准备破产申请是一个详细的法律程序,要求准确、诚实和明确理解要求。 准备良好的申请可以区分案件顺利和面临不必要的拖延甚至解雇。 法律专家强烈建议以方法谨慎地处理这项任务,从收集文件到填写法庭表格。 这份指南扩展了必要的步骤、共同的陷阱和专家策略,以帮助你自信地浏览这一过程。

理解破产类型

选择正确的章节是成功请愿的基础,最常见的三种消费者和企业档案都有不同的规则和结果。

第7章 破产

第七章通常被称为“清算破产”,它针对的是收入有限的个人和企业,他们无法偿还债务。受托人控制非免责资产,出售这些资产,并将收益分配给债权人。作为交换,大多数无担保债务在大约四个月后就解除。 资格取决于收入是否通过“手段测试”,该测试将家庭收入与州中位数相比较。如果收入过高,则可能无法提供第7章。

第13章 破产

第13章是针对有固定收入的个人的重组计划,你提出一个为期3至5年的偿还计划,在此期间,你每月向受托人付款,在计划结束时,剩余符合条件的债务可以清偿,这一章对想要追偿抵押贷款欠款的房主或拥有第7章中希望保留但无法偿付的资产的债务人特别有用,第13章也有债务限额(目前担保债务约为465 275美元,无担保债务约为1 395 875美元,但须调整)。

第11章 破产

虽然对个人来说不太常见,但第11章主要被企业用于重组债务,同时继续经营,有些高额的Net ⁇ worth个人在超过第13章债务上限时也使用,这一过程要复杂得多,费用昂贵得多,需要广泛披露重组计划,并需要法院批准。 在寻求第11章之前,咨询破产律师至关重要。

了解哪个章节适合您的情况是第一个关键的决定。 美国法院提供了对银行破产基本情况的一个有益的概述,以比较各种选项。

收集必要的财务文件

完整的文件是准确请愿的支柱。 法律专业人士建议在您开始填写表格之前创建一个综合文件。 丢失或不准确的文件可能会引发延误、索取额外信息、甚至指控欺诈。

核心文件包括:

  • 收入证明: 过去六个月的付款基数、社会保障报表、养恤金分配、租金收入或任何其他经常收入来源。
  • 税回: 过去四年的联邦和州回(法院可能要求更近的回).
  • 银行报表:所有核对,储蓄和投资账户报表至少前六个月.
  • 资产列表:房地产契约,车辆产权,退休账户(IRA,401(k)),股票,债券,珠宝等贵重物品,包括估计的当期市场价值.
  • 负债列表: 信用卡报表、医疗账单、个人贷款、学生贷款和任何法院判决。 每一份都注明债权人的姓名、地址、账号和余额。
  • 每月费用:租金/抵押、水电、食品、交通、保险、儿童保育和任何其他经常支出。
  • 信用报告: 从年度信用报告.com免费获取副本,以确保列出所有债务,并核对债权人姓名。

这些文件按逻辑顺序排列,最好有电子副本。许多破产律师使用安全的门户接收客户文件。 保留一个为自己设计的复制件[至关重要,因为法院不会接受丢失的文件作为借口。

完全披露可以保护你免受隐匿指控。 国家消费者法中心的消费者破产项目[为文件收集提供了额外的指导。 消费者破产项目(Phycho Project) 的“资产” 的“资产”“债务”“债务”“债务”“债务””“债务”“必须报告”“必须报告”“必须报告”“债务””“披露”“错误”“一方”“披露”“错误”“。

完成破产表格

破产申请是使用美国法院行政办公室发布的一套标准表格提出的。 大多数法院现在都要求通过法院的案件管理系统进行电子备案(e ⁇ filing ) 。这些表格可在官方破产表格的页面上查阅。

核心表格

申请本身(表101)只是开始。您还必须提交:

  • 附表A-J: 详细的资产清单(A/B)、负债清单(D-F)、执行合同清单(G)、共同债务人清单(H)、当期收入清单(I)和当期支出清单(J)。
  • 财务情况说明: 一份涵盖你过去几年财务历史的全面调查表,包括收入、财产转移、诉讼和先前的破产。
  • 计量测试表(第7章122A ⁇ 1和122A ⁇ 1Supp;第13章122C ⁇ 1和122C ⁇ 2)] 这些计算你是否有资格参加第7章,或者在第13章中你必须支付多少钱。
  • 信用咨询证书:证明你完成了一个经批准的机构的信用咨询课程预页(见下一节)。
  • 意向声明: 对于担保债务(例如汽车贷款,抵押贷款),你必须说明你是否打算交出财产,重申债务,或赎回债务.

填表时

准确性不容谈判,法律专家建议采取下列做法:

  • 写作前要完全阅读表格的指令。
  • 使用所有表格上相同的数字和名称。例如,工资根和表一之间升起红旗的区别。
  • 双键检查算术。 经济测试和收入测试扣减在数学上是敏感的。 简单的加法错误可以取消您从第七章中的资格 。
  • 如果问题不适用,写“无”或“无”字,则不留空白。
  • 考虑使用许多律师使用的破产准备软件(例如,Best Case,Donversease),这些工具可以强制一致性,并检查常见错误。

如果需要额外资料,一个错误可以推迟解除债务或导致称为“341债权人会议”的听证会[的重新安排,在提交之前最好先进行彻底审查。

信贷咨询的作用

在申请破产之前,您必须完成一个由批准机构提供的信用咨询预科课程。没有证书,法院将不接受您的申请。课程通常需要60-90分钟,并且可以在网上或电话上进行。课程涵盖了预算编制、债务管理备选方案以及破产的后果。

申请后,您还必须完成解除债务前教育课程,才能获得退职。 这两种课程都是由许多非营利机构提供的,费用低廉(通常为10美元至50美元 ) 。 美国受托人方案按国家列出 批准机构名单。 不得跳过这些课程];如果未能完成,则可能导致解雇。

经济测试

经济情况调查是两个部分的计算公式,决定您是否有资格参加第七章的破产。该测试将您在申报前的六个月的平均月收入与您所在州的相同规模家庭的中等收入进行比较。

  • 如果收入低于中位数,则自动获得第七章的资格(通过测试).
  • 如果您的收入超过 中位数,则必须扣除允许的生活费用(IRS-标准津贴加上某些项目的实际费用)以确定“可支配收入”。 如果60个月(5年)以上的可支配收入超过一定的门槛,则假定第7章存在滥用性,除非您能够显示特殊情况,否则案件可以驳回或转换为第13章。

经济情况调查表格很复杂,法律专家强烈建议聘请律师计算数字,因为抵押贷款、健康保险和汽车贷款等费用的扣减可以细微区分。 经济情况调查的杂项计算是受托人驳回或质疑请愿的最常见原因之一。

法律专家避免常见错误的提示

即使是有意的申报人也会犯损害他们的案件的错误。这里有专家提出的策略,以增加你们顺利进行过程的机会:

提前开始

不要急于存档。 至少在准备提交前一个月开始收集文件。 如果您缺少工资根或纳税申报表, 您可能需要向雇主或国税局申请, 而这需要时间。 [[FLT: 0]] 被否决的请愿书往往含有强制修改的错误 。

诚实透明

破产受托人受过识别不一致之处的培训。 如果您遗漏了资产, 受托人可以完全拒绝解除债务。 如果您低估了资产的价值, 你可能会被指控为欺诈。 完全透明是您的最佳辩护理由。 [[FLT: 0] 记住: 破产是诚实债务人的补救办法, 而不是隐藏资产的工具 。 [FLT: 1]

彻底审查所有形式

在签署前,请将表格看成法官。检查:一致的名称、地址和金额;正确的收入和支出计算;债务的正确分类(有担保、无担保、优先权);以及财务报表和附表之间的匹配数据。

遵守法院关于《公约》

个人(没有律师)必须登记法院的电子档案系统(CM/ECF)。每个法院都有自己的登录程序和归档指南。 不遵守e-filming格式化规则会导致拒绝您的申请。 有些法院在网上提供本地实践指南;仔细阅读。

保存所有文件的副本

复制您的请愿书、 日程表和所有物证。 您需要这些文件参加341次会议, 如果您稍后查阅一份, 您的律师需要这些文件, 以及您自己的记录。 [ [FLT: 0] 法院可以要求您看到您几个月前提交的文件 。

与一名破产律师合作

虽然没有律师(本人)提出破产申请是合法的,但法律专家普遍建议除最简单的案件外,其他案件都不予受理。

  • 确定哪个章节最适合你的情况。
  • 确定国家特殊豁免,以保护你更多的资产。
  • 精确计算经济情况测试。
  • 就时间提出建议——例如,在提交申请前不久就避免某些交易。
  • 代表你出席341次会议 处理债权人的异议
  • 提交后发现错误的,修改申请.

许多律师提供免费的初步咨询,询问他们在类似案件中的经验,收费差别很大(第7章统一收费一般从1 000美元到3 000美元不等,第13章收费往往从3 000美元到6 000美元不等。 记住,支付律师费是为了避免代价高昂的错误而投资,而这种错误会危及你重新开始。

即使你没有完全的代理律师,一些法律援助诊所和公益方案也提供有限的援助。 美国破产研究所提供了 消费者资源页 , 列出了低成本选择。

归档后有什么期待

一旦法院接受你的申请,自动中止生效。这将停止大多数的征收行动,包括诉讼、工资扣扣和债权人电话。几周内,你将出席债权人会议(341次会议),受托人和任何债权人都可以在宣誓后提问。 带上你的照片身份证、社会保障卡以及你的请愿书和日程表。

341次会议后,受托人可以不报告分发情况(第7章)或建议确认计划(第13章),债权人有有限的时间反对你的解除合同或计划,如无异议,法院将在341次会议后大约60-90天(第7章)或计划圆满完成(第13章)后签发解除合同令。

Pro se 备案者应在 PACER (公众访问法院电子记录) 上监视他们的案件。 请注意法院会向您提供的地址发送通知; 保持地址的当前状态。 错过所需文件的最后期限会大大拖延您的案件。

国家豁免和资产保护

每个州都有自己的财产清单,你可以保留在破产(豁免)中. 一些州允许你使用联邦豁免制度,常见的豁免资产包括:你的主要住所(家园豁免),车辆(最高一定价值),家用物品,退休账户,以及你交易的工具. 了解你的豁免对于避免失去你需要的财产至关重要.

比如,如果州内的住宅豁免为15万美元,而你的住宅股本为20万美元,那么在第七章案件中你可能会损失5万美元。 律师可以帮助您决定是否在13章中长期支付该股本,或者在可获得豁免的情况下使用非豁免。 法律信息学院维持着国家豁免资源表[,以快速参考。

结论

准备破产申请是一个细致的过程,但遵循一步一步的方法 — — 从理解正确的章节到收集综合文件、准确填写表格以及寻求专业指导 — — 能够减少压力并改进结果。 从有经验的法律专业人士那里获取的最重要东西是:[ 诚实和彻底是你的最强盟友。 破产的存在是为了给个人和企业第二次机会;准备良好的请愿尊重这一过程并最大限度地增加你成功解约的机会。无论你自行提出还是与律师提出,都要花时间才能正确。 你的金融未来取决于这一点。