Table of Contents

Đối mặt với khó khăn tài chính có thể là quá nhiều, đặc biệt khi mối đe dọa mất nhà của bạn bị đe dọa. Hiểu làm thế nào chương 13 phá sản có thể giúp bảo vệ tài sản của bạn là cần thiết cho chủ sở hữu trong tình trạng khó khăn. Không giống như chương 7 phá sản, thường đòi hỏi phải bán tài sản để trả nợ, chương 13 cho phép bạn tiếp tục trả nợ trong khi bắt kịp số tiền bị mất. Điều này hướng dẫn toàn diện xem xét cách hoạt động của chương 13, sự bảo vệ đặc biệt của nó cho chủ nhà, và các biện pháp quan trọng để đảm bảo tính chất của bạn là đường chân trời.

Chương 13 là gì?

Trong suốt ba đến năm năm, bạn phải trả tiền trước một số tiền nhất định cho những người có thu nhập bình thường để tái lập lại nợ, thay vì thanh toán tài sản, bạn đề nghị trả nợ cho tòa án phá sản, thường là trả nợ cho tòa án, trong khi vẫn tiếp tục trả nợ chưa được bảo đảm.

Chương 13 đặc biệt có ích cho chủ nhà vì nó có thể dừng việc tịch thu và cho bạn thời gian để chữa các khoản thanh toán thế chấp quá khứ. Nó cũng bảo vệ các ký hiệu trong một số trường hợp và cho phép bạn giữ tài sản không rỗng mà sẽ được bán trong chương 7. Để biết thêm chi tiết về các điều cơ bản, [FLT: 0] trang web của tòa án [FLT: 1] cung cấp thông tin chính thức về tính khả thi và thủ tục.

Chương 13 ngăn chặn việc tịch thu tài sản

Khi bạn nộp đơn xin kiện, một đơn xin “tự động vẫn lưu lại trong tòa án này sẽ có hiệu lực, và lệnh này lập tức dừng hầu hết các hành động quyên góp, kể cả việc tịch thu, tống tiền, gọi điện thoại từ những người thu nợ và kiện tụng, nhưng nếu bạn không có vốn chủ sở hữu hoặc không có kế hoạch thanh toán thì điều quan trọng là phải hiểu rằng việc ở lại là không vĩnh viễn.

Cơ khí của việc tự động ở lại

Theo luật Ngân hàng Hoa Kỳ, việc giữ lại tự động sẽ xảy ra ngay sau khi nộp đơn, không có chuyển nhượng hay lệnh tòa án nào. Luật sư phá sản của bạn sẽ đảm bảo thông báo cho tất cả các chủ nợ, kể cả người cho vay thế chấp. Một khi việc tạm dừng ở lại trong một thời gian ngắn, người cho vay không thể tiếp tục bán bảo hiểm. Nếu ngày giảm giá đã được đặt, nó sẽ bị hủy bỏ, và người cho vay phải đợi ở lại để được gỡ bỏ hoặc bỏ trường hợp cần phải bác bỏ. Trong một số trường hợp, nếu bạn đã nộp nhiều vụ phá sản trong vòng một thời gian ngắn, thì có thể chỉ có 30 ngày để luật sư có thể giúp định hướng dẫn.

Phát triển một kế hoạch trả thù để bắt kịp những người nổi loạn

Một trong những đặc điểm mạnh mẽ nhất của chương 13 là khả năng bao gồm các khoản thanh toán thế chấp quá khứ (rapage) trong kế hoạch trả nợ của bạn. thay vì phải trả toàn bộ tiền quá hạn ngay lập tức, bạn có thể chia nó ra trong cuộc sống của kế hoạch - thực tế 36 đến 60 tháng. điều này cho phép bạn có thể chữa trị các điều khoản mặc định và phục hồi các điều khoản vay ban đầu.

Sự tranh cãi trong kế hoạch

Luật sư của bạn sẽ tính tổng số tiền nợ thế chấp còn sót, phí tổn cuối cùng, và bất kỳ cáo buộc nào mà người cho vay tuyên bố. Số tiền này được liệt kê trong chương 13 của bạn như một yêu cầu ưu tiên. Kế hoạch đề xuất trả số tiền đó, cộng với lãi suất trong một số trường hợp, qua các khoản thanh toán thường xuyên hàng tháng cho người cho vay. Đồng thời, bạn phải tiếp tục trả tiền thế chấp thường xuyên cho người cho vay (hay qua người cho vay tin cậy, phụ thuộc vào quy tắc địa phương). Nếu bạn đã hoàn thành kế hoạch, người cho vay phải coi tài khoản thế chấp như là hiện tại, và bạn vẫn còn sở hữu nhà.

Ví dụ: Bắt được với 12 nghìn đô la tiền lương không trả

Giả sử bạn chậm 6 tháng trong khoản thế chấp 2.000 đô la hàng tháng, tổng cộng là 12,000 đô la trong các khoản tiền trước khi đăng ký. theo kế hoạch 60 tháng, bạn sẽ trả thêm 200 đô la mỗi tháng (hơn bất kỳ lãi suất) cho khoản tiền trước khi thanh toán và tiền thế chấp vẫn tiếp tục.

Bảo vệ thêm: Lột đồ và cắt giảm thanh

Chương 13 đưa ra hai sự bảo vệ chính khác cho chủ nhà: cởi đồ và nhồi nhét vào người, có thể giảm hoặc loại bỏ những khoản nợ trẻ em và sửa đổi những khoản nợ bảo đảm nhất định.

Lột bỏ những con rối

Nếu nhà bạn không đáng giá bằng số tiền bạn nợ khi vay lần đầu, thì khoản nợ được trả lại là tiền nợ không an toàn, và bạn không phải trả đầy đủ.

Một số lời biện luận được bảo đảm

Việc gửi tiền cho ngân hàng chứng khoán cho phép bạn giảm sự cân bằng chính của khoản vay bảo đảm cho giá trị thị trường hiện tại, nếu khoản vay không phải cho nhà chính của bạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn có nhà thứ hai, tài sản thuê xe, hoặc một khoản vay, chương 13 có thể cho bạn chỉ trả giá trị hiện tại thay vì số tiền hợp đồng. Tuy nhiên, dưới [BT: 0]11, Mỹ, [B.] [FL1] [FL1], khoản vay có thể bảo đảm bằng một khoản tiền thật, tiền chính là tài sản không thể bị thay đổi, và không thể bị giảm, vì thế, nó sẽ được tăng thêm vào tài sản phụ trợ hoặc không thể được.

Cần phải có tính bất hợp pháp cho chương 13

Để nộp tập tin chương 13, bạn phải đáp ứng các tiêu chuẩn cụ thể:

  • Thu nhập bình thường:) Bạn phải có đủ thu nhập sử dụng một kế hoạch để trả cho chủ nợ ít nhất là dưới một chất lỏng chương 7.
  • Giới hạn:) Đến năm 2025, các món nợ chưa được bảo đảm phải nhỏ hơn 2,7500.000 Mỹ kim và các khoản nợ bảo đảm ít hơn 1.395,875. Hãy kiểm tra xem Chương trình tín dụng [FLT: 2] để biết giới hạn hiện tại.
  • Các hồ sơ phá sản:) Bạn thường không thể nhận được một giải ngũ trong một chương 13 nếu bạn nhận được một chương 7 trong vòng bốn năm qua hoặc một chương 13 giải ngũ trong vòng hai năm qua.
  • Tư vấn viên cho tòa án: ) Bạn phải hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng từ một cơ quan được chấp nhận trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn.

Những đòi hỏi này giúp cho chương 13 được dùng để phục hồi tài chính, chứ không phải để lạm dụng hệ thống.

Tiến trình từng bước để bảo vệ nhà của bạn

Nếu bạn đang đối mặt với việc tịch thu và xem xét chương 13, hãy theo những bước này. hành động nhanh chóng là quan trọng nhất khi một vụ tịch thu ngân hàng xảy ra, bạn mất tài sản, và phá sản có thể không đảo ngược việc bán hàng.

Bước 1: Tham vấn với một luật sư phá sản ngân hàng

Luật về phá sản rất phức tạp và khác với thẩm quyền. giúp bạn hiểu các lựa chọn và chuẩn bị giấy tờ cần thiết.

Bước 2: Thu thập tài liệu tài chính

Anh sẽ cần tiền nộp thuế, tài khoản ngân hàng, tài khoản thế chấp, danh sách các chủ nợ, và các giấy đăng ký tịch thu ngân hàng.

Bước 3: Tập tin và kế hoạch

Khi mọi thứ đã sẵn sàng, luật sư của bạn nộp đơn xin hủy bỏ tòa án.

Bước 4: Tham dự 331 phiên họp

Tại cuộc họp này, bạn trả lời các câu hỏi trước lời thề của các chủ nợ và chủ nợ.

Bước 5: Xác nhận kế hoạch

Nếu kế hoạch đáp ứng các đòi hỏi pháp lý (v. d., nó có thể thực hiện được, đề nghị với niềm tin tốt và trả nợ một cách thích hợp), thẩm phán sẽ xác nhận điều đó.

Bước 6: Hãy trả lương đúng giờ

Bạn phải thực hiện tất cả các kế hoạch thanh toán cho ủy thác theo thời gian. Thêm vào đó, bạn phải giữ dòng chảy trong các khoản thanh toán thế chấp sau một thời gian dài trực tiếp cho người cho vay. theo dõi thời hạn và duy trì các hồ sơ. Nếu bạn bỏ lỡ thanh toán, người tín thác hoặc cho vay có thể chuyển sang bỏ vụ kiện, nâng giá ở lại tự động và cho phép tịch thu quyền truy cập để tiếp tục.

Bước 7: Hoàn tất kế hoạch và nhận trách nhiệm

Sau khi thanh toán tất cả (thường là 36 đến 60 tháng), phiên tòa đưa ra các vấn đề về các khoản nợ chưa được bảo đảm còn lại. Đối với nhà bạn, các khoản nợ sẽ được thanh toán, và việc thanh toán nhà sẽ được hoàn lại. Bạn sẽ chịu trách nhiệm về việc thanh toán trong tương lai là bình thường. Nếu bạn đã gỡ bỏ một khoản tiền bảo hiểm trẻ em, nó sẽ bị loại bỏ khỏi danh sách tài sản.

Những giới hạn và rủi ro mà bạn phải xem xét

Trong khi chương 13 cung cấp những sự bảo vệ mạnh mẽ, nó không phải là một giải pháp chỉ bằng một cỡ nhỏ tất cả mọi thứ. hiểu được giới hạn là thiết yếu để đưa ra một quyết định có hiểu biết.

Không phải mọi điều tranh luận đều có thể được giải quyết

Chương 13 không giải quyết được mọi món nợ. và nợ nần được đưa ra bởi gian lận. thì sẽ còn nợ nần sau khi xong. thì sẽ gây ra vấn đề tài chính trong tương lai.

Thất bại trong việc hoàn tất kế hoạch có thể là tàn phá

Nếu bạn mặc định chương 13 của bạn, tòa án có thể bác bỏ vụ kiện. Việc tiếp tục nâng cấp tự động, và người cho vay thế chấp có thể tiếp tục bồi thường ngay lập tức. Thêm vào đó, bạn mất sự bảo vệ bạn có trong trường hợp này, và các đối tượng sẽ phát triển. Việc không chấp nhận cũng có nghĩa là bạn không thể phân biệt lại trong một thời gian nhất định, để lại nhà của bạn cực kỳ dễ bị tổn thương.

Trả tiền cho các kiến trúc có thể đắt tiền

Việc chia sẻ các khoản chi tiêu trong nhiều năm có thể được kiểm soát, nhưng nó cũng bổ sung thêm cho bổn phận hàng tháng của bạn. kết hợp với các khoản thế chấp, tiện ích và chi phí sinh hoạt, tổng số tiền có thể trở nên quá sức chịu đựng.

Không có sự bảo vệ cho những nơi vắng vẻ hay nhà cửa bị bỏ hoang

Nếu bạn đã dọn ra ngoài hoặc dọn đến sống ở nhà không có chỗ ở, thì việc phá sản có thể không ngăn chặn việc tịch thu nhà, nhưng đôi khi người bán có thể được cứu trợ nếu tài sản không phải là nhà chính hoặc không được phép bán.

Những lựa chọn khác để cứu gia đình bạn chương 13

Chương 13 không phải là lựa chọn duy nhất. Tùy vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể xem xét những lựa chọn thay thế này:

  • Thay đổi:) Hãy làm việc với người cho vay để giảm lãi suất, mở rộng thuật ngữ, hoặc thêm khoản thanh toán nợ bị thiếu. Nhiều người cho vay có chương trình giảm giá. Chương 13 có thể được dùng để thương lượng một sửa đổi.
  • Thỏa thuận về sự tồn tại: tạm thời tạm dừng hoặc giảm khoản thanh toán để bạn có thể hồi phục sau những khó khăn ngắn hạn.
  • Nếu bạn có vốn chủ sở hữu, việc bán có thể trả tiền để tiếp tục công việc. Có thể bán ít (ít bán hơn nợ) được chấp thuận.
  • Định giữ lại tiền trong khi tịch thu: tình nguyện chuyển nhượng văn tự cho người cho vay để đổi lấy sự tha thứ cho món nợ.
  • Phá sản:) Nếu bạn có ít thu nhập và không có tài sản nào khác, chương 7 có thể giải quyết các khoản nợ không bảo đảm, nhưng nó không cho phép bạn bắt kịp các khoản thế chấp. Tuy nhiên, nếu bạn đang chạy trên các khoản thế chấp và có thể chứng minh tài sản đủ, bạn có thể giữ nhà.

[FLT: 0] Ủy ban Thương mại Phụ trách FBI [FTC] ) cảnh báo về việc tịch thu quyền giải cứu. Tránh bất cứ công ty nào yêu cầu phí trước khi bạn dừng lại để tịch thu. Luôn luôn làm việc với một luật sư có giấy phép hoặc cố vấn nhà ở UD.

Làm việc với một luật sư phá sản: Điều gì nên chờ đợi

Chọn đúng luật sư có thể phá vỡ chương 13 của bạn. tìm một luật sư xử lý phá sản thường xuyên và quen thuộc với thủ tục của tòa án địa phương. trong lúc tham khảo ý kiến ban đầu, hãy hỏi về phí tổn, làm thế nào vụ án được nhân viên, và chuyện gì xảy ra nếu bạn gặp vấn đề sau đó.

Hãy chuẩn bị để cung cấp thông tin trung thực, đầy đủ về tài chính của bạn. giấu tài sản hay nợ có thể dẫn đến việc sa thải hoặc thậm chí là cáo buộc hình sự. đặc quyền luật sư và khách hàng bảo vệ thông tin của bạn, vì vậy hãy minh bạch.

Kết luận: Chương 13 là một bài viết sống động cho chủ nhà

Chương 13 phá sản cung cấp một đường dẫn hợp pháp, cấu trúc để dừng việc tịch thu và kiểm soát tài chính nhà. Bằng cách cho phép bạn trả nợ thế chấp theo thời gian, dừng lại hành động thu thập với việc ở lại tự động, và cung cấp công cụ như cởi đồ, nó có thể là một giải pháp hiệu quả cho chủ nhà với thu nhập thường xuyên. Tuy nhiên, nó đòi hỏi kỷ luật, ngân sách thực tế, và sự theo sát kế hoạch của tòa án. Nó không phải là một sự sửa chữa nhanh chóng - sự thành công phụ thuộc vào các khoản nhất quán trong nhiều năm.

Nếu bạn đang ở trên bờ vực của việc tịch thu tài sản, thời gian là điều cốt yếu. thời điểm bán nhà bị tịch thu, bạn mất quyền sử dụng phá sản để cứu lấy nhà.

Để có sự hướng dẫn đặc trưng cho nhà nước, hãy truy cập Trung tâm phá sản hoặc trang web Tòa án Hoa Kỳ được đề cập trước đó. Hiểu biết là cách bảo vệ tốt nhất chống việc tịch thu tài sản.