Ang Mapanganib na Papel ng Pagguho ng mga Closing sa Iyong Tahanan

Ang paglalakbay sa pagmamay-ari ng bahay ay nilatagan ng mga dokumento, ngunit walang higit na mahalaga kaysa Closing Disclosure (CD). Ang pederal na anyong ito, na ipinag-utos ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa ilalim ng TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) na tuntunin, ay nagsisilbi bilang pangwakas, may awtoridad na pahayag ng iyong mga termino at pagsasara ng dokumentong ito ay ang huling mahalagang hakbang bago mo gawin ang stack line.

Ang CD ay dinisenyo upang pangalagaan ka bilang isang mamimili. Ito ay nagtatakda na ang pag - iimpok ng mga impormasyon, ginagawa nitong mas madaling ihambing ang mga alok na sangla at paghuli ng mga pagkakamali. Ang paggamit ng panahong iyon nang may katalinuhan upang repasuhin ang bawat bagay na ito ay makapagliligtas sa iyo mula sa magastos na mga pagkakamali at tumitiyak na ang paraan ng pag - aayos na ginawa mo ay ang pagsasarhan.

Ano ba Talaga ang Pag - aalis ng Closing at Bakit Mahalaga Ito?

Bago nilikha ng CFPB ang tuntuning TRID noong 2015, ang mga homebuilder ay kailangang mag-ebolb ng maramihang mga anyong pampahayagan, kabilang ang Good Faith Estimate (GFE) at ang panghuling HUD-1 Settlement Statement.Ang mga dokumentong ito ay kadalasang nakakalito sa mga nanghihiram, kulang sa pag-ayon, at naging mahirap na makita ang huling-minutong mga pagbabago sa mga bayad. Ang Closing Disclosure ay nilikha upang palitan ang mga mas lumang anyong ito ng isang, nai-kategrg, at madaling-malay-basang dokumento.

Ang CD ay gumagawa ng mga hand-in-hand kasama ang Loan Estimate (LE) na natanggap mo matapos mag-play para sa iyong paghulog. Ang LE ay nagbigay ng isang panimulang pag-usbong ng iyong mga kondisyon sa pag-utang at gastos. Ang CD ay ang pangwakas na accounting. Habang ang CFPB ay nagbibigay ng ilang mga pagbabago sa pagitan ng LE at CD, ang mga mahahalagang pagbabago ay mahigpit na na kinokontrol.[kailangan ng batas, ang panghuling CD ay dapat na magresulta ng aktuwal na gastos ng utang. Kung may di-katatang di-katatang dahilan, ang naggagawad ng isang makatuwirang dahilan, na kilala bilang isang "bago na kalagayan," at maaaring kailanganin ang isang CD na pag-ayos na pag-oras ng tatlong araw.

Ang pagri - check sa iyong CD ay hindi lang tungkol sa mga numero; ito ay tungkol sa pagtiyak sa iyong pinakamalaking transaksiyon sa pinansiyal, kundi sa pagkakaroon ng tamang CD na tumitiyak na hindi ka naaalabisan sa mga serbisyo, na ang dami ng iyong interes ay nakakandado ayon sa napagkasunduan, at na tama ang iyong pera na kailangan mong isara.

Pagsusuri sa Pag - aalis ng mga Closing

Ang Closing Disclosure ay limang pahina ang haba, at ang bawat pahina ay nagsisilbi sa isang espesipikong layunin. Ang pagkaunawa kung saan makasusumpong ng mahalagang impormasyon ang unang hakbang upang maging dalubhasa sa iyong pagrerepaso.

Pahina 1: Mga Terme at mga Proyektong Paniningil

Ang unang pahina ay nagbibigay ng mataas na-level na buod ng transaksiyon. Ang itaas na bahagi, "Loan Termes," ay nagtatanghal ng halaga ng utang, rate ng interes, at buwanang pangunahing at pagbigay ng interes. Itinatampok din nito kung ang utang ay may parusang preparasyon o isang lobong bayad. Ang dalawang bagay na ito ay adaptasyon para sa maraming mga nanghihiram, kaya ang prominenteng panulaan na ito ay tumitiyak na ang mga ito ay imposibleng hindi makuha.

Ang "Projected Payments" segments ay sumisira sa iyong kabuuang buwanang pagbabayad. Ipinapakita nito kung gaano kalaki ng iyong kabayaran ang napupunta sa principal at interes, hulog sa sangla (kung kinakailangan), at ang tinatayang halaga ng buwis sa ari-arian at seguro sa mga may ari ng bahay na ginanap sa escrow. Ang bahaging ito ay nagbibigay sa iyo ng tunay na "PITI" (Principal, Interes, Mga Buwis, Seguro) na malamang ay mas mataas kaysa sa iyong base principal at interes lamang.

Sa huli, ang "Costs sa Closing" box ay nagbibigay ng isang mabilis na speciation ng kung magkanong pera ang kakailanganin mo upang dalhin sa mesa, kabilang ang iyong down payment at kabuuang gastos sa pagsasara, minus ng anumang mga kredito o deposito na nabayaran na.

Pahina 2: Mga Kabayaran ng Pagkawasak

Pahina 2 sa mga bayaring nauugnay sa pag - utang:

  • [[C]] [[Corgation A: Origination Chargs – Ito ay kinabibilangan ng mga bayad na sinisingil ng nagpapautang para sa pagpoproseso, ilalim ng sulatin, at pinagmulan ng utang. Mga di-bilang na punto na ibinabayad upang pababain ang rate ng iyong interes ay nakatala rin dito.Ito ay isang mataas na-scrutiny area, habang ang mga bayad na ito ay sumasailalim sa isang "zero fenderment" rule, na na na na na nangangahulugang hindi sila maaaring tumaas mula sa Estadistika ng Loan maliban sa iyong hiniling na espesipikong pagbabago.
  • [[[C] [[Catection B: Services You Did Not Shop For[ – Ito ay mga ikatlong-bahaging serbisyo na pinili ng nagpapautang, tulad ng bayad sa pagtatantiya, bayad sa pag-uulat, at bayad sa random na bayad sa pagpapautang na ito. Kung ang halaga ng mga serbisyong ito ay tumaas ng higit sa 10%, ang nagpautang ay kinakailangan upang makuha ang sobrang halaga.
  • [[C] [[C] [[Talaksan:Mga Serbisyo]]] [[Talaksan: – Ito ay mga serbisyong pinayagan kang pumili nang independiyente, tulad ng titulong patakaran sa seguro, pagsisiyasat ng peste, at survey.Dahil may pagkakataon kang mamili para sa pinakamagandang presyo, ang mga gastos dito ay hindi sakop ng parehong mga patakaran sa pagpaparaya, ngunit dapat pa rin nilang iayon nang mahigpit ang iyong mga tantiya.

Pahina 3: Iba Pang mga Halaga at Pagkalkula na Malapit Na ang Kash

Ang Pahina 3 ay sumasaklaw sa natitirang mga gastos na hindi direktang nauugnay sa pinagmulang pautang ngunit mahalaga sa paglilipat ng ari-arian.

  • [[[C] [[Catection D: Mga buwis at mga Pampublikong Fees ] – Kasama rito ang mga bayad sa pagtatala at mga buwis sa paglilipat na sinisingil ng inyong lokal at pamahalaang pamahalaan. Ito ay karaniwang mga permanenteng gastos, ngunit kumpirmado na ang mga ito ay tumpak para sa inyong hurisdiksiyon.
  • [[[C] [[Catection E: – Ito ang mga halagang ibinabayad nang patiuna sa pagsasara.[Ang pinaka-karaniwang prepaid ay mga prepaid na insurance premium at prepaid interes (mas-mahalaga) mula sa huling petsa hanggang sa katapusan ng buwan.
  • [[[C]] [[Corgated Escrow Payment sa Closing ] – Kung ang iyong nagpapautang ay nangangailangan ng isang eskrowtong kuwenta, ang bahaging ito ay nagpapakita ng panimulang deposito na kinakailangan. Karaniwang sumasaklaw ito ng ilang buwan ng mga buwis at seguro upang matiyak na ang nagpautang ay may sapat na pondo upang mabayaran ang mga bayaring ito pagdating nila.
  • [[C] [[Catection G: Ibang mga Gast. – Maaaring kasama rito ang mga bayad sa HOA, bayad sa warranty sa bahay, o anumang iba pang mga maling singil.
  • [[[C] [[C]] [[Cander Credits – Ang anumang mga kredito mula sa nagpapautang na nagpapagaan ng inyong mga gastos sa pagsasara ay ipinapakita rito.

Itinatampok sa ibaba ng Pahina 3 ang "Calculting Cash to Close" table.Ang mesang ito ay lumalakad sa iyo mula sa iyong presyo at pababang bayad, binabawasan ang iyong taimtim na deposito ng salapi at anumang kredito, at dumarating sa eksaktong halaga na dapat mong ipasara.Tukuyin ang bawat linya dito, lalo na ang iyong taimtim na deposito ng salapi.

Pahina 4: Mga Pagkalkula at Pagtuklas

Ang Pahina 4 ay naglalaman ng mainam na bakas ng iyong utang, kabilang ang Taunang Percentage Crate (APR), Total Interest Percentage (TIP), at ang Finance Charget. Ipinapakita ng APR ang kabuuang halaga ng paghiram, kabilang ang interes at karamihan ng mga bayad, na ipinapahayag bilang taunang rate. Ang TIP ay nagpapakita ng kabuuang halaga ng interes na iyong babayaran sa buhay ng utang bilang isang persentahe ng utang.[kailangan ng mga pigurang ito para sa pag-unawa ng mahabang-term na halaga ng iyong sangla.

Pahina 5: Iba Pang mga Pag - aalinlangan at Impormasyong May Kaugnayan

Ang huling pahina ay nagtatala ng mahahalagang mga pagsisiwalat tungkol sa utang, kabilang na ang kung ang sangla ay maaaring kunin ng isa pang mamimili, ang patakaran ng tagapagsilbi sa pagbabayad, at ang mga termino ng iyong kuwenta sa eskrow.Ito ay nagbibigay rin ng impormasyon sa pakikipag-ugnayan sa nagpapautang, ahente sa kasunduan, at sa opisyal ng utang. Kung may mga tanong ka tungkol sa anumang bagay sa CD, sinasabi sa iyo ng pahinang ito kung sino ang eksaktong tatawag.

Mahalagang mga Estratehiya sa Pagrerepaso ng Iyong Di - tiyak na mga Bagay sa Closing

Kailangan ang pagtitiyaga at sistematikong pamamaraan para matiyak na tama ang bawat detalye bago ka mangutang.

1. Krus-Reference sa Linyang Loan

Ilagay ang iyong huling Loan Estimate side-by-side kasama ang Closing Disclosure.Ang CFPB ay nagtatakda ng mahigpit na mga entrance sa kung gaano kalaking ilang mga bayad ang maaaring magbago. Magtuon ng pansin sa mga pangunahing larangang ito:

  • Zero Pagpaparaya Fees: Ang mga singil sa Origination, puntos, at transfer tax ay hindi maaaring tumaas mula sa LE hanggang sa CD maliban na lamang kung humiling ka ng pagbabago, tulad ng pagpapalit ng mga produktong pangutang.
  • 10% Pagpaparaya Fees: Mga serbisyong hindi mo pinamili (katulad ng pagtasa) at mga bayad sa pagtatala ay hindi maaaring tumaas ng higit sa 10% sa kabuuan.
  • Walang Pagpaparaya: Mga serbisyong pinamili mo, tulad ng seguro sa titulo, ay maaaring tumaas nang kahit anong halaga, subalit ang anumang mahalagang pagtalon ay nangangailangan ng pakikipag - usap sa iyong nagpapautang o kompanya ng titulo.

Kung makakita ka ng pagbabago, hanapin ang "Changed Circumstance" paliwanag sa mga dokumento ng utang.Ang isang makatuwirang dahilan ay maaaring ang pagbabago sa halaga ng ari-arian, isang modipikasyon sa halaga ng utang, o isang hindi inaasahang isyu tulad ng isang hangganang pagtatalo na nangangailangan ng isang bagong survey.

2. Ilahad ang Personal na mga Impormasyon at mga Detalye ng mga Ari - arian

Ang mga pagkakamali sa mga pangalan, mga adres sa pag-aari, o mga paglalarawang legal ay maaaring magdulot ng mga pagkaantala o hindi pagkakasangga ng sangla. kumpirmahin na ang iyong buong legal na pangalan, ang iyong bilang ng Seguridad na Panlipunan (partikular na ang maskara), at ang adres na pag-aari ay pawang tumpak.Sigurado rin na ang legal na paglalarawan ng produksyon ay tumutugma sa titulong pangako.Ang isang payak na typo dito ay maaaring lumikha ng isang ulap sa iyong titulo sa huli.

3. Ihambing ang Seksiyon ng Loan Termines

Double-check ang halaga ng utang, interes, at termino ng utang. Kung binabayaran mo ang mga puntos ng diskuwento na bilhin ang iyong halaga, tiyakin na ang halaga sa CD ay tumutugma sa rate na sinipi para sa espesipikong halaga na iyon. Ensurye Ang prepayment na kahon ng parusa ay tumpak – kung ang iyong utang ay walang isa, ang kahon ay dapat malinaw na nagsasaad na "What Not With a Prepayment Penalty."

4. Suriin ang Kash Para Masara ang Mesa

Dito nagiging kongkreto ang mga halaga ng salaping hindi maarok, at nasusukat ang daloy ng iyong salapi:

  • Magsimula sa presyo ng pagbili at sa base na bumababa sa porsiyento ng bayad.
  • Ilagay sa bangko ang iyong buong - sikap na deposito ng salapi na ipinadala sa kompanya ng mga titulo.
  • Idagdag ang anumang kredito sa pagbebenta o pautang.
  • Ilagay ang kabuuang halaga ng pagsasara (mula sa Pahina 2 at 3).

Ang huling numero sa ibaba ay ang eksaktong halaga na kailangan mong ipasara, karaniwan nang sa anyo ng isang tseke o wire transfer ng kahera.

5. Suriin ang mga Detalye ng mga Fees

Tingnang mabuti ang Seksiyon A para sa anumang "junk fee." Maraming nagpapautang ang nagdebut ng mga serbisyo na may mga pangalang generic na katulad ng "Processing Fee" o "Administration Fee." Habang ang ilan sa mga ito ay pamantayan, may karapatan kang magtanong kung ano ang kanilang saklaw. Gayon din, repasuhin ang mga bayad sa paseguro sa Seksiyon C. Kung hinihiling sa iyo ng nagpapautang na gamitin ang kanilang mga sertiba sa mga serbisyong may titulo, ang halaga ay dapat na kompetensiya. Tanungin kung may "repor rate" o "syraming rate ng "sultiba" ang titulo ng ari-ariantasyon para sa seguro ng may-arian, na maaaring matipid na mabibili kamakailan.

Karaniwang Horminolohiya sa Closing na Kailangan Mong Malaman

Ang pag - unawa sa wikang ginamit sa CD ay nagbibigay sa iyo ng lakas na magtanong ng tamang mga tanong.

Pinagmulan Fee vs. Mga Di-kabilang Punto

Ang kabayarang pang-rehiyon ay kung ano ang sinisingil ng nagpapautang sa paglikha ng utang. Ang mga di-bilang na puntos ay prepaid interes na nagpapababa ng rate ng iyong interes. Ang isang punto ay karaniwang nagkakahalaga ng 1% ng halaga ng pautang at binabawasan ang rate ng isang espesipikong porsiyento. Ang CD ay malinaw na naghihiwalay sa dalawang gastos na ito upang makita mo kung ano ang eksaktong ibinabayad mo upang makuha ang iyong rate.

Sa Ilalim ng Sulat, Proseso, at Administrasyon

Ang mga ito ay mga bayad sa pangangasiwa na sinisingil ng nagpapautang. Ang isang underwriting na bayad ay sumasaklaw sa halaga ng pagtaya sa iyong kredito at sa halaga ng ari-arian.Ang isang bayad sa pagpoproseso ay sumasaklaw sa halaga ng pangongolekta at pagtitiyak ng iyong dokumentasyon.Ang ilang mga nagpapautang ay nagdurulot nito sa isang "origrasyong singil," habang ang iba ay nag-eeeksperimento sa mga bayad na ito ay karaniwan, at ang mga ito ay itinuturing na bahagi ng mga singil na sero-toleransiyalyon.

Segurong Title: Mga vs ni Lender.

Ipinagsasanggalang ng segurong Title laban sa mga pag-aangkin o kasinungalingan laban sa proporsyon na nawalang-bisa sa panahon ng paghahanap ng titulo. Ipinagsasanggalang ng Tittle Policy ang pamumuhunan ng nagpautang. Ang Tittle Policy [[T][2][T] ay nagbibigay ng proteksiyon sa iyong pagiging nararapat sa ari-arian.[kailangan ng patakaran ng may-ari] Ang patakaran ay isang-panahon at ang gastos ay nagbibigay nito para sa iyong sariling puhunan.

Mga Prepaid at Eskrow

Ang mga ito ay mga gastos na binabayaran mo nang patiuna sa pagsasara, gaya ng mga seguro at buwis sa ari - arian. Ang mga ito ay inilalagay sa isang Escrow Account[[, na pinangangasiwaan ng nagpapautang na mga kompanya ng seguro at pagbabayad ng buwis sa inyong mga bayarin kapag sila ay nakatakda na. Ang panimulang bayad sa CD ay maaaring ilang buwan, pati na ang kinakailangang halaga ng salaping kailangan para sa taóng ito.

Per Diemity Interes at Seguro sa Pagbilí

Per Diem Interes[ ang araw-araw na interes na nag-eeebolb sa iyong pautang mula sa katapusang petsa hanggang sa katapusan ng buwan.[kabayaran mo ito sa pagsasara dahil ang iyong unang pagbabayad ng sangla ay hindi na maaalangan hanggang sa una sa susunod na buwan. Private Mortige Insurance (PMI) o[T:4] Premigmentsption o kaya'y sa unang-publish.[5°NC.[TC.[TC.[5] Ang pas] [[T] [[5] Ang panimulang bayad sa buwan ay maaaring makalap:"[5] ay maaaring makalap:0.[5] Ang isang buwanang bayad sa listahan ay maaaring makalap sa listahan ng isang buwan kung ang kinakailangan sa listahan ng isang [[5] [[5] [[5] [[5] [[5] [[T] [[5] [[T] [[5] [[T] [[5]

Ano ang Nangyayari Kung May mga Pagkakamali ang Pag - aalis ng mga Pag - aalinlangan?

Ang paghahanap ng isang pagkakamali sa iyong Closing Disclosure ay maaaring maging nakababalisa, ngunit ang tuntunin ng TRID ay nagbibigay sa iyo ng espesipikong mga proteksiyon. kung matutukoy mo ang isang pagkakamali, agad na ipagbibigay alam sa iyong nagpapautang at ahente ng kasunduan. Sa maraming kaso, ang nagpapautang ay maaaring maglabas ng isang naituwid na CD. Gayunpaman, sa ilalim ng TRID, isang bagong tatlong-araw na yugto ng paghihintay ang nagsisimula kung:

  • Ang Taunang Percentage Crage (APR) ay tumataas ng higit sa 0.125% (o 0.25% para sa mga nai-aangkop na-rateng pautang).
  • Ang produktong pautang ay nagbabago (e.g., mula sa isang nakapirmeng-rate hanggang sa isang nai-aangkop na-rate loan).
  • Isang parusang paunang bayad ang idinaragdag.

Kung ang pagkakamali ay nagsasangkot ng isang kabayaran na nakahihigit sa ipinahihintulot na pagpaparaya (gaya ng isang serong bayad na bayad), ang nagpapautang ay karaniwang hinihiling na gamutin ang paglabag sa pamamagitan ng muling paglalapat sa iyo ng labis na bayad o sa pamamagitan ng pag - utang sa halaga ng iyong utang. Hindi mo dapat piliting magpatuloy sa pagsasara kung ang CD ay naglalaman ng hindi pa nalulutas na mga pagkakamali.

Para sa mas komplikadong isyu, tulad ng pagtatalo sa halaga ng ari-arian o mahalagang problema sa titulo, sumangguni sa ahente ng inyong real estate at isang real estate at isang abogado ng lupa at lupa. maaari ka nilang gabayan kung dapat magpatuloy, muling mag-eengotiate, o antala ang pagsasara. Ang CFPB ay nagbibigay din ng mga mapagkukunan para sa mga mamimili na naniniwalang nilabag ng kanilang nagpapautang ang mga patakaran ng TRID. Maaari kang Ang pag-aaral ng higit pa tungkol sa Closing Disclosure on the CFPARB website[T:[T], kasama ang pagtingin sa bawat isang uri ng bawat isa na dapat tingnan.

Bigyang - Kapangyarihan ang Iyong Sarili Para sa Araw ng Pagpe - Closing

Ang Closing Disclosure ay ang iyong huling pagkakataon upang matiyak na tama ang mga kondisyon ng iyong hulog, at ang dokumentong ito ang kasukdulan ng mga linggo ng pagsusuri at negosasyon sa pananalapi. sa pamamagitan ng pag-iinat ng oras upang repasuhin ang bawat pahina laban sa iyong Loan Estimate, na tinitiyak ang iyong personal at proporsyonal na mga detalye, ikaw ay nagbabago mula sa isang walang kibong kalahok tungo sa isang may kamalayang tagapagpasiya.

Ang isang may kakayahang opisyal sa pagpapahiram ay umaasa ng detalyadong review at dapat na maipaliwanag ang bawat bayad sa dokumento. Kapag may nararamdaman, magtiwala ka sa iyong instinct. Ang sapilitang tatlong-araw na review period ay umiiral para sa eksaktong layuning ito. Ang pag-lakad sa pagsasara na may malinaw na pagkaunawa sa iyong Closing Disclosure ay nangangahulugan ng pagpasok sa iyong bagong tahanan na may pagtitiwala at kapayapaan ng isip.

Para sa higit pang pagbabasa, gumamit ng mga yamang katulad ng Ang gabay ngBankrate sa pagsasara ng mga lantad upang manatiling may kabatiran, o sumangguni sa Ang opisyal na gabay ng CFPB sa pagsasara ng mga daambakal[kailangan ng sanggunian] upang ihambing sa iyong sariling anyo. Ang iyong kasipagan dito ay nag-iingat ng iyong pamumuhunan at tumitiyak ng isang matibay na pundasyon para sa iyong paglalakbay sa Lovainship.