理解第13章 破产

第13章破产,通常称为“挣工资计划”,是那些有稳定收入、希望在有条理的时期内偿还债务的个人的一个强有力的金融工具。第7章清算资产以清偿债务,而第13章允许你们保留财产,同时通过法院批准的偿还计划追赶未偿债务。这个过程是为有能力偿还一部分债务但需要保护以免受收取诉讼和可管理时间表的人设计的。第13章典型案件的时限为三至五年,在此期间,你们每月向受托人付款,然后将资金分配给债权人。理解每个阶段——从预申报准备到最后清偿——对于更顺利的经验和成功的结果来说都是必不可少的。

对许多人来说,第13章是一条生命线,它停止了赎回,防止了收回,并且提供了新的开端而不失去一切。然而,这一过程是详细的,需要严格遵守。这个扩展的指南将你贯穿每个阶段,突出关键的期限、文件和您在每一步骤中可以预期的。无论你是否考虑提交还是已经在案件之中,了解时限有助于你保持组织,减少焦虑。

资格和确定费用前要求

谁能档案第十三章?

在规定期限之前,您必须保证符合资格标准。第13章向有固定收入的个人(包括独资者)提供。主要要求包括:

  • 收入限额: 你的无担保债务必须低于2,750,000美元,附担保债务必须低于1,395,875美元(这些数额定期调整;对当前数字进行核对美国法院官方网站)。
  • 正常收入: 您必须有足够的可支配收入,为可行的偿还计划提供资金。
  • 信用咨询: 在提交申请前180天内必须完成经批准的信用咨询课程.
  • 没有先前的解除: 如果在过去4年中收到第7章解除义务,或者在过去2年中收到第13章解除义务,则可能不合格。

飞升前步骤

时间表实际上始于您实际提交申请的几周或几个月前。 在这一备案前阶段,您会收集财务文件,咨询破产律师,并创建一个现实的预算。关键文件包括:过去两年的纳税申报、支付积存、银行对账单、所有债权人名单以及资产证明。您还需要完成强制性的信用咨询会。这一准备可能需要一至四个星期,这取决于您的财务复杂程度。这里必须彻底完成;如果文件丢失,可能会推迟您的案件,甚至导致解雇。

归档过程和自动停留

第1天:请愿和日程安排

正式的时间表从您向破产法院提交第13章诉状、时间表和拟议偿还计划之日开始。 您的律师将帮助准备这些表格,其中包括资产、负债、收入、支出和现行合同的详细清单。一旦提交,法院将指定一个案件号和一位受托人。在同一天,自动中止[ 立即生效。这一强有力的法律禁令将停止大多数收集活动:电话、工资扣、诉讼、赎回权销售和收回企图。对于许多申报者来说,这是第一个解禁的时刻。

文件提交和受托管理人的转让

在提交申请后14天内,您必须向受托人提供某些文件,如支付分贝、纳税申报单和银行对账单。不按时提交这些文件可能会延误您的案情,并可能导致解雇。受托人审查您提出的计划,以了解该计划是否符合法律要求,包括“债权人的最佳权益”标准(债权人必须至少得到第7章规定的收益)。

重要注解: 虽然自动逗留很有力,但它并没有停止一切行动。某些债务,如子女抚养费、已经生效的留置税和刑事诉讼,可以继续。您的律师可以就任何例外提出建议。

341次债权人会议

时间和目的

大约在提交文件4至6周后,您将出席债权人会议,又称341次会议(以《破产法》第341节命名),这不是法庭听证会,而是在受托人办公室举行的会议,或者几乎是在受托人办公室举行的会议。您必须亲自出席或通过视频会议(取决于当地规则)。受托人将宣誓询问您的财务、日程的准确性以及您拟议的偿还计划。债权人也可以出席和提问,尽管他们在第13章中很少参加。

期待什么

会面通常持续10-15分钟。 受托人将核实您的身份, 确认您已经提交了所有必要的文件, 并审查您的收入和支出。 受托人还将询问最近的财产转移、 任何诉讼以及您是否有大资产没有列出。 请诚实和准备。 您的律师将在场指导您。 会议结束后, 受托人可以提出反对意见或修改计划的请求。 如果没有发生任何问题, 会议将被视为结束, 案件将走向确认。

341次会议上的共有问题: 时间安排不全、漏报纳税申报或收入报告不一致。这些都可能推迟确认。为了避免问题,请准备好所有文件并双重核对您的号码。

计划确认:时间表和步骤

确认听证

在341次会议之后,法院安排了一次确认听证会,通常在会议之后30至60天,即是在提交后约3至5个月才确认,在这次听证会上,法官审查偿还计划以确保其符合所有法律要求:必须本着诚意、可行(你能够支付)提出偿还计划,并公平对待债权人(优先处理担保债务和优先债务),受托人和任何提出异议的债权人提出其论点,如果计划获得批准,法官将下达命令予以确认。

反对和修改

有时受托人或债权人反对计划. 常见的反对意见包括:计划不足以向无担保债权人支付,债务人的预算不现实,或者计划违反了法定优先权规则. 如果有人提出反对,你可以修改计划来解决,这可能需要额外的听证,并将确认时间推后一个月或两个月. 多数情况是在第一次尝试时确认的,但应当为可能的调整做好准备.

导致确认的步骤

  • 提交后:提交所有所需文件(14天内)。
  • 4-6周:341次会议。
  • 341次会议后2个月内:确认听证.
  • 如果确认:您开始按照计划付款。

计划一旦确认,即具有约束力,所有债权人,包括投票反对者,都受其条款的约束,自动中止继续有效,不过某些保护(如中止有担保债权人动议)可能会由确认令加以修改。

执行还款计划(3至5年)

每月支付给受托管理人的款项

确定后,实际工作开始。您将向法院指定的第13章受托人每月付款。付款金额由您根据表格122C-2计算的可支配收入决定。对于大多数申报人,计划持续3年(如果您的年收入低于国家中位数,且您没有优先债务)。如果您的收入高于中位数,计划可延长至5年]。然后,受托人根据计划的付款等级向债权人分配资金:有担保债权人(如抵押贷款或汽车贷款),先是优先无担保债务(如税收债务),最后是一般无担保债权人(信用卡、医疗账单)。

处理扣减

许多债务人选择通过工资扣除直接从工资中扣除计划付款,这是一些地区的强制性规定。受托人向您发出工资命令,指示您的雇主扣除付款并转付给受托人。如果您是自营职业者或退休者,您将手动支付。即使少了一笔付款,也会严重危及您的情况,因此强烈建议您自动调剂。

年度审查和遵守情况

受托人还要求您提交年度财务报表, 显示您的收入和支出。 您必须在计划期间提交纳税申报表, 并在一些地区提交超出一定金额的意外意外意外意外( 奖金、 退税) 。 受托人将密切监督您的履约情况。 如果您的收入大幅下降, 您可能需要修改计划。 如果您错过了付款, 法庭可以驳回您的案件, 结束破产保护 。

中案监测和修改

情况听取会

在整个还款期内,法院可以安排状态听证会审查你的进展情况,这些听证会通常为行政性的,每6至12个月举行一次。您必须通过电话或亲自出席。受托人将报告您是否按时付款并提交所需文件。如果您表现良好,听证会将是简短的。

计划的修改

生活是必然发生的。你可能失业、离婚、面临医疗紧急情况或费用变化。第13章允许你于解除合同前随时修改计划[。修改需要法院批准和新的听证。修改的常见原因包括:延长计划期、减少付款或改变特定债权人的待遇。反之,如果收入增加,你可能需要增加付款。请主动行事,如果预计无力支付,请立即与你的律师交谈,而不是落在后面。

与有担保债权人打交道

在计划期间,有担保债权人(例如汽车贷款人、抵押公司)通过受托人付款,但是,在某些情况下,你可能需要直接处理这些债权人,例如在提出取消第二次抵押或修改汽车贷款挤兑的动议时。 这些动议需要单独的听证,并可以延长时限,但它们是第13章中常见的工具。

关于计划修改的详情,见Nolo第13章修改指南。

完成和解除

最后付款和解除债务动议

在支付了所有所需付款之后——通常为36个月或60个月——你正式完成了计划,此时,你的律师向法院提出了要求解除义务的动议,然后法院审查记录,以确保:所有付款都已经支付,所有要求的文件(包括纳税申报表)已经提交,你完成了必要的财务管理课程(一个申报后教育课程),第二期课程必须在提交后但在解除义务之前完成,如果一切都正常,法院准许解除义务。

哪些债务被免除?

第13章解除债务消除了计划中的大部分未担保债务,包括信用卡余额、医疗账单、个人贷款和一些较旧的税收债务,但某些债务不可免除:儿童抚养费、赡养费、大多数学生贷款、最近所得税(3年之内)、故意伤害债务、与酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后

第13章的一个独特好处是,它可以清偿第7章中不能解除的债务,例如离婚财产和解所产生的债务和某些税收债务(老年人所得税)。

解除债务的时间

退货令一般在最后付款后2至4个月内发出,前提是符合所有要求;如果受托人因文件缺失而提出异议,或者法院需要解决任何遗留问题,则可能出现拖延;在退货后,案件将很快结案。

退职后和结案

退税后发生的事

一旦解除债务,自动中止将永久解除任何未涵盖的债务。债务解除的债权人必须停止收帐。您应当收到法院的通知,列出解除的债务。受托人将完成会计并提交最后报告。然后,法院发出关闭令,正式结案。这通常在解除债务后一个月之内发生。

保持良好信用

第13章的解禁自提交之日起的7年中,你的信用报告会保留。尽管这影响了你的信用分数,但许多申报者在计划期间通过按时支付和管理担保债务来重建信用。解禁后,考虑获得有担保的信用卡或小额分期贷款以证明负责任的信用行为。新的开始还意味着你没有压倒性债务,从而可以储蓄和规划未来。

向联邦贸易委员会[ 了解更多关于破产后重建信贷的知识。

共同挑战和如何避免拖延

缺少付款或文件

解雇最常见的原因是未能支付计划费,如果落后,则可能会被解雇而不解除。为了防止这种情况,设置自动工资扣除,维持紧急基金,并在预知困难时与律师联系。另一个常见的问题是未能按时向受托人提交纳税申报表。法院要求提交计划期间多年的所有纳税申报表,并提供给受托人。如果缺少,则会推迟解除。

受托人反对和修改计划

如果受托人反对您的计划, 您可能需要出席额外的听证会, 提前数周或数月确认。 为了避免这种情况, 请与一位熟悉本地受托人喜好的律师合作。 同时, 请确保您的预算是现实的。 如果您的收入在计划中期时有所下降, 请提前申请修改, 而不是落后 。

法律陷阱

某些行为会破坏你的案件:未经法院许可转移财产、未通知法院而产生新债务、或未出席必要的听证会。在计划期间做出重大财务决定之前,请咨询你的律师。

关于最后期限的详细清单,见美国法院第13章正式最后期限。

结论

典型的第13章破产案的时间表是结构化的,但很灵活。从备案前准备到最后解除债务,这一过程需要大约三至五年。 关键的里程碑 — — 备案、341次会议、计划确认、每月付款和解除债务 — — 提供了路线图。 虽然道路可能很长,但第13章提供了一种办法,可以赶上担保债务、保护资产和在没有清算的情况下重新开始。 呆在这里、遵守最后期限和与熟练的律师合作是成功结果的关键。 如果你考虑第13章,请与破产律师协商,评估你的情况并开始你向财务回收的方向。