金融危机期间的破产理解

当金融危机爆发时 — — 不管是经济衰退、失业、医疗紧急情况还是市场崩溃 — — 对个人财政的压力都难以忍受。 破产常常是最后手段,但不一定意味着失败。 相反,它可以提供一条有条理的债务减免道路,并开创一个新的开端。 本指南解释了金融危机期间如何驾驭破产,包括破产类型、替代方案、备案程序以及后期重建。

破产是美国破产法规范的联邦法律程序,允许个人和企业在法院监督下解除或重组债务。 尽管这一过程具有严重的长期后果,但也可以阻止债权人的骚扰、防止工资扣扣、停止赎回或收回。 理解你的选择是重新控制的第一步。

个人破产类型

个人最常见的两个章节是第七章和第十三章,每一章都为不同的财务状况服务。

第七章 破产(立基)

第七章是为收入有限的人设计的,他们无法偿还债务,在这一过程中,法院指定的受托人出售非免责资产以偿还债权人,大多数无担保债务——如信用卡余额、医疗账单和个人贷款——已经清偿,但某些债务,如学生贷款、子女抚养费和大多数纳税义务一般不能清偿,第七章通常需要3至6个月,而且会给你留下一个干净的表格,但你们可能会失去不受免责保护的财产。

第七章的资格取决于“衡量标准”,该标准将收入与所在州的中位收入相比较。如果收入过高,则可能要求您提交第十三章。

第13章 破产(重组)

第13章是针对有固定收入的个人,他们可以在三至五年的时间内偿还部分或全部债务,你向法院提出偿还计划,只要你支付,你保留你的资产,计划结束时,剩余的可清偿债务就被消灭,本章经常用来追赶抵押贷款欠款,停止赎回,或管理第七章中无法清偿的税收债务.

第13章没有收入限制,但必须全额偿还你的担保债务和优先债务。 无担保债权人至少得到第7章清算中他们能得到的。 这一过程需要持续的收入和严格的预算编制。

破产的替代物

破产不应该是您的首要选择。 在提交申请之前,探索这些替代方案,特别是在金融危机期间,你可能还有时间谈判。

  • 债务管理计划: 非营利信贷咨询机构可以与债权人谈判降低利率和每月付款。你向分配资金的机构一次性付款。这一选择方案最有利于无担保债务,不涉及法院。
  • 债务结算: 你或公司与债权人谈判,接受一笔低于全额余额的整笔款项。这可能会严重损害你的信用分数,被免除的债务可能作为收入纳税。
  • 债务合并: 以较低的利率获得新的贷款以偿还多重债务,这就需要良好的信贷才能符合优惠条件。
  • 信用咨询: 认证咨询员可以帮助您创建预算,审查您的选择,并确定破产是否真的有必要。许多法院在提交申请前都要求这样做。
  • 直接与债权人谈判: 在金融危机期间,一些债权人可能提供困难方案、容忍或减少付款计划。 问一句就没有什么痛苦。

债务管理计划不会减少本金,而债务解决可能导致诉讼。 破产往往提供最有力的法律保护,但将它保存在信用报告上长达10年。 债务管理计划可以带来最大的利益。

面对破产时采取的步骤

如果你认为破产是最好的途径, 请仔细地遵循这些步骤.

1. 彻底评估你的财政状况

创建一个完整的债务、资产、收入和月支出清单。列出每个债权人、所欠金额以及债务是否是担保(以房屋或汽车等抵押担保)或无担保的。计算您的净值和可支配收入。这一评估将有助于确定您有资格进入哪一章,以及适用何种豁免。

2. 咨询合格的破产律师

破产法很复杂,错误可能代价高昂。 一位经验丰富的律师可以给你提供你处境的最佳章节,帮助你收集文件,并在法庭上代表你。许多律师提供免费的初始咨询。寻找经常处理消费者破产案件的人。检查审查并询问费用问题。有些律师会提供付款计划。

3. 考虑提供信贷咨询

申请前,您必须完成180天内从批准机构获得的信用咨询课程。该课程审查您的财务和选择。申请后,您还需要接受债务人教育课程才能获得解聘。您的律师可以提供批准提供者的名单。

4. 收集所需文件

你需要:

  • 过去六个月的薪根
  • 过去两年的纳税申报
  • 过去几个月的银行对账单
  • 所有债权人和欠款额一览表
  • 财产和资产估价(家庭评价、车辆蓝皮书价值)
  • 关于最近任何财产转让或大宗采购的资料

5. 避免在提交文件前采取某些行动

不得将资产转移给朋友或家人藏匿——这是欺诈,可能导致拒绝解除债务或刑事指控,也避免优先偿还某些债权人(例如支付亲戚而不是信用卡公司),在提交申请前几个月不要使用信用卡或收回新贷款。

6. 将破产申诉归档

您的律师会准备并向您所在地区的破产法院提交申请、日程安排和所需文件。一旦提交,自动中止将立即生效,停止大多数征收行动,包括取消赎回权、收回、工资扣押和债权人的电话。

  • 第7章: 申报后大约30天,您将出席债权人会议(341次会议)。受托人审查您的文件并提问。债权人很少出席。如果没有异议,通常在60-90天后放款。
  • 第13章: 申请时会提交您的计划,法院将举行确认听证会,以批准计划。您将在30天内开始向受托人支付,计划持续3-5年,并在完成所有支付后解除。

7. 出席必要的听证会和课程

第7章申报人必须出席341次会议,第13章申报人也参加确认听证会,两人必须在解除债务前完成债务人的教育课程。

管理破产后期

退伍后,你的金融生活又开始了。 目标是在避免过去的错误的同时,负责任地重建。

创建现实预算

追踪每美元至少6个月的收入和支出。使用编制预算的应用程序或电子表格。优先处理必需品:住房、食品、公用事业、交通和保险。储蓄建设 — — 每月甚至20美元 — — 都算得上。除非绝对必要,否则避免新的债务。

逐步重建你的信用

破产后,你的信用分数会大幅下降,但可以恢复。从担保信用卡开始:存款现金作为抵押,然后用卡进行小额购买,每月全额支付余额。6到12个月后,你可能有资格获得无担保卡。保持信用利用率低(低于你限额的30% ) 。 永远不要错过付款。 考虑信用合作社的信用建设者贷款。

可在 EuropeanCreditReport.com 上免费监控您的信用报告。任何不准确之处都会引起争议。破产在您的报告中会停留7到10年,但随着您增加正付款历史,其影响会逐渐消失。

寻求金融教育

学习什么是错的。 阅读个人金融书籍、免费在线课程或与经认证的财务规划师合作。 专注于建立紧急基金(3-6个月的费用)以避免未来的危机。 了解好债(抵押贷款、学生贷款)和坏债(信用卡、工资日贷款)之间的区别。

保持与支出的纪律

破产解除不是重复相同行为的许可。 生活在您能力以下。 避免冲动购买。 使用现金或借记卡。 推迟满足大型购买。 构建一个符合您长期目标的支出计划 。

破产的情感和心理方面

破产往往带有耻辱感,但这是旨在给诚实的债务人重新起步的法定权利。 破产在情感上可能很困难 — — 令人羞愧、焦虑和负罪感是常见的。 认识到每年有数百万人申请破产,包括许多成功的企业主和专业人士。 金融危机并不决定你的价值。

考虑与治疗师或支持小组交谈。 许多社区都有债务人匿名会面。 关注未来:破产可以消除巨额债务的重负,从而可以重建。 利用这个机会改变你与金钱的关系。

法律考虑和陷阱

破产不是一刀切的解决办法,这里有需要铭记的关键法律事实:

  • 不可偿还债务: 儿童抚养费、赡养费、大多数学生贷款、3岁以下所得税债务以及欺诈或酒后酒后酒后残废的债务一般不能偿还。
  • 豁免: 每个州都有保护某些资产(住宅、车辆、退休账户、个人财产)的豁免法律。如果州允许,您可以使用联邦豁免。律师可以帮助您选择最佳的设定。
  • 联合签字人: 如果某人共同签署了贷款,破产不会保护他们,他们仍应承担责任。在第13章中,如果债务是消费者债务,自动中止可以保护联合签字人。
  • 重新确认协议: 你可选择通过签署重新确认协议来保留像汽车一样的有担保财产,这意味着你承诺尽管解除债务仍继续偿还债务,这是危险的——如果你后来违约,债权人可以重新占有。
  • 第七章表示测试: 如果您的收入高于中位数,则您可能无法通过经济能力测试,并将被迫进入第13章,但是您可以扣除某些费用以达到资格.
  • 多次飞行: 每隔八年,你无法获得超过第7章一次的排水量,在某些条件下,第13章的排水量可以更频繁地获得。

银行欺诈是联邦犯罪,可处以罚款和监禁。

破产和主要资产

归你家

第七章规定,如果您拥有超过豁免的巨额股权,您可以放弃房屋,但是,如果您的抵押贷款是时尚的,而且您能够支付得起,您可以通过重申债务来保留房屋。第十三条允许您在计划期内追赶拖欠的付款,停止赎回。

车

大部分州允许您对车辆免予超过一定价值的车辆,如果汽车的价值超过免予的车辆,受托人可以出售并给予豁免金额,在第13章中,您可以通过计划支付非免予支付的车辆,并保留该车辆.

退休账户

401(k)s,IRAs,以及养老金计划一般在破产时受到保护,你可以保留这些计划而不失去资产。在申请前用401(k)s借入贷款是允许的,但先请律师。

当破产不是答案时

在下列情况下,破产可能不合适:

  • 债务大多是不可偿还的(学生贷款,近期税金).
  • 拥有大量资产,你想要保留,并且可以负担债务,有一个可管理的计划.
  • 收入太高了 7章,你不能承诺 13章计划。
  • 最近你申请了第7章(在过去8年里)
  • 暂时性现金流问题,您可自行解决,也可修改贷款。

律师可以帮助您决定。

建设更强大的金融未来

破产不是结束,而是第二次机会。 明智地利用新的开端。 设定金融目标:除紧急情况外,投资退休,缓缓但肯定偿还任何剩余债务。 避免高息商店卡、工资日贷款和买入后付计划等信用陷阱。 考虑使用现金套装来自由支配支出。

许多人在经济上摆脱破产,因为他们学会了更好的管理资金。 利用自由资源:[ FTC破产指南[,美国信托方案核准的信贷咨询机构[,以及诸如国家信贷咨询基金会(NFCC )等非营利组织。

金融危机期间,如果考虑破产,请深呼吸。你有选择。在专业指导和坚实计划下,你可以度过这一艰难时期,走向金融稳定。 美国法院网站[ 提供了官方表格和信息。对于国家特定豁免法,请与本地律师协会或律师核对。

记住:破产是一种工具,而不是一种判决。明智地使用它,从经验中吸取教训,在更牢固的基础上重建你的金融生活。