免的州.
  • 车辆豁免 — 一辆车的股本,最高可达一定金额(通常为3000–7,000美元). 如果您的汽车价值超过豁免,您可以考虑与受托人谈判回购多余的股本或使用通配符豁免.
  • 私人财产——家用物品、衣服、首饰和交易工具。大多数国家免除了价值最高合理的家庭物品。贵重物品如昂贵的首饰可能要清算。
  • 退休账户——大多数401(k)s,爱尔兰共和军和养恤金都受到联邦法律的完全保护,但数额不小,不过,在申报前不久缴纳的款项可能被严格地视为欺诈性转移。
  • Wildcard 豁免 — 涵盖您选择的任何财产,最高为固定美元金额。这对保护现金、车辆或其他非免责资产特别有价值。 在联邦豁免中,通配符可以用于其他特定豁免之外。

联邦或州豁免必须选择, 无法混合和匹配。 您的律师将帮助您使用最能保存您的资产的豁免设置来获得最大限度的保护。 在备案前, 精心规划几个月可以防止不必要的损失。 例如, 如果您的州拥有较低的住宅豁免, 您可以考虑使用联邦豁免。 少数州只要求您使用州豁免, 请检查当地法律。 请注意, 豁免只涵盖资产中的权益, 而不是其全部价值。 如果您拖欠价值22万美元的房屋, 您的权益是20,000美元 — — 在大多数住宅上限内。

理解自动停留及其限制

申请破产时, 自动中止[ [FLT: 0] 生效。 命令停止了大多数的收集活动: 电话、 诉讼、 工资扣扣、 驱逐( 例外) 和收回。 中止让你有重新组织财务的喘息空间。 但是, 中止不是绝对的。 债权人可以要求法院在抵押品缺乏公平性或未能付款的情况下解除中止。 另外, 如果您在短时间内提交了多个破产案件, 中止可能会在短时期内受到限制。 例如, 除非您有正当理由, 一年之内第二次申请只能触发30天的自动中止。 中止也不会停止某些刑事诉讼、 儿童抚养费的征收或税务审计。 通过阅读美国银行研究所 资源, 使自己熟悉这些细微差别。

一个重要的例外:如果房东在您申请之前已经获得财产判决,自动居留不会阻止等待搬迁。在这种情况下,您可能需要提交特别证明,并向受托人支付租金才能留在房产中。此外,如果您在前一年内提交申请,且您的案件被驳回,则中止不得申请某些诉讼。您的律师应当审查您的历史,以预见这些限制。

避免优惠和欺诈性转让

破产法(具体来说是《破产法》第547和548条)允许受托人“收回”在提交前所作的某些付款或资产转移。

  • 优惠转让:在提交文件前90天内(或如果债权人是内部人,如家庭成员,则在一年内)向一个债权人(如全额支付信用卡)付款。受托人可以收回这笔钱,以便在所有债权人中公平分配。其理由是,破产前任何债权人都不应比其他人优先。“正常经营过程”例外保护日常生活费付款,但大笔或异常付款是可疑的。
  • 欺诈性转移: 在备案两年内以低于其公允价值的方式转移资产(在一些国家中更长),目的是阻碍债权人。例如,向朋友出售汽车1美元或把房子放在他人名下。受托人可以撤销转让并出售资产,以利债权人。 即使你不打算欺诈,低估值资产也足以引发后盾。

为保护您的案件, 请避免在备案前的几个月里出现任何异常的财务举动。 坚持按常规支付账单, 以支付必要的费用。 在进行大额转账或偿还旧债之前, 请咨询您的律师。 如果您已经做了可疑的转账, 您的律师可以建议等待足够的时间来完成回望期, 或者您可能需要披露并承担追偿行动。 全面披露比隐藏转账要好。

遵守强制性信贷咨询和债务人教育

申请破产需要两个教育课程: 预备信用咨询课程 和 备案后债务人教育课程。第一个课程必须在你申请前180天内完成,第二个课程必须在申请后但获得退职之前完成。这两个课程费用低廉,在网上或通过经核准的机构通过电话提供。保存完成证书——必须提交法院。没有这些证书,你的案件可以被驳回或被拒绝。你的律师将在你地区提供一个经批准的供应商名单。你也可以在美国受托人方案网站上找到一个经批准的机构。预备案课程需要大约一个小时,包括审查预算。债务教育课程涵盖财务管理技能,如预算编制、信用修复和避免未来债务。完成这两个课程是许多申报者忽视的要求,导致延误。

在整个过程中保持详细记录

组织文件是你们最好的盟友。

  • 过去两年的纳税申报
  • 提交前60天的付款根
  • 过去六个月的银行对账单
  • 契约、车辆所有权和退休账户报表
  • 与债权人或收款机构的任何通信
  • 向债权人或专业人员付款的记录
  • 租赁、租赁协议和水电费

这些记录将用来填写破产法院所需的复杂时间表。 时间表不准确或不完整可能导致延误、受托人反对甚至指控作伪证。 使用数字扫描器或云层文件夹来保存所有信息。 创建一个重大财务事件的时间表: 职位变更、资产购买、大额付款、诉讼和扣押。 这一时间表有助于您的律师发现问题和编写财务说明。 可以从 Nolo的破产中心获得更多的提示。

与你的律师密切合作,制定起诉战略

你和你的律师一旦决定继续办理,实际的申报是一个详细的过程。你需要完成一份诉状、资产和负债表、财务报表和一份经济情况调查表。你的律师将审查每个条目的准确性和一致性。[ 全部披露是强制性的 ——隐藏资产或债务可能导致拒绝解除债务或提起刑事诉讼。在申报后,你必须出席债权人会议(341次会议),受托人和任何债权人都可以在宣誓时提问。这通常会很直接。如果您的律师准备,受托人将询问您的收入、资产、债务和附表中的信息。诚实而简洁地回答问题。请提供您在申报后情况(如新工作或继承)有任何变化,请立即通知您的律师,因为这可能影响您的案件。

您的律师也可以从战略角度建议您申请的时间。 比如, 如果您期望获得巨额退税, 您可能想要在收到退税后提交, 以便免予申请。 相反, 如果您有潜在的诉讼请求, 在解决前提交, 可能会将退税引入破产产业。 这些申请的时间决定需要经过认真的策划。

破产后生活计划

偿还债务后, 专注于重建信贷。 虽然破产在你的信贷报告上持续了7-10年,但随着时间推移,其影响逐渐消退。 您可以通过获得担保信用卡、及时付款和保持低额余额开始重建。 一些贷款人提供合理的破产后贷款。 另外, 维持一个紧急基金以避免债务倒塌。 许多人发现破产给他们一个崭新的开端—— 一个更好的财务习惯。 考虑在规定的债务人教育之外参加财务管理课程。 创建一个现实的预算, 核算储蓄、住房和必要开支。 监测你的信贷报告,以确保准确报告已清偿的账户。 如果债权人继续报告拖欠的债务,你可能有理由起诉违反退债命令的行为。 新的开端还意味着重新评估你的支出和储蓄模式。 使用自动储蓄转账等工具来建立缓冲机制。

此外,请注意某些债务,如学生贷款和最近的税收债务,可能无法清偿。 您可能需要继续偿付这些债务。 破产也不影响某些留置权,因此,如果你保留了汽车或房屋,就必须保持支付状态以避免收回或赎回。

结论

管理多重债务后才能申请破产,需要认真的法律规划、详尽的文件记录和战略资产保护。 通过评估你的全部财务情况、了解你的章节选择、咨询合格的律师以及探索其他选择,你就可以做出明智的决定。 没有专业指导,时间和细节都绝非易事。 以正确的方式,你可以尽量减少损害、保护你的基本财产并开始走向金融稳定。 始终把透明度和合规放在优先地位,以确保案件顺利和可持续复苏。 法律框架的存在是为了让诚实的债务人重新开始,但需要积极参与和诚实的披露。 利用来自法院、消费者保护机构和有经验的律师的资源来自信地引导这一过程。