理解第13章的全部成本图象

第十三章破产为个人提供了在三至五年内偿还债务的有条理的途径,同时保留了他们的住宅、汽车和其他资产。 与第七章(该章清算非免责财产)不同,第十三章是一个重组计划,要求每月向受托人支付一致的付款。在您承诺完成这一过程之前,必须了解所涉的全部财务投资。成本远远超出初始申报费,包括义务教育课程、律师代理费和包含在偿还计划本身的费用。这一条将第13章破产的申报费用中的每一部分都拆分,帮助您准确的预算,避免意外。 准备财务费用可以确保您重新开始不会受到意外开支的破坏。

法院的备案费:基本入场费

最明显的成本是第13章向破产法院支付的备案费。 截至2024年,这笔费用为[$313 (比先前提到的310美元有所增加 ) 。 这笔费用是在您提交申请和证明时间表时到期的。 这笔费用包括法院的行政程序、案件编号分配和受托人的初步审查。

收费减免和收费计划

如果家庭收入低于联邦贫困指南的150%,您可以要求免除费用,但是,由于第13章申报人被认为拥有可支配收入流,因此第13章豁免费用比第7章少得多。一个更常见的选择是付款计划[。只要在申报后120天内支付最后一笔款项,您最多可以分四笔支付申报费。为此,您必须向法院提交经签署的申请,解释您为何不能一次性全额支付。第一次申报时通常应在申报时支付。

区域申请费差异

尽管美国法院规定了313美元的基本收费标准,但有些法院却规定了额外的当地收费标准。 例如,您可能会因为电子备案访问或要求法院命令副本而收取小额行政收费。 这些费用很少超过10美元20美元,但应该在您当地破产法院的网站上确认。 请检查美国法院提供的[银行破产费表[ 正式上市。

强制性信贷咨询和债务人教育课程

在您申请之前, 您必须完成一个 由 批准 的机构 提供的 信用咨询课程 [ [FLT: 0] [FLT: 1] 。 在申请后, 债务解除前需要 债务教育课程 [[FLT: 2] 。 这些课程不是可选的; 没有完成证明, 法院不会处理您的案件 。

所需两个课程的费用

每门课程通常费用在美元至50美元之间,尽管有些机构提供基于收入的滑动式收费,但预计总共为两门课程花费40至100美元。如果与配偶共同报名,配偶一方必须参加两门课程,费用翻一番。许多经批准的机构提供在线或电话课程,费用往往低于当面授课。美国信托方案维持一个核准的信贷咨询机构名单,确保您使用合法的提供者。注意骗局:永远不要支付承诺“快速固定”或没有教育内容的课程。

时限和认证

信用咨询课程必须在申请前180天内完成,债务人教育课程必须在申请后完成,但在申请解除之前完成,每次课程结束后,您将获得必须向法院提交的证书,否则,如果错过最后期限,您将推迟审理,或者导致解雇而不解除。

律师费:最大的可变费用

大部分第13章的申报人都聘请了一名破产律师,因为这一过程涉及复杂的文书工作、与债权人的谈判和法院听证。 试图进行################################################################################################################################################################################################################################

律师平均收费范围

第13章律师费的全国平均数一般在3,000美元至6000美元之间,但是,在生活费用较高的大都市地区(例如纽约市或旧金山),收费可能更高,而在农村或中西部地区,收费可能较低,有些律师为第13章“简单”收取统一费用,另一些律师则按小时计费,对直接案件收取的平价一般为2,500美元,但如果案件涉及多重财产、商业债务或与债权人的诉讼,则增加。

第13章中律师费的支付方式

第13章是独一无二的,因为律师费可以通过偿还计划支付。您可以预付一笔预留费(通常是500美元-1 500美元)来申请案件,其余部分则包括在你的计划付款中,分36至60个月支付。这减少了直接自付负担。受托人将把部分月付款分给您的律师,直到费用得到满足。确保您的律师清楚地列出全部费用以及计划相对于预付的支付金额。请以书面形式获得费用协议。

寻找负担得起的破产律师

Donço8217; 假设所有律师都收取同样的费用。 获取至少三个当地破产专家的报价。 询问所引用的收费是否包括出庭、计划修改和债权人提出异议时的代理。 一些律师提供免费的初步咨询。 此外, 请检查您所在的律师协会是否经营一个低收费或公益性破产诊所。 法律援助组织可以帮助低收入申报人, 尽管大多数法律援助方案侧重于第7章而不是第13章。 对于更多关于评估律师费用的内容,请参考诺洛关于第13章律师费的指南。

超出基本条件的额外费用和开支

除了起诉费和律师费之外,还有几笔较小的费用,详细分列了这些经常被忽视的费用:

受托管理人收费(载于你的还款计划)

当您每月向第13章受托人支付计划费时,这笔费用的一部分会支付受托人的管理费。这笔费用通常占分配给债权人的总额的 6%至10%。例如,如果您在五年内支付30 000美元,您将额外支付1 800美元至3 000美元受托人费用。这笔费用将从您的付款中自动扣除,您不写单项支票。这笔费用补偿受托人监督您的案件、收取付款和向债权人支付资金。

文件编制和杂项费用

官方表格在法院是免费的。 官方表格在网站是免费的,但许多申报人使用软件花费20美元至50美元。 其他潜在的自付费用包括:

  • 信用报告费: 从所有三个局(附表要求)获得你的信用报告——如果你使用年度信用报告.com,但认证副本可能每份花费约10美元至15美元.
  • 公证费: 有些文件可能需要公证,每份文件5美元至10美元。
  • 信访和邮资: 向债权人邮寄文件和复制文件20美元-50美元。
  • 审算费用: 如果你拥有房地产,且价值有争议,受托人可能要求专业评估-300–500美元.
  • 车辆估价: 类似的汽车估价——100美元-200美元.

已纳入还款计划的费用

第13章的总费用不限于付给律师和法院的费用,偿还计划本身要求您使用所有可支配收入来偿还债权人,这意味着3-5年中您将偿还一定比例的债务,这笔债务可达数万美元。 其中一些付款纯粹是“费用 ” , 因为它们用于利息和罚款,否则可能在第七章中取消。

优先债权必须全额偿付

根据第13章计划,必须100%偿还某些债务,其中包括:

  • 拖欠子女抚养费和赡养费
  • 大部分欠税
  • 某些国内支助义务

如有重大优先债务,你的计划支付额会更高,增加破产过程的总成本.

拖欠和拖欠担保债务

贷款或汽车贷款的拖欠,第13章要求您通过计划追赶拖欠的付款。您还继续定期支付计划以外的款项。“追赶”金额可能是一个巨大的成本。在某些情况下,您可以“推倒”汽车贷款,以达到汽车的现值,前提是拥有汽车超过910天,从而可能降低您所欠的总额。

第十三章计划中无担保债务利息

在第十三章计划中,无担保债权人(信用卡、医疗账单)根据你的可支配收入支付。如果计划建议支付低于100%的债务,则余额一般无需利息即可清偿。但是,如果计划持续60个月,则可能最终支付某些有担保债权或优先债务的利息,从而增加总成本。

影响第13章费用总额的因素

13章没有两例相同,最终法案取决于几个变量.

您的收入和可支配收入

收入越多,您就越需要向计划支付。计划支付越高,则意味着支付总额就越高,因此受托人费用也就越高。您的收入还决定您是否可以对申请费使用免交费用,或者有资格获得低成本信用咨询。

贵国财务状况的复杂性

复杂的资产估值、对豁免的异议或对抗程序(破产中的法律诉讼)可以增加数千美元的法律费用。 简单的案件,只要资产最少且不免付,而且直接还款计划成本较低。

地理位置和地方法院惯例

律师费因地点而异。阿拉巴马州农村第13章的律师可能要收费2500美元,休斯顿州破产律师可能要收费4500美元。 此外,一些地方法院要求更多的行政步骤,如强制性的初始诉讼状或额外的听证,这增加了费用。 研究你区典型的收费范围,即通过召集几个法律办公室。

如何管理和减少第13章的总费用

虽然你无法避免所有代价,但战略行动可以减轻你的财政负担。

申请免交手续费或付款计划

通常,您可以向律师或法庭书记官询问免交费用的问题。即使您没有资格获得全额免交,您也可以将313美元的费用分成分期支付。不要让预付费用阻碍您寻求减免。

选择具有透明定价的合格律师

与多个律师面谈,要求详细列出费用细目。避免引用异常低的收费但随后又为“计划修改”或“出庭”增加附加费的律师。 第13章(不包括对抗程序)的标准固定收费提供了可预测性。 确保收费包括计划准备、债权人一次会议和确认听证会。

滑翔规模提供者的信贷咨询和教育

两种必修课程不需要100美元。许多非营利机构如果收入低,每门课程要收费10美元至25美元。请检查美国托管机构提供减费服务的名单。您也可以从任何州在线学习课程;无需使用本地提供者。

在提交文件前与债权人谈判

如果债务负荷可以控制,考虑直接与债权人联系,以谈判较低的利率或债务管理计划,这有可能完全避免第13章的需要,节省数千人。如果第13章仍然有必要,与有担保债权人谈判前的协议可以简化程序并减少律师时间。

保持一贯的计划付款

缺少付款可能导致驳回你的案件,您可能需要支付额外的费用来恢复或重新提交。每次重审都要支付新的起诉费和律师费。一次不支付会比原计划花费更多。如果可能,会自动每月向受托人转移。

将第13章的费用与第7章的破产相比较

许多重于破产的申报者怀疑第七章是否更便宜。 虽然第七章的申报费较低(截至2024年为338美元),而且通常的律师费较低(1 000 - 2 000美元),但它要求清算非免责资产,这可能成为损失财产的隐性成本。 此外,第七章只有在收入低于贵国中位数(通过经济情况测试)的情况下才能使用。 第十三章允许您保留资产并追赶债务拖欠。第七章的总自付费用通常为1 500 - 3 000美元,而第十三章在包括计划付款时则需要3 500 - 8 000美元+美元。 然而,第13章的费用可以通过保留你的住宅或汽车资产抵消,这些资产可能比额外费用高得多。

结论:为现实主义而编制预算 第13章 经验

申请第13章破产涉及一系列费用和开支,从最初的313项申报费和强制性教育课程到3 000美元以上的律师费和嵌入式受托人费用。当你在计划付款中增加优先债权人和有担保债权人时,三至五年的总投资可达数万美元。然而,必须对照另一种选择来权衡:失去家园以取消赎回权、收回你的汽车或面临年薪扣。通过理解每个组成部分,你能够准确地编制预算、谈判费用安排并避免造成费用上涨的常见陷阱。咨询合格的破产律师,以便提供个性化的咨询意见,并始终与你的当地法院核实当前的费用时间表。如果经过仔细规划,备案的财务负担是可以控制的,为新的财务开端铺平道路。为了深入挖掘程序上的细微差别,公平贸易委员会关于债务收取的指导和NerdWallet第13章费用细分提供了更多视角。