理解破产及其法律框架

破产是一种法律程序,它通过在联邦破产法院监督下取消或重组债务,为个人和企业提供了新的开端。 这一过程受美国破产法典的制约,对信用报告有深远影响。 当一个人申请破产时,该事件将成为公开记录,并报告给主要的信用局—— Equifax、Experian和TransUnion。 破产与公平信用报告法(FCRA)之间的互动决定了如何收集、报告和争议这些信息。 消费者和放款人都必须理解这些规则,以确保信用报告准确和公正。

《公平信用报告法》——概述

1970年颁布的《联邦信贷法》是一项联邦法律,旨在促进消费者信贷报告的准确性、公正性和隐私性,规定了消费者报告机构和资料提供者(如银行、信用社和收集机构)确保所报告数据准确和完整的义务,《联邦信贷法》还赋予消费者对错误信息,包括破产记录进行争议的权利,并要求消费者报告机构在30天内(在某些情况下为45天)调查纠纷。

欲深入FCRA,您可以查阅联邦贸易委员会[FTC]所保持的官方文本。 FTC是FCRA的执法部门。

《联邦反垄断法》下的关键保护

  • 准确性: 中央资源评估机构和提供机构必须保持合理的程序,以确保所报告信息尽可能准确。
  • 争议权利:消费者可以对任何他们认为不完整或不准确的信息,包括破产备案,提出异议.
  • 报告时间限制: FCRA对信用报告上可保留多少诸如破产等负面信息规定了严格的时间限制.
  • 隐私: 获得信贷报告仅限于具有允许目的的实体,如放款人、雇主(经同意)和保险人。
  • 补救: 违反《联邦反种族歧视法》可导致法定损害赔偿、实际损害赔偿和律师费。

信贷报告如何显示破产

当个人破产档案时,破产法院会创建公开记录。信用局通常会收集这种公共记录数据,并将其纳入消费者的信用档案。 所存档的破产章节的类型决定了该条目可在报告上停留的时间:

  • 第七章 破产:自提交之日起,可报告最长为10年。
  • 第13章 破产: 自提交日期起,可报告最长为7年。
  • 第11、12章或其他各章: 通常与第7章相似,最长报告期限为10年。

这些时限是根据《联邦破产和消费者保护法》确定的,具体来说,是《美国法典》第15编第1681c(a)(1)节,一旦适用期限届满,信贷局必须从消费者的信贷报告中取消破产登记,但破产本身仍然是法院的永久记录——只有信贷报告中的出现才有时间限制。

对信用分数的影响

破产是信用报告中最有害的项目之一,它可能使消费者的信用分数下降150分到250分或以上,这取决于起始分数。 存在破产进入信号给潜在贷款人,表明个人已经遭受严重的财政困难,并可能面临更高的信用风险。 即使在破产解除后,贬损标记在几年中仍然在信用分数上受到很大压力。

根据FICO的数据,在提交申请后的头两三年,破产仍可成为显著的负面因素。 之后,其影响逐渐减弱,特别是随着消费者开始建立正信用历史。 要了解评分模型如何处理破产问题,请参考MyFICO的资源。

破产报告常见错误

尽管联邦破产保险局的准确性要求,但破产报告的错误却令人惊讶地司空见惯。 错误可能导致对信誉的长期负面影响,甚至导致信贷或就业的被剥夺。 常见的错误包括:

  • 错误的一章列出了: 例如,第13章中的破产作为第7章报告,其中的报告期更长。
  • 不正确的卸货日期:] 卸货日期可能错误,导致过早卸货或长期留存.
  • 银行在允许的时限之后出现的破产:[ CRA有时在10年后(或第13章第7条)未能取消破产条目.
  • 重复条目: 同一破产案可能在信用文件中出现多次.
  • 为错误的人报告的银行破产:[ 当信用局将两个消费者与类似名称或社会保障号码混淆时,就会出现混合文件.
  • 列入破产的账户仍作为拖欠债务报告:[ 破产解除后,列入破产的账户应当显示零余额和"包括在破产中"或"解除债务"等状况,相反,它们可能错误地显示余额或"解除债务"状态.

任何这些错误都可能损害消费者的信用状况。 幸运的是,联邦反垄断局为纠正这些错误提供了明确的争议程序。

争议破产条目:一步一步指南

争议过程旨在便于查询。消费者可以通过在线、邮件或与每个信用局的电话启动争议。以下是详细分类:

步骤1:获取您的信用报告

在争论之前, 您需要看到所报道的准确信息 。 您有权通过 [[ FLT: 0]] AnnualCreditReport.com [ [FLT: 1] 获得全国三个信用局每12个月一次的免费信用报告 。 请检查所有章节, 特别是“ 公共记录” 或“ 银行破产” 章节 。

步骤2: 识别错误

请注意您认为特定的破产条目是不准确或过时的。 收集破产申请、 退职令或法院记录等证明文件。 例如, 如果该章节有误, 认证的法院备案副本将有助于证明错误 。

步骤3:向每个信贷局提交争议

您必须和报告不正确信息的每个局发生争议。这三个局不相互沟通。请提供您的姓名、地址、错误的清晰描述以及证明文件的副本(不要发送原件)。

步骤4:等待调查

根据《联邦破产保险法》,信用局必须在30天内(或45天内,如果您稍后提供更多信息)调查争议,它们会与信息提供者(在这种情况下,破产法院或数据提供者)联系,以核实其准确性。如果信息提供者无法核实信息或承认错误,则信用局必须改正或删除该条目。

步骤5:审查结果

调查结束后,信用局必须向您提供一份结果的书面通知,包括如果发生变更,您更新的信用报告免费副本。如果争议导致删除或更正,则信用局无法重新添加相同的不正确信息,而无需再次核实。

如果争端不成功

如果局内认为破产条目是准确的,则您有权在您的信用档案中添加争议声明(最多100字),说明您为何认为信息是错误的。 起草您报告的未来放款人会看到这一声明。您还可以通过向消费者财务保护局 投诉[CFPB] 或咨询消费者律师来提升这一问题。CFPB对最大的信用局拥有监督权,并可以采取强制执行行动。

反贪污法侵犯法律权利和补救措施

如果信贷局或提供商违反联邦反垄断局的规定,即未能对纠纷进行适当调查,在所允许的时间内报告不准确的信息,或无视你的纠纷,那么你就可以诉诸法律。联邦反垄断局允许消费者在联邦法院起诉:

  • 实际损害:就错误造成的财务损失,例如拒绝贷款或提高利率,向您作出赔偿。
  • 法定赔偿: 对于故意违反,每违反一次可以收回100至1000美元,即使没有实际伤害.
  • 惩罚性赔偿: 如果侵权行为是故意的和恶意的。
  • 律师费和费用: 主流消费者可以收回法律费用,从而可以提出索赔。

并非所有错误都符合违约条件。关键在于局或提供商是否没有遵循合理的程序。 例如,如果破产登记明显过期(过去10年),且局在争议后拒绝撤销,则这构成强烈违约。

时效规约

联邦反垄断局的主张一般自发现侵权行为之日起有两年的诉讼时效,但最多从实际侵权行为之日起有五年的诉讼时效。

破产后重建信用

破产破坏信用评级,但复苏是完全可能的。 金融反证法确保旧的负面信息最终会落空,但消费者必须积极建立信用记录。 这里有经过验证的战略:

1. 按时支付所有账单

支付历史是信用评分模式中最重要的因素(相当于FICO分数的35% ) 。 破产后,每一次按时支付都至关重要。 设置自动支付或提醒以避免延迟支付。

2. 保持低额信用卡余额

信用使用率(余额与信用限额之比)占FICO分数的30%。 旨在将每张卡的利用率保持在30%以下,理想情况下保持在10%以下。 即使破产后,你仍可能有资格获得专门为重建设计的有担保或无担保卡。

3. 申请担保信用卡

担保信用卡需要现金存款, 成为您的信用限额。 这些卡更容易在破产后获得资格。 请节制使用, 并每月全额付清余额。 在使用几个月后, 可以升级为无担保卡或获得信用限额加价。 [[FLT: 0]] NerdWallet [[FLT: 1]] 提供了推荐的担保卡的完整清单 。

4. 成为授权用户

请有良好信用的家庭成员或朋友在信用卡账户上添加您为授权用户。账户的正支付历史可以出现在您的信用报告上, 提升您的得分。 但是, 确保主要持卡人有负责任的习惯; 任何负面活动都可能会损害您的得分 。

5. 考虑信贷-建设贷款

部分信用社和在线贷款人提供信用建户贷款。您将固定的支付额存入储蓄账户,贷款金额只在贷款期限结束后才发放给您。 贷款的支付情况会报告给信用局, 帮助您建立积极的支付历史。 请检查来自 [ [FLT: 0]] 的选项 self [FLT: 1] (原自贷款人) 。

6. 经常监测您的信用报告

破产后,错误仍然可能发生——比如应该作为收费重新出现在破产中的旧账。定期监控有助于你快速抓住错误和争议。使用免费工具,如Credit Karma或来自EuralCreditReport.com的免费报告。

7. 避免新的债务陷阱

重建的同时,申请多张信用卡或高息贷款也颇有诱惑力。 坚持一两套信贷产品,避免支付日贷款或掠夺性贷款人。 随着时间的推移,负责任的使用自然会提高你的得分。

信用分数恢复的时间范围

复苏时间表各不相同。 许多消费者在勤奋努力下,看到他们的信用评级在退税后一至两年内攀升到“公平”(580-669)范围,并在三至五年内攀升到“好”范围(670-739 ) 。 破产在报告上仍然可以看到,但随着时间的逐渐变老,随着新的正反面的加入,其信用评级的影响也随之减弱。

消费者金融保护局的一项研究发现,在破产后积极使用信贷的消费者复苏速度比完全避免信贷的消费者快。 负责任地使用信贷是关键。

第13章破产的特殊考虑

第十三章破产涉及3至5年的还款计划,在此期间,破产仍在运行,信用报告会显示第十三章备案,如果错过支付,案件可以驳回或转换为第七章,不过,一旦完成还款计划并收到退款(通常在计划期限之后),破产登记的时间最长为自备案之日起7年.

在还款期内,您可能经法院许可获得新的信贷,但通常更明智的做法是等到退款后再进行. 信用局也有具体程序报告第十三章的状况——例如"第十三章破产",其中代码表示"主动"或"已退款",这种编码错误并不罕见,因此必须进行仔细监测.

联邦食品药品管理局规定的配方责任

信贷报告的破产信息通常来自法院记录,而不是银行这样的传统提供商。 但是,破产中的账户——例如信用卡、汽车贷款或医疗账单——是由原始债权人报告的。 根据《破产和破产法》,这些债权人必须确保所报告信息准确无误。 具体而言,他们必须正确报告账户状况,例如“破产中参与的”或“破产中解除的”账户状况。 但是,如果这些账户在解除债务后报告余额或迟付状况,则可能构成违约。

如果您发现某个债权人仍在将账户报告为“已注销”或收到破产解除后余额,您应当与信用局和债权人直接争议。 如果报告确实不准确,则债权人有义务根据《破产和破产保险法》进行调查和纠正。

贷款人和企业实用提示

对于评估过去破产的消费者的放款人,《破产和反补贴法》提供了指导方针。 放款人不能仅仅基于超过10年(或第13章为7年)的破产自动拒绝提供信贷,因为信贷报告不应包含这种贷款。 对于最近的破产,放款人应当考虑消费者当前的金融稳定、收入以及自解除债务以来所积累的任何正信用历史。

贷款人还必须保证他们不会滥用信用报告信息,因为《联邦信贷法》禁止以虚假的口号获取消费者报告。

结论

破产与公平信用报告通过金融监管局的规则相互交织。 了解报告时限、争议权和法律保护可以让消费者在破产备案后掌握信用健康。 错误可能而且确实发生,但法律提供了纠正错误的有力机制。 与此同时,战略性重建努力可以随着时间的推移恢复信用。 无论您是从金融困境中恢复过来的消费者还是评估风险的贷款人,了解这些法律对于公平准确地掌握信用环境都是至关重要的。