破产在美国的文化中带有严重的污名,这得益于几十年的错误信息、耸人听闻的媒体形象以及朋友和家人的善意但错误的建议。 许多债务沉重的人因为相信那些根本不真实的神话而避免寻求帮助。 破产律师每天都目睹这些错误,知道他们会有多坏。 熟练的律师不仅指导客户通过法律程序,而且还通过恐惧和混乱来揭示破产的真正本质:一条合法、有条理的开始金融过程。 在本篇文章中,我们将揭开最顽固的关于破产的神话,其中包含事实、法律背景和实际见解。 最终,你会明白为什么咨询破产律师是做出明智决定的第一步 — — 而不是承认失败。

迷思1:破产意味着你彻底崩溃

“破产档案”一词往往会想象出一个没有资产、没有收入的穷人的形象。事实上,破产是一种法律机制,旨在帮助那些没有偿付能力的人,这意味着他们的负债超过他们的资产,或者他们无法偿还到期的债务。溶解不是在口头上“破产”的问题;而是美国《破产法典》定义的金融状态。许多申报者拥有工作、自有住宅和汽车。第7章破产所要求的测试[ 意味着你的收入是否低于国家中位数。如果你挣得更多,你仍然有资格参加第13章,这涉及到偿还计划。许多申报者并非穷困,而是在为一宗医疗紧急事件或失业而挣扎。银行律师通常看到客户虽然收入巨大,但却因利率和惩罚而陷入债务。事实上,破产是金融上不堪重负的人的工具,不一定破产。

“银行破产”实际上意味着什么

从法律上讲,破产是一种联邦法院程序,它要么解除你的债务(第七章),要么将其重组为可管理的计划(第13章 ) 。 这一过程并不是对你的品格或当前财富的判断。 事实上,破产豁免 — — 保护某些资产的规则 — — 让你的财产保持在特定价值的水平。 例如,你通常可以保留你的主要住所、车辆、退休账户和家庭用品。 美国法院网站提供了针对具体国家的豁免清单。 破产律师解释道,其目的是给你一个新的开端,而不是剥夺你所拥有的一切。 如果你真的“中断 ” , 就没有什么破产的必要;法律正是针对那些有值得保护但无力偿还债务的人的。

神话2:永远为破产而起诉

这可能是最有害的神话。 是的, 破产申报将出现在你的信用报告中, 时间为7至10年, 取决于该章( 第7章将持续10年, 第13章将持续7年) 但是, 对你的信用分数的影响不是永久的, 也不妨碍你重建。 许多人在申报后12至24个月内看到信用分数大幅提高, 因为他们已经解开高额余额, 并且不再不负责任地使用信用。 根据联邦贸易委员会[ [FLT: 0] , 重建的关键是建立一种按时付款和保持信用利用率低的模式。 破产律师们经常建议在解除合同后立即开始担保信用卡或小额分期贷款。 破产永远摧毁你的信用的神话, 因为人们在十年报告期间和恐慌中一直存在。 实际上, 贷款人认为你保住后的财务行为比破产本身在几年后更严重。 许多客户在解除合同第7章之后仅两年就有资格获得抵押贷款。

信用分数现实检查

拥有700分的一个人在申请后可能会下降至500分,但这属于暂时性。在负责任的信用使用一年之内,得分往往会上升到600分中。破产律师强调,你为信用所能做的最坏的事情是继续支付多年无法管理的债务,这保持了你的信用利用率,也降低了你的得分。破产是一个重置按钮。债务解除后,你的债务与收入比率会因为债务的消失而大幅提高。单靠这一点就能提高你的信用。公平信用报告法确保了旧负数的重量降低,贷款人越来越多地使用其他的评分模式,这些模式审视你最近的行为,而不是古老的历史。

神话3:只有穷人备受破产之害的文件

美国法院[的数据显示典型的破产申报人并不生活在贫困线以下。消费者破产项目2020年的一项调查发现,大多数申报人都是中产阶级,受过良好教育,并且经历了失业、医疗问题或离婚等事件,这些都可能破坏任何家庭的稳定。破产不是一项贫困方案;破产是联邦的解决方案。许多著名的企业家、政治家和娱乐家都申请破产。甚至连第11章重组公司都备案。破产的神话是只针对穷人的阶级主义和不准确。破产律师经常帮助那些由于学生贷款、信用卡或商业故障而有高收入但灾难性债务的客户。 破产申请可以是保护一个家庭、一个企业或未来收入流的温和的财务决定。

到底是谁的档案?

根据美国破产研究所[,医疗债务是个人破产申请的主要原因。 三分之二的申报者将医疗问题或医疗账单作为理由。 另一常见原因是离婚,离婚将收入和资产分割开来,而住房成本却往往翻一番。 失业和储蓄耗尽也是经常触发因素。 这并不是不负责任的迹象;而是一种系统的迹象,只要有一次挫折就可以破坏稳定的生活。 破产是国会专门为这些情形建立的安全网。

神秘4: 破产者会带走你所有的财产

这一神话源于受托人会出售你拥有的一切。 实际上,破产豁免保护了广泛的资产。 每个州都有一套豁免(或者你可以在许多州选择联邦豁免 ) 。 典型的保护资产包括: 最多25,000美元或更多家庭股权(家庭豁免 ) , 价值高达几千美元的汽车、服装、家用家具、电器、退休账户(IRA和401(k)s)) , 以及您工作所需的工具。 在第7章中,任何不能豁免的资产都可以由受托人出售,但大多数申报人的资产都属于豁免限制。 破产律师进行彻底的资产审查以确保任何不必要的资产都不存在。 在第13章中,你保留所有的财产,因为你正在通过计划向债权人付款。 我的“他们拿走一切”是债务收集者用来维持支付费用的吓人策略。 美国破产制度建立在新开端的原则上,要求债务人保留前进的手段。

那你们家呢?

不同州对房屋的豁免差别很大,例如,德克萨斯州和佛罗里达州有无限的房屋豁免(最高为一定面积),而其他州则将其上限限制在25,000美元或更少。破产律师可以告诉你你的房屋股本是否得到充分保护。如果不是,第13章可能是一个防止赎回的选项。在第7章中,如果你拥有重要的非免赎股,你可能需要使用第13章。但是,自动提出破产申请意味着失去你的房子的想法是错误的。许多人在按时偿还无担保债务的同时,继续偿还抵押贷款,保留自己的住房。破产律师通常协助客户重申抵押贷款或谈判修改贷款。

神话5: 一旦你文件,你就不能再次获得信用

这一神话与信用分数神话密切相关,但侧重于贷款人破产后永远不会给你贷款或信用卡的概念。事实上,许多贷款人针对的是破产后消费者,因为他们无法再申请第7章(第13章,两年)8年。这使得他们成为一个“封顶”市场。担保信用卡在解除债务后很容易立即获得。在一年之内,你有资格获得限额较低的无担保卡。自动贷款通常在一两年内提供,尽管利率较高。抵押贷款通常在第7章解除债务后或第13章完成后一年需要两年的等待期。破产律师通常会将客户转介给提供重建方案的信用联盟。关键是启动小型并展示负责任的行为。申请破产并不意味着你永远地脱离金融系统;这意味着你正在与信用重开关系。

退款后的信贷机会

贷款人知道,破产后申报人没有可解除的债务,因此有较多的可支配收入支付。 这实际上可以使你比债务负担高的人更具有信用风险。 破产律师建议客户在解除债务后立即获得一两个小信用额度,并每月节俭使用这些额度。 在三年内,许多人在650-700的贷款范围内获得了信用分数,这足以获得常规抵押贷款。 现代借贷做法已经完全过时了。

神话6:破产是你们金融生活的终结

相反,破产往往是更健康的金融生活的开端。 自动中止令停止了所有收钱、工资扣钱,并在你提出申请时即提起诉讼。在四到六个月(第七章)或三到五年(第十三章)内,你可以无债务,能够储蓄和投资。仅是心理救济是巨大的。破产律师们听到客户说他们希望他们早些年提交。破产是一个“黑印 ” , 破坏你的声誉的神话在法律上是无关紧要的 — — 唯一了解你申报的人是债权人和任何经营信用报告的人。雇主很少检查非金融职位的信用报告,甚至,这种破产可能不重要。破产是一种合法权利,而不是道德败坏。你金融生活的终结实际上就是无限的最小支付周期和不断增长的兴趣。 破产停止了循环,让你重新开始。

实践的新开始

退伍后,您可以开立银行账户,找工作,租公寓(有时有更大的担保存款),并最终购买住宅或创业。 许多成功的企业主申请破产,并开始兴旺。 亨利·福特、华特·迪士尼和唐纳德·特朗普[ 都曾在某个时候申请公司破产。个人破产并不不同 — — 这是解决一个常常是暂时性问题的结构性解决方案。 破产律师常常提供(法律授权的)投档后金融教育课程,教授预算编制和信贷管理。 破产远非最终是金融教育的后期。

神话7:你可以选择包含哪些债务

有些人认为他们只能申请破产,以便取消某些债务——比如信用卡——而保留其他债务,如学生贷款或抵押贷款。破产不是这样运作的。当你们申请破产时,破产法院会考虑你们所有的有担保和无担保的债务。但是,并非所有债务都可以解除。学生贷款、最近的所得税、子女抚养费、以及欺诈或刑事罚款的债务一般都无法解除。但是你们不能挑剔和选择。你们必须列出所有债权人和所有债务。破产法官决定如何解除债务。破产律师强调,你们不能在未经受托人许可的情况下“藏匿”债务,或继续支付汽车贷款。这样做是欺诈。但是,如果你想保留财产并继续支付,你们可以重申某些债务(如汽车贷款)。你能够选择樱桃的神话会导致严重的法律后果。破产的目的是公平对待所有债权人。

排放的复杂性

有些债务只有在特定情况下才能解除,例如,税收债务必须至少3年,而且必须至少提前两年申报。学生贷款需要显示“不应有的困难”,一个高的法律标准。破产律师可以建议你是否有资格。关键在于你不能把债权人排除在外。如果你忘记列出债务,那么债务可能就得不到解除。所以,你可以“挑剔和选择”的神话是危险的。需要完全透明。

神话8:没有律师的起诉破产太复杂了

破产确实有许多程序规则、期限和形式。 但是,许多人确实成功地提交了[] , 特别是没有律师的7章, 财务简便。 U.S. Courts website 提供了表格和指示。 但实际上,你 必须有一个律师的神话是部分真实的: 犯错误的风险—— 如错误地估价资产, 不列出债权人, 或缺少最后期限—— 可能很严重。 破产律师的费用( 通常为1 000美元 - 2 000美元, 直接的7章) 通常通过防止错误并确保最大限度的资产保护而得到补偿。 多数试图在没有律师的情况下提交诉讼的人在遇到麻烦之后就终止了雇用律师。 我所认为不可能自己提交诉讼, 但大多数诉讼律师都不明智。 银行律师建议至少协商。 这一过程确实很复杂,但并非不可能, 专业指导是高的。

结论

破产神话持续存在,因为它们有利于债务收集者的利益和基于恐惧的叙事。真理更加细微,充满希望。破产是一个帮助数百万美国人重新控制金融的法律工具。这并不意味着你破产、贫穷或终身破产。它并不代表你拥有的一切,也不代表你再借款。破产提供了重陷巨额债务和开始重建的机会。破产律师不仅仅是法律技术人员,他们指导你度过情感和程序性迷宫。如果你考虑破产,就不要让神话瘫痪。请向合格的破产律师解释你的具体情况。唯一真正伤害你的是阻止你寻求你应得的帮助。