破産は、多くの場合、ビジネスの失敗として認識されます, しかし、多くの企業のために、それは戦略的リセットすることができます, 債務の再構成する機会, 非営利の義務を築い, そして、リーダーを出現. しかしながら, ファイルがあなたのビジネスクレジットプロファイルのための深い結果をもたらす決定. そのプロファイルは、資金調達を防止するあなたの能力を決定します, 取引先と有利な条件を交渉, パートナーや投資家を引き付けます. 倒産がどのようにビジネスクレジットが、彼らの資金を調達するために、所有者に有利な措置を取るために、彼らの資金を払うために、あなたの資金を使用することができます.

ビジネス破産の理解:キータイプとその影響

米国におけるビジネス破産は、主に連邦銀行法の3つの章の下に落ちます。 会社のファイルが信用報告書の期間、所有者が保持する制御の程度、将来の借入金能力に関する全体的な効果を決定する章。

第7章 清算

第7章は、ビジネスの破産の最も一般的な形態です。このプロセスでは、裁判所が承認した信頼者は、事業の非免除資産を債権者に支払うために販売し、会社は操業を中止します。このフォームは、出願日から最大10年間ビジネスクレジットレポートに残っています。ビジネスはしばしば溶解しているため、影響は法的企業自体の端末です。しかし、個人的に保証された債務が発生した場合、個人信用も問題があります。連邦取引委員会は、その資産の明確な概要を提示します[F]。

第11章 再編

第11章では、債務の返済計画を何度も提案しながら事業を継続することができます。リース、契約、債務義務の回復を求める大企業によってよく使われます。銀行は、計画の期間と確認後7〜10年の間、ビジネスクレジットレポートに表示されます。事業が存続するので、クレジットの影響は第7章より少し厳しいですが、貸し手は高リスクマーカーとして第11章を眺めます。 UTRASTALTは、承認後、約1〜1年を削減します。 [F] および [F] 取引条件は、より小さい [F] 取引条件を削減します。 [F]

第13章 ソール・プロペター

個人事業主は、特に推進者である。第13章の破産に対しては、その資産を維持し、借金を3〜5年にわたって返済することができる。この章は法人やLLCに利用できません。破産は、個人およびビジネスの信用報告書の両方に7年間表示されます。唯一の預託者のために、個人とビジネスのクレジットのぼろの間の線は、その章13の提出は、将来の取引取引ラインに深刻な制限することができます。また、税制裁量士は、事業所有者に利益をもたらすために13の債務を負うことができます。

銀行法は、あなたのビジネスクレジットスコアに影響します

業務クレジットスコアは個人スコアとは異なるが、破産は両方のプロフィールのための最も有害なイベントの1つです。各主要なクレジット ブローが破産を処理する方法を理解することは回復プロセスを計画するために不可欠です。

経営クレジット局への報告

ビジネスクレジットは、Duna & Bradstreet、Experian Business、Equifax Businessの3つの主要なバールによって追跡されます。 破産のためのビジネスファイルの場合、ファイリングはパブリックレコードの一部となり、これらの代理店に報告されます。 Dun & Bradstreetは、独自のPAYDEXスコアを使用し、会社のクレジットファイルで破産に注意する。多くの場合、スコアの低下が50〜100ポイント以上になります。 ExperianとEquifaldstreetは、それぞれに機密性の高いレポートを記述することができます。 [Fert]

即時および長期スコアの影響

ファイリングの週以内に、クレジット報告機関は破産を反映しています。 短期的に、任意の優れた取引線は、利用可能なクレジットを削減し、使用率を増加させる、利用可能なクレジットを削減する、または凍結する可能性があり、スコアを駆動するファーザー。 長期にわたって、破産記法は、7〜10年間報告書に残っていますが、その重量は徐々に新しい正式な支払い履歴が蓄積されるにつれて減少します。 郵便銀行の義務に関する一貫性のある支払いを維持するビジネスは、通常、18〜6ヶ月後に再資源化される前に、再資源化が増加する可能性があります。

経営陣のための個人クレジット結果

多くの中小企業の所有者は、ビジネスローン、クレジットカード、リースの個人保証に署名します。銀行が業務ファイルをする場合、個人的に保証された債務は、所有者の個人信用報告書に表示されます。個人倒産の申請者は、最大10年間残留でき、個人信用スコアを大幅に下げます。これは、所有者の名の下に住宅ローン、自動融資、または新規事業クレジットを取得するのが困難です。銀行が銀行が信用を認めた後、個人的およびビジネスクレジットを分離することは、重要な取引状況です。[F] および個人経営レポートは、個人的取引に関する重要な問題です。[F]

リップル効果:レンダー、サプライヤー、およびパートナーへの影響

銀行法は信用スコアに影響を及ぼすだけでなく、ビジネス全体の金融生態系を再構築します。貸し手、サプライヤー、家主、さらには、銀行法の組織と働く意欲を変えることができます。

融資およびクレジットラインの損失

ほとんどの貸し手は、破産法の学習時に、既存のクレジットラインを即座に再考します。 クレジットラインは通常、凍結され、残高が加速される可能性があります。フル額の獲得はすぐに行われます。 機器の融資者などのセキュリティ保護された貸し手は、支払いが見逃された場合、担保を処分する可能性があります。 破産後、新しい貸し手は非常に慎重です。 クレジットを提供する人は、多くの場合、担保、担保、個人的な保証、または金利5〜10ポイントを必要があります。 [F] 平均値が2〜3〜1F]

サプライヤーの利用規約とベンダーの関係

取引信用を拡張する前に、サプライヤーはビジネスクレジットレポートを定期的に見直します。 破産のファイリングは、ほとんど確かにネット-30またはネット-60の用語の損失で、事業を強制的に支払い、または将来の注文のための預金を提供することになります。 これは、キャッシュフローを負担し、在庫購入を制限することができます。 サプライヤーとのリビルディングの信頼は、数ヶ月以上、または数年にわたって小規模な注文で一貫したオンタイム支払いを実証する必要があります。 一部のサプライヤーは、再び条件を拡張する前に、クレジットまたは購入注文融資の手紙を必要とする場合があります。 [FAT] または手数料を交換するかどうかを事前に検討してください。 [F]

業務委託・リースへの影響

商業リースは通常、土地主が破産のためのテナントファイルがある場合、賃貸借を中止することを可能にする条項を含みます。銀行法廷はリースの前提または割り当てを承認しない限り。第11章のビジネスは、多くの場合、リースを維持するために交渉することができますが、土地主は追加の保証金を必要とするかもしれません。同様に、フランチャイズ、ライセンサー、政府契約は、銀行法による契約を解除する不利な条項を持つかもしれません。 [F] 法的決定書を提出する前に、または、法的に規定する可能性があります。 [F]

銀行法による事業信用の再構築:戦略的ロードマップ

ダメージが実質的である一方で、企業が債権者、懲戒処分のアプローチで時間をかけて信用を回復することができます。鍵は、倒産の排出や確認直後に始まり、小規模で管理可能な手順に焦点を当てることです。

ステップ1:クレジットレポートエラーの確認と障害

主要な3つの大暴露からビジネスクレジットレポートのコピーを入手してください。 退院した債務などの不正確のためにそれらを見直し、未然に未然に未然に未然にリストされた章コード、または情報を特定する個人として記載されています。 フェアクレジット報告法を使用すると、エラーを争うことができます。そして、デュー&ブラッドストリートとExperian Businessにはオンライン紛争プロセスがあります。 修正間違いは10〜30ポイントでベーススコアを向上させることができます。 銀行が不足したときに「退会」と表示するアカウントに特別な注意を払ってください。

ステップ2:新しい取引ラインを責任をもって確立する

取引信用 - サプライヤーは、請求書の30日後に支払うことができます - 肯定的な支払い履歴を作成する最も簡単な方法の1つです。 クレジットチェックを必要としない小さなサプライヤーから始め、またはビジネスの不正に報告するUlineやGrainingerなどの会社を使用する。 クレジットの購入を行い、期限前に残高を全額支払います。 6〜12ヶ月を超える一貫した支払いは、クレジットプロファイルに相当する正データを追加できます。 Net[FLT]:[FLT]Net[F]:[FLT]15]は、15から30までの期間がより簡単になる可能性があります。

ステップ3:セキュアなビジネスクレジットカードを使用する

安全なビジネスクレジットカードは、あなたのクレジット限度額として機能する現金預金を必要とします, 発行者のためのリスクを排除. 多くの銀行, 銀行のアメリカとウェルズファーゴ, 業務クレジットの不正に報告する安全なカードを提供します. ルーチンの費用のためのカードを使用して、毎月の文残高を支払う. これは、高利息のリスクなしで責任あるクレジット管理を実証します. 年間料金や高利息率を請求するカードを避ける - 預金のカードのためのショップは、$ 500と無担保へのアップグレードへのパスとして低料金のカードを提示します.

ステップ4:低クレジット利用を維持

クレジット利用率 - 利用可能なクレジットの割合は、ビジネスクレジットスコアリングの大きな要因です。残高は、合計クレジット制限の30%以下、理想的には10%未満です。例えば、$5,000のクレジット限度がある場合、いつでも$ 1,500以上を運ぶことはありません。残高を早期に支払い、毎月数回でも、使用率を低く抑え、スコアを向上させることができます。利用は特定のサイクル日で報告されるので、支払いのタイミングが重要になります。

ステップ5:プロフェッショナルアドバイザリーサービスを見る

銀行振り込みのビジネスの回復を専門とする金融顧問または信用修理コンサルタントと協力して、プロセスを加速することができます。 彼らは、債権者と交渉し、残りの債務のための支払い計画を設定し、特定のクレジットビルディング製品をお勧めします。 認定クレジットカウンセラーの全国協会は、評判の良い専門家を見つけるためのリソースを提供しています。 迅速な修正や大きなアップフロント手数料を約束する任意の会社を避けてください。 ]クレジットビルダーローンも、支払いをすることができます。 クレジットが不足しているのヘルプも、履歴を確立することができます。

ステップ6:あなたの進捗状況を定期的に監視する

デューン&ブラッドストリート、エクスペリアン、またはサードパーティプロバイダからビジネスクレジット監視サービスに加入してください。四半期レビューでは、エラーを早期に発見し、スコアの改善を追跡することができます。監視はまた、不正を信号できる新しい問い合わせや不正アカウントを検出するのに役立ちます。カレンダーリマインダーを設定して、年間2回以上フルレポートをプルすることができます。

回復期間の代替資金調達オプション

銀行融資は、破産後2〜3年未満の銀行融資を取得することは困難です。ただし、クレジットを再建する間に、いくつかの代替融資源は、作業資本を提供することができます。

収益基盤の資金調達

収益ベースの資金調達(また、商売の現金の進歩と呼ばれる)は、将来の売上高の割合のための交換の資本を提供します。 これらの製品は、クレジットスコアに大きく依存していません。代わりに、彼らは毎日のクレジットカードの売上高の量を評価します。 コストは、従来の融資よりも高くなりますが、彼らは担保を必要としない資金への迅速なアクセスを提供します。 LendioやKabbageなどの企業は、収益ベースの融資でビジネスを接続します。 署名する前に、要因率と総返済量を理解してください。

請求書ファクター

請求書ファクターニングは、割引で第三者に受取可能な優れたアカウントを販売することを含みます。 工場化会社は、直ちに請求書値の70〜90%を占め、その後、顧客から全額を収集します。 要因は、信用リスクを想定しているため、あなたのビジネスクレジットスコアは関連性が低下します。 これは、信頼できる顧客とのB2Bビジネスにうまく機能します。 要因の料金は1ヶ月あたり1%から5%の範囲であることに注意してください。 いくつかの要因は、顧客のデフォルトから保護するために非再コースのファクターを提供しています。

マイクロローンとコミュニティレンダー

マイクロローン - 一般的には、$ 50,000未満の小額 - 非営利の貸し手とコミュニティ開発金融機関(CDFI)によって提供されます。 これらの貸し手は、過去のクレジット課題を含む、保守された事業を支援することに焦点を当てます。 SBA Microloanプログラムは、優れた出発点です。 資金は、在庫、機器、または作業資本に使用できます。 金利は一般的に8〜13%であり、返済条件は4〜6年の範囲です。 CDFIは、回復期間中にビジネスカウンセリングと技術的な援助を提供します。

装置 ひだが付くことおよびリース

機械類や車が必要な場合は、資産自体が確保された機器の資金調達が、保護されていないラインを簡単に入手できます。 レンダーは、機器の再販売値を担保として考慮し、リスクを軽減します。 より高い支払い(20〜35%)を期待し、プライムよりも少し利益率を期待してください。 マークアップを追加する場合は、機器ベンダーを通して資金調達を避けてください。 代わりに、機器の貸出を専門にする銀行と協力して作業してください。

法律および戦略的検討の提出前に

破産は法的プロセスであり、タイミングの問題です。 あまりにも早いファイリングは、債務救済を最大化することはできません。 遅すぎるファイリングは、債権訴訟や資産の発作を招く可能性があります。 特定の事業構造と業界を理解した破産弁護士に相談してください。 債務の決済]]または]]のアウトオブコートワークアウトは、その影響を受ける前に、自動的に、または、自動的に税法措置を中止するのを防ぐことができます。

主要なテイクアウトとフォワード・ルーク戦略

銀行法は、長年のビジネスクレジットの風景を再構築する重要なイベントですが、あなたの会社の未来を定義する必要はありません。最も成功した郵便銀行法の企業が共通の習慣を共有しています。彼らは、細心の財務記録を維持し、信用者と透明性を伝達し、一貫性のある正当な行動を通じて徐々に信頼を再構築する。あなたのクレジットレポートを四半期ごとに監視し、遅くマークを避けるために自動支払いを設定し、あまりにも迅速に過度の新しい債務を取ることを避けることが不可欠です。

第11章または第13章に提出された多くの起業家は、排出後4〜6年以内にSBAローンと伝統的な資金調達を保証するために行ってきました。 パスは遅くなりますが、達成可能です。 銀行法を通した中小企業の所有者のためのピアサポートグループに参加することを検討してください。 戦略とリソースを共有することで、分離の感情を削減し、実用的な洞察を提供することができます。

最終的には、ビジネスクレジットプロファイルの破産の影響は、あなたが後期にどのように反応するかに大きく依存します。 クレジット報告の仕組みを理解し、回復期間中に代替資金源を再構築し、活用することで、あなたの会社の財務信頼性を回復し、長期的な成功のためにそれを配置することができます。