医疗债务:日益严重的危机和破产解决办法

医疗债务是美国破产备案的主要原因。 哪怕是被保险的病人,单一严重疾病或伤害都会产生数万美元的账单。 当收账、诉讼和工资扣款开始的时候,许多人感到被困。 破产为解除大部分医疗债务和重新获得财政稳定提供了合法、有力的途径。 确切理解破产如何处理医疗账单是做出知情决定的第一步。 问题的规模是惊人的:根据消费者金融保护局的报告,医疗债务占所有信用报告收账项的大约58%,影响到五分之一的美国人。 医疗债务的情绪负担常常加重了身体疾病,造成了一种恶性循环,破产可以打破。

了解医疗债务和破产基本情况

是什么让医疗债务不同?

医疗债务几乎总是被归类为无担保债务——这意味着它没有住房或汽车等抵押品作为担保,这种区别很重要,因为破产法对无担保债务的处理不同于担保债务,与抵押贷款或汽车贷款不同,医院不能将身体重新抵押给未偿付的账单,缺乏抵押品使医疗债务更容易在破产时解除,此外,医疗债务常常是紧急情况引起的——人们不计划心脏病发作,也不计划癌症如何判断他们购买汽车的方式,这种非自愿性质使医疗债务在破产诉讼中具有特殊的道德和法律待遇。

破产如何为个人服务

破产是一种旨在给诚实债务人一个新的开端的联邦法院程序。 当你提出诉讼时,自动中止[ 立即停止所有收集工作,包括诉讼、工资扣扣和债权人的电话。 个人破产有两种主要类型:第七章和第十三章。 两者都可以消除医疗债务,但它们都走不同的道路。

  • 第7章 — 清算破产:法院指定一个受托人出售非免责资产偿还债权人。作为交换,大多数无担保债务——包括医疗账单——都永久解除,整个过程通常需要3至6个月。这是医疗债务高和资产有限者最常见的途径。
  • 第13章 — — 重组破产:您提出了为期3至5年的偿还计划。在此期间,您每月向向债权人分配资金的受托人支付款项。任何未通过计划偿还的剩余医疗债务将在最后清偿。第13章对那些想要保护资产如拥有相当股本的住宅的固定收入者来说是理想的。

医疗债务的情感和健康代价

在深入到破产的机械学中之前,重要的是要了解这一解决方案为何如此重要。 医疗债务的产生不仅仅是损害信用分数,还影响身体健康。 在《普通内科杂志》[ 上发表的研究发现,有医疗债务的人在心脏病发作后不太可能寻求后续治疗。 他们跳过了处方补药、推迟手术,并因经济恐惧而避免了预防治疗。 收集者的不断骚扰会增加皮质醇水平,损害睡眠,并恶化慢性病。 破产不仅消除了经济责任,而且还消除了让患者陷入健康恶化循环的心理压力。

第7章 破产如何免除医疗债务

第7章是清除医疗账单的最直接途径。在您提交申请后,法院会发布解除债务令,免除您个人的债务责任。债权人不能再试图收取债务。然而,并非每个人都有资格获得第7章。意味着测试您的收入与贵国的中位收入。如果您的收入低于中位数,您将自动有资格。如果高于中位数,您必须证明您没有足够的可支配收入,无法通过第13章计划偿还债权人。在计算中,诸如家庭规模、必要的开支,甚至住房成本等因素。

医疗债务是第7章中最容易清偿的债务之一,因为它是无担保的。 《破产法》中没有任何医疗账单的例外,也就是说几乎所有医疗债务都可以清偿。这包括医院账单、医生探视、化验费、处方费用、救护车服务,甚至治疗时的牙科或视力费用。债权人在解除债务后不能起诉你、扣工资或向信贷局报告债务。债务已经永久失效。一个关键细节:在破产申请中必须列出所有医疗债务。如果你忘记包括债权人,那么债务可能无法清偿。你的律师可以帮助确保一切债务都包括在内。此外,任何通过欺诈或故意不当行为产生的债务都不可清偿,但合法医疗账单从未属于这一类别。

值得注意的是,第七章允许您通过国家豁免法保留大部分基本财产。 许多州都有保护现金、家用物品和退休账户的“免责卡 ” , 即使您有重大医疗债务。 这意味着,只要股本低于豁免限额,提交第七章通常不需要放弃汽车或住房。

第13章 破产处理医疗债务

第13章是那些有稳定收入但无力全额支付医疗费用的个人的理想。如果您拥有许多非免责资产(如有相当股本的房屋),或者您的收入超过第7章的测试门槛,您可以选择第13章。第13章中,您提出了在3-5年里偿还部分债务的计划。您必须支付的数额取决于您可支配收入和不可免责资产的价值。对于医疗债务,计算通常意味着您只支付其所欠债务的一小部分 — 有时只有1%至10%。

医疗债务在第十三章中被视为一般无担保债务,这一类债权人往往只得到所欠债务的一小部分——有时是美元上的钱,在偿还计划结束时,医疗债务的剩余余额就被清偿了。与第七章不同,第十三章还允许你赶上误收的抵押贷款或汽车付款,如果医疗账单导致你落在后面,这可以成为救生员。第十三章的另一个好处是,它立即停止取消赎回权,并收回。即使你欠了数千张医疗账单,该计划也可以扩大支付范围,使之可以管理。由于医疗债务是无保障的,法院并不要求你全额支付,但只有你的预算允许。实际上,很多人从第十三章中脱身而出,他们大部分医疗账单都已经解除。

13章经常被忽略的效益是第7章无法消除的某些债务的“超级清偿 ” 。 然而,医疗债务在这两章中都是完全可以免除的,因此,选择归结为收入、资产保护需要和想要制定计划而不是清算。

医疗债务使用破产的好处

取消医疗债务的破产提供了若干具体的好处,而其他债务减免战略却无法与之相匹配。

  • 完成债务减免:大多数医疗账单全部被消灭,没有谈判,不需要部分付款,即使是大医院因慢性病而住院也消失了。
  • 立即停止收税:自动停止所有骚扰电话、信件和诉讼。这包括工资扣扣和银行税。
  • 资产保护:每个州的豁免法允许您保留基本财产,如住宅、汽车和退休账户。 例如,许多国家提供住所豁免,保护最高达或超过10万美元的家庭股本。
  • 信用恢复快速开始[:一旦医疗债务解除,你的信用分数可以随着旧负项被移除而开始提高. 许多人看到他们的分数在放款后一到两年内跳出50到100分.
  • 心灵安宁[]:知道大规模的医院账单不会再困扰你缓解巨大的压力,而这种压力本身可以改善健康结果。 研究表明破产会减少申报人对急诊室的访问。

破产也阻止债权人采取未来的法律诉讼。 即使你被起诉并判决,破产也会使判决无效。 工资扣扣被立即停止。 简言之,破产会为您提供法律保护,防止与可解除医疗债务相关的所有收税活动。 对许多人来说,替代的年头,即无法偿还的债务、信用受损和不断骚扰,情况会更糟。

考虑和缺点

尽管破产具有一定的威力,但它并不是轻率决定。 长期后果必须仔细权衡。

信用报告影响

第七章 破产 将在您的信用报告中保留十年; 第13章 保留七年。 在这段时间里, 获得新的信用可能更加困难, 利率也会更高。 然而, 有许多医疗债务已经损坏了信用。 在许多情况下, 破产实际上可以比靠未付医疗费生活多年的时间更快地提高你的信用分数。 退职后,您可以开始用担保卡、小额贷款和负责任的支付历史重建信用。 关键是一旦意识到无法偿还债务,那么就立即归档 — — 延迟只会延长对您信用的负面影响。

非应偿还债务

并非所有债务都通过破产而消除。你仍然要负责学生贷款(除非证明你生活困难)、最近的税收、子女抚养费、赡养费和欺诈债务。但是医疗债务几乎总是可以解除的。如果用信用卡支付医疗费用,那么债务可能被视为信用卡债务,但时间问题也是可以解除的。你总是就具体债务咨询律师。如果你在信用卡上收取2万美元手术费用,然后立即申请破产,信用卡公司可能会反对,但这对合法的医疗费用来说是罕见的。

成本和复杂性

破产申请要求支付法院费用和律师费。第7章通常需要1 000至3 500美元的律师费,加上338美元的起诉费。第13章的律师费可能因正在进行的计划管理而从3 000至6 000美元不等。在某些情况下,低收入申请者可以免交费用。这一程序还涉及信贷咨询、财务管理课程和大量文书工作。如果没有适当的法律代理,你可能会有错误,可能导致你的案件被驳回。然而,许多破产律师会提供免费的初步咨询和收费计划。

公开记录

破产档案是公共记录,雇主、房东和其他人都可以找到这一信息。 但是,联邦法律只禁止基于破产档案的歧视。 大多数雇主不检查信贷,除非该工作涉及经济责任。 多年来,破产的耻辱感大大减轻,因为数百万人 — — 包括名人和专业人士 — — 利用它从医疗危机中恢复过来。 事实上,许多成功的企业家和商人在某个时候都申请了破产。

医疗债务破产的替代办法

在申请破产之前,探索其他可能实现部分减免而无需长期信用报告效应的选项.

  • 与医院谈判:许多医院有财政援助政策,可以减少或注销低于一定收入门槛的病人的账单,要求逐项开具账单并申请折扣,国税局要求非营利医院根据第501(r)条提供慈善护理。
  • 医疗信贷咨询:非营利机构可以帮助谈判偿还计划或为您参加困难方案。请查询国家信贷咨询基金会下属机构。
  • 制定付款计划:许多提供者如果主动沟通,将接受每月小额的无息付款,甚至每月50美元,可以防止大账单被收。
  • 利用储蓄或退休基金:这是危险的,因为退休账户通常在破产时受到保护,但如果债务可以管理,则可能是一个选择。
  • 债务结算:您可以提供一笔总付,以结清医疗债务的一小部分余额。然而,已结算的债务仍被报告为“已结算债务”,并可能影响信贷。国税局还将被免除的债务视为应纳税收入,除非您无力偿债。

破产应该被视为其他途径失败时最后手段的选择。 如果医疗债务总额超过你在五年内支付的能力,而资产有限,破产就成为最明智的选择。 关键在于在债务导致工资扣扣或判决可能使你的金融生活进一步复杂化之前采取行动。

考虑医疗债务破产时采取的步骤

  1. 咨询一名合格的破产律师: 多数人提供免费的初始咨询。 列出您的债务、收入来源和财产。 询问他们在医疗债务案件中的经验。
  2. 申请时,您必须提前180天从政府批准的机构完成这一课程。这通常需要20-50美元,并且可以在网上或电话进行。
  3. Gather财务文件:报税单,支付支根,银行对账单,以及所有医疗账单和其他债务的清单.包括收藏家的任何信件往来.
  4. 确定你有资格参加哪一章:你的律师将进行经济情况测试,帮助你决定在第七章和第十三章之间,它们还将帮助你计算出贵国的豁免额。
  5. 提交申请:一旦提交,自动中止立即生效。您将被分配一个案件编号和一个受托人。
  6. 债权人341次会议:这是一次简短的法庭听证会,你回答关于你财务的基本问题。债权人很少参加医疗债务案件。
  7. 完成债务人教育课程:解除债务前需要第二门财务管理课程,费用也大约为20-50美元。
  8. 接收你的退伍:对于第7章,这是在提交后3至4个月左右,对于第13章,它是在完成所有计划付款之后。

在整个过程中,请继续与你的律师沟通。 不要在没有建议的情况下产生新的债务或转移财产。诚实透明是成功破产的关键。 许多人担心失去财产,但破产豁免是为了保护大部分资产。 事实上,超过90%的第七章申报者保留了所有资产。

结论

医疗债务可能觉得无法逃脱,但法律提供了一条明确、经证明的救济之路。 破产允许你支付第7章或第13章中的医疗账单,停止收取工作,并给你新的资金。 尽管它具有长期的信贷影响,但替代的无法偿还的债务年头、信用被破坏和不断的骚扰却往往更糟。 在熟练的破产律师的指导下,你可以彻底清除问题,集中精力重建你的健康和财务。 最重要的一步是教育自己,寻求适合你情况的专业建议。

有关权威指导,请查阅美国法院破产基本情况[页、CFPB关于医疗债务负担的报告[、 FTC的医疗债务资源,以及Nolo.com的破产和医疗债务指南[的详细解释。 与地方律师交谈可以改变你的财政未来。