Beli rumah adalah salah satu transaksi keuangan terbesar yang akan dibuat oleh kebanyakan orang, dan proses penutupan adalah dimana semuanya berkumpul tanpa persiapan keuangan yang cermat, bahkan pembelian yang dinegosiasikan dapat berantakan pada menit terakhir. kunci untuk penutupan real estate yang lancar adalah merencanakan dengan baik sebelum waktu ⁇ memastikan keuangan Anda dalam rangka, Anda memahami semua biaya, dan Anda memiliki dokumen yang diperlukan siap. panduan ini berjalan Anda melalui langkah-langkah keuangan kritis untuk mengambil jadi penutupan hari libur tanpa halangan.

Memahami Skop Penuh Biaya yang Terlibat

Banyak pihak yang berfokus pada harga pembelian dan pembayaran turun, namun penutupan yang sukses membutuhkan akuntansi untuk setiap pengeluaran yang terikat dengan transaksi.Di luar harga sewa yang disepakati, Anda akan menghadapi seikat biaya yang secara kolektif dikenal sebagai biaya penutupan.Beberapa biasanya berkisar antara 2% hingga 5% dari harga pembelian rumah dan termasuk barang-barang seperti biaya asal pinjaman, biaya penilaian, asuransi judul, biaya rekaman, dan biaya pengacara.

Mengeluarkan Biaya Penutupan Umum

  • [[NOLT:0]]Loan biaya origination ⁇ Dicas oleh pemberi pinjaman untuk memproses hipotek Anda, biasanya persentase dari jumlah pinjaman.
  • [[EGAL]]Appraisal fee ⁇ Meliputi penilaian independen terhadap nilai rumah (biasanya $300 ⁇ $600).
  • [[ZANFAILT:0]]Title search and title insurans]] ⁇ Pastikan properti tidak memiliki hak atas atau sengketa kepemilikan; pemberi pinjaman memerlukan kebijakan pemberi pinjaman, dan kebijakan pembeli bersifat opsional tetapi direkomendasikan.
  • Perbayaran-perbayaran barang ⁇ Pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan bunga hipotek yang harus dibayarkan ke dalam rekening escrow sebelum penutupan.
  • [[CharmonieFLT:0]]Recording fees ⁇ Dibayar kepada pemerintah daerah Anda untuk secara resmi mencatat akta dan hipotek.
  • [[C HANCU Attorney fees[]] ⁇ Di beberapa negara bagian, seorang pengacara diharuskan untuk meninjau dokumen dan mewakili Anda saat penutupan.

Anda juga dapat meminta agen real estate Anda untuk memberikan lembar kerja biaya penutupan awal. Untuk rincian dari sumber terpercaya, Panduan Pengungkapan Keuangan Otoritas Perlindungan Keuangan menjelaskan setiap item baris yang akan Anda lihat pada pernyataan akhir.

Akun dan Biaya Prabayar

Para pemuat dana pinjaman sering kali mengharuskan Anda untuk mendanai rekening escrow pada penutupan untuk menutupi pajak properti dan asuransi masa depan. Ini memastikan tagihan tersebut dibayar tepat waktu dan melindungi investasi pemberi pinjaman. jumlah yang Anda butuhkan untuk deposit biasanya adalah pajak properti dan asuransi yang bernilai beberapa bulan. sementara uang tunai Anda diflat ini diperlukan saat penutupan, hal ini memudahkan pembayaran yang sedang berlangsung. minta pinjaman Anda untuk memperkirakan deposit escrow lebih awal sehingga tidak datang sebagai kejutan.

Amankan Pembiayaan Anda Sebelum Menutup

Kerugian yang menunggu hingga minggu sebelum penutupan untuk mengfinalisasi hipotek Anda adalah kesalahan umum yang menyebabkan penundaan dan bahkan kehilangan kesepakatan. Pembiayaan harus diatur lebih awal, idealnya sebelum Anda mulai berburu rumah. Mendapatkan pra-disetujui, bukan hanya pra-kualifikasi, menunjukkan penjual Anda adalah pembeli serius dan memberikan anggaran realistis untuk bekerja dengan.

Pra-Approval vs Pra-Kualifikasi

Pre-kualifikasi adalah perkiraan informal berdasarkan pendapatan dan kredit yang dilaporkan sendiri. Pra-approval adalah proses menyeluruh dimana pemberi pinjaman memverifikasi kredit, pendapatan, dan aset dan isu komitmen yang bersyarat. Surat pra-approval memperkuat penawaran Anda dan berarti sebagian besar pekerjaan underwriting sudah dilakukan, yang mempercepat persetujuan akhir pada penutupan.

Andorna Memilih Jenis Kelangkaan Kanan

Pilihan pembiayaan Anda mempengaruhi pembayaran bulanan, biaya tutup, dan persyaratan pembayaran.

  • Perhutanan konvensional Perhutanan konvensional ⁇ Sering kali membutuhkan 5% hingga 20% dari pembayaran dan kredit yang kuat. Asuransi gadai diri (PMI) diperlukan jika Anda meletakkan kurang dari 20%
  • [5] HANCUFLT:0]]FHA pinjaman ⁇ Diasuransikan oleh Federal Housing Administration, membiarkan pembayaran turun serendah 3,5% dengan nilai kredit minimum 580, Mereka datang dengan premi asuransi hipotek di muka.
  • [NOLT:0]]VA pinjaman]] ⁇ Untuk veteran yang memenuhi syarat dan militer aktif-tugas, menawarkan pembayaran nol bawah dan tidak ada PMI. Mereka membutuhkan biaya pendanaan tetapi dapat digulung ke dalam pinjaman.
  • [[NOLT:0]]USDA pinjaman ⁇ Untuk kualifikasi pedesaan dan pinggiran kota homebuyer dengan pendapatan sedang, yang tidak memerlukan pembayaran turun tetapi biaya jaminan tahunan.

Istilah perbandingan dari beberapa pemberi pinjaman. bahkan sedikit perbedaan suku bunga dapat menghemat ribuan lebih dari kehidupan pinjaman. untuk rincian persyaratan FHA, kunjungi HUD FHA tunggal-keluarga perumahan halaman.

Anda Tertarik karena Anda Terikat

Tingkat suku bunga desendo berfluktuasi. Jika Anda memiliki tawaran yang diterima dan tanggal penutupan yang jelas, pertimbangkan penguncian tingkat Anda untuk melindungi terhadap peningkatan. Kuncian tarif biasanya berlangsung 30 sampai 60 hari. Jika penutupan Anda tertunda, kunci dapat kadaluarsa; tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang biaya perpanjangan atau kebijakan negosiasi ulang tarif. Tingkat yang mengambang dapat menurun, tetapi membawa risiko jika kenaikan tarif sebelum penutupan.

Simpan untuk Biaya Pembayaran dan Penutupan Turun

Kerugian Anda adalah persyaratan uang muka terbesar. Meskipun 20% sering dianggap sebagai standar, banyak pinjaman mengizinkan pembayaran bawah, terutama untuk pembeli pertama kali. namun, dengan kurang dari 20% berarti Anda perlu membayar PMI atau MIP (premi asuransi biaya) untuk mendapatkan dana pembayaran yang turun dalam rekening Anda setidaknya dua atau tiga bulan sebelum penutupan untuk memenuhi persyaratan pemberi pinjaman \"musim\".

Program Asisten Pembayaran Berjangka Hamparan HS

Banyak negara bagian dan otoritas perumahan lokal menawarkan hibah atau pinjaman pinjaman berbiaya rendah untuk bantuan pembayaran. program-program ini bervariasi berdasarkan batas lokasi dan pendapatan. periksa dengan agen real estate anda atau konselor perumahan lokal untuk melihat apa yang tersedia di daerah anda. seringkali, dana ini dapat dikombinasikan dengan produk hipotek tertentu untuk mengurangi biaya out-of-pocket anda.

Dana Anugerah dan Dokumentasi Sumber

Jika seorang anggota keluarga ingin membantu pembayaran atau biaya penutupan, para pemberi pinjaman biasanya memerlukan surat hadiah yang menyatakan uang tersebut bukan pinjaman dan tidak perlu dibayar. Bersiaplah untuk menunjukkan pernyataan bank si pemberi sumbangan di mana dana tersebut ditarik, dan pernyataan dari akun Anda yang menunjukkan deposito. Setiap deposito besar yang tidak dapat dijelaskan (mis. uang tunai) akan dipertanyakan oleh penulis bawah. Hindari memindahkan uang antar rekening yang tidak perlu dalam bulan sebelum penutupan.

Buat sebuah Cash Reserve Beyond Closing

Lenders ingin melihat Anda masih memiliki beberapa tabungan cair setelah tutup. Ini menunjukkan Anda dapat menangani biaya yang tidak terduga seperti pemanas air yang rusak atau kehilangan pekerjaan. Bertujuan untuk memiliki setidaknya tiga sampai enam bulan pembayaran hipotek dalam cadangan. bahkan jika peminjam Anda tidak memerlukannya, memiliki buffer mengurangi stres dan melindungi investasi Anda.

Kestabilan Keuangan Selama Prosesnya

Dalam minggu-minggu antara tawaran penerimaan dan penutupan, pemberi pinjaman mungkin akan mengembalikan kredit dan memverifikasi pekerjaan Anda.

Aborsi Aplikasi Kredit Baru

Jangan buka kartu kredit baru, keluarkan pinjaman mobil, atau perabot keuangan. Bahkan penyelidikan kredit kecil dapat menurunkan nilai kredit Anda sedikit, dan utang baru mengubah rasio utang-ke-masukan Anda. Jika DTI Anda naik di atas batas pemberi pinjaman, hipotek Anda dapat ditolak. Jika Anda harus membuat pembelian besar (seperti kulkas untuk rumah baru), tunggu sampai setelah penutupan.

Jangan Mengubah Pekerjaan Kecuali Perlu

Kelenjar ingin melihat pekerjaan yang stabil. Berganti pekerjaan, terutama dari bergaji hingga bekerja mandiri, dapat menunda atau membahayakan persetujuan pinjaman Anda. Jika Anda harus mengganti pekerjaan, mencoba untuk mulai setelah tutup, atau setidaknya menginformasikan kepada pemberi pinjaman Anda lebih awal dan menyediakan dokumentasi posisi dan pendapatan baru. Pekerjaan di bidang yang sama dengan gaji yang sama atau lebih tinggi umumnya diterima, tetapi menghindari kesenjangan dalam pekerjaan.

Monitor Penghargaanmu

¡Asi Awasi nilai kredit Anda melalui layanan gratis seperti Credit Karma atau melalui bank Anda. Jika Anda melihat tetesan yang tak terduga, segera selidiki. Hindari perilaku apapun yang dapat menggoyangkan skor Anda, seperti membayar tagihan terlambat atau maxing out a credit card. Bahkan penurunan kecil dapat mengubah tingkat bunga atau status persetujuan Anda.

Lihat dan Organisasi Dokumen Keuangan Anda

Pemberi pinjaman Anda akan meminta setumpuk dokumen untuk memverifikasi kesehatan keuangan Anda. Memiliki kecepatan yang teratur dan siap ini dengan cepat dan menulis dan mengurangi kembali dan-kehutann. mulai menyusun folder digital setidaknya dua minggu sebelum Anda mengajukan permohonan hipotek.

Dokumen Penting untuk Dipersiapkan

  • (Mengutup 30 hari biasanya)
  • Angka W-2 dan pajak federal dari dua tahun terakhir
  • Pernyataan bank dari semua rekening (penerikan, tabungan, investasi) selama dua sampai tiga bulan terakhir
  • Bukti aset untuk pembayaran dan biaya penutupan (mis., pernyataan rekening pensiun, surat hadiah)
  • ID Foto (lisensi atau pasport dari sungai)
  • Jika ultah bekerja sendiri: Keuntungan dan pernyataan kerugian, 1099s, dan pajak bisnis
  • Jika menyewa: informasi kontak tuan tanah dan kadang-kadang sejarah pembayaran sewa

Simpan salinan dari semua yang Anda kirim. Gunakan layanan awan seperti Google Drive atau Dropbox untuk membuat berkas mudah dibagikan dengan petugas pinjaman Anda. Saat pendekatan tanggal penutupan, Anda mungkin diminta untuk memperbarui stub gaji dan pernyataan bank untuk memastikan tidak ada yang berubah. Menanggapi segera untuk menghindari penundaan.

Keluarga Profesional yang Bekerja dengan Para Profesional yang Baik

Persiapan keuangan untuk penutupan real estate bukanlah usaha tunggal. dikelilingi oleh penasihat yang berpengetahuan yang dapat membimbing Anda melalui proses dan menangkap potensi isu lebih awal.

Nafas Real Estate Anda

Agen pembeli yang baik membantu Anda menegosiasikan konsesi penjual untuk biaya penutupan, merekomendasikan pemberi pinjaman dan inspektur, dan memastikan Anda memahami setiap langkah. Mintalah agen Anda untuk daftar pemberi pinjaman yang telah mereka kerjakan dengan sukses. Agen berpengalaman juga tahu tren pasar lokal dan dapat menyarankan pada jumlah uang yang sungguh-sungguh dan batas waktu cadangan yang mempengaruhi keuangan Anda.

Petugas Pinjaman Mortgage Anda

Petugas pinjaman Anda adalah sumber keuangan utama Anda selama proses. Mereka harus menjelaskan opsi pinjaman, membantu Anda mengunci tarif, dan membuat Anda diperbarui pada kemajuan penulisan. Jadilah transparan tentang situasi keuangan Anda ⁇ menghilangkan masalah utang atau arus tunai hanya akan menyebabkan masalah nanti. Jika sesuatu yang tidak terduga muncul (seperti bonus tertunda), katakan pada petugas pinjaman Anda segera.

Pengacara Real Estate (Saat Dilaksanakan)

Di beberapa negara bagian, seorang pengacara diharuskan menangani dokumen penutupan. bahkan di mana itu adalah pilihan, menyewa pengacara real estate dapat melindungi kepentingan anda. mereka meninjau perjanjian pembelian, memastikan gelar itu jelas, dan menjelaskan bahasa hukum yang membingungkan biaya mereka adalah bagian dari biaya penutupan, tapi ketenangan pikiran layak.

Profesional Pajak PHK

Penggadaian gadaian . = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = =

Persiapkan Diri untuk Menutup Hari Logistik

Hari penutupan sendiri memerlukan beberapa tugas mengurus rumah tangga keuangan. Anda perlu memastikan dana untuk penutupan tersedia dalam bentuk yang tepat, bahwa Anda telah menyelesaikan walkthrough akhir, dan bahwa Anda memahami Pengungkapan Penutupan Akhir.

Metode Pendanaan Dana Dana Dana: Transfer Kawat dan Cek Tunai

Kebanyakan penutupan dari pihak berwenang mengharuskan pembayaran dan biaya penutupan Anda dibayar dengan cek transfer atau kasir. Pemeriksaan pribadi jarang diterima. Pemindahan kabel harus dimulai beberapa hari sebelum penutupan (konfirmasi wiring instruksi dengan perusahaan judul atau pengacara melalui telepon ⁇ bukan email ⁇ untuk menghindari penipuan). Pemeriksaan kasir dapat diperoleh dari bank Anda; membuat mereka dapat dibayar ke escrow atau perusahaan judul. Konfirmasi jumlah dan nama penerima gaji tepat 24 jam sebelum ditutup.

Tebang-Tebang Terakhir

Hari sebelum atau pagi penutupan, Anda dan agen Anda harus memeriksa properti untuk memastikannya dalam kondisi yang disepakati. Periksa bahwa perbaikan yang diminta selesai, sistem bekerja, dan properti belum rusak. Jika Anda menemukan masalah, Anda mungkin perlu bernegosiasi kredit atau penundaan penutupan ⁇ jadi jangan lewati langkah ini.

Tinjaulah Pengungkapan Penutupan

Tiga hari bisnis sebelum tutup, Anda akan menerima Pengungkapan Penutupan dari pemberi pinjaman Anda. Bandingkan dengan teliti dengan Anggaran Pinjaman yang Anda terima sebelumnya. Cari perubahan biaya, suku bunga, atau istilah pinjaman. Jika ada yang tampaknya off, mintalah pemberi pinjaman Anda untuk menjelaskan atau memperbaikinya sebelum Anda menandatangani. Dokumen ini juga menunjukkan jumlah pembayaran bulanan terakhir Anda dan pengurangan uang tunai saat penutupan.

Kekecualian Kesimpulan

Persiapan keuangan untuk penutupan real estate adalah proses multi langkah yang dimulai berbulan-bulan sebelum Anda menandatangani dokumen. dengan memahami biaya penuh, mengamankan pembiayaan Anda awal, menabung dengan rajin, mempertahankan stabilitas kredit dan pekerjaan Anda, mengatur dokumen Anda, dan bekerja dengan tim terpercaya, Anda mengatur diri untuk penutupan yang lancar dan bebas stres. pekerjaan yang Anda masukkan pada akhir depan membayar off ketika Anda berjalan dari meja penutup dengan kunci ke rumah baru Anda dan keyakinan pada masa depan keuangan Anda.