常见错误,以避免在提交第13章破产时出现这种错误

申请第13章破产是一个强有力的工具,可以帮助个人重组债务并避免取消赎回权,但这一过程是复杂和无法宽恕的错误。许多人进入破产程序时希望重新开始,但只是发现他们的案件被驳回,或者他们的财政状况因可预防的错误而恶化。了解最常见的陷阱以及如何避免这些陷阱对于成功完成第13章的偿还计划并实现长期金融稳定至关重要。该指南探索了提出者所犯的最错误,并提供了可以采取行动的策略来掩盖这些错误。

第13章破产要求法院批准的偿还计划承诺3至5年。错误的幅度很小。下面是申报者遇到的最常见和后果最大的错误,以及详细解释其发生的原因和如何避免这些错误。

1. 不咨询一名破产律师

唯一最常见的、也是最有害的失误是试图在没有专业法律代表的情况下提交第13章。破产法是复杂的,有严格的程序规则、期限和文书要求。律师助理服务或自办软件可能看起来比较便宜,但时间表、表格或计算错误可能导致解雇、财产损失、甚至欺诈指控。一位有经验的破产律师不仅确保准确性,而且还帮助您评估第13章是否是第7章、第11章或替代债务减免选择的正确选择。他们可以与债权人谈判,提出可行的偿还计划,并在您的案件受到争议时代表您出庭。通常在您的偿还计划中包含的法律费用是用于保护您资产和未来信贷的小额费用。

许多申报者低估了破产豁免的复杂性。每个州都有一套保护财产的豁免,如你的住宅、汽车和退休账户。一位在当地破产法院经常执业的律师会知道哪些豁免适用,如何最大限度地扩大豁免。比如,在一些州,你无法使用联邦豁免;你必须依赖州法律。缺少这种细微的细微性会花费你宝贵的资产。在签署任何备案文件之前,总是与合格的专业人士协商。

2. 未完成信用咨询

在申请第13章之前,您必须完成经批准的提供者的信贷咨询课程。这一要求是由《破产法》(美国法典第11章第109(h)节)规定的。该课程涵盖预算编制、债务管理和破产的替代办法。跳过该课程,或者认为您以后可以完成该课程,会导致法院驳回您的案件。您必须在申请时向法院提交完成证书。此外,您在申请后,必须完成财务管理课程(债务人教育),然后才能获得退职。许多申报者错误地认为一个课程就足够了。这两个课程都是强制性的。使用[ U.S.受托人方案核准的提供者名单选择一个合法、低成本的课程。

另一种常见的监管是走错了方向。预科课程必须在备案前180天内完成。备案后的课程可以在备案后随时进行, 但在退课前。核实提供者是否获准参加这两个课程, 有些人只提供一个课程。另外, 请将证书副本保存在安全的地方。如果法院或受托人稍后要求, 您需要迅速制作这些课程。

3. 将所有债务和资产都列入清单

您的破产申请要求充分准确披露所有债务和资产。常见的不作为包括朋友的小额个人贷款、医疗账单、会费、你参与的诉讼或持有的财产。也很容易被忽略:你预期收到的退税、安全存款和遗产或有权益,例如你可能在申请后180天内收到的遗产。如果你有意或疏忽地遗漏债务,则可能无法解除债务 — — 这意味着你破产后仍然欠债。更严重的是,故意藏匿资产可被作为破产欺诈行为起诉,联邦犯罪可处以罚款和监禁。规则很简单:如果你不确定是否需要列出某件物品,请列出。你可以稍后修改你的计划,但初始申请应当尽可能完整。

为了避免遗漏,请在开始前收集所有财务文件。其中包括过去6至12个月的银行对账单、所有三个局的信用报告、支付根基、过去两年的纳税申报、保险单、财产契约、车辆产权和任何贷款文件。将你的信用报告与个人记录交叉参考,有时旧债务会重新出现。如果您发现信用报告上没有记录的债务, 则仍须包括安全。受托人将彻底审查您的文件, 任何漏洞都可能推迟确认或引发审计。

4. 未遵循还款计划

第13章的运行日程很严格,您必须在提交计划后30天内开始向第13章受托人付款,即使计划尚未得到法院的确认。缺少付款、迟付或支付低于规定金额的付款可能导致解雇或转换为第7章。如果您的财政状况发生变化——例如,您失业或产生重大开支——您可以要求修改计划,但您必须向法院提出动议。忽视这个问题不会帮助您完成计划。受托人也可以反对您计划,如果它不建议至少向债权人支付第7章清算中将收到的金额。确保您的计划切合实际,并在生活发生变化时迅速调整计划。

一个实用提示: 从您的支票账户自动向受托人支付。许多受托人提供电子支付在线门户。如果您必须用邮件支付, 请提前几天将支付发送到账上。请保存每笔支付的记录, 并正确确认受托人记录。如果您因错误而未能支付, 请立即联系您的律师, 如果您能证明有正当理由, 快速动议有时可以恢复计划。

5. 忽略收入和支出

第13章中的偿还计划是围绕可支配收入制定的,扣除了允许的月支出后,仍保留在目前的月收入中,低估支出或高估收入会导致无法维持的计划,相反,高估支出或低估收入会导致受托人或债权人反对,国内税收局的支出标准用于确定食品、住房和交通等物品的可允许支出。如果实际支出超过这些标准,则必须认真记录。律师可以帮助你编制准确的时间表,以经受审查。在提交文件前几个月使用预算跟踪工具,可以提供确凿的证据。

特别要注意医疗费用、儿童护理和车辆维修等可变开支。如果您有慢性健康问题,请根据病史每月作出合理的估计。如果您是自营职业者,请仔细跟踪收入情况,从而难以提出计划。有些申报者在过去六个月里从平均收入中受益,以便获得更准确的消费指数。记住,法院希望您将所有可支配收入全部投入计划。如果收入增加,您可能需要修改计划以支付更多的费用。

监视的附加坑

除了上面的五个常见错误之外,其他几个陷阱可以破坏你第13章的案子。提前意识到这些错误将有助于你继续前进。

6. 未经法院许可而产生新债务

一旦你申请第13章,你就不能在未经破产法院许可的情况下获得新的信贷,例如汽车贷款、抵押贷款,甚至大型信用卡购买。自动中止保护你不受债权人的伤害,但同时也限制你无需受托人知情而产生新的债务。如果你需要购买汽车工作或重新为你的房子融资,你必须提出动议并获得法院的批准。违反这一规则会导致制裁或解雇。在签署任何新的债务协议之前,始终与你的律师协商。

即使使用信用卡进行小额采购,如果余额没有按月偿还,也有可能被视为产生新的债务。计划期间最安全的办法就是对所有交易使用现金或借记卡。如果出现紧急情况,例如,冰箱断层,请律师暂时使用信用卡。在大多数情况下,你需要先征得法院的批准,而这种批准可以因紧急需要而加快。

7. 缺失的截止日期或未提交所需文件

破产是按截止日期决定的。关键日期包括:提交文件(付款、纳税申报、银行对账单)后的15天窗口、提交偿还计划的60天最后期限以及提交后20至50天左右的债权人会议(341次会议)。任何截止日期缺失都可能导致解雇、推迟退职或导致额外费用。法院不会轻率批准延期。创建所有必要行动的日历并使用由你的律师或法院提供的核对表。美国法院破产网页[提供了典型时间表的详细指导。

要保持组织, 使用一个数字日历, 提醒在每次最后期限前至少一周。对于纸质文件存档者, 请在实际日历上标注最后期限并每日检查。请保留一个文件夹, 并附上您需要提交的所有文件, 并通过认证邮件或通过法院的电子文件归档系统发送。如果您的律师文件通过电子方式确认他们已经收到并提交了所有文件, 千万不要假设文件已经归档, 直到您在备审记录表中看到它。

常见错误,以避免在提交第13章破产时出现这种错误

Table of Contents