理解破产如何影响共同签字人

当您申请破产时,自动中止会立即停止大多数针对您的收款工作。 但许多债务人并没有意识到这一点:自动中止确实 而不是 自动阻止债权人追逐您的共同签名人。共同签名人所获得的保护在很大程度上取决于您所申请的破产类型 — — 第7章或第13章 — — 以及所涉及的债务的具体性质。 理解这种区分可以使您的共同签名人免于意外的财务困境,并维护您的个人关系。

在第七章破产中,自动中止阻止债权人向您收取,但一般情况下它不保护共同签字人。债权人可以在您提交申请后立即要求共同签字人付款,这可能会给帮助您获得信贷的家庭成员或朋友带来巨大的财政压力。因为第七章是清算破产,通常在三至六个月内结束,共同签字人的风险会很快开始,只有在债务支付或解除时才结束——但解除只适用于您,而不是他们。

第13章破产通过一种称为 共同债务人中止的机制提供更强有力的共同签字人保护。根据《美国法典》第11编第1301节,债权人不得向共同签字人收取为债务人的利益而发生的债务,只要破产案正在进行,共同签字人没有从债务中获得任何好处。这种保护持续到第13章偿还计划期间——通常是3至5年。然而,保护在债务人收到解除债务或法院解除中止后结束。这意味着,如果债务仍未偿付,债权人可以在你的案件结案后恢复对共同签字人收取债务。

了解这些根本差异是制定保护共同签字人战略的第一步。 每个破产案件都是独特的,而你债务的具体事实将决定提供何种保护。关键外卖:第13章为共同签字人提供了有意义的持续保护,而第7章则从第一天起就让他们暴露。

保护您的共同签名者的实用步骤

保护共同签名人需要先行在破产案件之前和期间进行规划。 下述策略有助于最大限度地降低共同签名人面临收税信、电话、诉讼或工资扣扣的风险。

1. 立即通知你的共同签字人

公开透明的沟通至关重要。 让你的共同签名人知道, 一旦你决定提交申请, 而不是在提交申请之后, 你就会申请破产。 解释你所追求的破产类型 — 第7章或第13章 — 以及对他们意味着什么。 为他们提供一份破产申请的副本, 包括共同签名的债务清单。 他们越了解越好, 他们越能准备。 鼓励他们联系律师, 分享你破产律师的联系信息, 以便他们能够直接提问。 共同签名人知道什么预期会不那么容易惊慌, 并且更有可能代表自己采取适当的保护步骤。

2. 与一位有经验的破产事务律师合作

13章规定,律师可以确保共同债务人的中止权在所有符合条件的债务上得到正确的权利要求;7章规定,律师可以建议重申债务——即使解除债务,你同意继续偿还债务——以防止债权人追赶共同签字人。重申协议必须得到法院的批准,而且对你来说可能具有风险,因此权衡利弊。有经验的律师也可以直接与债权人谈判,接受你的付款,而离开共同签字人。有些债权人愿意达成非正式协议,只要你没有义务继续追赶共同签字人,即使他们没有法律义务这样做。

3. 利用共同债务人留在第13章

如果您根据第13章申请, 共同债务人中止是自动的。 为了生效, 您必须在破产时间表上列出所有共同签名的债务, 并列出准确的姓名和地址。 如果债权人违反中止, 与您的共同签名人联系或试图收取, 您的律师可以提出执行中止和寻求损害赔偿, 包括律师费和实际损失。 中止仍然有效, 只要你根据第13章支付计划, 如果落下, 法院可以取消中止, 并允许债权人向您的共同签名人收取。 因此, 一致的计划付款不仅对您自己的经济恢复至关重要, 对保护帮助您获得信贷的人也至关重要 。

4. 谈判还款或贷款修改

在某些情况下,你可以与贷款人合作修改贷款,例如,在按时支付几笔贷款后将共同签字人从贷款中除名,或者将其转为只以你的名义贷款。 自动贷款人和抵押贷款服务人有时同意这样的安排,特别是如果你重申债务的话。或者,提出一个完全由自己处理的偿还计划。如果债权人相信他们将获得全额付款,而无需花费和努力寻找共同签字人,那么他们往往愿意进行谈判。将任何此类协议记录在案,并保存副本以备你的记录。

5. 考虑债务赎回

对于某些担保债务——如汽车贷款——你可能能够通过向债权人支付项目目前的重置价值而不是全额贷款余额来兑现抵押。赎回完全取消了贷款,这就免除了共同签署人的负债。你通常需要一笔总付来完成这项工作,但如果有储蓄或可以从了解情况的朋友或家庭成员那里获得贷款,则可以有效。你支付的金额是抵押品的重置价值,而不是未偿贷款余额,这可以导致大量储蓄,并立即解除共同签署人的负债。

6. 避免在破产期间与共同签字人发生新的债务

在您的案件待决期间, 请不要与共同签名人一起接受新的贷款或信用卡。 在备案后产生的任何新债务都可能无法通过自动中止或共同债务人中止支付, 从而让共同签名人暴露。 等待您解除债务并改进信用后, 才能与他人寻求新的信用。 即使债权人在破产期间提供贷款, 在现阶段增加一个共同签名人, 也使当事人面临风险, 无法为申请前的债务提供保护 。

共同签字者自身的其他战略

共同签名人不必是被动参与者。他们可以采取主动措施保护自己的财务健康。 与他们分享这些提示,以便在需要时迅速采取行动。

  • 监控信用报告: 联合签约人应当立即并再次从年度信用报告.com中提取免费信用报告,以发现任何未经授权的收款或错误. 与信用局对不准确的信息提出异议. 破产备案日之后记录的逾期付款往往不正确,应当提出质疑.
  • 直接与债权人通信: 鼓励您的共同签字人与出贷人交谈,确认当前的余额和支付状况,他们可以要求债权人在您破产时停止与他们联系,尽管除非中止生效,否则贷款人在法律上没有这样做的要求。建立直接的通信线路可以防止误解,并对任何收款活动向共同签字人发出预警。
  • 咨询自己的律师:破产律师可以就他们的权利向共同签字人提供咨询,包括如何对违反共同债务人中止令的行为提出质疑或与债权人谈判和解,有些律师提供免费的初步协商,共同签字人不应仅仅依赖债务人的律师,因为后者代表债务人,而不是他们。
  • 考虑单独的破产备案: 如果共同签字人自己有巨额债务,申请破产可能是停止共同签字债务的收款的最佳选择,这只有在与自己的律师进行认真评估后才能进行。共同签字人的破产备案也会触发自动中止,保护他们不再进一步收款,尽管这给双方造成了额外的复杂情况。
  • 直接谈判一项和解:共同签字人可以一次总付的和解提议与债权人接洽,特别是如果债务人破产表明不可能全额偿还,债权人可以接受减少的数额关闭账户并避免诉讼费用。

理解共同签字人保护的限度

并非所有债务都有资格获得共同签字人的保护,即使在第13章中,共同债务人的中止也不适用于若干重要情况。知道这些例外,可以帮助你和你的律师决定哪些债务需要其他策略。

  • 共同签字人从债务中获得一些好处(例如,共同签字人也居住的共用住房共同抵押,或共同签字人驾驶的车辆上共同贷款)。
  • 债务是在破产备案日之后发生的,申请后的债务不由共同债务人中止支付,因此任何新的共同签署的义务仍然完全可以向共同签字人收取。
  • 共同签字人不是个人(例如,商业实体或公司),第13章中共同债务人只保护个人共同签字人。
  • 法院解除中止,因为债权人证明第13章计划没有为债权人的利益提供足够的保护,如果计划建议偿付的债务低于债务的全部价值,或者债务人在计划付款方面落后,就可能发生这种情况。

第七章中根本没有共同债务人的逗留,因此,共同签字人一旦提出申请,立即面临风险。为此,许多共同签字债务数额较大的债务人选择第13章,即使他们可能有资格参加第7章。 您的律师可以帮助您比较各种情景,选择最能保护共同签字人的章节。有时,第7章中附带战略重申或赎回计划的备案,仍然可以保护共同签字人,但这需要对每笔债务进行认真分析。

此外,某些债务在破产中是不可免除的,比如大部分税收债务、子女抚养费和欺诈产生的债务。 如果共同签署的债务是不可免除的,那么即使在你破产后,共同签字人仍然要承担全部责任。 了解哪些债务属于这一类对于准确规划至关重要。

破产结束时会发生什么?

解除债务后,自动中止解除债务,债权人可以再次追索未偿还或未确认的剩余债务的共同签字人,在第七章中,如果债务解除,你不再承担义务——但共同签字人仍然承担,债权人可以对共同签字人起诉,获得判决,扣发工资,或者征收银行账户,在第十三章中,一旦完成还款计划并收到解除债务,共同签字人就停止偿还,如果共同签字人的债务通过计划全额偿还,则共同签字人不再承担进一步的责任,如果债务未全额偿还,可以追索共同签字人的余额.

共同签字人可以在破产后协商债务清偿,例如,他们可以提供一笔总付,以清偿低于全额的债务,这可以防止募款诉讼或进一步的信用损害,任何和解都应书面记录,并包括不向第三方出售债务的承诺,共同签字人还应要求债权人向信贷局报告账户的"全额偿还"或"结算",以尽量减少负面信用报告.

共同签署人的另一个放款后选择是通过贷款修改寻求解除债务。 一些贷款人将在破产后一段时间的按时付款后解除共同签署人的债务。 这得不到保证,但值得追求,特别是如果共同签署人是一个想重建自己信用独立的家庭成员的话。

不同债务类型的特殊考虑

与共同签字人共同拥有的债务类型会严重影响到现有战略和风险。 下面是最常见的共同签字债务类别的详细考虑。 债务类型包括:债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险、债务风险等。

学生贷款

私人学生贷款往往需要一名共同签字人,这些贷款带来了特殊的挑战。 破产中发放学生贷款是困难的,但并非不可能的 — — 通过对抗程序必须表现出不必要的困难。这需要证明如果被迫偿还贷款,你就无法维持最低生活水平,你的财政状况不可能改善,而且你已经为偿还作出了真诚的努力。即使你通过对抗程序成功地履行了自己的责任,但共同签字人仍然要负全部责任,除非他们也申请破产。第13章破产可以通过共同债务人中止向共同签字人收取三至五年的贷款来争取时间,但在解除共同签字人债务后,仍然处于困境。 考虑其他的偿还方案,如联邦贷款的由收入驱动的偿还计划,该计划不涉及共同签字人,或者探索贷款的恢复或合并计划,以便随着时间的推移释放共同签字人。

对于私人学生贷款,一些贷款人会在连续支付一定数量的时间后提供联合签约人解约——通常是12到48个月。 即使你破产,一旦解除债务并支付,你也可以获得解约资格。你的联合签约人应该检查贷款人的政策,并在符合资格标准后立即申请。

自动贷款

如果要保留汽车,贷款有共同签字人,你可以有几种选择。你可以重申债务,使你和共同签字人都承担责任,这意味着贷款会继续,就像破产没有发生一样。重申可以保护你的共同签字人不受追讨,但也意味着你仍然对全部债务负个人责任。你可以以汽车的现值重置价值而不是未偿余额偿还贷款,以赎回车辆。赎回贷款可以完全取消贷款,释放你的共同签字人。你也可以将汽车交给贷款人,如果出售价格不足以弥补剩余的贷款余额,那么共同签字人就会暴露出责任——在第十三章中,你可以通过计划偿还贷款,常常包括拖欠,在案件期间,使共同签字人受到保护。放弃汽车可能是最简单的路径,但如果汽车的价值低于贷款金额,那么,那么,就可能对你的共同签字人造成严重的财务后果。

抵押贷款

抵押贷款的共同签字人尤其容易受到伤害。如果落下,他们可能面临取消赎回权或欠债判决,即法院命令支付出售价格和贷款余额之间的差额。第13章可以帮助你在计划期内追赶拖欠款,同时保护共同签字人不受贷款的拖欠。但是,解除抵押后,共同签字人仍有义务抵押贷款。如果计划保留房屋,则必须继续付款。在申请破产或再融资之前,他们可能面临取消共同签字人的贷款判决。如果可行的话,一些抵押贷款服务人提供贷款修改方案,可以减少每月付款或增加贷款余额的拖欠款,但这些方案往往需要共同签字人同意,并可能保留贷款。如果决定破产,贷款人将抵押贷款,共同签字人可能面临任何短缺判决的缺陷。在一些国家,反违约法限制或禁止这种判决,但这些保护差别很大。

个人贷款和信用卡

个人贷款和信用卡等无担保债务与共同签字人共同承担的情景最不复杂。在第7章中,债务通常由你解除,但共同签字人仍然承担全部责任。债权人在破产后经常注销这些较小的无担保债务,但他们没有义务这样做,仍然可以追逐共同签字人。在第13章中,共同债务人在计划期间继续保护共同签字人,债务通过计划按计划规定的百分比偿还。如果计划支付不到100%,则共同签字人可以在解除债务后追索剩余余额。鼓励债权人在解除债务后接受共同签字人解决,这可以成为解决较小无担保债务的有效策略。

共同签字人的长期保护

破产结束后,请帮助您的共同签约人重建信用,并尽量减少遗留的伤害。鼓励他们采取以下步骤:

  • 对破产申报日之后记录的任何错误的迟付款项提出异议。债权人有时在案件存续期间不正确地报告账目迟付。
  • 要求债权人在债务清偿或清偿后,从信用报告中去除交易线,这被称为删除请求,是债权人自愿的,但有些人会同意。
  • 在其信用报告中添加书面解释,说明债务已包含在您的破产中。这不会消除负面信息,而是为未来的贷款人提供背景。
  • 保持其他账户的低信用利用率。 共同签字人的总体信用概况不仅仅涉及一个账户违约,因此保持其他余额低,支付经常帮助抵消损失。
  • 成为管理良好的信用卡账户的受权用户,以建立正付款历史。 如果共同签署的账户是他们唯一的信用交易额度,那将特别有帮助。

银行破产后,你自己的金融纪律降低了你再次需要联合签名人的风险。 通过建立稳定的收入、紧急基金以及通过担保信用卡或信用建设者贷款建立正信用历史,你能够避免将来将亲人置于类似地位。 银行破产后,强大的金融基础是您自己和在这一艰难过程中支持您的人所能给予的最好的礼物。

结论

在破产期间保护你的共同签字人并不是自动的,这需要精心规划、及早沟通,而且常常是正确的破产章节选择。 第13章通过共同债务人中止提供了最强大的工具,但即使在第7章中,你也可以采取诸如重申债务、与债权人谈判、鼓励共同签字人监督其风险并独立采取保护行动等步骤。 每一个案件都是不同的,所以与合格的破产律师密切合作,他可以模拟结果并保护所有参与其中的人。 有了正确的策略,你可以保持重要的关系,并在获得你需要的新开端的同时,保持共同签字人的财务安全。

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