Đối mặt với mối đe dọa mất nhà để tịch thu là một trong những kinh nghiệm căng thẳng nhất mà chủ nhà có thể chịu đựng. Quá trình bảo hiểm có thể di chuyển nhanh chóng, khiến bạn cảm thấy bất lực và không chắc chắn về tương lai. Tuy nhiên, luật pháp cung cấp nhiều công cụ có thể giúp bạn ngừng việc tịch thu và giữ nhà của bạn. Một trong những tùy chọn bị hiểu lầm lớn nhất là điền vào hồ sơ này. Bài này giải thích đầy đủ về cách dứt khoát việc phá sản có thể dừng việc tịch thu, mỗi chương, và bạn phải xem xét trước khi thực hiện bước này.

Hiểu tiến trình tịch thu tài sản

Trước khi đi vào phá sản, bạn cần hiểu cách tịch thu tài sản, hoặc tiến trình tịch thu tài sản, một người cho vay sử dụng để sở hữu nhà mình khi bạn không thanh toán được khoản thế chấp. Quá trình này thay đổi theo tình trạng và có thể được tư pháp (được phân phối qua hệ thống tòa án) hoặc không có giấy tờ (phụ thuộc vào các điều khoản điện- thương mại trong hợp đồng thế chấp).

Trong một kịch bản điển hình, sau khi bạn bỏ lỡ một số khoản thanh toán, người cho vay gửi một thư yêu cầu hoặc thông báo mặc định. Nếu bạn không bắt kịp, người cho vay có thể lập lịch bán tiền tịch thu, thường là ngay sau khi một vài tháng đầu tiên bị mất. Một khi việc bán bị mất, bạn sẽ mất tất cả quyền về tài sản trừ khi bạn đã thực hiện hành động hợp pháp để ngăn chặn nó.

Phá sản ngân hàng là một trong những hành động pháp lý có thể cản trở việc tịch thu ngân hàng, đôi khi ngay cả khi việc bán hàng được lên lịch cùng ngày với bạn.

Làm thế nào phá vỡ ngân hàng có thể ngừng tịch thu:

Khi bạn đệ trình một đơn xin phá sản, tòa án lập tức đưa ra [FLT: 0] Tự động ). Đây là lệnh của tòa án cấm hầu hết các chủ nợ - kể cả người cho vay thế chấp của bạn - từ việc thu hồi hành động chống lại bạn. Điều này có nghĩa là người cho vay không thể:

  • Tiếp tục với một khuyến mãi tịch thu
  • Bắt đầu hoặc tiếp tục một vụ kiện để tịch thu
  • Hãy lấy lại nhà cửa hoặc tài sản của bạn
  • Gọi cho anh để yêu cầu thanh toán.

Việc giữ lại tự động có tác dụng ngay khi vụ phá sản được đệ trình, ngay trước khi vụ kiện của bạn được thẩm phán xét lại. Điều này cho bạn phòng thở tức thời. Tuy nhiên, việc ở lại không kéo dài mãi. Trường hợp phá sản vẫn còn hiệu lực và có thể được tòa án phê chuẩn. Để vĩnh viễn không tịch thu nhà và giữ nhà cửa, bạn phải dùng tiến trình phá sản để giải quyết các khoản nợ nằm trong cơ sở vật chất.

Hai loại phá hoại ngân hàng cho chủ nhà

Hai chương của Bộ Luật Phá sản Hoa Kỳ là thích hợp nhất cho các chủ nhà đối mặt với việc tịch thu: chương 7 và chương 13.

Chương 7 Phá vỡ: Thanh lý

Chương 7 thường được gọi là “sự phá sản của người chủ nhà vì nó giải quyết nhiều khoản nợ không bảo đảm (như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế) bằng cách thanh lý tài sản không phải là vô giá trị.

Nếu bạn có quyền sở hữu quan trọng trong nhà, chương 7 có thể bán nó để trả nợ. Tuy nhiên, mỗi bang có [FLT: 0] nhà [FLT: 1] nhà [FLT: 1] để bảo vệ một số vốn chủ sở hữu từ chủ nợ. Nếu tài sản của bạn giảm trong chương 7, bạn có thể giữ nhà mình trong chương 7. Nếu tài sản của bạn quá hạn, bạn vẫn có thể bảo vệ nó bằng cách miễn dịch liên bang (nếu bạn cho phép) hoặc thương lượng bằng cách mua lại với sự tin tưởng.

Người cho vay có thể cuối cùng yêu cầu tòa án dỡ bỏ sự ở lại tự động và tiếp tục với bảo đảm. Vì lý do đó, chương 7 thường chỉ là tạm thời dừng tạm thời trừ khi bạn có thể nhanh chóng lấy lại khoản thế chấp bằng cách trả đầy đủ các mẫu đơn.

Chương 13 Sự hủy bỏ của ngân hàng: Tổ chức lại

Chương 13 là con đường yêu thích cho hầu hết chủ nhà những người đứng sau thế chấp của họ nhưng muốn giữ nhà của họ. trong khi tiếp tục làm việc thường xuyên hàng tháng để thanh toán tiền nợ.

Đây là cách mà chương 13 yêu cầu: Bạn nộp đơn xin và đề xuất một kế hoạch dùng mức thu nhập sử dụng một lần để trả nợ qua việc ủy thác cho người khác.

Chương 13 không chỉ giúp bạn bắt kịp việc thanh toán mà còn giúp bạn đối mặt với khoản thế chấp hoặc thuế thứ hai.

Lợi ích chính của việc dùng sự phá sản để ngưng tịch thu

  • Việc dừng lại ngay lập tức: [FLT: 0]: ) Việc tự động dừng lại sẽ hoạt động ngay lập tức, ngay cả khi việc tịch thu được dự kiến bán trong cùng một ngày.
  • Thời gian để tổ chức lại: Chương 13 cho bạn năm để bắt kịp trên arrears, thường là không có hứng thú hoặc ở mức thấp hơn.
  • Đặt một số món nợ: ) Theo chương 13, bạn có thể giảm bớt mức lãi suất hoặc tiền gốc trên một số khoản nợ bảo đảm nhất định.
  • Nạp các món nợ khác: Cả hai chương đều có thể xóa nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và những trách nhiệm khác không bảo đảm, giải phóng tiền mặt để đưa vào khoản thế chấp của bạn.
  • Trong nhiều tiểu bang, sau khi giảm giá, người cho vay có thể kiện bạn vì sự khác biệt giữa giá bán và giá thế chấp.

Giới hạn và rủi ro phá sản để tịch thu ngân hàng

Dù phá sản có thể là một bước sống còn, nhưng nó không phải là một viên đạn ma thuật.

  • Nếu bạn đã đệ trình một trường hợp phá sản trước khi bị bác bỏ trong năm vừa qua, thì việc tự động ở lại có thể chỉ giới hạn 30 ngày. Nếu bạn có hai hoặc nhiều vụ chờ trong năm trước, bạn có thể không nhận được một trường hợp tự động ở lại nếu bạn không yêu cầu tòa án mở rộng nó.
  • Tác động của Credit:) phá sản sẽ ở lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong 7–10 năm, làm cho việc kiếm được tín dụng mới, tiền thuê nhà, hoặc thậm chí tìm được việc làm trong một số lĩnh vực.
  • Không bảo đảm giữ nhà: ) Nếu bạn không thể thanh toán và thanh toán tiền thế chấp trong chương 13, tòa án có thể bỏ qua trường hợp của bạn, và việc tịch thu sẽ tiếp tục.
  • Nếu nhà bạn có vốn chủ sở hữu không cần thiết, chương 7 có thể bán nó.
  • Không phải là phương pháp chữa trị cho các khoản vay không thể mua được: [FLT: 1] Ngân hàng không thể thay đổi các điều khoản của thế chấp nếu về cơ bản là không thể trả tiền. Tuy nhiên, chương 13 đôi khi có thể giúp bạn sửa đổi một khoản thế chấp thông qua một tiến trình riêng biệt.

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng

Phá sản không phải là cách duy nhất để chấm dứt tịch thu ngân hàng.

  • Thay đổi:) Hãy liên lạc với người cho vay để thương lượng với lãi suất thấp hơn, hạn dài hơn, hoặc giảm chính. Nhiều người cho vay có chương trình giảm thiểu, đặc biệt là sau khi các quy định về dịch bệnh lan tràn.
  • Thành phố: tạm thời tạm dừng hoặc giảm chi phí, thường cho phép vì lý do gian khổ.
  • Tiền tài chính: ) Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu và tín dụng, tái cấp vốn vào một khoản vay mới có thể trả lại điều khoản cũ và đặt lại điều khoản.
  • Bán nhà với giá thấp hơn số tiền bạn nợ, với sự chấp thuận của người cho vay, có thể tránh tịch thu và thiếu thốn
  • Chết trong sự tạm giam của việc tịch thu: tình nguyện cho người cho vay để đổi lấy sự giải thoát khỏi nợ.

Mỗi lựa chọn có những biện pháp riêng. nhưng có thể không cần thiết nếu bạn có thể giải quyết trực tiếp với người cho vay.

Những bước để thực hiện nếu bạn muốn dùng sự phá sản để cứu nhà bạn

Nếu bạn tin phá sản là con đường đúng, hãy theo những bước sau:

  1. Điều tra một luật sư có khả năng phá sản. [FLT: 1] Không chỉ dựa vào thông tin chung. Một luật sư sẽ đánh giá công bằng, thu nhập, miễn dịch và thời điểm của việc tịch thu ngân sách. Nhiều người đưa ra những cuộc tham khảo ý kiến ban đầu miễn phí.
  2. Hãy thu thập tất cả tài liệu tài chính. Bạn sẽ cần những tài khoản thế chấp, tiền lương, thuế, tài khoản ngân hàng, và danh sách tất cả các khoản nợ và tài sản.
  3. Hãy chọn chương đúng. Luật sư của bạn sẽ giúp bạn quyết định giữa chương 7 và chương 13 dựa trên khả năng của bạn để bắt kịp trên các kiến trúc và tình trạng công bằng.
  4. Yêu cầu phá sản ngay lập tức. ) Nếu sắp bán bị tịch thu, bạn có thể phải nộp trong cùng ngày.
  5. Đây là một cuộc họp ngắn nơi mà chủ nợ và chủ nợ có thể đặt câu hỏi về tài chính của bạn.
  6. Chương 13, thực hiện việc thanh toán đúng giờ.
  7. Hãy giữ liên lạc với người cho vay. [FLT: 1] ngay cả sau khi nộp bài, hãy tiếp tục liên lạc với người cho vay về khoản thế chấp. Chương 13, bạn phải tiếp tục thanh toán thế chấp cho người cho mượn, trừ khi kế hoạch cho biết ngược lại.

Khi nào nên tập tin: Thời gian là quan trọng

Thời điểm tốt nhất để ngăn chặn việc tịch thu tài sản là trước khi vụ tịch thu được bán nhà được thực hiện. một khi đã được cho vay và nhà được bán cho bên thứ ba, thì sẽ khó lấy lại được. ở một số tiểu bang, bạn vẫn còn thời gian để chuộc lại sau khi bán, nhưng điều đó khác nhau. Nếu đợi sau khi bán xong, bạn có thể mất tất cả quyền sở hữu tài sản.

Nếu việc tịch thu đã được đệ trình trong giai đoạn đầu (danh sách các giá trị mặc định đã được đệ trình), bạn có thêm thời gian để lên kế hoạch. Tính năng trước đó cũng cho bạn thêm thời gian để chuẩn bị một chương 13 kế hoạch và tránh căng thẳng của một hồ sơ phút cuối.

Điều gì xảy ra sau khi phá vỡ ngân hàng: những phép nhân lâu dài

Dùng sự phá sản để ngăn chặn việc tịch thu tài sản chỉ là bước đầu tiên. Sau khi vụ này được xuất hoặc hoàn tất, bạn sẽ cần phải duy trì tiền thế chấp đang tiếp tục. Nếu bạn trượt lần nữa, người cho vay có thể khởi chạy lại tiến trình tịch thu, và có lẽ bạn không thể đệ trình lại một vụ phá sản khác ngay do hạn chế về hồ sơ tiếp theo.

Điểm tín dụng của bạn sẽ phải chịu đựng nhiều năm, nhưng bạn có thể bắt đầu tái thiết ngay lập tức bằng cách trả tiền theo giờ cho bất cứ khoản nợ nào còn lại (kể cả khoản thế chấp) và sử dụng thẻ tín dụng bảo đảm.

Những câu hỏi thường xuyên

Tôi có thể nộp đơn phá sản nếu tôi đã có ngày giảm giá không?

Vâng. Ngay cả khi việc bán hàng được sắp xếp cho ngày mai, việc phá sản sẽ ngăn chặn nó miễn là bạn nộp xong trước khi bán xong. Việc tự động được áp dụng ngay lập tức. Tuy nhiên, nếu bạn đã đệ trình nhiều vụ phá sản gần đây, việc lưu trữ có thể bị hạn chế.

Phá sản sẽ xóa sạch thế chấp của tôi sao?

Không, không trực tiếp. Việc phá sản có thể trả nợ cá nhân cho khoản thế chấp (lời hứa trả) nhưng không xóa bỏ khoản đặt cọc trong nhà.

Tôi có cần luật sư để nộp đơn phá sản vì tịch thu tài sản không?

Mặc dù có thể viết đơn xin việc (không có luật sư), nhưng rất nguy hiểm khi nhà bạn bị đe dọa.

Người cho vay của tôi có thể phản đối việc tự động ở lại không?

Vâng, người cho vay có thể gửi đơn đề nghị để nâng số người ở lại, đặc biệt là nếu bạn không có vốn chủ sở hữu hoặc không có kế hoạch thanh toán.

Kết thúc

Việc phá sản là một công cụ pháp lý mạnh mẽ có thể ngăn chặn việc tịch thu ngân hàng ngay lập tức và cung cấp cho bạn một con đường có cấu trúc để cứu nhà bạn. Dù bạn chọn chương 7 hay chương 13 tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính, luật pháp và khả năng của bạn để bắt kịp các khoản thế chấp. Tuy nhiên, phá sản không phải là một quyết định nhẹ. Nó bao gồm những hậu quả đáng kể, tín dụng và thủ tục pháp lý. Luôn tham khảo ý kiến với một luật sư có đủ điều kiện phá sản, có thể đánh giá tình trạng của bạn và hướng dẫn bạn. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập [FL: 0]. Việc phá sản trang [FL] [FL] [FL], Bản quyền] [FL] [FL], Bản quyền bảo vệ tài chính [FL], Bản quyền] [T], Bản quyền], hoặc bảo vệ tài chính [T].

Với sự chuẩn bị kỹ lưỡng và lời khuyên chuyên nghiệp, phá sản có thể giúp bạn có khởi đầu mới mà không mất nhà.