破産と消費者保護法の理解

金融トラブルが発生したときや、ビジネスが、負債の負債に直面した場合、破産と消費者保護法がライフラインになります。これらの法的枠組みは、消費者が虐待の貸借、回収、および報告の慣行から守る間、誠実な債務者に新鮮なスタートを与えることにあります。法的専門家、財務アドバイザー、個人は、両方の破産と消費者保護の固体把握は不可欠です。このガイドは、消費者が将来の2つのステップと将来の手順を把握するために、コア統計、これらの取引状況を詳しく見ていきます。

倒産法の概要

破産は、債務を返済できない個人または企業への救済を提供する連邦法の下で法的手続です。 プロセスは、 ] によって管理されます。 破産コード (米国連邦裁判所のタイトル11) と連邦裁判所によって管理される。 破産の主な目標は、債務者を公正に処理しながら、新鮮なスタートを与えることです。 章に応じて、債務は、退去または再資源化される可能性があります。

破産のろ過の種類

消費者や企業にとって最もよくあるタイプの破産は、第7章、13章、および11章です。それぞれは、明確な適格性要件、手順、および結果を持っています。

  • [Chapter 7 – 清算: また、「ストレート破産」とも呼ばれる第7章では、個人は最も安全でない債務(クレジットカード、医療法案、個人融資)を、信託が販売する非免除資産の交換で排出することができます。 適格性は、あなたの収入を州のメディアンに比較する手段に基づいています。 それは、通常、6〜6ヶ月に6回続く破産の最速タイプです。
  • [ハッカー13 – 再編:この章では、定期的な所得を持つ個人が3〜5年続く返済計画を提案することができます。デブトーは、逃された支払いを追いながら、自分の資産(家や車のような)を維持します。第13章は、彼らが保護したい資産を持っている人や、または誰が章7のために修飾するためにあまりにも多く稼ぐ人によって頻繁に使用されます。
  • [Chapter 11 - 業務の再編:]:企業とパートナーシップによって主に使用されて、第11章では、債務の再編成中に事業を継続することができます。 高債権レベルを持つ大個人は、第11章を提出することができます。 それは消費者の破産よりも複雑で高価です。

適格性および平均テスト

章7を提出するために、個人は、あなたの状態の世帯のための媒体所得に提出する前に6ヶ月以上あなたの平均月収量を比較する手段テストを渡す必要があります。 あなたの収入が中央の下にある場合は、自動的に修飾します。 上記の場合、あなたは5年以上あなたの無担保債務の有意な部分を返すために十分な使い捨て所得を持っていないことを示す必要があります。 米国裁判所のウェブサイトは、詳細な手段テスト情報を提供します:1.

破産プロセス

ファイリング・バンクルプシーは、クレジット・カウンジャー(ファイリングの180日以内に必要)、すべての資産、債務、所得、および経費をリストアップし、ファイリング・フィーリングを支払う予定を用意するいくつかの手順を含みます。 提出されたら、自動滞在はすぐに効果に行き、訴訟、賃金保証、およびクレジットカードからの電話呼び出しを含むほとんどのコレクションのアクションを停止します。 破産信託は、ケース、審査書類、および債務の払い戻しを請求する際の決定書に任命されます。 債務は、債務者と非補償の参加者が行われます。

脱落したデビットは?

クレジットカード残高、医療手帳、個人ローン、およびユーティリティの遅延を含む債務。ただし、特定の債務は非放電性であり、銀行法を存続させる。これらには、ほとんどの学生ローン(無期限の失調が証明される)、最近の所得税、子供サポート、および非正当性、飲酒運転による個人傷害の債務、および罰金または政府機関に供給された罰金または罰が含まれます。 Cnell] および非開示情報開示の債務 [FLT] および非開示の債務 [FLT] および非開示の債務の補償の補償は、非開示対象の債務を提示します。

免除: 何ができるか

破産免除は、債務者が清算から特定の財産を保護することを可能にします。連邦破産免除は利用可能ですが、かなり限られています。ほとんどの州では、定款の免除を使用することを可能にします。 一般的な免除には、家内の株式のホームstead免除、車両の免除(特定の値まで)、衣類や家庭用品、取引のツールなどがあります。 章13では、あなたが時間をかけて債務を返済しているので、あなたはすべての資産が無担保な価値を払うことができるので、すべての保証する。

消費者保護法

消費者保護法は、市場における不正、詐欺、詐欺、および不正行為防止のために設計された広範な統計量です。これらは、クレジット報告、債務回収、開示の貸与などを管理しています。主な連邦法には、公正なクレジット報告法(FCRA)、フェア・デビット・コレクション・プラクティス法(FDCPA)、貸付法(TILA)、消費者金融保護法(Consumer Financial Protection Act)が含まれます。執行は、連邦取引委員会(FCC)、および金融局(FDCPA)などの機関が実施しています。

公正なクレジット報告法(FCRA)

FCRAは、Equifax、Experian、TransUnionなどのクレジットレポート機関(CRAs)による消費者クレジット情報の収集、普及、および利用を規制しています。 消費者は、クレジットレポート、紛争不正確な情報にアクセスし、30日以内に誤りを補正する権利を与えます。 FCRAは、紛争を調査し、有益な違反に対する責任を課すためにCRAを必要とします。 FTCはFCRAの公式概要を提供しています[RA][RA][RA]]は、FCRAの公式概要を提供します。

フェア・デビット・コレクション・プラクティス・法(FDCPA)

FDCPAは、第三者の債務回収業者による、包括的、受容的、および不公平な債務回収の実践から消費者を保護します。 ハラスメント(例えば、繰り返しコール、脅威)、虚偽の声明(例えば、弁護士またはあなたが逮捕されると主張するなど)、および不公平な慣行(例えば、無許可手数料を加える)を禁止します。 消費者は、債務の検証を要求し、その債務を収集するために権利を有します(例えば、民主は、民主権を侵害する場合には、9FLTF)。 [FDCPA]

貸付法の真実(TILA)

TILAは、年間パーセンテージ率(APR)、財務手数料、合計金額の財務、支払いスケジュールなど、明確かつ均一な方法でクレジットの真のコストを開示するために貸し手を必要とします。 これは、クレジットカード、住宅ローン、およびその他の消費者融資をカバーしています。 TILAはまた、消費者に特定の種類の融資(家庭株式ローンのような)を3日以内に再販する権利を与えます。 行動は、規制Zによって実施され、CFPBおよびFTCFTCFによって執行されます。

追加の消費者保護の統計

  • 平等信用格付法(ECOA):[]]競争、色、宗教、国家起源、性別、結婚状態、年齢、または公共援助の受諾に基づいてクレジット差別を禁止します。
  • 連邦取引委員会法:]広く、不正行為や詐欺行為を防止し、不正行為に対する行動を取るFTC権威を与える。
  • 消費者金融法: は、連邦消費者金融法を施行し、消費者教育を提供するCFPBを設立しました。
  • [ クレディット・リペア・オーガナイザー法(CROA):[[] クレジット・レポートを修正し、明確な契約とキャンセルの権利を提供する必要がある規制会社。

破産と消費者保護法の相互プレイ

銀行法と消費者保護法は、いくつかの重要な方法で交差します。 消費者ファイル破産時、自動は直ちに最も債務回収努力を中断します。 訴訟、賃金保証、電話コール。 これは、コレクターが債務者と直接通信を中止しなければならないので、FDCPAの下で保護をトリガーします。 違反は、銀行法廷で対処するか、別のFDCPA訴訟を介して行うことができます。

自動滞在とその効果

破産のペディションが提出されると、自動滞在は、債務を収集するために、あらゆる行動を取ることから、債務者を禁止します。 これには、債務者のハラスメント、財産の再投稿、防腐、ユーティリティのシャットオフ(例外が限られている)、さらには訴訟を継続することが含まれます。 債務者の弁護士は、この強力なツールとして、虐待の収集行動を停止することができます。 コレクタが滞在を違反した場合、債務者は実際の損害、弁護士は、訴訟の手数料、および銀行の手数料を回復する可能性があります。

債務排出及びクレジット報告

債務が破産時に排出されると、典型的な消費者信用報告書は、ゼロバランスで「破産で排出される」という債務をリストします。FCRAでは、クレジット報告機関は、排出後の債務の状況を正確に報告しなければなりません。債務者は、排出を反映するために報告を更新する義務があります。その場合、債務を放棄したままにすると、消費者は紛争を提出し、必要に応じてFCRA違反の訴求が、FCRAに違反した場合、その債務を報告し続けることができます。また、銀行は、その債務が10年間に及ぼす影響を残します。

消費者クレームの排出と消費クレームの例外

破産を生き残せる特定の債務はまだ消費者保護救済の対象であるかもしれません。例えば、学生ローンはまれに排出されますが、融資に関する不正行為に従事している貸し手が借り手がTILAまたは状態の融資法の下で防衛を持っているかもしれません。同様に、クレジットカード債務がID盗難によって発生した場合、その債務は、負債が負っていないように挑戦することができ、破産排出は必要とされないでしょう。不正な取引は、不正な残高の回収を停止することができます。

破産症例における消費者法の重大化

債務者の弁護士は、債務を相殺したり、損害を回復したりするために、有益主張として消費者保護の法令を使用することが多いです。例えば、債務回収者が破産のために提出した後、債務者を訴えるために脅迫することにより、FDCPAに違反した場合、債務者は、破産症例または州裁判所でクレームを招くことができます。そのような主張から未払いの損害は、銀行法の財産や潜在的に排出されるか、または支払われた計画を通したかに添加することができます。また、FDCPAは、FDCPAが裁判所に留保留されるように保留されます。

最近の開発とトレンド

破産および消費者保護のための法的景観は常に進化しています。 COVID-19のパンデミックに対する応答では、一時的な修正は、第13章の資格と債務救済条項の拡大を含む、破産コードに作られました。中小企業の再編法(SBRA)は、一般的なツールとなった第11章に基づく小規模な企業のための合理化されたサブチャプターVを作成しました。消費者側では、CFPBは、債務者に対する執行行動の増加を増加させ、債務者に対する債務者や債務者に対する債務者に対する債務のリスクを収集していません。

破産防止と消費者保護法(BAPCPA)

2005年に施行されたBAPCPAは、第7章の資格を強固化した主要な改革でした。この手段は、試験、必要なクレジットカウンセリング、および債務者に負担が増加しました。批評家は、低所得者のための破産困難を犯したが、支持者は不正行為を減少させると述べています。 BAPCPAを理解することは、2005年以降に破産を検討する人にとって不可欠です。

消費者のための実用的なステップ

債務や不公平な慣行に直面していると苦労している場合は、銀行法と消費者保護法の両方を使用して権利を保護するための実用的な手順は次のとおりです。

破産を検討するとき

  • 負債(医療費、クレジットカード)、および5年以内に返済する手段はありません。
  • 賃金保証、再処理、または防腐に直面しています。
  • 既に、成功せずに、債務の決済と債務の交渉を試みました。
  • 法則試験を通過するか、第13章で保護できる資産を持っているかを証明します。

消費者の権利を保護する方法

  • 毎年、クレジットレポート(AcademicCreditReport.comで無料)とFCRAのすぐ下にある紛争のエラーをチェックしてください。
  • 債務回収業者が連絡を取れた場合、30日以内に債務の債務の書面による検証を要求し、FDCPAの権利を維持します。
  • クレジットカードやコレクターとの連絡を全て文書化し、電話や手紙、メールの記録をキープします。
  • 不正確または時間制限(制限の状況)を信じている債務に対する支払いをしないでください。
  • 大規模な資産の移転や特定の債権者を支払いる前に、銀行の弁護士に相談してください。これは、不正な移転を考慮される可能性があるためです。

プロフェッショナルなコンサルティング

破産法と消費者保護法の両方には、複雑な手続き要件が含まれています。経験豊富な弁護士は、最良の章をファイルに助言し、手段試験をナビゲートし、FDCPA、FCRA、またはTILAの下での宣言を識別することができます。債務を相殺したり、現金の回復を発生させるのを助けることができます。多くの破産弁護士は、無料の初期相談を提供します。費用が問題の場合、あなたの地域の法律補助クリニックやプロのボノサービスを探してください。

コンテンツ

銀行法と消費者保護法は、個人や中小企業が金融問題に直面している安全網を提供するために、互いに協力して働く島を分離しません。銀行法が収集のハラスメントや管理不能な債務を排出し、消費者法が債務者や信用金庫から不正を防止する方法を理解することで、あなたは情報に基づいた行動を取ることができます。あなたが法的な専門家の助言クライアントであるか、または個々のに直面しているハードシップであるかにかかわらず、これらの法的枠組みの知識は、財務上の決定と主要な安全に関する決定を行う前に、財務上の決定を常に行うための強力なツールです。