了解多债国的压力

与债务相关的是,债务国和债权人之间的债务关系。 当您同时欠几个债权人钱时,无情的电话、威胁信和潜在的诉讼可能让人感到像围攻。 债务国被合法允许与您联系,但《公平债务征收法》(FDCPA)限制了侵权行为。 然而,如果你没有现实的偿还债务方法,破产可能是阻止骚扰和重整您的金融生活的最有效的法律工具。

申请破产并不代表你失败;这是在保护某些资产的同时摆脱债务不足的合法方式。 关键在于深刻理解你的选择,并准确遵循法律要求。 该指南为面临多重债务并考虑破产的任何人提供了全面的法律提示。

光片上的破产选项

最常见的两种消费者破产备案是第7章和第13章,每种都与收藏家工作不同,并有不同的资格标准.

第七章 破产(立基)

第七章是为无力偿还债务的人设计的,它几乎立即清偿了大部分无担保债务——信用卡、医疗账单和个人贷款,并停止了收款工作。要符合条件,就必须通过“手段测试 ” , 将收入与贵国的中位收入相比较。 如果收入过高,第七章就不是一个选择。

在第七章中,法院指定的受托人审查你的资产。允许您保留“免责”财产(例如,达到一定价值的汽车、家用物品、退休账户 ) 。非免责资产可以出售给债权人。然而,第七章中的大多数案件是“无资产”案件,这意味着债务人没有资产值得清算,所有符合条件的债务最终都得到清偿。

关键优势:您可以在提交后约三到四个月内实现无债务。自动中止立即生效,停止所有募款电话、诉讼和工资扣扣。

第13章 破产(还款计划)

第13章是针对那些有稳定收入,想追赶拖欠的付款——如抵押贷款或汽车贷款——而同时在三至五年计划内支付部分其他债务的个人,不需要经济情况测试合格,但您的可支配收入必须足以资助计划.

根据第13章,您提出了必须得到法院批准的偿还计划。无担保债权人通常得到其所欠债务的一定比例的偿付,任何剩余余额在计划结束后就被清偿。第13章如果您在担保债务上落后,并且希望避免取消赎回权或收回,则特别有帮助。

关键优势:您在偿还债务时保留所有资产。自动逗留也适用,为您提供了收债人呼吸的空间。

自动停留: 您的直立盾牌

破产最有力的保护之一是自动中止。您一旦提出破产申请,联邦法律禁止债权人和债务征收者对您采取任何征收行动。这包括:

  • 电话和信件
  • 诉讼或缺席判决
  • 工资补贴
  • 银行税(从你的账户中提取资金)
  • 收回车辆
  • 取消赎回权程序
  • 关闭公用事业(一些例外)

自动中止是立即的,不需要法院命令。 如果收债者违反中止令 — — 比如,在您提出诉讼后再给你打电话 — — 你可以起诉他们实际损失、律师费和潜在的惩罚性赔偿。 务必向任何在提交申请后与您联系的收债者提供破产案号,并保存任何侵权记录。

然而,中止不是永久的。 在第7章中,中止持续到案件结案或解除(通常是341次会议后30至60天 ) 。 在第13章中,只要您在计划付款方面保持经常状态,中止将持续到整个还款计划。

向多重债务收集者提交破产文件的法律提示

当多个收藏家在追捕你时,战略规划就会产生所有不同。这里有详细的法律提示来有效导航这一过程。

1. 立即咨询一名破产律师

避免自己处理多个债务收集者,或使用“自己破产”软件。 合格的律师可以评估你的处境,推荐最好的章节,并确保你的文件内容准确。他们也可以建议哪些债务可以解除,哪些债务可以承受破产(如学生贷款、大多数税收债务和子女抚养费 ) 。 许多律师提供免费的初始咨询。 寻找一个专门处理消费者破产问题,并有与激进的收集者打交道的经验的律师。

外部资源:[] 美国法院破产信息页[提供形式和规则的官方指导.

2. 收集完整的财务文件

您的律师需要一份完整的所有债权人名单,包括欠款、帐号、收款机构名称。 收集付款根、纳税申报、银行对账单、财产契约、车辆证以及收债人的任何信件。您的文件越完整,债权人就越不可能因没有通知而质疑解除债务。

3. 理解债务的优先权

并非所有债务在破产中都得到同等对待. 担保债务(如抵押贷款和汽车贷款)与抵押物挂钩;你必须交出财产或继续支付财产;优先无担保债务(如某些纳税义务和国内支持)是不能解除的,必须在第13章中全额偿还,普通无担保债务(信用卡、医疗账单、个人贷款)通常被解除,除非债权人证明存在欺诈或不当行为。

4. 列出所有债权人,即使你有争议

您必须列出所有欠债债权人, 即使您认为债务无效、 过于陈旧或已经偿还。 无法列出债权人意味着债务可能无法解除。 如果债务存在问题, 您的律师可以帮助您在破产过程中反对其有效性。 列出所有收藏家也会确保自动中止债务覆盖所有债务。

5. 不转让资产或退还家庭成员

在提交申请前的几个月里, 避免还清亲戚或朋友, 以低于其价值的价格出售财产, 或者将资产移出您的姓名。 破产受托人有权在提交申请前一年内撤销对内幕的“优惠转让 ” 。 这样的行动可能会拖延您的诉讼或者导致拒绝解除诉讼。 全面披露总是最安全的。

6. 完成强制性信贷咨询

申请申请前,您必须从经批准的机构获得信用咨询,咨询时间为1小时,费用为小(如果您无力支付,通常无需支付)。您将获得一份必须包含在申请书中的证明。申请后,您还需要在法院签发解除债务前完成债务人教育课程。

7. 保存所有文件的副本

申请后,您将收到一个案件号码和一个自动中止通知。您将保留这些文件。如果一个收藏家打电话,您可以提供案件号码,并请求他们停止与您联系。如果诉讼在提交前尚未结案,请通知您的律师,以便他们通知法院并中止诉讼。

开发关于破产和债务收集者的常见神话

神话:破产清理所有债务

破产消除了许多债务、学生贷款、大部分税收债务、子女抚养费、赡养费和债务,以及欺诈或故意伤害造成的债务,但一般情况下,这些债务仍然存续。 但是,如果有多重无担保的收债,这些债务很可能是可以解除的。

传说:我会失去所有的东西

豁免法允许您保留基本财产 — — 住宅(最高为一定的股本 ) 、 汽车(最高为限值 ) 、 服装、电器和退休账户。 大多数人不会在破产中失去任何财产,特别是如果他们提交了第13章或资产价值低。

神秘:破产 威尔 永远毁了我的信用

破产在你的信用报告上持续了7—10年,但随着时间的推移,其影响会逐渐减弱。 许多人在两三年内通过按时支付账单、使用有担保的信用卡和负责任地管理新债务来重建信用分数。 事实上,在解除债务后,你可能比仍然沉溺于收账中的时间更早地拥有债务与收入的比率,并有资格获得新的信用。

神话: 提交破产文件太复杂了

由合适的律师来管理程序。表格是标准的,您的律师处理复杂的法律争论。大多数案件都是例行公事。最困难的就是收集文件,但一旦提交,自动中止会立即给你解脱。

如何为高竞技场景选择一名破产律师

当多个收集者参与其中时,您需要一位能够理解债务征收法和破产法相互作用的律师。在磋商期间询问这些问题:

  • 每年有多少案件你处理 客户面临多重募捐诉讼?
  • 你准备在提交之前和之后 与收藏家谈判吗?
  • 你是否拥有我所欠的具体债务类型(例如医疗、信用卡、发薪日贷款)的经验?
  • 你的费用是多少 我能分期付吗?
  • 你能帮我停止工资扣扣或收回吗?

许多律师为第7章提供固定费用,为第13章提供付款计划,但不要假定你没有律师的费用;许多律师将使用免交起诉费的办法,或允许你长期付款。

考虑的破产替代方法

破产并不是唯一的选择,但当多个收藏家参与其中时,破产往往最强大。 这里有常见的替代方法,以及为什么他们可能或可能不为你工作:

  • 债务结算: 与每个收款人谈判,以支付低于全部余额的一次性款项。然而,这需要手头有现金,收款人往往拒绝结算,如果您有许多债务,被免除的债务可能作为收入纳税。
  • 信用咨询和债务管理计划: 一个非营利机构与债权人合作降低利率,并设立单一的月付款。只有在收入稳定且债权人同意的情况下,才能奏效。它不会停止收取计划未包括的债务。
  • 什么都不做: 避免收藏家会导致诉讼、判决、工资扣扣和银行税。这是最糟糕的选择,因为你失去了对资产和信用的控制。

如果您已经面临多重征收诉讼或工资扣扣,破产通常是最快和最彻底的解决方案。 FTC的收债问题FAQ提供了您在FDCPA下的权利的更多细节。

逐步提交破产文件

了解这些步骤会减少焦虑,这是你和你的律师要做的:

  1. 预页信用咨询——完成会话并获得证书.
  2. 准备并签署请愿书——你的律师起草所有列出资产、负债、收入、支出和以前交易的附表。
  3. 电子文件——请愿书提交破产法院,引发自动中止.
  4. 债权人341次会议——申报后约30天,你与受托人宣誓会面,债权人很少出席,但他们可以提问。
  5. 完成债务人教育课程——这必须在解除债务之前完成,通常是在341次会议之后。
  6. 接收卸货[——第7章,卸货在提交后大约60至90天,第13章,卸货是在完成所有计划付款之后。
  7. Case终结——法院终结案件,债权人不能再试图收取已解除的债务.

外部资源: 每一步的详细概述,参见诺洛破产法律百科全书[.

破产后的生活:重建你的金融未来

债务一旦解除,你就可以重新开始。 但请注意,破产并不免除你支付租金、水电费和汽车保险等持续费用的义务。 遵循这些步骤重建信贷,避免重新陷入债务:

  • 根据您银行破产后的收入和开支,制定一份现实的预算。
  • 开立有担保的信用卡,存有小额存款,每月全额支付余额.
  • 监控您的信用报告错误( 访问 AnnualCredit Report.com 免费报告) 。
  • 考虑信用社的信用建户贷款.
  • 避免高息贷款、预付账款以及“信贷修理”骗局的报价。

大多数人发现,在破产解除两年内,他们的信用分数会显著增加,因为他们不再承担高债务,也没有拖欠债务。 明智地利用第二次机会。

最后想法

面对多个收债人可能令人恐惧,但法律却为您提供了强大的保护。 破产并不是承认失败;它是一个法律工具,旨在给诚实的人们一个全新的开端。通过理解你的选择、咨询有经验的律师,并认真遵循法律步骤,您可以停止骚扰,解除债务,重建你的金融生活。不要让未知的恐惧一直困在不断的收债压力下。今天采取行动重新控制。