申请第13章 " 收入不固定流 " 破产

申请第13章 " 收入不固定流 " 破产

对于自由职业者、值班工人、季节性雇员和佣金专业人员来说,收入很少以稳定、可预测的工资支付方式获得。 收入的不规则在考虑通过第13章破产减免债务时,是一系列独特的障碍。 与月工资一贯的工薪者不同,收入波动的个人必须向法庭证明,他们可以可靠地为3至5年的偿还计划提供资金。 这需要认真的文件、现实的预测和有针对性的法律策略。 虽然这一过程对非正规工薪者的要求更高,但第13章仍然是停止赎回权、追赶拖欠的抵押贷款、重组债务和避免资产清算的有力工具。 该指南探讨了在收入每月不同时成功浏览第13章破产的具体挑战、法律要求和可操作的战略。

理解第13章 破产基本情况

第13章 破产,常称为"工资挣取者计划",是为有固定收入来源的个人设计的,他们可以承诺执行法院批准的偿还计划,债务人提出在三至五年内偿还全部或部分债务的计划,在计划期间,债权人不得与债务人联系或采取收税行动,提供立即救济,以免受到骚扰和可能的资产被扣押.

资格和手段测试

为了符合第13章的资格,个人必须拥有正常收入、低于某些门槛值的无担保债务(目前为2025年,定期调整),以及足够的可支配收入,以便为计划提供资金,经济情况调查,详细计算收入和支出,确定债务人是否可以根据第13章行事,或可能被迫进入第7章,对非正规收入者,经济情况调查依据的是从破产申报前6个月算出的每月平均收入,这一平均数基于国税局的准则,包括所有收入来源——不仅工作净收入,而且还包括租金收入、自由职业者薪酬和不定期奖金。

计划期限和确认

一旦提出计划,法院将举行确认听证会,计划必须向债权人承付所有“预计可支配收入”,期限为三年(如果收入中位数低于国家中位数)或五年(如果高于此数),对非正规收入者来说,预测可支配收入本身就不确定,法院承认这一点,并允许一定的灵活性,但债务人必须为预测提供可信的依据,该计划也必须是可行的——意味着债务人必须表明他们每月实际上将有资金向第13章受托人支付所需的款项。

第13章中非正规收入的独特挑战

非正规收入造成了一些普通工薪阶层很少遇到的具体障碍。 及早理解这些挑战可以让债务人有效地做好准备,避免常见的陷阱。

向法院证明"正常收入"

即便要提交第13章,你也必须有一个“正常收入”. 破产法将这一收入定义为足够稳定和可预测的收入,以便你能够作出计划付款. 自由职业者或季节工人往往因为收入波动很大而挣扎于达到这一门槛. 法庭将仔细审查你的收入历史——通常至少回顾一年,有时是两年——以确定你的收入模式是否支持正常的流。如果您的收入太零散,法院可以驳回申请或将其转换为第七章,如果你想保有资产,这也许不符合你的最佳利益。

收入核实和文件

受托人和法院需要您财务历史的全面证明。 对于一个有薪水的雇员来说,这可能意味着最近一些工资的支点。对于一个不规则的挣钱人来说,文件负担要重得多。您必须提供银行对账单、客户发票、付款收据、纳税申报(往往是多年)、自营职业者损益表以及任何显示未来工作的合同或业务书。缺少文件或模糊的记录会导致计划延迟或彻底拒绝。对于无法轻易核实的收入,例如从工作上下班或边打边卖的现金支付,董事会尤其怀疑是否可靠。

预测未来可支配收入

第13章计划的核心是预测可支配收入的计算。对于非正规收入者,这一预测充其量是受过教育的猜测。高收入月可能意味着计划支付大笔款项,但同一收入可能在接下来的几个月内消失。 法院裁定了具有里程碑意义的案例(例如 在Kagenveama、541 F.3d 868(2008年9月)等)中,预计可支配收入应当考虑到预期的变化,而不只是过去的平均收入。 这意味着你必须提出一个前瞻性的预算,现实地反映你的预期未来收入,而不仅仅是机械平均。

计划默认和解雇的风险

即使批准了确认,非正规收入者在计划实施期间也面临很高的违约风险。 一个月的缓慢或意外损失,一个主要客户无法满足要求的付款。 董事会对未支付款项的容忍度有限。 尽管第13章的计划可以修改(见下文),但一再违约可能导致破产案被撤销,使债务人得不到债权人的保护,而且往往比提交申请前更糟糕。

证明成功提交的战略

有了认真的准备和专业的指导,非正规收入者能够克服这些障碍。 以下是破产从业人员和法院先例支持的详细战略。

1. 综合收入文件汇编

至少在提交前六个月到一年开始收集记录,或者如果收入极不稳定,则收集记录的时间更长。

• 所有个人和企业账户的银行报表,至少12个月。
• 发票和付款记录,显示每个客户或项目,开具账单的数额和付款日期。
• 交税后,最近两三年的交税,包括所有时间表和附件.
• 利润和亏损报表,如果经营的是独资企业或小企业.
• 正在进行或预期进行的工作的客户合同或协议书。
• 1099表,W-2表,或雇主或客户的任何其他收入报表.

数据按时间顺序排列,并准备解释任何无法解释的缺口或异常波动。有详细记录的记录可以证明您的收入预测。

2. 计算可信的平均收入

使用历史收入来确定一个合理的平均值。破产法院通常从经济情况调查开始,即平均在申报前六个月的“当期月收入”开始。但是,如果最近六个月没有代表性,您可以而且应该以更长的平均数来补充这一收入。例如,一位在申报前刚刚有一个旗号季度但通常收入较少的自由制图师,应当以12个月或24个月的平均数为基准。法院允许在有明确证据支持的情况下进行这种调整。附上书面说明,解释计算方法以及它为何更好地反映您未来可能的收入。

3. 保留一名经验丰富的破产律师

314. 没有专业法律代表,特别是收入不正常者,不要试图审理第13章中的案件。

• 就提交的最佳时间(例如,在收入较高一段时间后,以尽量提高CMI,或经过一段缓慢一段时间后,以尽量缩短)提出建议。
• 起草一个计划,说明收入的波动,例如提供较低的基础付款,并能够在好几个月内作出额外付款。
• 与受托人和债权人谈判,以接受更灵活的付款时间表。
• 准备修改计划的动议 中度,如果收入有显著变化。

美国法院认为,第13章计划的成功率对于有法律顾问的债务人来说要高得多。 许多法域为破产事项提供免费或低成本的法律援助诊所;与本地破产法院或州律师协会进行核对。

4. 设计灵活的还款计划

传统的第13章计划要求每月向受托人支付同等数额的付款,对于非正规收入者,考虑提出一个偏离这一规范的计划。

• 海上支付计划: 建议在短短的月份中支付较低的款项,在收入高峰的月份中支付较高的款项。您必须用历史数据显示季节性模式。
• 最小支付缓冲: 提出一个基于最低收入月份的单一月支付额,但有一项理解,即您将在可以时额外支付。受托人可能需要承诺在一定的时间内弥补短缺。
• 所得税退税和奖金的使用: 许多计划要求任何意外的意外意外(退税,奖金,遗产)都要交给受托人,你可以将计划结构化,作为额外付款来核算,减少所需的月金额.

律师会知道哪些变化是您辖区内可以接受的

5. 在提交文件前建立雨日基金

如果可能, 请在您备案前先留出现金储蓄, 以支付至少3至6个月的计划付款。 缓冲器在收入突然下降时提供了一个安全网。 如果储蓄在银行账户中保存并正确披露, 则这些储蓄不被视为您可支配收入或资产的一部分, 并移交给受托人。 请咨询您的律师, 说明您可以合理保存多少, 而不危及计划 。

6. 与受托管理人保持沟通

计划确认后, 义务不会终止。 您必须继续向受托人报告收入变化。 许多受托人需要季度或半年收入和开支报表。 如果您的收入下降, 您可以申请修改计划以降低支付额, 但前提是您迅速行动。 忽略短缺将很快导致违约和解雇。 主动沟通会显示诚意, 并增加批准修改的机会 。

法律考虑和修改计划

修改确认的计划

第13章对非正规收入者最有价值的特征之一是确认后修改偿还计划的能力。根据11《美国法典》第1329[条,债务人、受托人或债权人可以要求修改以增加、减少或延长计划期限,只要修改是善意的,并且仍然符合第13章的所有其他要求。

• 收入大幅度和永久下降(例如,主要客户的损失)。
• 支出意外增加(如医疗紧急情况)。
• 需要将计划延长到60个月以上,以赶上付款。

修改并非自动的;您必须提交申请、出席听证会并获得法院批准。您的律师可以帮助准备文件并辩论您的案件。

处理意外意外的意外意外

如果自由职业者在计划中期就完成了一个巨大的项目,怎么办? 超出预期的超额收入可能被认为是"预期的可支配收入",并且通常必须交给受托人。但是,有些法院允许您使用额外收入提前支付计划,或者按比例增加付款而不引发完全修改。 透明度也是关键 — — 绝不隐藏额外收入。 与您的律师讨论最佳方法:有时最好只是一次性支付受托人,以便更快地支付计划。

第13章 受托管理人的作用

受托人监督你的案件,收取款项,并向债权人分配资金。 受托人对不规则收入的反应因法域和个人信任而大不相同。 一些受托人习惯于处理自营债务人,另一些则不然。 您的律师对受托人的期望非常了解。在有些地区,受托人对季节性工人或自由职业者有非正式的准则,比如在计划中要求更大的安全保障或更频繁地报告。 研究您当地的破产法院的地方规则和受托人的做法。

成功结果的额外提示

• 残酷地诚实地对待你的开支: 低价开支让计划看起来更负担得起是一个常见的错误。如果你必要的生活费用更高,那么,比起后来拖欠的低价付款,你最好能够维持一个现实的付款。
• 分离商业和个人财务: 如果你是自营职业者,则保持单独的商业银行账户和信用卡。这使得收入追踪更加容易,避免了托管人仔细检查的混合问题。
• 考虑您的备案时间: 对于季节性工人,在繁忙的季节之后不久备案有助于建立更高的CMI,如果低于中位收入,则可以提供更短的计划(三年)。反之,如果您需要更低的付款,在缓慢的一段时间后备案可能会有所帮助。
• 保持税收义务的当前状态: 第13章计划必须解决优先债务,包括最近的所得税。如果有未申报的申报或未缴纳的税款,则计划可能被否决。在申请破产前,必须及时提交税务申报。关于指导,请参见 IRS自营税务中心。
• 免费财务咨询资源: 在提交申请前,您必须完成来自一个经批准的机构的信用咨询。在提交申请后,您必须完成一个债务人教育课程。认真对待这些课程,它们往往提供针对非正常收入的预算编制工具。 U.S.受托人方案 维持一份经批准的机构清单。

结论

申请第13章破产,收入不规则,无疑比那些有稳定工资的人更困难,但还远非不可能。成功的关键在于详细的文件、现实的收入预测、适合你收入模式的灵活偿还计划以及强有力的律师-客户伙伴关系。法院对现代经济的现实并不视而不见,自由开业者、工作工人和季节性雇员越来越普遍。通过提出可信、有可靠依据的案件,你能够证明你的非正规收入是足够正常的,足以维持第13章的计划。最终的目标不仅仅是消除债务,而是实现长期的财务稳定。只要遵守纪律、透明和专业的指导,你就可以通过一个保护你资产并给你新的开端的可管理的计划,为破产程序和形式提供更权威的信息,访问美国法院第13章 页,并与合格的当地律师协商。