経済の転帰と引退は、個人やビジネスファイナンスに密接な緊張を置きます。仕事の損失、減少した収入、および枯渇した節約は、多くの場合、取り付け債務と衝突し、逃げること不可能を感じるサイクルを作成します。そのような時、破産は、障害の兆候としてではなく、財政的なリセットのための法的保護されたメカニズムとして現れます。引退中に破産のための戦略的利点を理解することは、個人やビジネス所有者が、最終的には、再建の決定をクリアにし、最終的に再建することを可能にします。

あなたの金融のための本当に意味銀行法

Bankruptcyは、米国銀行法に準拠した連邦法的なプロセスです。個人や企業が、(放電)特定の債務を除去したり、裁判所の監督の下で返済を再整理したりする構造化された経路を提供します。 請願が提出される瞬間]自動滞在]]は、ほとんどのコレクションアクションを即座に停止し、ほとんどのコレクションアクションを呼び出し、偽造、警告、または再封入、または再封入禁止された部屋に制限することができません。

消費者にとって最も一般的なタイプは、第7章(結紮)と第13章(再編)です。それぞれが異なる金融状況を発揮しますが、両方の債務が管理不能になったときに新鮮なスタートを提供するコアの目的を共有します。破産には長期信用の徴候がありますが、即時の救済と法的保護は、再帰中に特に価値があります。

自動滞在がダウンターンであなたを保護する方法

自動滞在は、破産で最も強力なツールの一つです。 それは、あなたがファイルを保存するすべてのコレクション活動を停止します。, 外国為替を含む, 再発, 賃金保証, およびほとんどのケースでユーティリティのシャットオフ. 凹版中, 多くの場合、自分の家や車両を失う危険にさらされているとき, この滞在は、財務を再編成する重要な時間を提供します. 例えば, 章 13, あなたは、あなたが戻って、あなたの家や車両を回復するために、あなたの車を3年間に滞在し、あなたの精神的な電話を離れるのに逃したモーゲージを追い上げるための計画を提案することができます.

引越し中にファイリングする理由は、ユニークな利点を提供します

破産は軽度に取ることの決定ではありませんが、復活の経済条件は実際にファイリングのための有利な状況を作成することができます。 利点は、資産の保存、将来の所得計画、および心理的救済を含む債務をエスケープするだけでなく、です。

未保護の責任から即時脱退と救済

引込められた間、クレジットカード残高と医療費は、人々が基本的なニーズをカバーするためにクレジットを使用するようにしばしば風船を風船します。担保付き債務は、担保付きで裏付けされていないもの、通常は破産で排出可能です。第7章では、最も安全でない債務は4〜6ヶ月以内に拭くことができます。これは、所得を削減するためにもはや実現不可能なものではない支払いの負担を取り除きます。多くの場合、これは、財政上の間違いや、または損失が減少する前に蓄積された債務からきれいな休憩を意味します。

防腐、再発、および賃金衣服の停止

引込めは、家や車を失う危険性を増加させます。破産のために提出すると、すぐに強制的な進行を阻止する自動滞在を意味します。第13章では、あなたの家を維持しながら、3〜5年計画に逃された死亡率の支払いを追い上げることができます。同様に、車両の払い戻しは停止することができ、場合によっては、あなたは、 "craments]と呼ばれるプロセスを介して利益率や融資残高を減らすことができます[FLT]を即座に停止することができます[FLT]を消費する]。

免除によるエッセンシャル資産の保護

多くの人は、破産がすべてを失うことを意味していることを誤って仮定しています。現実、連邦および州の免除法では、あなたの家で重要な資産を保護することができます。特定の値、世帯の商品、退職口座、さらには現金まで自動車。資産価値が低下する可能性がある場合、不動産を免除することは容易になります。例えば、家計値が低下した場合は、株式は免除限下落し、あなたが他の債務を排出しながら家を離れることを可能にすることができます。あなたの仕事は、あなたの特定の仕事の重要な鍵を無視するかどうかを理解しています。

第13章 金融再編

安全な債務(住宅ローンやレンタカーローンなど)の背後にある安定した所得を持つ個人にとって、第13章は構造付き返済計画を提供しています。 あなたは3〜5年間にあなたの債務の全部または一部を返済する計画を提案します。 これは、特定の融資に対する利息率をロックし、予報を停止し、徐々に逃された支払いを追い上げることを可能にするため、引退中に特に便利です。 あなたの収入が低下したが、回復する予定されている場合、チャプター13は、資産を失うことなく、資産を失うことができます。

ストレスと回復の精神的明快さを削減

管理不能な債務の心理的重量は、よく文書化されています。不安、鬱病、および法的行動の一定の恐れ。破産は、法的に特定のエンドポイントを提供します。ファイルしたら、債権者はあなたに連絡し、あなたは決断のための明確な時刻表を持っています。この精神的救済は、あなたのキャリア、関係、未来を再構築することに集中する、あなたが自由として価値があることができます。

特定の条件下で税金の債務を排出する可能性

引込めは、多くの場合、不定リターンまたは支払いの失敗から税務債務につながる。すべての税債務が排出可能ではありませんが、年上の所得税債務(通常、提出された少なくとも2年前に提出された3年以上の期限を持つもの)は破産で排除することができる。これは、IRSが減少した利益の期間中にあなたを押下しているならば、重要な救済を提供することができます。

資産価値を下げる あなたのお気に入りで働く

不動産の価値と株式ポートフォリオが引退時に低下すると、あなたのネットは収縮する価値があります。 これは、実際にあなたが7章の手段テストのために資格を付与するのに役立ちます。これは、あなたの収入を州のメディアレベルと比較します。 さらに、低資産値は、あなたがより少ない株式が露出していることを意味します。これにより、免除限度の範囲内ですべてのあなたの財産に収まるのが容易になります。 例えば、あなたの家が再帰帰が$ 300,000になる前に値する価値があった場合、そしてあなたの州のホーム・ディメンタル・ディメンションは$ 200,000を免除するの費用が、$ 50,000を免除する可能性があります。

第7章と第13章の破産を比較する

適切な章を選択することは重要なものであり、あなたの収入、資産、および目標に依存します。次の表は、重要な違いを概説します。

FactorChapter 7Chapter 13
EligibilityMust pass means test (below median income)Must have regular income; unsecured debt limits apply
Duration3–6 months3–5 years
Debt dischargeMost unsecured debtsMay discharge remaining balance after plan completion
Asset riskNon-exempt assets may be sold by trusteeKeep all assets; pay through plan
Ideal forLow income, little or no non-exempt propertyIncome sufficient to cover basic expenses plus plan payment

経験豊富な破産弁護士は、どの章があなたの状況に合ったかを判断するのに役立ちます。あなたの状況が変化する場合、他の1章から別の章に変換することもできます。

引退時のビジネス破産

収益、冷凍クレジットライン、および未払いの請求書を、特に困難に中小企業に当たる必要はあります。銀行は、ビジネスオーナーが注文した方法で再構成および存続または閉鎖する法的オプションを提供しています。

第7章 ビジネス液化

企業が将来に生存できない場合、第7章では、注文された清算を可能にします。 受託者は、非免除資産を売却し、債権者に分配します。 唯一の預託者は、状況に応じて、ビジネス債務に対して個人的な責任を排出することもあります。

第11章 業務の再編

大規模な事業や重要な資産を持つ人にとって、第11章では、継続的な運用中に債務の再構築を認めています。この事業は、コストを削減し、リースを回復し、債務を時間をかけて返済する計画を提案しています。小規模企業が、第11章の下で合理化されたサブチャプターVを使用することができます。これにより、コストを削減し、所有者をよりコントロールすることができます。

引退時にビジネス破産を施すことは、雇用、名誉契約、および債務者の価値を維持するのに役立ちます。 また、所有者は、訴訟やコレクションの即時圧力なしで作業をピボットする時間を与えます。

戦略的タイミング: どうしてもファイルへの最適な時間になるのか

直感に反して、経済の転帰中に燃えることは、いくつかの理由で戦略的に有利であることができます。

  • []より低い資産値:]]]。住宅や投資の値は、多くの場合、引込め時に減少します。つまり、株式が露出しなくなることがあります。これにより、より強い市場でリスクがある資産を維持することができます。
  • 対象外計画:[ ) 多くの状態では、州または連邦の免除のいずれかを使用することができます。 プロパティ値が低い場合、免除限以内に資産に収まる方が簡単です。
  • 将来の収入の可能性:]] 再帰後に収入が再発する見込みの場合、ファイリングチャプター7は、利益が増加する前に債務を排出することができます。 債務者は将来の高賃金に触れるのを防ぎます。
  • 自動滞在シールド:[]]) ダウンターンで早期にファイリングすると、訴訟や判断から、それ以外の場合、保証期間につながる可能性があります。
  • 再建タイムライン: ファイルを遅らせると、排出が早くなり、クロックが再構築が開始されます。負のマークは7〜10年間残っていますが、放電直後に正のクレジットを確立することができます。
  • ] 法的コストが低い:[]) 引退時に、銀行の弁護士は、クライアントを引き付けるために手数料や支払い計画を削減したり、プロセスをよりアクセス可能にする場合があります。

クレジットスコアへの影響と戦略の再構築について

破産は、100から200ポイント以上のクレジットスコアを大幅に低下させます。しかし、多くの人がすでに逃された支払いと高い利用率で苦労しているため、スコアはすでに損傷する可能性があります。退院後、スコアは通常、審議措置を取る場合は12〜24ヶ月以内に回復し始めます。

クレジットのポストバンクルプティシーを再構築する戦略には、以下が含まれます。

  • セキュアなクレジットカード:] 担保として入金資金を担保し、カードを責任をもって使用し、利用を抑えて、毎月全額支払います。
  • ローンの代替:[]]クレジットユニオンは、多くの場合、再構築のための小さな融資を提供し、またはあなたは良い歴史を持つ信頼できる人のアカウントで認定されたユーザーになることができます。
  • レントレポート:] 一部のサービスでは、クレジット・ビューローへの支払いを借り、正な履歴を追加します。
  • ] 判断と保存:[ 緊急資金の構築により、債務に陥りないようにします。
  • クレジットレポートの監視:[ エラーの確認と退役債の適切な報告が行われることを確認します。

破産の信用影響は現実的ですが、それは恒久的ではありません。多くの人は、一貫した金融習慣に従って、700〜4年以内の排出のスコアを達成しています。第13章の2年以内に死亡率についても修飾しています。

破産の代替: ファイリングが最良の選択肢ではないかもしれないとき

Bankruptcyは強力なツールですが、唯一の選択肢ではありません。ファイリングする前に、あなたの状況に合った代替を検討してください。

  • 債務整理:[]) 複数の債務を払わす新しい融資を取消し、支払いを簡素化することができますが、良い信用と安定した収入が必要です。 引退中に、貸し手は、統合融資を提供する意思が少なくなる可能性があります。
  • 債務管理計画(DMP):[]非営利信用カウンセリング機関によって提供され、DMPは、銀行法なしで利益率を下げ、支払いを統合することができます。債務を除去するが、管理可能にすることができます。
  • 債務決済:]] 債権者と直接交渉して、全額の金額よりも少ない受け入れます。 これは、倒産とほぼほぼほぼ同じ信用を損傷し、債務債務に対する税制上の責任を生じる可能性があります。 また、通常、一括支払いが必要です。
  • :]を何もしないでください。 場合によっては、低所得と少数の資産による無担保債務を無視するオプションがあります。 債務は最終的にコレクションの努力を停止するかもしれませんが、賃金保証と訴訟はリスクを残します。

各代替手段はトレードオフを持っています。 破産は通常、最も包括的な法的保護とクレジットカードのハラスメントへの決定的な終わりを提供していますが、長期の信用影響に秤量されるべきです。 資格のある専門家による徹底的な評価は不可欠です。

ファイリング前の重要な考慮事項

破産のファイリングは重大な法的ステップです。これらの要因を念頭に置いてください。

  • [ 認定された破産弁護士を相談してください。[]] 法律は複雑で、間違いは退去を遅らせたり、却下を招くことができます。ほとんどの弁護士は無料の初期相談を提供します。
  • 必須クレジットカウンセリングを完了します。[] 提出する180日以内に、承認されたクレジットカウンセリングコースを完了する必要があります。 ファイリング後、退会を受け取るために債務者教育コースを受講する必要があります。
  • 非放電債務:[学生ローン、ほとんどの税金、子供サポート、詐欺またはDUI判断による債務は、一般的に排出することはできません。 例外は、過度の失調症の場合のみ、学生ローンのために存在します。
  • ] メソッドテスト:] の章 7 の場合、最後の 6 ヶ月の収入は、あなたの世帯のサイズのあなたの状態の中央下にある必要があります。 上記の場合、代わりに第 13 章を提出する必要があります。
  • []非免除資産の優先損失:[]]第7章では、信託は、債権者に支払わないように、非免除財産(例えば、第二の家、高級車、貴重なコレクション)を売る場合があります。 あなたの弁護士に慎重に計画してください。
  • :の制限を借りる未来 破産が排出されるまで、前の出願日から8年間別の章7を提出することはできません。 章13は2年後に提出することができます。
  • ] 共演者に対する影響:[ 誰かがローンを委託した場合、自動滞在はそれらを保護しません、そして彼らはまだ支払いのために責任を負います。

破産プロセスの開始方法

破産を判断した場合、正しいパスは、次の手順に従ってください。

  1. 決算短信:[]] 報酬スタブ、税申告、銀行明細、および債務の一覧を収集します。
  2. 公認機関から事前ファイリングクレジットカウンセリングコースを受講します。 これは約1時間かかります。 $ 50.
  3. 州の法律を専門とする破産弁護士を雇う。 請願書、スケジュール、および裁判所を通じて電子的に要求された文書を提出する。
  4. クレジットカードの会議 (341 会議) を提出した後、約30〜45日。 信託は、誓いの下であなたの資金について質問をします。
  5. ] 退会後、債務者教育コースを完了します。
  6. 排出を受け取る。通常、第7章以降に提出した後、3〜6ヶ月、または第13章ですべての支払いを完了した後。

さらなる読書のための外部リソース

破産法、手続、および信用再建に関する権威のある情報については、これらの信頼できる情報を参照してください。

結論: 危機を金融の新鮮なスタートのための機会に変える

金融回復のすべての側面の引込め試験。債務によって圧倒されたもののために、破産は法的に強制的なリセットボタンを提供します。利点 - 自動的に滞在、借金排出、資産保護、および再編するための構造化されたパス - 値が低く、救済の必要性が最も高いときに特に経済下落の間に有能です。銀行が信用に影響を及ぼしている間、それはライフ・ステートメントではありません。懲戒処分で、多くの人が数年以内に立っている彼らの財務を復元します。

ファイルの決定は、あなたのユニークな状況、収入、資産、および長期的な目標の慎重な評価を必要とします。 倒産弁護士に相談し、代替品を探求し、自分自身を教育するために上記のリソースを使用します。 失礼の最中では、破産のための提出は、生存から回復に至る決定的なステップであることができます。そして最終的に、より強力な財政的未来。