Ke Mengertian Mengeluaran Biaya dan Dampaknya atas Pembelian Rumah Anda

Biaya penutupan gadai dan biaya yang diperlukan untuk mengfinalkan hipotek dan transfer kepemilikan properti. Mereka biasanya berkisar dari 2% hingga 6% dari harga pembelian, berarti pada rumah $400.000 Anda mungkin menghadapi $ 8.000 hingga $ 24,000 dalam biaya penutupan. Banyak pembeli pertama kali memperlakukan biaya ini sebagai tagihan tetap, tetapi hampir setiap biaya adalah dapat dinegosiasikan. Menguasai bagaimana menegosiasikan biaya penutupan adalah salah satu cara yang paling efektif untuk membebaskan uang tunai untuk pindah, renovasi, atau dana darurat Anda. Panduan yang diperluas ini mencakup setiap detail yang Anda butuhkan untuk menutup biaya negosiasi dengan keyakinan, dari setiap baris yang mengidentifikasi untuk menggunakan produk penjual dan konsesi untuk keuntungan Anda.

Apa yang Mengurangi Biaya Penutupan?

Biaya penutupan biaya meliputi biaya dari pemberi pinjaman, penyedia pihak ketiga, dan entitas pemerintah. memahami setiap kategori membantu Anda spot yang biayanya dapat ditawar dan yang mana tetap. kelompok utama mencakup:

  • [ZOZOFLT:0]]Lender fees: Biaya origasi (sering kali 0,5 ⁇ 1% dari jumlah pinjaman), biaya aplikasi, biaya underwriting, biaya pemrosesan, dan nilai diskon jika Anda membeli suku bunga Anda.
  • [[Daftar [[]]Title and escrow charge: Pencarian judul, asuransi judul (kebijakan lender diperlukan; kebijakan pemilik adalah opsional tetapi direkomendasikan), biaya escrow atau penyelesaian, dan kadang-kadang biaya kurir untuk pengiriman dokumen.
  • [[AfLAST:0]]Appraisal dan biaya pemeriksaan: Penilaian rumah (ditetapkan oleh pemberi pinjaman), pemeriksaan properti umum, pemeriksaan hama, uji radon, dan pemeriksaan khusus apapun seperti atap, fondasi, atau ruang lingkup saluran pembuangan.
  • Oncez Prepaid biaya: Pajak properti yang diproseskan, precomors pemilik rumah tahun pertama, prepaid interest per diem dari tanggal penutupan hingga bulan-akhir, dan dana disetor ke dalam rekening escrow untuk pajak dan pembayaran asuransi di masa depan.
  • [[EZOZOLT:0]]Pengedaran dan biaya transfer: Biaya perekaman lokal, pajak transfer negara dan county, biaya notaris, dan kadang-kadang pencarian lien municipal.
  • [[Charmoni]] Biaya potensial lainnya: Sertifikasi zona banjir, biaya transfer HOA, biaya laporan kredit (biasanya di bawah $ 50), dan biaya pialang hipotek jika dapat diterapkan.

Campuran spesifik Anda tergantung pada pinjaman Anda, produk pinjaman (konvensional, FHA, VA, USDA), lokasi properti, dan harga pembelian.

Berapa Banyak Biaya Penutupnya?

Menurut Data 2024 ^], rata-rata nasional biaya penutupan untuk rumah keluarga tunggal kira-kira $6.000 hingga $7.000 per $200.000 dipinjam. Namun, perbedaan tingkat negara dapat dramatis. Sebagai contoh, New York dan Pennsylvania memiliki pajak transfer tinggi yang mendorong total biaya hingga 4% atau lebih dari harga pembelian, sementara Colorado dan Missouri biasanya jatuh di bawah 2,5%. Tipe loan juga penting: pinjaman FHA termasuk premi asuransi hipotek upfront (UFIP) sebesar 1% dari jumlah pinjaman, biaya pinjaman VA asal 1% dan biaya pokok di bawah 1% dan biaya pokok tertentu, dan pinjaman yang ditawarkan secara konvensional untuk kredit kredit kredit Anda. Mengetahui pinjaman dari bankalitas lokal yang berbeda dari bankal.

Mengapa Membandingi Biaya Penutup

Bahkan, jika Anda menjual sewa truk, perabot baru, atau garansi rumah. Biaya penutupan yang murah juga menurunkan uang tunai yang perlu Anda bawa untuk tutup, yang sangat berharga jika Anda meregangkan tabungan Anda untuk pembayaran yang menurun. Di pasar yang kompetitif, kredit penjual untuk biaya penutupan dapat membuat penawaran Anda menonjol tanpa menaikkan harga pembelian. Selain itu, negosiasi sekarang dapat meningkatkan kemampuan jangka panjang Anda ⁇ lower upfront biaya berarti lebih sedikit stress pada tahun pertama pemilik rumah.

Perenkan Strategi untuk Negosiasi Biaya Penutup

1. Shop Multiple Lenders dan Bandingkan Anggaran Pinjaman

Alat paling kuat dalam negosiasi adalah tawaran yang bersaing. Menghalangi setidaknya tiga Anggaran Pinjaman dari pemberi pinjaman yang berbeda (bank, serikat kredit, pialang hipotek) dalam jendela pendek ⁇ the CFPB merekomendasikan untuk menerapkan dalam waktu 45 hari untuk meminimalkan dampak nilai kredit dari berbagai inkuiries. Standar Loan Estimasi bentuk[ membuatnya mudah untuk membandingkan biaya Section A (origination charge) dan Section B (services you can shop for). Gunakan perkiraan terbaik sebagai pengungkit: tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda jika mereka dapat mengalahkan biaya asal usul lainnya, atau dengan biaya penulisan. Banyak yang akan meminjamkan biaya mereka untuk memenangkan biaya bisnis, terutama jika Anda menunjukkan biaya tertentu.

Tanya Si Penjual untuk Penghargaan Biaya yang Memuaskan

Kepemilikan penjualan adalah cara umum untuk mengurangi biaya penutupan out-of-pocket. Anda menegosiasikan bahwa penjual membayar sejumlah dolar yang ditetapkan atau persentase harga pembelian terhadap biaya penutupan Anda. Membenarkan batasan tergantung pada jenis pinjaman Anda: FHA pinjaman izin sampai 6% dari harga pembelian, pinjaman konvensional memungkinkan 3% hingga 9% (tergantung pada persentase pembayaran bawah), pinjaman VA memungkinkan hingga 4%, dan pinjaman USDA sampai 6%. Termasuk permintaan dalam penawaran awal Anda, terutama jika Anda menawarkan mendekati harga. Hal ini bekerja dengan baik di pasar atau memiliki rumah untuk pasar sementara agen real estate dapat memberikan saran tentang seberapa banyak untuk permintaan dan motivasi penjual lokal.

3 - Negosiasi Langsung dengan Penderitaan Anda

Biaya lender sering kali adalah item garis paling fleksibel. Mulai dengan meminta petugas pinjaman Anda untuk mengurangi atau mengilirkan biaya asal. Jika biaya yang dikutip adalah 1%, mengusulkan 0.5% atau sebuah item garis datar $1.000. Juga pemrosesan pertanyaan, tulis bawah, dan biaya aplikasi ⁇ beberapa pemberi pinjaman akan menghapusnya sepenuhnya jika Anda mendorong dengan sopan. Pendekatan lain adalah menerima \"kredit bawah\" di mana pemberi pinjaman mencakup beberapa biaya penutupan dalam pertukaran untuk bunga yang lebih tinggi. Hal ini bermanfaat jika Anda berencana untuk menjaga rumah untuk jangka pendek atau jika Anda ingin meminimalkan uang tunai. Selalu bertanya: \"Apakah biaya apapun yang dapat Anda kurangi atau kurangkan nilai saya tidak dapat membayar? \"Bahkan jika saya dapat mengurangi harga $500 hari ini?\" Bahkan, saya akan mengurangi biaya biaya biayanya adalah $ 500 dolar.

Toko untuk Layanan Ketiga-Bagian

Anda harus memberikan daftar penyedia yang disetujui, tetapi Anda dapat memilih satu secara independen asalkan mereka memenuhi persyaratan pemberi pinjaman. Bandingkan kutipan dari dua atau tiga perusahaan judul; gelar premis asuransi bervariasi secara signifikan antara negara dan bahkan antar penyedia di kota yang sama. Perbedaannya dapat $300 ⁇ $700. Untuk inspeksi rumah, minta agen real estate Anda untuk merujuk kepada inspektur berlisensi yang sering kali menuntut kurang dari firma nasional besar. Panduan [[FLT0]][TFL] menekankan bahwa mereka tidak dapat memaksa penyedia jasa khusus untuk melakukan pemeriksaan atau tidak melakukan pemeriksaan sendiri.

2011: 5. Waktu Penutupan Anda untuk Meminimumkan Prabayar

Bunga prabayar Anda mencakup bunga dari tanggal penutupan Anda ke hari terakhir bulan. Jika Anda tutup pada tanggal 30, Anda prepay hanya bunga satu hari. Penutupan pada tanggal 2 berarti Anda membayar hampir 30 hari bunga lebih dari ratusan dolar. Demikian pula, prorasi pajak properti bergeser tergantung pada tanggal. Rencana untuk menutup dalam minggu terakhir bulan untuk meminimalkan bunga prabayar. Tanyakan peminjam Anda untuk perkiraan bunga per diem sehingga Anda dapat menghitung tabungan yang tepat. Taktiko ini tidak mengurangi biaya total melebihi biaya pinjaman, tetapi lebih rendah dari uang tunai, yang dapat Anda tutupi uang tunai, yang dapat dibayar untuk pembeli yang dibayarkan.

6. erbaiki Kredit Anda Sebelum Menerapkan

Lenders menggunakan tiered pricing berdasarkan nilai kredit. Nilai 760 atau lebih tinggi sering memenuhi syarat Anda untuk suku bunga terbaik dan biaya asal yang lebih rendah. Mereka yang dengan skor antara 700 dan 739 mungkin melihat biaya yang lebih tinggi. Sebelum Anda memulai perburuan rumah, menarik laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com dan membantah kesalahan apapun. Membayar saldo kartu kredit untuk di bawah 30% pemanfaatan, dan menghindari pembukaan rekening baru atau mengambil utang baru. Bahkan kenaikan 20 ⁇ 30 poin dapat memindahkan Anda ke tier biaya yang lebih rendah. Sebagai contoh, satu pinjaman mungkin biaya asal 1% untuk nilai dasar di bawah, hanya 740 $ 70.000,00, itu disimpan di atas $ 400.000, itu disimpan di atas $ 400.000.

.

Beberapa pemberi pinjaman bertransaksi dari pihak yang menawarkan program yang mengurangi biaya penutupan untuk pembeli pertama kali, veteran, guru, atau pekerja layanan kesehatan. Tanyakan petugas pinjaman Anda apakah mereka memiliki promosi atau insentif khusus. serikat kredit dan bank masyarakat sering memiliki struktur biaya yang lebih rendah daripada pemberi pinjaman nasional besar.Selain itu, jika Anda sudah memiliki hubungan dengan bank (checking atau tabungan rekening), tanyakan apakah diskon kesetiaan berlaku.Beberapa pemberi pinjaman mengikisan aplikasi atau biaya pemrosesan untuk pelanggan yang ada.

Memahami Penganggaran Pinjaman dan Penutupan Pengungkapan

Cephaing Estilasi Loan (LE) disediakan dalam waktu tiga hari bisnis dari aplikasi dan garis luar yang diperkirakan biaya. Pengungkapan Penutup (CD) disampaikan setidaknya tiga hari usaha sebelum ditutup dan menunjukkan angka akhir. Bandingkan CD ke baris LE. Biaya tertentu memiliki batas toleransi yang ketat: biaya asal tidak dapat meningkat kecuali jika Anda meminta perubahan; layanan yang tidak dapat Anda belanjakan (seperti penilaian) dapat meningkat hingga 10%; layanan yang dapat Anda belanja untuk tidak memiliki batas jika Anda memilih penyedia yang berbeda. Jika Anda melihat biaya yang tidak terduga pada CD, mintalah penjelasan tertulis. CFPB menggunakan dokumen interaktif untuk mengetahui sendiri setiap bidang. Diskresi harus diselesaikan sebelum Anda melihat biaya yang tidak terduga.

Kesalahan Umum untuk Menghindari Ketika Negosiasi Biaya Penutup

  • [NOLNFLT:0]]Menunggu sampai menit terakhir: Sebagian besar negosiasi harus terjadi sebelum Anda mengunci tarif Anda. Setelah CD dikeluarkan, perubahan sulit. Mulailah percakapan lebih awal.
  • [Eflat]FolT:0]]Focusing hanya pada suku bunga: Tingkat rendah dengan biaya tinggi dapat lebih buruk daripada tingkat yang sedikit lebih tinggi dengan biaya yang lebih rendah. Bandingkan APR dan total biaya penutupan bersama.
  • [O] ¡OGALT:0]]Asumsing konsesi penjual adalah mustahil: Bahkan di pasar panas, seorang penjual mungkin menawarkan kredit jika membantu menutup kesepakatan, terutama jika tawaran Anda kuat dengan cara lain (quick close, waived contingencies).
  • [[OGALFLT:0]] Jangan meninjau CD dengan hati-hati: Biaya yang diabaikan dapat dikenakan ratusan.Serahkan waktu untuk meninjau setiap baris dan mengajukan pertanyaan.
  • Mengabaikan biaya dari titik diskon: Membeli turun tarif Anda dapat meningkatkan biaya penutupan; menghitung periode break-even untuk melihat apakah masuk akal untuk cakrawala waktu Anda.

Alternatif Ketika Negosiasi Gagal

Jika Anda tidak dapat mengurangi biaya penutupan cukup melalui negosiasi, pertimbangkan hipotek tanpa-penutup biaya. Peminjam mencakup biaya penutupan Anda dengan imbalan tarif bunga yang lebih tinggi (biasanya 0,25% hingga 0,50% lebih tinggi). Ini adalah ideal jika Anda berencana untuk pindah atau membiayai kembali dalam waktu lima tahun, karena pembayaran bulanan yang lebih tinggi tidak akan melebihi apa yang akan Anda bayar dalam biaya upfront selama waktu itu. Pilihan lain: meminta agen real estate Anda jika mereka bersedia untuk mengurangi komisi mereka untuk menutup biaya. Sementara tidak diterima secara universal, beberapa agen mungkin melakukan hal ini untuk menghemat biaya, terutama jika Anda mengulang klien. Anda juga dapat meminta uang yang lebih kecil untuk membayar secara gratis.

Puting Semua Bersama-sama: Pendekatan Langkah-berdasar-langkah

  1. Anda harus setuju dengan tiga pemberi pinjaman dan meminta uang dalam minggu yang sama untuk memudahkan perbandingan.
  2. Sorot biaya tertinggi dalam Bagian A dan Bagian B dari setiap perkiraan.
  3. Tanyalah setiap pemberi pinjaman untuk mengurangi atau menghilangkan biaya asal, biaya pemrosesan, dan biaya penulisan.
  4. Toko secara independen untuk asuransi gelar dan layanan escrow; berikan kutipan terendah kepada pemberi pinjaman Anda untuk persetujuan.
  5. Wazosis bekerja dengan agen real estate Anda untuk memasukkan konsesi penjual sebesar 3 ⁇ 6% dari harga pembelian dalam penawaran Anda.
  6. Jadwalkan penutupanmu minggu lalu bulan ini untuk memotong bunga prabayar.
  7. Couple Review Pengungkapan Penutupan tiga hari sebelum penandatanganan; bendera biaya apapun meningkat dari Anggaran Pinjaman.
  8. Jika biaya masih terlalu tinggi, bicarakan kredit pinjaman atau pilihan tanpa biaya dengan petugas pinjaman Anda.

Kekecualian Kesimpulan

Membayar biaya penutupan yang sedikit merupakan salah satu aspek pembelian rumah di mana sedikit persiapan dapat menghasilkan tabungan beton. Dengan memahami setiap biaya, tuasageing multiple paming estimasi, meminta konsesi penjual, dan mempromosikan biaya penutupan Anda secara strategis, Anda dapat mengurangi biaya out-of-poket Anda dengan ribuan dolar. Jangan takut untuk mengajukan pertanyaan dan mendorong kembali biaya yang tampaknya sewenang-wenang. Gunakan sumber daya seperti FLT:]]0CFPB Panduan homebuying], ,[Freddie menutup biaya pemeriksaan[TFL3:]] dan [[FLWard:4]] Analisis rumah tangga[T] Dengan biaya yang lebih lanjut, Anda dapat mengubah biaya menutup sendiri dari biaya yang signifikan.