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如何在没有复杂法律背景的情况下归档破产
Table of Contents
理解您的破产选项
破产是联邦法律程序,旨在让个人在债务过重时重新开始金融。 消费者有两章:第七章和第十三章。 第七章通常被称为“清算 ” , 因为它要求出售非免责资产以偿付债权人,但大多数债务人由于慷慨的国家豁免法而保留所有财产。第七章一般在3-6个月内解除无担保债务,如信用卡余额和医疗账单。 另一方面,第十三章是一个持续3-5年的还款计划。它允许你在追赶贷款或汽车付款时保持资产。如果收入稳定,但拖欠担保债务,或者没有资格在经济能力测试下获得第7章,则第13章往往更适合选择。 对于没有法律背景的人,关键在于理解这两种选择都需要认真评估你的收入、支出、资产和债务类型。
第7章或第13章的资格
手段测试(第7章)
要提交第七章, 您必须通过“ 计量测试 ” 。 将您过去六个月的平均月收入与状态的中位收入进行比较。 如果您的收入低于中位数, 您将自动获得资格。 如果高于中位数, 您仍可享受允许支出后可支配收入的低水平。 计量测试使用IRS标准支出补贴, 而不是实际支出。 许多人认为他们收入过高, 但在应用标准扣减后仍然通过。 第七章一般对收入有限且资产少的人来说是直截了当的。
第13章 资格
13章要求的是固定收入,但您不需要通过同样方式的经济情况调查。 相反,您必须有足够的可支配收入来资助偿还计划,支付至少相当于债权人在7章清算中将获得的金额。如果您的收入低于中位数,则计划通常持续3年,如果高于5年。第13章允许您追赶抵押贷款欠款,如果房屋价值低于第一笔抵押贷款,则可以取消第二次抵押贷款。 理解这些细微差别至关重要;许多法院提供免费的施舍,全国消费者破产律师协会(NACBA)提供了基本指南。
如何决定哪个章节适合你的情况
首先,计算过去六个月的平均月收入。与各州家庭规模的中位数家庭收入相比较。许多州都在其法院网站上公布这一数据。如果收入低于中位数,则第七章可能可用。如果收入高于该数字,那么您仍可提交第七章。如果您可支配收入 — — 超过IRS标准津贴 — — 低于一定的门槛值。如果您有非免责资产,或者您有抵押贷款或汽车贷款,则第13章可能更适合您。还要考虑到您就业稳定性。第13章要求每月支付一致,如果您的收入不定期,则第7章可能更简单。
正在准备您的财务文件
收集文件是最为耗时的步骤,但还是可以管理的。您需要支付分贝、银行对账单、纳税申报(过去两年)、信用卡报表、贷款文件和债权人的任何信件。将这些分类:收入证明、债务报表、财产估价和月生活费。建立所有债务清单,包括所欠金额和债权人姓名。您还需要列出所有资产:房地产、车辆、银行账户、退休账户和个人重要财产。法院需要详细的附表,这些表格可填写为 U.S.法院破产表格页。您负责提交准确的文件,如果没有律师手段;错误可能导致延误。许多法律援助诊所提供文件审查服务,以免费或低收费。
组织您的财务历史
除了当前文件,您可能需要提供过去60天的付款根和最近两年的纳税申报。 如果你是自营职业者,则有损益表或1099份表格。所有公开信用卡和贷款的报表都已经准备好。不要忽略可能已经收受的债务;包括那些债务。房地产和车辆的财产估价应该经常进行 — — 你可以使用在线估算,如凯利蓝皮书,或者最近的房屋税评估。 组织得越早,这一过程就越顺利。
信贷咨询和债务人教育
在申请之前, 您必须完成政府批准机构的信用咨询课程。 需要60- 90分钟, 并且可以在网上或电话进行。 课程审查破产和预算的替代方案。 在申请之后, 您还必须完成债务人的教育课程, 并且每个课程费用约为10- 50美元。 完成证书必须提交法院。 未能完成任何课程都会导致您的案件被撤销。 请不要跳过这一步骤。 美国司法部保存着一个批准机构名单[ [FLT: 0] 。 与信誉良好的提供者一起避免骗局。
提交破产申诉
您可通过向司法辖区破产法院提交“申请”和证明文件进行备案。大多数法院允许通过PACER系统进行电子备案,或者接受书记处的纸质备案。第7章的备案费为338美元(截至2025年),第13章的备案费为313美元。如果您无法支付费用,您可以要求放弃或分期付款计划。法院会指定一个案件号码和一个法官。在备案后数小时内,“自动中止”生效,停止大多数的收取行动,包括电话、诉讼、工资扣款以及取消赎回权。这一立即的救济是破产的最大好处之一。您还必须提交财务时间表和关于担保财产的意向声明。请不要急于急于办理;谨慎准备可避免错误。
存档后发生什么
大约30天后,您将通过电话或视频会议出席债权人会议(也称为341次会议)。您案件的破产受托人将宣誓询问您的资产、债务和金融历史。债权人很少出现。诚实并带回身份证明和社会保障卡。会议结束后,受托人将审查您的文件文件错误或文件缺失。在第七章中,如果一切都正常,您通常在60-90天后获得退款。在第13章中,退款是在您完成偿还计划之后。
341次会议:详细筹备
在您341次会议前至少一个星期, 请确认您已经向受托人提交了所有所需文件 。 许多受托人都会邮寄一份文件清单, 并按其顺序进行。 在会议当天, 请提前登录, 以便远程测试您的音频和视频。 请准备好您政府签发的身份证和社会保障卡( 或者您所持的号码) 。 受托人可以询问最近发生的财务交易, 比如向亲属支付或出售资产。 请明确而真实地回答。 如果您不知道答案, 请说。 会见后, 受托人会发布一份报告; 如果发现错误, 您可能需要修改您的时间表。 请与受托人办公室联系, 直至结案。
破产豁免:你能保存的
豁免允许您将基本财产保持在一定的美元价值以下。 国家要么使用联邦豁免, 要么设定自己的设定。 例如, 您可以保护您住宅( 家庭豁免)、 车辆、 家用物品和退休账户的一定股本。 联邦豁免每三年更新一次。 如果您申请国家豁免, 您必须使用州特制表格。 常见的豁免资产包括服装、 家具、 达到一定价值的汽车和大多数退休账户。 非豁免资产, 如第二套房屋或贵重艺术品, 可由第七章受托人出售以支付债权人。 然而, 许多申报者没有非免责资产, 使得第七章成为了干净的板块。 请检查您国家的豁免清单, 载于 [[FLT: 0]] Nolo 破产豁免指南[FLT: 1] 。
联邦和州豁免制度比较
某些州强制你只使用州豁免;其他州允许你选择联邦和州之间的豁免。 比如,联邦豁免提供了大约27,900美元(截至2024年)的家庭补贴豁免,而德克萨斯州则有无限的家庭补贴豁免。 车辆豁免差异很大 — — 从某些州几千美元到其他州15,000美元以上。 如果你生活在一个可以选择的州,那么计算出哪一套豁免可以保护更多的财产。 记住退休账户(401(k)s,爱尔兰共和军)在两种系统下一般豁免最高限。 使用免费豁免计算器在线比较,但与你的法院自助中心核实。
处理有担保债务
担保债务(抵押贷款、汽车贷款)不同于无担保债务。如果想要保留财产,就必须继续支付。在第七章中,你可以签署新的协议,以维持债务不变。如果支付不起,可以交出财产,债务就解除。在第13章中,只要继续定期支付,就可以通过偿还计划追偿拖欠款。如果贷款超过910天,一些申报人还可以使用第13章“压下”汽车贷款,以达到车辆的现值。理解担保债务待遇至关重要。许多免费的法律诊所提供工作单,帮助你计算是否有能力保留自己的家用或汽车。
重新确认协议和投降
如果您想在第七章中保留一辆车或一栋房子,您可以与贷款人签署一份重申协议,这样你将在破产后再次承担债务的个人责任。只有确定你能够偿还债务,才能再次确认。如果你后来落在后面,贷款人可以收回,而你仍然欠下差额。或者,你可以一次性地向贷款人支付目前的重置价值来赎回财产 — — 几乎不可行。归还财产意味着你还清债务。仔细地向利弊者解释,与法律援助律师的自由协商可以澄清你的选择。
档案后的生活:重建信用
破产在你的信用报告中出现7—10年,但随着时间推移,其影响会逐渐减弱。许多人发现他们有资格在退税后一两年内获得新的信用卡甚至汽车贷款,尽管利率较高。关键是立即开始重建:按时支付所有账单,创造预算,考虑有担保的信用卡。破产消除了债务,但你有责任在力所能及的范围内生活。 利用许多信用顾问提供的免费金融教育资源。联邦贸易委员会(FTC)还提供了信贷修复的提示。最重要的是,避免陷入同样的债务陷阱。破产是一种工具,而不是一种生活方式。
重建信用分数的步骤
首先检查所有三个局的信用报告是否准确。 任何错误都会发生争议。 然后申请担保信用卡, 并将余额保持在最低水平( 限额的30% ) 。 每月支付全部余额。 在6到12个月之后, 你可能有资格获得无担保卡。 同样, 考虑信用社的信用建设者贷款。 保持其他账户的经常支付会很困难。 许多人看到他们的信用分数在退税后一年内上升到600。 避免高息汽车贷款或支付日贷款。 使用免费的预算编制工具,比如你的银行或非营利信用咨询机构提供的工具。
免费和低费用法律援助
律师可以选择一个独立的法律。许多社区都有由志愿律师组成的独立破产诊所。法律援助组织和法学院诊所通常提供免费建议或文件审查。美国律师协会管理着一个免费法律援助的州级指南[。 一些法院也有自助中心,你可以在此提出程序问题。如果您聘请律师,则为第七章案件和第十三章案件支付1,000-2,500美元,但对于案件简单者来说,免费资源就足够了。 永远不要支付看起来过高的预付费用,并且永远在州律师协会中检查律师的纪律记录。
避免常见错误
- 在备案前转让资产: 将财产转移给朋友或家人以隐藏财产,可能导致案件解职或欺诈指控.
- 在提交前发生奢侈债务:就在破产前向债权人提出反对解除债务的理由。
- 拼命列出所有债务和资产:[ 连小项目都可能造成问题。列出所有项目,即使你认为没有价值。
- 拼错的一章:第七章并非总能提供;第十三章如果有非免责资产或者想追赶抵押,可能更好.
- 忽略最后期限: 错过341次会议后提交文件的30天最后期限可以令你的案件被驳回.
- 忘记提交补充文件: 一些受托人需要额外的文件,如抵押声明或支付支架。定期检查您的案件备案。
- 在案件期间承担新的债务: 在现行破产期间提供新的信贷或获得大笔贷款,可能会使案件复杂化,并可能违反法院命令。
IRS 税务债务和学生贷款
大多数税收债务在破产中是不能解除的,但是如果满足某些条件,旧所得税(一般超过3岁)可能有资格解除。 学生贷款臭名昭著地难以解除,需要单独提起诉讼,以证明“不应有的困难 ” 。 这两个领域都是复杂的。如果你欠了大笔税收或学生贷款,请征求专业建议。 对于大多数消费者申报者来说,这些债务在破产后仍然有效,所以你必须将其列入计划,或者在解除债务后继续支付。 破产手段测试计算出可以抵偿不可偿还债务的可支配收入。
其他不可偿还债务
除了税收和学生贷款之外,无法偿还的债务包括儿童抚养费、赡养费、醉驾造成的人身伤害债务和欺诈债务(如在信贷申请上),还有法院下令的罚款或对犯罪的补偿在破产后还清。 如果你有这些债务,则在案件之后必须还清这些债务。你的第13章的偿还计划必须说明这些债务,但第7章不会消除这些债务。 如有可免除债务和不可免除债务的混合,则必须请律师咨询。
自动停留及其限制
自动中止是一个强大的工具,但它不是绝对的。它停止了大多数的征收行动,包括诉讼、赎回权、收回财产和公用事业关闭。然而,中止并没有停止刑事诉讼、儿童抚养费强制执行或国税局最近征收税收的行动。如果你最近多次申请破产,中止可能受到限制。例如,如果你在去年有案件被驳回,中止只能持续30天。理解这些细微差别有助于你做出相应的计划。 请与你的法院负责有关中止的地方规则的书记官了解一下。
停留不覆盖什么
自动居留不能阻止已经对财产作出最后判决的驱逐程序。在某些情况下,如果房东已经获得驱逐令,则中止不能阻止警长驱逐你。同样,如果您拖欠家庭赡养义务,中止也不能阻止支付子女赡养费的工资。另外,如果国税局已经征收了税款,中止也不能阻止它从你的银行账户中提取资金来支付某些税款。在破产时间表中始终列出所有正在进行的法律行动,以便法院和受托人知道这些行动。
建立银行破产后预算
债务解除后,最重要的一步是创建一个现实的预算,防止未来的财务问题。首先要跟踪收入和所有基本开支,比如住房、水电、食品、交通、保险和最低债务支付。在紧急情况下建立储蓄类别,即使每月只有25美元。使用免费的预算编制工具或简单的电子表格。考虑参加由您的信用咨询机构提供的财务管理讲习班。避免依赖信用卡进行日常采购。目标是在你的财力范围内生活,并一步一步地重建你的金融稳定。
提交无律师文件:平衡视图
许多人在没有律师的情况下成功申请破产,特别是如果他们有直截了当的案件:资产很少,但收入稳定但低,而且主要是无担保债务。 官方法院表格的设计是让非律师理解,法院自助中心提供指导。 然而,如果你拥有一个企业,拥有多个财产,或者拥有大量非免责资产,那么就强烈建议聘请律师。 错误可能代价高昂 — — 案件解聘可能让你容易被收,而且你可能无法再提交多年。 诚实地对自己的财务复杂性表表表表。 如果你不确定,那么在提交文件前至少使用免费的法律诊所来审查文件。
结论:迈出第一步
申请破产没有法律背景是完全可能的,如果您有条不紊地处理破产问题。 首先审查正式法院表格,完成所需的信用咨询,并收集所有文件。 在当地法院或法律援助诊所免费使用资源。 虽然程序有步骤和期限,但设计时可以让自诉者使用。破产提供了第二次机会,即法律重置按钮。 负责任地利用它。您的财政未来值得付出努力。