债务收集骚扰可能令人无法忍受,每逢电话响或信件到来,你就会感到焦虑。 如果你面临债权人的不断要求,你可能会怀疑是否有办法阻止这种骚扰。 对许多人来说,申请破产提供了有力的法律补救。 通过启动自动中止并最终解除多种债务,破产可以立即停止骚扰,并给你一个真正的重新开始的经济开端。

本文探讨了破产如何阻止债务收集者的骚扰,它提供了何种保护,以及选择这条道路之前需要权衡的重要考虑。 我们还会讨论其他选择,这样你就可以做出一个符合你情况的明智决定。

了解债务收取骚扰

债务征收者有权与你联系收回欠下的钱,但他们必须在严格的法律界限内运作。公平债务征收做法法是联邦法律,禁止征收者使用滥用、不公平或欺骗性的做法。

  • 多次或不合理的时间(上午8时前或晚上9时后)
  • 使用威胁、污辱或侮辱语言
  • 假口供,比如说如果你不立即付款, 就会被逮捕或起诉。
  • 被劝不要去上班后联系你
  • 通知别人,如邻居或家人, 有关你的债务

类似地,如果您在遭受到任何这些行为,您可以选择。 你可以向消费者金融保护局(CFPB)投诉,寻求对收集者的法律行动,或者 — — 如果骚扰行为严重,并且与巨额债务有关 — — 申请破产。

收集骚扰的情绪损失很大。 许多人报告说,他们感到无助、沮丧或害怕接电话。 破产可以是一种收回控制和阻止骚扰的来源的方法。

自动停留:破产如何立即制止骚扰

破产最直接的救济是自动中止。 一旦你提出破产申请,法院就会发布命令,禁止几乎所有的募款活动。这种中止在债权人知道你已经申请之前立即生效。它停止了:

  • 收债人的电话和信件
  • 与债务有关的诉讼和判决
  • 工资补贴(从工资中扣除工资)
  • 银行税(冻结或从你的银行账户中提取资金)
  • 收回车辆或其他财产
  • 取消赎回权程序
  • 公用事业关闭(在大多数情况下)

自动停留会给你呼吸空间,在此期间,你受到法律保护,不受骚扰。如果收债人违反停留规定,与你联系,你可以向法庭报告,他们可能会面临处罚,包括罚款或律师费。

理解自动中止并非永久的很重要。 自动中止在您的破产案件审理期间仍然有效。 在第七章中,通常为几个月。 在第十三章中,自动中止持续到您的偿还计划期间,通常为三至五年。 债权人可以出于某些原因要求法院解除中止,比如,你没有财产股本,也没有像汽车贷款一样支付担保债务。

当自动停留不应用时

例外有限,例如,自动中止并不停止刑事诉讼、子女抚养费和赡养费的征收行动,或某些税收诉讼。 此外,如果您在去年内提交了先前的破产案件,中止时间可能会缩短或不会自动适用。

第七章对第十三章:哪一种破产能更好地制止骚扰?

7章和13章都停止了骚扰,但效果不同。 理解区别有助于你决定哪种路线适合你的经济状况。

第7章 破产

第七章通常被称为“清算破产 ” , 其对象是收入有限且无力偿还债务的人。 作为解除大多数无担保债务(信用卡、医疗账单、个人贷款)的交换条件,你可能不得不将非免责资产交给受托人,受托人出售这些资产以偿付债权人。 但是,许多人有资格享受保护其家用、汽车和家庭用品的豁免。

第七章阻止了骚扰,在三到四个月左右的时间里,大部分无担保债务都得到了清偿。 然后,你可以不承担这些义务而继续前进。 但是,并不是每个人都有资格;你必须通过一个经济情况测试,将收入与你所在的中位收入进行比较。

第13章 破产

第十三章是重组破产。您承诺执行一个为期三至五年的偿还计划,在此期间,您每月向向债权人分配资金的受托人支付款项。计划结束时,任何剩余可偿还债务都将全部清偿。

13章与7章一样有效制止骚扰,它提供了额外的好处。 比如,在计划期间,你可以赶上抵押贷款或汽车付款的漏账,停止取消赎回权,并包括第7章无法清偿的债务(如一些税收债务 ) 。 第13章对于有固定收入但拖欠担保债务的人来说往往是更好的选择。

两种破产都要求您在申请前完成来自经批准的机构的信用咨询。自动中止在申请时生效,无论您选择哪一章。

哪些债务可以免除?

破产停止了对债务的骚扰,这些债务包括在解除债务中。

  • 信用卡余额
  • 医疗费
  • 个人贷款
  • 水电费
  • 逾期未交租金(如未以租约作担保)
  • 金钱损失民事判决(欺诈除外)

但是,某些债务即使申请破产也无法解除。

  • 大部分学生贷款(除非您能够证明在单独的对手程序中存在不必要的困难)
  • 3岁以下或提交欺诈性返还的纳税债务
  • 子女抚养费和赡养费
  • 故意或恶意伤害他人或财产的债务
  • 法院罚款和处罚
  • 通过欺诈获得的债务(例如,在信贷申请上)

如果债务无法解除,债权人可以在破产结束后恢复收账,但他们不能违反案件期间的自动中止。 例如,学生贷款收集者必须停止联系,直到中止解除,但他们可以在之后恢复。

考虑破产以制止骚扰时采取的步骤

如果你决定破产 可能是你的最佳选择, 遵循这些步骤 确保你正确进行 并最大限度地缓解。

  1. 记录骚扰。 保存通话记录,保存语音邮件,并保留信件。如果需要强制自动中止或对收藏家提出投诉,这种证据可能有用。
  2. 咨询破产律师。 破产是复杂的,错误可能代价高昂。 有经验的律师可以评估你的情况,建议第七章或第十三章是否合适,并帮助你准备文件。
  3. 申请前180天内,您必须接受经批准的机构提供的信贷咨询课程,这一要求是强制性的,您将获得证书。
  4. Gather 财务单据。 你将需要纳税申报表、支付支根、银行对账单、债权人名单以及有关资产和债务的信息。
  5. 提交申请。 一旦提交,自动中止生效。
  6. 债权人341次会议。 破产受托人和债权人可以在此简短地询问有关你的财务情况。大多数会议只持续10至15分钟。
  7. 在申请解除债务后完成债务人教育课程。这是第7章和第13章的另一项要求。

在整个过程中,你将会受到骚扰的急剧减少。 许多人报告说,在提交申请后,电话几乎立刻停止。 许多人都说,他们不会被骚扰。

制止骚扰的破产替代办法

破产并不是结束收账骚扰的唯一办法。 根据你的情况,以下一种选择可能同样有效,对你的信用影响较小。

债务结算

债务结算需要与债权人谈判,以支付低于你所欠的全部金额。 第三方结算公司通常负责谈判。 尽管这可以减少你的债务,但也会损害你的信用,并可能导致应纳税收入。 此外,收藏家还可以继续打电话直到达成和解。

债务合并

贷款可以用来偿还现有的债务,但每月只给一次。 如果你的信贷还不错,那么可能会降低利率,阻止多个收款人。 但是,合并贷款需要良好的信贷,如果不改变支出习惯,你还有可能重新负债。

信用咨询

非营利性信用咨询机构可以帮助您制定债务管理计划(DMP ) 。 您每月向机构支付一笔款项,然后由债权人发放。这通常会因为您正在计划下持续支付而停止收账。然而,您必须能够支付每月的付款,而不是所有的债权人都参与其中。

做你自己的谈判

您可以直接联系债权人,要求他们停止通话。根据FDCPA,你有权向债务收集者发送书面的停止和取消信件,这迫使他们停止联系,除非确认他们会停止或采取法律行动。这不会使债务消失,但可以减少骚扰。

两种选择都有权衡之嫌。 当债务不可克服和骚扰严重时,破产往往是最明确的解决办法。

重要考虑因素和长期影响

破产阻止了骚扰,但也带来了必须权衡的严重后果。 这一过程将在你的信用报告中出现,为7章10年,为13章7年,这可能会使获得新信用、租公寓甚至在某些行业(特别是金融业)找到工作变得更加困难。

破产也提供了一个干净的解决方案。 许多人发现,在一两年内,他们可以开始负责任地重建信用。 安全信用卡、小额贷款和及时的账单支付有助于随着时间的推移提高你的得分。

此外,并非所有债务都可以解除,如前所述。 如果你有巨额学生贷款或最近的税收债务,破产可能不会结束所有的骚扰。 但对于大多数无担保的消费者债务,破产是特别有效的。

申请破产需要缴纳1 000美元至3 500美元(含3 000美元)的申报费(目前第7章为338美元,第13章为313美元,另加管理费 ) 和律师费。 如果你无力支付这些费用,你也许可以分期支付或申请免收费用。

最后,破产是公开记录。 但是,大多数人除非搜索法庭记录,否则不可能知道。 免受骚扰的救济往往超过那些溺水债务者的隐私担忧。

结论

破产可以成为合法而有力的工具。 自动中止会立即停止所有接触,解除债务就能消除导致骚扰的许多债务。 尽管破产具有长期的信用影响,但心灵平静和新开端可以改变生命。

在决定之前,请咨询一位有资格的破产律师,他可以审查你的情况。他们会帮助你了解第七章或第十三章是否适合你的需求,以及债务清算或信用咨询等替代方案是否可行。 记住,你拥有合法权利,而你不必无休止地遭受痛苦。

关于你对债主的权利的更多信息,请访问联邦贸易委员会公平债务征收做法法指南。为了了解更多关于破产过程的情况,见[ U.S. Courts Burstructures[页。可在CFPB 债务征收页面找到额外的资源。

今日采取行动。 你不必害怕电话响起。 破产可以阻止骚扰, 帮助你重新控制生活。