理解破产类型和资产保护

破产是一种旨在让个人和企业在无力偿还债务时重新开始的法律过程。 但是,客户最担心的一个问题是失去自己的家、汽车、退休储蓄或其他辛苦所得的财产。 现实是,第七章和第十三章破产都提供了保护资产的有力工具,条件是你了解豁免、时机和适当的规划工作。 这一指南在破产过程中通过最有效的保护你资产的战略,并得到了有经验的破产律师的可诉建议。

第七章 破产:带有豁免的清算

在第七章中,受托人收集非免责资产,将其出售,并将收益分配给无担保债权人。

  • 家庭豁免: 保护您主要居住地的权益。限制因州而异,从几千美元到德克萨斯州和佛罗里达州(有限制)的无限价值不等。 例如,在德克萨斯州,家庭豁免对于一定面积的亩地是无限的,但最近的立法却为某些房产设定了上限。 相反,新泽西州在家庭权益保护方面只提供5万美元。
  • 个人财产豁免:服装、家用物品、家具和电器(通常不超过总价值限额 ) 。 许多国家规定了一个综合限额,如所有家用物品的10 000美元,要求您优先确定哪些资产可以豁免。
  • 车辆豁免: 一辆或多辆车辆的股本,通常在3000到15000美元之间,取决于州法律。例如,加利福尼亚州允许车辆股本高达3,325美元,而佛罗里达州保护的股本最高为1,000美元。如果车辆的股本高于豁免,则可能需要考虑第13章或与受托人谈判。
  • 退休账户: 大部分401(k)s,IRA,养老金计划都受到联邦法律的充分保护,而不论州豁免,这包括转租IRAs和SEPIRAs,但对继承的IRAs要谨慎,后者可能享有不同的待遇. 最高法院裁定继承的IRAs在破产时不被豁免,因此他们可能面临风险.
  • 贸易工具: 您专业所必需的设备,通常豁免一定数量。例如,承包商可以豁免价值高达5000美元的工具,而艺术家可以保护工作室设备。这种豁免延伸到主要用于工作的书籍、仪器和车辆。
  • 公共福利: 社会保障、失业和残疾津贴一般都受到保护。 此外,退伍军人福利和工人补偿通常免除债权人的补偿。 但是,你必须把这些基金与其他银行账户分开,以避免混合,这可能会使豁免要求复杂化。

关键在于正确要求豁免,并在允许时将stack联邦和州豁免。 在许多州,你可以选择州豁免计划和联邦破产豁免(11 §522 。 知识丰富的破产律师可以帮助你决定哪个州为您的具体资产设置了最大限度的保护。 比如,如果州豁免低,联邦豁免可能提供更好的覆盖,特别是通配符条款。 但有些州只要求您使用州豁免,所以您必须检查您的本地法律。

第13章 破产:还款计划保护

第13章通常被称为 " 挣工资者计划 " 。 你建议一个3⁄5年的偿还计划,而不是清算资产,以追赶担保债务(如抵押贷款或汽车贷款),并从可支配收入中支付一部分无担保债务。 由于你在整个计划中保留了对财产的所有权,只要按时支付计划,资产就自动受到保护。

  • 锁定抵押贷款以防止取消赎回权。例如,如果你在付款方面落后了六个月,第13章允许你在计划期内分配该债务,在提交时立即停止任何未决的取消赎回权出售。
  • 停止汽车收回并逐步解决拖欠的付款。在某些情况下,还可以降低利率或延长贷款期限,使付款更能负担得起。
  • 保护将在第七章(例如第二套住房或昂贵的收藏品)中清算的非

在第13章中,你的股本价值可能需要通过计划支付给无担保债权人,但你保留资产,法院必须批准你的计划,并且必须善意地提出计划,与律师合作制定可行的计划是至关重要的——未能付款可能导致解雇或转换为第7章,此外,你必须有固定的收入,而且你的担保债务不能超过定期根据通货膨胀调整的某些限额。

使资产保护最大化的 " 最终战略 "

在申请破产之前你所做的一切可以极大地影响你所持有的资产数量。 然而,时机和意图是关键的行动,旨在阻碍、拖延或欺骗债权人的行动可由受托人推翻,甚至可能导致刑事指控。 有经验的从业人员们采用了法律上合理的策略。

1. 最大限度的豁免规划

申请前要先审查州豁免法。 例如,如果州免除了1万美元的车辆股本,并且拥有价值15,000美元的汽车,并贷款4000美元,则你拥有11000美元的股本,超过限额的1,000美元。您可以将非免责股本转换为免责股本。通常的转换包括:

  • 用现金支付抵押(增加住宅豁免股本),这既可以减少非免责现金,又可以增加受保护的住房股本。
  • 退休账户的融资 (IRA, 401(k)s受到保护). 您可以缴纳最高年限的缴款,但避免像最后一刻轮班那样的大笔一次性缴款。
  • 购买免购家用物品或贸易工具,例如购买一台新的计算机用于工作,或用免购物品取代破旧家具.
  • 预付必要的费用,如保险费或医疗账单,这把现金变成服务或不属于资产的保险。

这些举动必须提前很多时间进行 — — 最好在提交之前几个月。 法院审查银行破产前的转账,特别是大额转账。在转移资金之前,必须先咨询律师。 受托人可以查看银行前90天的对账单,因此任何异常交易都可能引发审查。

2. 对非免税财产 " 豁免 " 使用豁免

在允许联邦破产豁免的州,您通常可以保护更多的财产,因为联邦豁免包括一个可以适用于任何资产的“智慧”条款。 比如,联邦豁免清单包括一个大约1 475美元加最多13 950美元未使用的住宅豁免。 如果您租房且在住宅中几乎没有股本,那么未使用的住宅部分可以遮盖现金、股票或其他非免责项目。 这样的通配符之所以强大,是因为它可以覆盖你拥有的任何东西,从船到珠宝。

如果你的州要求你只使用州豁免,你就不能使用联邦通配符 — — 但许多州会提供更小的通配符(比如1000美元—5000美元 ) 。 请检查这两个系统,选择更完整的保护资产系统。 比如,在纽约,你可以选择州和联邦豁免,因此比较两者都至关重要。 佛罗里达州等州根本不允许联邦豁免制度,因此你仅限于州豁免。

3. 围绕资产购置进行备案的时间

如果要在最近获得有价值的财产(例如遗产、诉讼和解或退税),那么就推迟提交,直到这些资产 用于免税项目才能保全价值。小心:在提交申请后180天内收到的意外款项必须报告,并可能列入破产财产。同样,在提交申请前不久将现金转换为免税资产,引起红旗——受托人可以将其视为优惠待遇。大多数律师建议在转换后至少30-90天,在诉讼或扣押即将发生时永远不要转换资产。例如,如果收到1万美元的退税,在提交申请前使用它来支付抵押贷款或购买免税必需品,但要跟踪所有交易的透明度。

破产过程中的重要考虑

一旦您提交[ [FLT: 0] 自动停留[[FLT: 1] , 即立即停止收银行动, 包括取消赎回权、 收回、 工资扣扣。 这给你重组的时间, 但不会自动保护资产不受受托人的保护。 您必须积极保护您的利益 。

担保债务的重申

如果您想保留作为担保贷款抵押的汽车或住宅,则可以确认债务。重申意味着您同意按照原始合同继续付款,即使基本债务将解除。作为回报,您必须保留资产,但如果您后来违约,您还须承担个人责任。法院必须批准重申协议,而您的律师必须披露它可能造成的财务困难。重申并不总是最佳的选择;有时 取消抵押贷款(向贷款人一次性支付抵押贷款的当前市场价值)更便宜,特别是如果贷款余额远远超出资产价值的话。例如,如果您拖欠价值15 000美元的汽车,赎回权允许您支付15 000美元并自由而明确地拥有它。但是,需要现金,但可能无法提供。

避免行为

在某些情况下,如果留置权损害了你的豁免,则可以 放弃司法留置权[或第二次抵押权,例如,如果你的家第一次抵押15万美元,价值16万美元,但判决债权人将2万美元留置权放在房产上,则你可能可以避免留置权,因为它会吞噬你的住宅豁免,这是保持更多权益的有力工具,这一过程涉及向破产法院提出动议,并需要认真的法律分析,同样,你可以避免第522(f)节对家用物品的某些担保权益,保护家具和电器等物品不被收回。

保护资产免受受托管理人 " 债权人的最佳利益 " 检验

第13章规定,任何你所持有的资产都必须估价,上述权益豁免必须通过计划支付给无担保债权人。但是,如果权益很小,受托人可能不需要付款。 例如,如果您有1000美元非免责权益,受托人可以因行政费用而放弃。 如果权益数额巨大,您可以提议在一段时间(36-60个月)内支付。 第7章同样规定:如果资产在豁免之上,受托人将出售该资产,除非您可以回购(redeem),或者受托人认为出售成本相对于收益太高。 有时,只要与受托人谈判,以保留该资产换取现金付款(例如500-1 000美元)就有可能。 受托人通常接受这种提议,以避免清算的麻烦。

常见的陷阱和如何避免它们

  • 隐藏资产: 未能将所有财产和银行账户列入你的附表是伪证,可能导致拒绝解除义务或刑事起诉,必须全面披露,受托人通过纳税申报、契约和银行记录核查资产。
  • 以低于公允价值的资产转让:[ 在申请前将你的车卖给朋友100美元,作为欺诈性转让可以被推翻,受托人可以起诉朋友收回汽车,你可能会面临处罚. 正常经营过程中进行的公平市场价值转让一般是安全的.
  • 在大宗免税购买后飞得太快: 如果您在提交申请前两周将20,000美元转换为退休金,受托人可以反对并争论你欺骗债权人的行为。法院审视交易的时间和模式。正常捐款的历史比一次性大宗转让更可疑。
  • 忽略退休账户: 尽管爱尔兰共和军一般是免缴的,但非免缴资产在申报前不久的缴款可被作为欺诈性转移而攻击,只保留定期缴款,另外,如果在申报前不到一年的时间里将非免缴账户(如应税经纪)转至爱尔兰共和军,则可以仔细审查。
  • 假借需要时,可能转换为第13章: 如果你拥有一个没有股本但支付滞后的住宅,第13章是唯一能从赎回中挽救它的方法。 提交第7章不会停止赎回,如果你无法支付还本付息,因为自动停留只能拖延,不能治愈,不足。
  • 综合退税: 如果在年底前提交,则你待交的退税就是资产,因此在提交前调整了扣缴或免缴项目的支出。

银行破产后资产保护

退款后(并在第13章中完成计划),你不再承担应还债的责任,但是,只要你维持,你的资产就仍然受到保护。例如,如果退款后拖欠抵押贷款,贷款人仍可以取消抵押贷款,因为贷款由财产担保。以下是银行破产后资产保护的最佳做法:

  • 缓慢重建信用: 避免承担新的担保债务直到收入稳定。从担保信用卡或小额分期贷款开始,以负责任地重建信用分数。
  • 保持附担保债务的现时: 重新确认的债务必须及时偿付以避免收回或取消赎回权。
  • 保有保险: 您的家、汽车和其他贵重资产需要连续保险。放款人往往需要保险证明,漏洞可能无效。提前购买保单以避免保险人因破产而拒绝保险。
  • 避免共同签署: 共同签署人仍可能对已解除的债务负责——如果他们申请破产,就可能影响你。 共同签署新的贷款还可能引发财政紧张,使你的资产面临风险。
  • 紧急计划:[ 建立一个小型紧急基金(免于未来破产)以避免需要用资产借款。 目标最初是1000美元到2,000美元,存放在独立于日常支出的银行账户中。
  • 监控您的信用报告: 确保解除的债务得到正确的报告。差异可能导致收取尝试,因此迅速向信用机构提交争议。

什么时候聘请一名破产律师

破产是一种联邦法律程序,有严格的规则和期限。 尽管可以提交[ pro ,但由于豁免不正确、期限缺失或成为掠夺性“债务减免”骗局的受害者而损失资产的风险很大。 合格的破产律师可以:

  • 分析您的财政状况,根据您的收入,债务和资产确定最佳的章节(7或13).
  • 编写完整、准确的请愿书和时间表,确保所有资产和豁免都适当列出。
  • 就预先申报转账和豁免规划提供咨询,而不要越过边界进入欺诈。
  • 与受托人和债权人谈判保护你的资产,包括留置权撤销和计划确认.
  • 代表你出席341次债权人会议和任何对抗程序, 以宣誓方式回答问题.

国家消费者破产律师协会()提供了一份你领域有经验的破产律师的目录。 此外,[联邦贸易委员会[ 提供了避免骗局的指导,因此在雇用前核实任何服务。

最后想法

破产不是惩罚,而是旨在给诚实债务人一个新的开端的法律权利。 通过理解豁免法、正确安排行动时间、与经验丰富的律师合作,你就可以保护你的家、汽车、退休和其他基本资产。 每个州都有不同的规则,联邦豁免定期改变,因此总是与专业人员核实当前的限制。 最重要的外卖:[ 不想隐藏或低估资产。 透明度是破产案成功的基础,并维护破产法设计要提供的保护。

有了精心的规划和正确的指导,你就可以在金融基础完好无损的情况下摆脱破产 — — 以及重建信用和未来的明确道路。 首先,你应该咨询一位破产律师来评估你的选择,并制定出适合你具体情况的战略。