申请第13章作为小企业所有人破产

面临财政困难的小企业主往往感到债务不断增长和需要维持经营之间有困无忧。 第13章破产提供了一条与清算根本不同的道路。 它不是关闭和出售资产,而是让你在保留企业所有权的同时重组债务。 这不是一个轻率的决定,但对于许多企业家来说,它可能是完全崩溃与第二次机会的区别。

第13章通常被称为“重组”破产,因为它要求您提出一个法院批准的为期3至5年的偿还计划。在此期间,您的债权人不能没收您的财产或关闭您的企业。 目的是利用您持续的收入逐步偿还债务,常常是减少金额,而自动中止则停止取消赎回权、收回财产和征收诉讼。 了解这一过程的细节对于考虑这一选择的任何企业主来说至关重要。

第七章与第十三章之间关于企业所有人的差异

许多企业家认为破产意味着立即清算,但第七章和第十三章的目的大不相同。第七章是直接的清算破产。你的非免责资产由受托人出售,收益归债权人所有。大部分剩余债务都已经清偿,但通常你失去业务,除非没有价值或股票被免除。对于拥有宝贵设备、存货或知识产权的小企业主来说,第七章通常意味着企业的结束。

相比之下,第13章允许您保留资产,包括您的企业,只要您根据计划及时付款。您不必将财产交给受托人,而是将可支配收入的一部分付给受托人,由受托人将收入分配给债权人。这一选择只提供给有固定收入的个人,但如果您作为独资人或通过单一成员有限责任公司经营,您可以有资格。公司和合伙企业不能提交第13章,但所有人可以亲自提交,并将商业债务列入计划。

另一个主要区别是担保债务的处理,在第7章中,你必须交出抵押品或重申债务,在第13章中,你可以逐步弥补违约,例如,弥补抵押或汽车付款的拖欠。 这一特点对于将个人资产作为企业贷款抵押品的企业所有者来说特别宝贵。

第13章的资格要求

并非所有小企业主都有资格参加第13章,该守则规定了必须达到的具体限制和检验标准。

收入要求

您必须拥有固定可靠的收入来源。对于企业主来说,这意味着您从企业获得的个人收入必须足以资助偿还计划。如果您的收入季节性波动,您仍可取得一定的合格收入,只要您能够显示稳定的平均收入。法院还将考虑配偶或其他来源的正常收入。

债务限额

第13章 债务限额根据通货膨胀情况定期调整,截至2025年,限额为:

  • 无担保债务(信用卡,个人贷款,医疗账单)必须低于2,750,000美元.
  • 担保债务(抵押、汽车贷款、设备留置)必须低于1 395 875美元。

如果债务超过这些金额,则不能使用第13章,但是,你仍然可以申请个人第11章破产,该章没有债务上限,但涉及更复杂的程序和更高的费用。

先前的破产档案

申请解除前四年第7、11或12章规定的债务,或者申请解除前两年第13章规定的债务,则不能提交第13章,此外,如果先前的破产案件因故意不出庭或不服从法院命令而被驳回,则不能提交。

偿还计划的可行性

申请申请时,您必须递交申请,并提交申请。您必须递交申请。您必须递交申请,并提交申请。您必须递交申请,并提交申请。您必须递交申请,申请中应当包括您可支配的收入,以支付合理的生活和商业开支。受托人会审查您的预算,以确保预算符合实际情况。

第13章 偿还计划:如何运作

第13章中任何案例的核心都是偿还计划,这是一份详细的建议,其中明确了您每月将支付多少,哪些债权人将获得偿付,以及计划的期限。

债务分类

债务在第十三章计划中分为三类:

  • 优先债务:这些债务必须全额偿付,包括大部分纳税义务、子女抚养费、赡养费和拖欠雇员的某些工资。如果您有未缴纳的工资税或个人所得税,则必须在计划实施期间100%偿付。
  • 担保债务:如果你想保留担保物(例如,交付货车或商业大楼),你必须继续定期付款,并弥补计划期内的任何拖欠。你还可以使用“压抑”条款,将担保余额减少到某些类型贷款的担保物的现值。
  • 无担保债务:信用卡余额、医疗账单、业务信贷额度和个人担保常常属于这一组。您只能根据可支配收入支付其中的一定比例的债务。计划完成后的任何余额都予以清偿。

计划期限

如果您在申报前的六个月内的平均月收入低于本州的中位数,则计划为期三年。如果收入高于中位数,则您必须提出五年计划。法院可以根据您的情况延长或缩短期限。

支付给受托管理人的款项

债权人不直接付款,而是每月向第13章受托人支付一笔款项,受托人随后按照计划分配,受托人还扣除少量管理费。

作为企业所有人提交第13章文件的关键步骤

提交第13章案件涉及一系列法律和程序里程碑。

1. 与律师的预先协商

破产是程序上很复杂的问题,对企业主来说尤其如此。 您必须和一位既了解企业融资又了解破产规则的律师合作。 这样的律师将帮助您评估资格,收集文件,并决定第13章是否是最好的选择。

2. 文件收集

您需要一套全面的财务记录:过去两到四年的纳税申报、损益表、资产负债表、银行对账单、付款根、贷款协议、租赁合同以及所有债权人和欠款数额的清单。 法院要求准确的时间表和报表。

3. 信用咨询

申请前,您必须在申请前180天内完成经批准的机构提供的信用咨询课程。申请时必须附带证明。

4. 提交诉状

律师会向您居住或做生意的区破产法院提交破产申请、时间表和拟议偿还计划。 起诉引发自动中止,这立即阻止了大部分的收税行动、赎回权以及诉讼。

5. 债权人会议(341次会议)

提交申请后大约30-45天,你和你的律师会与第13章受托人和任何出庭债权人会面。受托人会询问您的财政状况、计划和预算。这次会面通常很简短但很重要。

6. 计划确认听证

会见后,法院会安排确认听证会,法官审查计划,以确保符合法律要求,并且可行,债权人可以反对确认,如果一切都正常,法院会确认计划,使其对所有各方具有约束力.

7. 付款

申请确认后,您开始每月向受托人支付款项,这些款项必须在整个计划期间按时支付。若不支付,则您的案件会被驳回。

8. 排 出 弃

完成所有计划付款后,法院会发布解除任何剩余应解除债务的指令。 大多数无担保债务此时已全部清偿,给你一个新的财政开端。

第13章如何影响你的小企业

第13章可以允许你继续经营业务,但有重要影响.

自动停留保护

自动中止令一旦提交,即生效。 停止对商业财产的赎回、设备的收回、公用事业关闭和收债者的骚扰。 也停止供应商或客户的诉讼。 这一呼吸室对稳定现金流至关重要。

继续经营

允许您继续以独资经营为业务。您从企业中赚取的任何收入都记入个人预算,您必须支付计划所需的金额。如果您有单独的法人(有限责任公司或公司),则该实体本身不是债务人;您个人存档。但是,只要报告透明,您仍可以使用公司银行账户。

对企业债务的影响

您个人担保的商业债务被纳入破产,其中包括大多数小企业贷款、用于商业的信用卡和租赁担保。您可以通过计划以减少的金额偿还这些债务。 完全属于有限责任公司义务的债务(没有您的担保)不受影响,但有限责任公司仍可能承担赔偿责任。

税务考虑

第13章可以帮助解决税收债务. 优先税收债务(例如近年的所得税)必须在计划期间全额偿付,符合某些标准的老年税收债务可以部分偿付,然后解除,但是,至少最近4年的纳税申报必须先提交破产申报。国税局遵循破产的具体规则;咨询税务专业人员。您可以在国税局破产网页上找到指导。

第13章关于企业所有人的好处和缺点

优点

  • 保持业务运作 –不进行清算,不强制出售设备或库存.
  • HALT取消赎回和收回 – 您可以追赶一段时间内未支付的付款.
  • 以减少的数额偿还债务 –无担保债权人只能收到所欠债务的一小部分。
  • 确定个人资产违约[ – 保护作为商业贷款抵押品的房屋或车辆.
  • 计划完成后清偿剩余债务的可能性 – 个人和商业义务的清空。
  • 不清算非免责资产 – 与第七章不同,你保留所有东西.

缺点

  • 长期偿还期 – 三至五年严格编制预算并及时支付.
  • 要求一致的收入 — — 如果你的企业收入下降,你可能难以支付。
  • 对信用分数的无影响 — 第13章在你的信用报告上保留了7年.
  • 法律和行政费用——律师费、法庭费、受托费和信贷咨询费加起来。
  • 未经许可,未来不得再借入信贷 – 在计划期间,未经法院批准,你无法再承担2400美元或更多新债.
  • 有限债务额 - 如果您的债务超过法定上限,则不能使用第13章.

第13章的备选案文

第13章并不是为小企业主挣扎的唯一选择。

债务谈判和解决

这样做可以避免破产备案,但需要诚信,而且往往需要一次性付款。 债权人可以直接与债权人谈判,以降低还款、降低利率或延长付款期限。

法院外的业务改组

对于作为独立实体组织起来的企业来说,庭外重组可以是一种选择。 这涉及到与主要债权人合作修改贷款条件、将债务转换为股本或寻找新的投资者。 它不像破产那样正式和廉价。

第11章 破产(小企业重组)

如果您的债务超过第13章的限制,或者您通过公司经营,第11章可能合适. 小商业重组法引入了第11章第五章,简化了债务人的债务约为750万美元的程序,允许企业在提出重组计划的同时继续经营,成本和复杂性高于第13章,但对较大的企业来说是值得的.

消费者破产(第7章)

如果您愿意关闭业务并清算资产, 第七章可能是合适的。 它提供了更快的解禁( 4-6 个月) , 但您失去了非免责的商业资产。 如果您想要保持企业的生命力, 选择不合适 。

信贷咨询和预算编制

非营利信用咨询机构可以帮助您制定个人债务债务管理计划,这不涉及法院,但可以降低利率和合并支付,但不能阻止诉讼或取消赎回。

与专业人员合作:你的支助小组

成功导航第13章需要一支队伍,不要单独尝试.

破产律师

您的律师负责所有法院的备案,在听证会上代表您,并设计偿还计划。他们确保遵守最后期限,并回应债权人或受托人的异议。选择一个在商业破产方面有经验的律师,而不仅仅是消费者案件。

注册公共会计师或税务专业人员

协议可以帮助您组织财务记录、可支配收入和解决税务问题。 许多第13章的案例都失败了,因为债务人低估了他们的纳税责任,或者没有提交过去的收益。 债务重组局(IRS)提供了破产和税务债务方面的信息,应当向您的会计师报告。

第13章 受托管理人

受托人由法院指定监督您的案件,受托人为债权人工作的同时,他们也确保您遵守计划,与受托人保持良好的沟通至关重要。

财务顾问

申请后,您可从金融咨询师那里获得资金,以创建预算、管理现金流和重建信用。 一些信用咨询机构提供银行破产后教育。

结论

第十三章 破产为小企业主提供了一条无法管理的债务的生命线。 它允许你重组而不是清算,从而维护了你的企业,保护了个人资产,并给了你恢复金融健康的时间。 权衡是重大的:多年的严格支付、信用影响和法律成本。 但对于许多企业家来说,持续运营的好处远远大于这些弊端。

考虑第13章时,首先请一位合格的破产律师,然后与一位可靠的会计师审查您的财务。评估所有其他选择,包括债务清算、第11章或信用咨询。在正确的专业指导和现实计划下,您可以顺利地处理破产,并重新形成业务,为增长打下基础。 U.S. Courts网站 提供了第13章进程的额外官方信息。