理解第13章 " 偿还计划 "

13章破产通常被称为挣工资者计划,对于收入稳定、需要重组债务同时保留财产的个人来说,这是一个强有力的工具。 与第7章要求出售非免责资产以偿付债权人不同,第13章允许您提出为期三至五年的还款计划。 该计划本身就是您案例的支柱:它详细介绍了您每月向破产受托人支付多少,这些资金如何在您的债权人中分配,以及支付期限将持续多久。

计划最初是在案件开始时提交的,必须满足几项法定要求。一个关键要求是债权人的最佳利益测试,该测试确保无担保债权人至少得到与假设的第七章清算中相同的收益。一旦法院确认你的计划,你有义务按时付款。然而,生活很少配合僵化的时间表。医疗紧急情况、失业、离婚,甚至意外的财政暴利,甚至可能破坏最精心制定的计划。 幸运的是,联邦法律规定了在情况发生重大变化时调整计划的程序。

修改经确认的第13章计划:法律基金会

修改第13章确认的计划的能力植根于11 U.S.C.§1329. 本法规授权债务人、受托人或无担保债权人在确认后但在计划完成之前请求修改,法院只有在符合原始计划所要求的确认标准的情况下才会批准修改,这意味着修改的计划必须本着诚意提出,可行,并将债务人预计的可支配收入承诺给无担保债权人,以用于适用的承诺期。

谁能发起修改?

  • [ 债务人: 债务人往往在收入下降或费用增加时寻求修改,使原始付款无法管理。
  • 第13章受托人:受托人如果发现未报告的收入、资产或其他变化提高了债务人的支付能力,可以要求支付更高的款项。
  • 债权人可以要求修改,如果债务人收到一笔意外的遗产、大量退税或诉讼和解,而这笔意外应交给计划处理。

修改的时间

法院通常要求在某些情况下作出[]实质性和意料之外的变化[。没有合理根本原因的反复修改历史可能表明恶意,可能导致案件被驳回。当情况发生转折时立即采取行动;在不付款后拖延到可能使程序复杂化。

确定后修改如何不同于确认前修正

在法院确认计划之前,债务人在修改建议时具有广泛的灵活性,而且往往没有正式动议或听证;但在确认后,计划成为债务人和债权人之间的具有约束力的合同;修改计划需要法院命令、通知所有当事人和听证,除非放弃异议;确认后修改具有更多的程序权重,并受到更严格的审查。

寻求修改的共同理由

大多数修改请求属于两大类之一:债务人无力支付现有付款,或债务人有应分配给债权人的额外资金。

财政困难(收入减少或支出增加)

  • 失业或减少工时
  • 导致第二次收入损失的离婚或分居
  • 医疗急救或长期残疾
  • 意外的主要住宅或汽车修理
  • 影响住房或就业的自然灾害
  • 受抚养人新的和不可避免的开支(例如特殊教育或老年人护理)

收入的减少或增加

  • 在计划期间收到的继承
  • 超过历史平均数额的大笔退税
  • 薪酬高得多的新就业
  • 人身伤害或其他诉讼解决
  • 伤亡赔偿的保险付款

在困难的情况下,减少每月付款或延长计划期限(如果尚未达到最高期限)可能是合理的,对于意外结果,修改可能需要一次付清或增加每月分期付款,以便债权人得到更大的份额,在这两种情况下,债务人都必须提出一项根据《破产法》公平对待债权人的计划。

修改第13章计划的步骤

请求修改是正式的法律程序,不仅仅是给受托人打电话。您必须向破产法院提交动议,并通知所有债权人和受托人。

步骤1:记录变化中的情况

收集变化的确凿证据,对于失业人员,这意味着解雇信、失业津贴记录和反映收入减少的新预算。 对于医疗费用,包括账单、保险报表和津贴解释。 对于医疗费用,法院需要具体证据证明变化是真实的,而不是暂时的或自发的。

步骤2:拟订拟议修改计划

修改必须作为修正计划或单独的补编提出。

  • 新的月付款额
  • 修订附担保债务的处理办法(例如,对抵押贷款欠款的追赶时间表较慢)
  • 修订无担保债务的处理办法,包括红利百分比的任何变化
  • 对计划长度的任何改变(从第一次付款到期之日起不得超过五年)

步骤3:向法院提交动议和拟议计划

申请修改确认的计划,同时附上证明声明和物证,可以申请申请申请费,法院书记官将确定一个审理日期,通常今后为30至45天。

步骤4: 送达通知和等待反对

债权人和受托人必须在听证会之前提出反对意见。 如果没有收到反对意见,法院可以不经现场听证批准修改,通常以“除非有争议”为基础。 债权人和受托人必须向所有债权人、受托人和美国受托人送达动议、拟议计划和听证通知。

步骤5:法院审查和确认听讯

在听证会上,法官评价修改的计划是否符合11 U.S.C.§1325的法律标准. 修改的计划必须:

  • 诚心诚意地提出
  • 可行——债务人必须能够作出新的付款
  • 确保无担保债权人至少得到第7章清算中所规定的同等数额的救济
  • 如果计划向无担保债权人支付额低于100%,债务人必须承诺在适用的承诺期内所有预计可支配收入

如果修改获得批准,受托人将更新您的付款时间表,您将开始按命令支付新的付款。

法院适用于修改的主要法律标准

破产法官在对修改请求作出裁决时有相当大的酌处权,他们仔细考虑了几个因素。

忠诚

法院审查这一变化是否真正意料之外,以及债务人是否无正当理由自愿减少收入。 例如,无正当理由(如健康或家庭需要)自愿辞退工作可能导致拒绝。 诚信要求债务人诚实行事,而不是操纵系统支付低于他们所能负担的金额。

债权人的最佳利益

这一测试确保了债权人在修改后的计划下不会比最初申请日时在第七章清算中的情况更糟,在大多数艰苦条件修改中,清算价值保持不变,因此仍然符合测试标准,但是,如果修改建议大幅度削减付款,法院将重新计算以确认该要求继续维持下去。

可行性

法院必须相信债务人实际上能够完成修订后的计划。 如果修改后将付款减少到最低数额或将计划延长到五年,但债务人仍然无法表明完成计划的现实道路,法官可以拒绝请求。 在极端情况下,如果债务人无法切实完成任何计划,法院可以完全驳回案件。

有担保债权人的处理

担保债务,如抵押贷款和汽车贷款,都有特殊保护。 如果你建议减少每月对有担保债权人的偿付,你还必须在计划剩余期限内弥补违约。 延长还款补偿期可能会受到贷款人的反对,特别是如果拟议时间表使债务处于风险之中。

如果修改被否决了怎么办?

被拒绝的修改不会自动结束您的大小写。 您仍然有几种选项 。

  • 上诉:你可以对法院的命令提出上诉,尽管这样做费用昂贵,很少进行例行修改。
  • 自愿解雇: 你可以要求法院驳回第13章的案件,这阻止了计划,但你仍然要偿还所有剩余的债务(减去已经支付的所有债务)。
  • 转换到第7章: 你可以将你的案件转换成第7章清算,这将解除许多无担保债务,但你可能会失去你试图通过第13章保护的财产.
  • 船舶卸载: 在11 U.S.C.§1328(b)[]之下,如果你已经支付所有你能够合理支付的计划付款,而且由于你无法控制的情况而无法完成计划,则你可能有资格获得艰苦条件卸载,这种减免是罕见的,需要经过强有力的证据支持的单独动议。

不同类型债务的特殊考虑

抵押贷款拖欠额

修改的原因之一是债务人无法跟上正常的抵押付款和计划的补救金额。 如果你失去收入,你可以要求法院减少每月的补救付款。 但是,如果拖欠款在计划结束前无法偿还,抵押贷款人可以反对。 将计划延长至五年(如果还没有达到最高期限 ) , 有助于缓付。

学生贷款

学生贷款一般在第13章中不可发放,但计划可以包括部分支付,如果收入下降,修改可能会减少学生贷款的拨款额,注意利息将继续积累,未付余额可能会随时间而增长。

优先税收债务

优先税收债务 — — 如最近不到三年的所得税 — — 必须通过计划全额偿还。 修改不能减少拖欠优先税收债权人的总额,但只要总体计划不超过五年,它就可以将偿付期限延长到剩余的计划期内。

潜在的陷阱和如何避免它们

修改计划并非没有风险。 债务国应该知道可能让自己脱轨的常见错误。

  • 等待太长: 推迟修改直到你错过付款后,才更难说服法庭相信诚信和可行性。一旦你预见到问题,文件就立即存档。
  • 不充分的文件: 困难的模糊索赔不可能成功,提供银行对账单、支付支根、医疗账单和任何其他有关记录。
  • 提出不切实际的计划: 提供一笔你无法维持的付款,会邀请拒绝,并可能引导受托人寻求解聘. 保守你的预计预算.
  • 董事会通常对法院批准什么有实际了解。 通过谈判修改 — — 如果债务人和受托人就条款达成一致 — — 通常比有争议的动议更顺利地获得批准。

结论

修改第13章的破产计划是现实的、法律上允许的选项,因为情况确实发生改变。 破产法典为调整支付金额、延长或缩短计划期限以及改变具体债务处理方式提供了灵活性。 然而,这一过程需要正式的动议实践、情况改变的确凿证据以及法院的批准。 精心处理的修改可以使你的案件如期进行,保护你的财产,并允许你完成偿还计划,而无需诉诸解职或转换。 鉴于程序的复杂性和高额利益,在寻求修改时强烈建议与有经验的破产律师合作。

关于补充指导,请参考美国法院官方第13章指南[和]诺洛对计划修改的实际概述[。