Bankaruptcy ve Kredi Geleceğiniz: Kapsamlı Bir Rehber

iflas için bakım zor bir karardır, genellikle ezici borç almayı yönetmek için diğer seçenekleri tüketerek yapılır. iflas, önemli bir risk faktörü olarak bu kaydı ortadan kaldırmak veya yeniden yapılandırmak için yasal bir yol sunar.Yeni kredi elde etme yeteneğiniz derin ve uzun sürelidir. kredi raporunuz kredi değerini ve kredi kartınızı yeniden inşa edebilir ve kredi kartınızı ve kredi kartınızı makul koşullara bağlı olarak kabul edebilirsiniz.

Bu makale, iflasın kredi dosyasını nasıl etkilediğini inceler, yeni kredi başvurusu yaparken karşılaşacağınız özel zorluklar ve finansal itibarınızı geri yüklemek için alabileceğiniz adımlar. Hedef, iflastan sonra ilerlemek için açık, yazarlı bir yol haritası sağlamaktır.

Bankaruptcy ve Kredi Raporlarını Anlamak

Bankaruptcy, ABD Bankası tarafından belirlenen federal bir yasal süreçtir. Amacı, bireyler veya işletmelere, alacaklıları geri ödeme planı (Chapter 7) veya bir mahkeme onaylı geri ödeme planı (Chapter 13).

Bir kredi raporundaki iflasın kapsamı istenmiyor. Kreditörler ve mahkemeler filing raporunu rapor ediyor ve bürokratlar, Fair Credit Reporting Act (FCRA) altında belirli bir saklama dönemi uyguluyorlar.Bir bölüm 7 iflas için, raporlama dönemi genellikle silinmişse, raporlama tarihinden 10 yıl sonra daha kısa olabilir, ancak bu senaryo daha az yaygındır.

Bankaruptcy Kredi Raporlarda Nasıl Görünüyor

Bir iflas kaydedildiğinde, kredi raporunuz "Kamu Kayıtları" bölümünde görünür. Giriş 7 veya 13" bölüm içerecektir, dava numarası, dosya tarihi ve mahkeme yeri ve iflasın geri kalanı da "Included in Bankruptcy" veya "Discharged by Bankruptcy Bölüm 7" gibi bir değişiklikle güncellenecektir.

Bu, iflasın tüm borçlarını yok etmediğini anlamak önemlidir. Bazı yükümlülükler, öğrenci kredileri (daha az bir süre zorluk kanıtlanır), çoğu vergi borçları, çocuk desteği ve birlimony, genellikle borçsız değildir. Ayrıca, iflas sırasında geri ödeme yaptığınız herhangi bir hesap yasal sorumluluğunuz kalır ve bu hesaplar orijinal kredi tarihi ile rapor edilmeye devam edecektir - iflasın hala ortaya çıkmasına rağmen.

iflastan sonra, kredi puanınız önemli ölçüde düşecektir - 150 ila 200 puan veya daha fazlası, başlangıç puanınıza bağlı olarak. Zaten düşük olan bir puan orta-500lere veya hatta daha düşüktü. Bu kredi puanını doğrudan birkaç yıl boyunca yeni kredi elde etme yeteneğinizi etkiler.

Yeni Kredi Uygulamaları Üzerine Immediate ve Uzun Süreli Etkisi

iflasın en doğrudan etkisi, kredi dosyaları sinyallerinizde son derece dikkatli hale gelir ve kredi kartı ödemeden kaçınmak için yasal koruma kullanır.Bu, kredi kartının yüksek bir olasılıkını temsil eder. Sonuç olarak, birçok ana kredi veren, dosyadaki yeni bir iflasla ilgili olarak otomatik olarak reddedecektir.

Krediyi uzatmaya istekli bir kredi bulsanız bile, şartlar daha az olumlu olacaktır.Bekleyin:0) Yüksek yıllık ortalama yüzde oranları (APRs))[Dönetici:2) kredi limitleri) ve [[Dörtücük ücretler [FLT: 5)

Lenders Assess Bankruptcy Risk

Bir kredi başvurusu değerlendirildiğinde, kredi verenler iflasın kendisini ötesinde birkaç faktöre göz atıyorlar:

  • [FONT:0) deşarjdan beri zaman:[Dönetici:[Dönetici:0) 4-5 yaşında bir iflas, iflastan sonra uzun vadeli sorumlu kredi kullanımı görmek istiyor.
  • [FONT:0)Current kredi puanı ve kredi tarihi: 620 (FHA kredileri için) veya 660 ( konvansiyonel krediler için) size başarıyla yeniden inşa edildiğini gösterebilir, ancak çok düşük bir puan devam eden finansal strese yol açar.
  • [DTI:0)Debt-to-gelişme oranı (DTI):[DTI:[DNT:0) Lenders mevcut aylık yükümlülüklerinizin, aylık gelirinizin %43-50'sinden fazlasını tüketmeyeceğini görmek istiyor. Yeni ödemelerde mücadele edebileceğiniz yüksek DTI sinyalleri.
  • [FONT:0]Employment ve gelir istikrarı: Steady istihdamı ve yeterli gelir, yeni borçlar ödeyebileceğiniz kredi verenlere güvence verir.
  • [FONT:0]Recent kredi soruşturmaları ve yeni hesaplar: Çok fazla yakın soruşturma veya son zamanlarda açılan hesaplar kırmızı bayrak olabilir. Lenders yeniden inşa etmek için kasıtlı bir yaklaşım görmeyi tercih eder.

Çoğu geleneksel kredi kartı sorunu ve banka, en az İZFLT:0)12-24 ay ) sizi önceden tahmin etmeden önce bir bölüm 7 taburcuu daha kolay bir zaman beklemek zorunda kalacaklar çünkü parasal disiplini gösterebiliyorlar.

Yeniden inşa Kredi Bankası sonrası Stratejiler

iflastan sonra yeniden inşa kredi, aşamalı bir süreçtir, ancak tamamen uygulanabilir. Anahtar küçük, düşük riskli kredi ürünleri ile başlamak ve onları sürekli olarak sorumlu bir şekilde kullanmaktır. Aşağıda en etkili yöntemler, tipik uygulama için listelenen.

1. Secured Kredi Kartları

Güvenli bir kredi kartı kredi limitiniz olarak hizmet eden bir nakit depozito gerektirir. Örneğin, eğer 500 depozito yaparsanız, ayda 500 $ 'a kadar ücret alabilirsiniz. kart sorunucu ödeme aktivitenizi kredi bürolarına rapor eder, bu yüzden zaman ödemeleri olumlu bir tarih inşa eder.

Ücretler konusunda dikkatli olun: düşük yıllık ücretlere sahip kartlar arayın ve gizli bir ücret yoktur.TheurFLT:0)Kaptal One Platinum Secured) ve [[ENDÜ:2|Discover it® Secured) aşırı başlangıç ücretlerine sahip olan kartların veya bu üç bürosuna rapor vermemesi.

2. Credit-Builder Kredileri

Bunlar kredi sendikaları, topluluk bankaları ve online kredi verenler tarafından sunulan küçük taksit kredileridir. Kredi-builder kredileri aylık ödeme yaptığınızda kilit bir tasarruf hesabında yapılır.

3. Yetkili bir Kullanıcı Olma

Güvenilir bir aile üyesi veya iyi yönetilen bir kredi kartı hesabı ile arkadaşınız varsa, size yetkili bir kullanıcı olarak eklemek isteyin. hesabın olumlu tarihi - yaşı, kredi limiti ve ödeme kaydı dahil - kredi raporunuz için eklenebilir; ancak birincil kart sahibinin mükemmel kredi alışkanlıklarına sahip olmasını sağlar; aksi takdirde, olumsuz eylemleri puanlarınızı daha da zarar verebilir.

4. Perakende Mağaza Kartları

Bazı mağaza markalı kredi kartları genel amaçlı kartlardan daha kolay onay standartlarına sahiptir. Zaten alışveriş yapan bir perakendeciden mağaza kartı için başvurabilirsiniz. Limitler genellikle düşük ve faiz oranları yüksek, ancak her ay dengeyi öderseniz, kartınız kredi tarihlerinizi inşa etmenize yardımcı olur.

5. Kredi Birliği Üyelikleri

Kredi sendikaları genellikle kredi birliği ile ilgili daha kişisel bir yaklaşıma sahip olmayan kâr kuruluşları değildir. Birçok kredi sendikaları “ikinci şans” kredi kartları veya özellikle kredi birliği ile bir ilişkiniz varsa, özellikle de kredi birliği ile bir ilişkiniz varsa, topluluğumuza veya işvereninize hizmet eden kredi birliğine katılmak.

Bankaruptcy'den sonra Binbaşı Kredi için nasıl başvurulacaktır

Büyük kredi almak - bir otomatik kredi, bir ipotek veya kişisel kredi gibi - iflastan sonra dikkatli zamanlama ve hazırlık gerektirir.Her kredi kendi bekleme süresi ve yeterlilik kriterine sahiptir.

Auto Loans

Auto finansmanı genellikle iflastan sonra mevcut olan ilk büyük kredi ürünüdür. Birçok bayilik, aracın değerinin% 10-20 oranında daha fazla olması durumunda, kredi şartlarını daha kısa (36–48 ay) ve kredi puanı eşiğinin bir Bölüm 7 taburcusu sonrasında daha yüksek kredi puanına sahip insanlara ödünç verme konusunda uzman olan kredi noterleri ile çalışır.

En iyi alt kar oranı elde etmek için, sıfırdan daha erken başvurun:0) Bölüm 7 veya ) Bölüm 13 planı onay aldıktan sonra [Düzükle birlikte) (kahkaha izni ile) iflasa yol açan koşulları açıklamaya hazır olun.

Mortgages

Mortgage kredileri en ihtiyatlıdır. Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenen geleneksel bir ipotek için, genellikle 7. Bölümden sonra 4 yıl sonra ) (veya 2 yıl boyunca, bir bölüm için istisnai bir açıklama ile) bekleme süresi gerekir. Bölüm 13'de, taburcu tarihinden sonra, 3.500 yıl sonra da, davanın tamamlanması için izin verilen bir süre içinde 12 ay içinde karar verilir.

Bekleme döneminde güçlü bir kredi profili oluşturmaya odaklanın: düşük kredi kullanımı, zaman içinde tüm ödemeleri yapın (FHA için en az% 3.5), ve mevcut gelir belgeleri kolayca tutar. Posta bankacı ödünç veren bir ipotek broker ile çalışın.

Kişisel Krediler

Bazı online kredi verenler kredi yeniden inşa etmek için kişisel kredi teklifleri sunabilir, ancak faiz oranlarının% 30-35'i aşabilir ve yalnızca belirli bir kişisel kredi almanız gerekir (toplayıcı olarak bir tasarruf hesabı kullanın) veya bir kredi inşa eden kredi satın alma.Bir yedek olarak en az 12-24 ay sonra, herhangi bir kişisel kredi başvurusu yapmadan önce bekleyin ve yalnızca belirli bir kişisel krediye sahip olmanız gerekir.

Kredi Raporunuzu Takip Etmek ve Puan

iflastan sonra, kredi raporlarınızı doğrulamanızı proaktif olarak izlemeniz gerekir: deşarj edilmesi gereken hesaplar hala bir denge ile aktif görünebilir veya iflasın kendisi yasal raporlama süresi sona erdikten sonra kaldırılamaz.

Her bir Bürodan yılda bir ücretsiz kredi raporuna hak ediyorsunuz:0) Büronun web sitesinden bir anlaşmazlık başlatıp 30 gün içinde üç rapora cevap vermek zorundasınız.

Ayrıca, ücretsiz bir kredi izleme hizmeti için kaydolun (örneğin Kredi Karma veya Kredi Ses Ses Sesi gibi) VantageScore'unuzu takip etmek ve FICO Puan 8'inizi takip etmek için ücretli bir hizmet (örneğin, bu kredi artışları ile en yaygın olarak kullanılan krediler.

Kredinin Zaman Üzerinde Etkisini Anlamak

[0] Kredi puanınızın üzerindeki iflasın etkisi, zaman içinde azalır). FICO'ya göre, puan azaltma, üç ila dört yıl sonra, puanın geri kazanılması için en ağır olanıdır, altı veya yedi (Bölüm 7) veya yıl boyunca dört veya beş puan (Bölüm için) tarafından olumlu kredi tarihine eklenmiştir.

Bir ortak yanlış anlama, herhangi bir krediyi yeniden inşa etmek için kullanmaktan kaçınmalısınız. Aksine doğru: Olumlu bir ticaret çizgisi olmadan, puanınız düşük kalacaktır. FICO puanlama modeli son kredi aktivitesini gerektirir; boş bir dosya negatif maddelerle riskli görünebilir.

Yasal Uyarılar ve Yeniden Onaylama Anlaşmaları

iflas sürecinde, geri bildirimde bulunma seçeneğine sahip olabilirsiniz, çünkü bir araba kredisi veya ipotek gibi.Reaffirmasyon, iflastan sonra borç ödemeye devam etmenizi sağlar ve kredi verenin geri bildirimden sonra onayladığına karar verir.Bu sadece bir borcun onayladığına izin verilir.

Ayrıca bazı borçlar, deşarj sonrası iflasa dahil edilen borçlar üzerinde toplanarak toplanabilir. Bu da yasadışıdır.Eğer koleksiyon çağrıları, mektupları veya deşarj borçları için ifadeler alırsan, [[Şeref Ticaret Komisyonu (FTC) ile iletişime geçin.) veya devlet avukat genel bürosunuz da.

Sonuç: Yeni Bir Finansal Başlangıç

Bankaruptcy kredi profiliniz için büyük bir geri dönüş, ancak kredi kartının her faturasının bitmesini ve kredi raporlarınızı on yıl boyunca izleme yeteneğinizin üzerinde duracaktır, ancak yeni kredilerin sorumlu finansal davranışları gösterdiği gibi sürekli azalır.

Süreç sabır, disiplin ve açık bir plan gerektirir. iflastan sonra kredi inşa etmek bir maraton değil, bir sprint değil, milyonlarca insan kredi değerini başarıyla yerine getirdi ve daha sonra elde edilen ipotekler, araba kredilerini ve kredi kartlarını rekabetçi fiyatlarda elde etti. Aynı şeyi bu makalede belirtilen stratejileri uygulayarak ve uzun vadeli bir perspektifi sürdürmek için yapabilirsiniz.

iflastan sonra yeniden inşa edilecek krediye ek kaynaklar için, bkz.D:0)Consumer Financial Protection Bürosu'nun iflasa kılavuzsu) ve [[ŞUygunluk sigortası bilgileri sayfası[Döneticileri)[Dönetici siteleri, iflasın kredi puanlama ile nasıl etkileşime girebileceğinizi ve hangi adımların nasıl ilerletilebileceğini daha fazla ayrıntıya sunar.