医疗债务是美国个人破产的主要原因,数百万美国人面临无法预料的疾病、手术或慢性病的巨额账单。 即使那些有医疗保险、可扣税、共同支付和网络外费用的人,也可能积聚成数万美元。 当收税和工资扣扣成为日常威胁时,第13章破产的备案提供了重组债务和可能履行相当一部分医疗义务的结构性方法。 与第7章破产清算资产以偿付债权人不同,第13章允许你在遵循法院批准的偿还计划三至五年期间保留财产。 成功完成后,包括一些医疗账单在内的许多无担保债务可以解除,从而重新开始财政。

第十三章是什么破产?

第13章破产通常称为重组或工资-earner计划,它是一个针对有固定收入的个人的法律程序,他们需要追赶逾期的付款而不失去房屋或汽车。 根据本章,你向破产法院提出偿还计划,优先处理某些债务(如抵押贷款拖欠或税收),并将剩余收入分配给无担保债权人,包括医疗提供者和收款机构。 该计划通常持续三年,如果收入低于国家中位数,则为期五年,如果高于国家中位数。

申请中止时,法院必须批准您的计划,并指定受托人监督支付。在计划期间,您每月向受托人支付款项,再由受托人按照批准的日程向债权人支付资金。债权人不得在自动中止生效期间与您联系或采取收款行动。与7章不同,第13章要求持续遵守纪律,但提供了管理巨额医疗债务的有力工具。

与第7章的关键区别: 第7章,医疗账单等无担保债务一般在几个月后就解除,但您可能必须交出非免责资产. 第13章允许您保留所有财产——包括车辆,房屋和个人财物——只要您支付计划款项,它也允许您追赶担保债务,如房屋抵押,同时在计划结束时减少或取消医疗平衡.

第13章中医疗债务如何处理

医疗债务在破产法中被视为无担保的非优先债权,这意味着它们不与担保物(不同于汽车贷款或抵押贷款)挂钩,也不享有税收债务或儿童抚养费等特殊优先地位,作为非优先无担保债务,医疗账单从您偿还计划中的任意收入中支付,而后涉及优先权和担保债务。

如果完成第13章的全部还款计划——所有按时支付——医疗债务的剩余余额可以解除,实际上许多债务人只通过计划支付医疗债权人所欠的一小部分,例如,如果有5万元医疗债务,但5年内每月可支配收入只有200美元,医疗债权人可能总共收到12000元,在计划结束时,法院将清偿剩余的38000元,这已经不再依法要求你们支付.

但是,并非所有医疗债务都可以自动解除。某些类型的债务,例如通过欺诈或事实上属于因酒驾造成的人身伤害而由法院做出的判决的一部分的医疗费用,可以排除在外。此外,你破产申请中未列出的债务不能解除。必须和有经验的律师合作,以确保所有医疗账单都得到妥善安排。

第13章规定的解除医疗债务资格

参加第13章的资格,您必须拥有正常收入,截至2025年,您的无担保债务(包括医疗账单)必须低于465 275美元,担保债务必须低于1 395 875美元。这些限额定期调整。第13章没有经济标准,因为第7章没有经济标准,但您必须有足够的可支配收入来资助一项可行的计划。医疗债务本身并不取消您的资格 — 事实上,高额医疗账单往往降低您可支配收入的计算,从而更容易提出一个向无担保债权人支付小额款项的计划。

解除医疗债务不是自动的, 你必须完成所有计划付款。 如果您未能及时支付, 案件被撤销, 自动中止和债权人可以恢复收款。 在某些情况下, 如果您因失业或疾病而无法完成计划, 您可能可以将案件转换为第七章, 并且仍然可以解除医疗债务。 破产律师可以帮助您浏览这些选项 。

将医疗债务纳入第13章计划的步骤

通过第13章解除医疗债务的程序遵循标准的破产程序,但必须特别注意列出所有医疗债权人及其正确的债权数额。

  • 盖瑟公司完整的医疗账单记录。 从每个寄给你账单的医院、医生、实验室、救护车和收银机构获得逐项说明。 不要假设旧账单已经支付或被遗忘。即使是小额医疗债务,也可以积累利息和费用。
  • 在破产表上列出所有债务。 您必须提供每个医疗债权人的姓名、地址和帐号(如果有的话)。 彻底地——被省略的债权人可能不受解除债务的约束。
  • 律师可以帮助您计算可支配收入,提出满足法院要求的计划,并反对医疗提供者提出的任何不当索赔。 律师可以帮助您计算您可支配收入,并可以帮助您计算医疗费用。
  • 提交破产申请和拟议计划。 你的计划将显示你每月向无担保债权人支付多少。 由于医疗债务不是优先债权,他们可能只收到其总债权的一小部分 — — 有时只有1%到10%。
  • 债权人会议(341次听证会)受托人和任何贷款债权人可以询问有关你的资产,收入和所列债务的问题。医疗债权人很少出席,但你必须准备好回答。
  • 按时完成所有计划付款。 尽可能使用工资扣除来避免误付。您的受托人将跟踪每笔付款。 连一个缺失都可能危及整个计划。
  • 完成计划并获得解除。 在你最后付款后,法院发出解除令,任何已解除医疗债务的余额将被冲销,你将收到一份确认解除的通知。

将第13章用于医疗债务的好处

虽然第13章要求多年承诺,但在处理高额医疗费用时,它提供了独特的优势,以下是主要福利,每个福利都详细审查。

保护不收集动作

向您提交第13章请愿书后,自动中止生效。这停止了所有的募款活动:收债人不能再打电话到家里或工作单位,发出恐吓信,扣发工资,冻结银行账户,或提起诉讼。 对于每天面临10万美元医疗费骚扰的人,仅此一项减免就可能具有转变性。 在整个计划期间,这种中止仍然有效 — — 通常是三至五年 — — 但如果无法按计划付款,债权人可以取消。

保留基本资产

第13章允许您保留自己的住房、汽车和其他财产,只要您继续计划付款,并通过计划支付任何欠款。医疗债权人不能强迫您出售房屋或车辆来偿还债务。这比第7章更具有关键优势,因为第7章可能要求清算非免责资产。例如,如果您的房屋拥有相当的股本,第13章允许您支付债权人,而不是出售房屋或车辆来支付医疗账单。

减债的可能性

医疗债务往往本金数额高,可能包括利息费用. 第13章中,你不必全额支付本金或利息. 无担保债权人只收到由你可支配收入决定的数额——这可以占总额的一小部分. 其余部分在计划结束时就被解除,这意味着你可能支付5万元的医疗账单,而将剩余的45 000美元全部消灭. 减少不是自动的;这取决于你的财务状况和计划的可行性.

结构化和可预计的付款

管理到期日、利率和收账策略各不相同的多重医疗债务是混乱的。 第13章将所有医疗债务合并为对受托人的单一月付款。 付款金额是根据你的可支配收入,设定在计划开始时。 你确切地知道3到5年的每个月的欠款,这样预算编制就更容易了。

某些利恩斯的剥离潜力

在某些情况下,医疗提供者可能已经获得了针对你财产的留置判决。 第13章允许您“抢走”一个完全无担保的次级抵押或留置,如果该财产的价值低于高级留置权。 这有可能使医疗判决的留置权从您的家中取消,但规则复杂,取决于国家法律。 律师可以评估留置权是否适用于您的医疗债务。

限制和考虑

第十三章不是医疗债务的神奇子弹,在提交文件之前应考虑若干重要的限制。

  • 并非所有医疗债务都可以清偿。 通过欺诈、蓄意侵权或政府支持的某些医疗教育学生贷款而产生的债务是不能清偿的。 另外,你忘记在时间表中列出的债务仍然是你的责任。
  • 对信用分数的影响。 第13章的破产在您自提交日期起的7年中仍然保留在信用报告中。虽然一个新的开始是目标,但您的信用分数将大幅下降,通常会降低100–200分。但是,对于已经深陷医疗债务的人来说,信用分数可能已经损坏。
  • 成本和费用。 第13章破产案要求律师费(通常为3000—5000美元)加上法院备案费(目前为313美元 ) 。 此外,你必须支付受托人费(最多为计划付款的10% ) 。 这些费用可以通过计划支付,但会减少医疗债权人的资金。
  • Lengthy process. 完成一个3~5年计划需要持续纪律。工作损失、疾病或其他财政挫折可能使计划无法完成。如果你不能完成计划,你可能不得不转换到第七章或撤销案件,有可能使你面临同样的医疗债务加上破产失败的费用。
  • 破产档案是公共法院记录。 雇主、房东或贷款人可能看到你们的破产。 联邦法律禁止仅仅基于破产的就业歧视,但一些私人房东可能仍然选择不向申请破产的人出租。

第13章医疗债务的备选案文

在承诺执行一项多年期破产计划之前,探讨其他可能提供类似救济、减少干扰的备选办法。

医疗债务谈判和慈善护理

许多医院,特别是非营利机构,提供慈善护理或财政援助计划。 你可以直接向医院申请根据收入和资产减少金额。 即使欠了一笔钱,你也可以通过一次性协议,以20-50美分的美元支付。 收款机构通常会购买硬币的医疗债务,并愿意接受部分支付。

收入 —— 支还计划

医疗债务如果与信用卡或个人贷款挂钩,则可能不会直接解除债务。 但是对于尚未判决的医疗债务,你可以在破产之外制定自己的偿还计划。 联系每个债权人,提出你能负担的月金额。 许多医疗提供者会接受更小的付款,以避免收取费用。

第7章 破产

医疗债务在第七章中可以与第13章一样被免除,这一过程通常需要4到6个月。 资产持有量很大,但如果住宅和汽车受到国家豁免的保护,第7章可以免除医疗债务,而无需多年计划。 经济情况测试决定了资格。

债务管理计划(债务管理计划)

非营利性信用咨询机构可以帮助您注册DMP。您每月向机构支付一笔钱,然后由该机构以较低的利率或免除费用支付债权人,包括医疗提供者。但是,DMP并不具有法律约束力;债权人仍然可以起诉您。它们通常只支付信用卡和无担保债务,而并非纯粹医疗账单,如果它们与原始提供者在一起。

结论

通过第13章破产偿还医疗债务是一项有力但要求很高的战略。 它提供立即保护,防止收税行动,允许你保留财产,并且可以在完成3年到5年的还款计划后减少或消除数万元的医疗账单。 但是,它需要持续的收入、纪律和在严格预算范围内生活的意愿。 不应该轻率地决定提交申请 — — 咨询一位合格的破产律师,他可以评估你的全部债务状况,评估资格,并帮助你设计出一个在解决医疗义务的同时优先安排你最重要的资产的计划。

欲了解更多破产基本情况,请访问美国法院破产基本情况页. 联邦贸易委员会还就医疗债务和债务收取权提供指导,此外,美国退休人员协会医疗债务资源中心[为管理医院账单而不破产提供实用建议。最后,破产和医疗债务的Nolo指南是极好的英式资源。

记住,医疗债务并不是道德上的失败 — — 这是一种财政障碍。 无论你选择第13章第7章谈判还是另一条道路,目标都是恢复你的金融健康。 第一步是收集你的账单,咨询了解破产法和州豁免的专业人士。 重新开始是可能的。