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クレジットレポートに13章の破産がどのくらいの時間がかかりますか?
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クレジットレポートの第13章破産期間の理解
圧倒的な債務に直面して、デッドエンドのように感じることができますが、破産法は、構造化されたパスを先に提供するために正確に存在します。 多くの場合、13章破産はライフラインを提供します。 裁判所で注文された返済計画を使用すると、あなたの家や車を逃された支払いを追いながら、資産をあなたの家や車を飼うことができます。 しかし、重要な問題は、このオプションを検討している人にとってです。13章破産は、あなたのクレジットレポートに残り、そして、あなたがクレジットが不足しているか、あなたのクレジットカードの有効期限が、あなたのクレジットカードの有効期限が切れるまで続くか?
章7の破産とは異なり、通常、債務を支払うために非免除資産を清算することを含む、第13章は「賃金の収入の計画」と呼ばれることが多いです。 それは3〜5年間、あなたの債務の全部または一部を払い払うために返済計画を提案する必要があります。 裁判所があなたの計画を承認したら、あなたは毎月の支払いを破産信託業者にし、あなたの債務者に分配します。 このプロセスをうまく完了すると、債務の残留資格が残留期間につながり、あなたはどのように変化するか、あなたは、あなたがどのようにして、あなたが銀行を強制的に、どのようにして、あなたは、あなたがどのようにして、あなたの債務を撤退去することができます。
法的根拠: 公正なクレジット報告法と第13章
いかなる破産があなたのクレジット報告に滞在する期間は、公正なクレジット報告法(FCRA)、消費者報告機関の情報の正確性、公平性、プライバシーを確保するために設計された連邦法によって管理されます。FCRAの下で、第13章の破産に関する情報は、出願日から最大7年間報告されることがあります。これは実際には、最大10年間あなたの報告書に残ることができる7章の破産よりも有利です。その期間は、単にその債務が制限されるよりも長い期間である。
七年時計がファイリング日付に刻印され始めることに注意することは重要です。あなたの計画が確認された日付や退会日ではありません。例えば、6月1日、2025日に第13章のペディションを提出した場合、破産は6月1日までにあなたのクレジットレポートから合法的に削除されます。ただし、再払いプランが5年間完了するまでに完了すると、特に再払い戻しが始まります。これはあなたの返済計画の寿命の多くのために、破産は、あなたのクレジットがあなたのクレジット機能に一貫性のあるクレジットが生じることを意味します。しかし、あなたの支払いが始まると、あなたの再帰着する時間が過ぎません。
クレジット局がルールを適用する方法
報告3つの主要なクレジット・バール - エキスパート、Equifax、TransUnion - 基本的には、第13章の破産を7年後に除去するFCRAのガイドラインに従う。ただし、マイナーな矛盾がある可能性があります。例えば、あなたのケースが却下されていない場合(あなたが計画の下で支払いを行わなかったため)、いくつかのバールは、退去後の状態を更新するか、または記録を削除する可能性があります。同様に、あなたはまだ1年後に、あなたがしなければならない場合、あなたは、あなたは、通常、すべての規制が、少なくとも3回帰省する予定である場合、あなたは、あなたは、あなたは、あなたが、すべての重要な決定的なルールを提示する。
不依存は、期間に影響を与える可能性がある要因を見てみましょう
7年ルールはベースラインですが、破産が実際に現れている期間や、信用決定に重く重く重く影響する要因がいくつかあります。これらのニュアンスを理解することで、ポストバンクルプシーの財務寿命をより効果的に計画することができます。
ケース・アウトカム: 排出対. 却下
章13の返済計画をうまく完了し、退会があなたのクレジットレコードのための最良の結果であることを示している。 退会手段は、裁判所は特定の債務のために個人的な責任からあなたを解放し、貸し手は完了したプロセスとしてこれを見ています。 あなたのケースが排出前に却下されている場合、計画の支払いを行わない理由は、破産は7年間、あなたの報告書に残っているかもしれませんが、公開記録は排出ではなく、却下を示すことになります。 いくつかのクレジットは、期限が切れた場合には、それを期限切れた可能性があります。 しかし、それは7回るかどうか、それは、それが期限切れた状態である可能性があります。
早期除去と法的ピッタフォール
いくつかの例外的な状況では、破産は7年目よりも早く削除される可能性があります。例えば、破産の発疹が不正であったり、裁判所が判断を予防するために秩序を発症した場合、記録は急増する可能性があります。さらに、一部の信用修理会社は、紛争を通した「救済」銀行が破産しうると主張していますが、この慣行は大きく無効であり、不正な可能性があります。FCRAは、有効な銀行の停止をする前に、有効な銀行の停止を行わせるために法的根拠はありません。
国家法と裁判所の慣行の影響
破産は連邦法なので、報告期間はすべての州間で一貫しています。しかし、州法は、公共の記録に残っている破産判断がどのくらいの期間の特定の側面に影響を与えることができます。例えば、一部の州は、裁判所の記録を無期限に保つことがありますが、他の人々は古いケースをパージします。これは、融資者が信用報告書から別々に公開記録を引っ張るときに、時々混乱を引き起こす可能性があります。実際には、クレジット局は連邦政府のガイドラインを使用しており、あなたのクレジットレポートは、あなたの住居の7年限りの規則を反映している必要があります。
章13の破産があなたのクレジットスコアにどのように影響するか
あなたのクレジットスコアに13章破産の即時の影響は重篤です。 最初のファイルでは、あなたのクレジットスコアは100から200ポイント以上低下する可能性があり、あなたの開始スコアと全体的なクレジットプロファイルに応じて。 これは、あなたが重要な金融取引を経験したスコアアルゴリズムへの破産信号が発生したため、発生します。 しかし、この影響の性質は時間とともに変化し、軌跡が回復にパニックを避け、焦点を合わせることができることを理解します。
クレジットスコアリングモデルと第13章のその治療
FICOとVantageScoreは、最も広く使用されているクレジットスコアモデルで、銀行は同様に、いくつかのニュアンスで処理します。 FICOモデル(特にFICO 8と9)では、第13章の破産は、ファイリング後の最初の2〜3年間で最も重く重くされる負のイベントです。 時間が経つにつれて、その意義は新しいものとして減少し、正の支払い履歴が蓄積されます。 VantageScoreバージョン3.0と一般的には、ほぼすべての取引が制限される可能性があります。 これらは、FICOは、その傾向が異なる可能性があります。
破産記が残っている間も理解することが重要であり、第13章の支払い履歴は、あなたのスコアに積極的に影響を及ぼす可能性があります。 一貫した、信託へのオンタイム支払いは、支払い履歴として報告され、必ずしも典型的な取引線としてではなく、常に通用しています。 一部の評議員は、これらの支払いを信用金庫に報告していますが、すべてではありません。 この肯定的なデータをあなたのレポートに表示したい場合は、あなたの弁護士がこの情報を提供したり、支払いを追跡する方法を尋ねる依頼することができます。
回復タイムライン:期待するもの
章13の提出後、クレジットスコアの回復の一般的なタイムラインは次のとおりです。
- 年1月1日深部影響。 150以上のポイントのスコアドロップが表示されることがあります。 絶対に必要とせずに新しいクレジットを申請しないでください。 タイムリーな支払いを計画し、時間通りに他のすべての請求書を支払います。
- [年2〜3:]安定化。 オンタイムプランの支払いの記録を作成すると、スコアはゆっくりと上昇する可能性があります。 安全なクレジットカードを追加し、それを再責任をもって助けることができる。 この期間のチャプター13のファイルの平均スコアの回復は、年間約30〜50ポイントです。
- [年4〜5:[]改善。 あなたの計画を完了し、排出を受け取ると、特に正のアカウントのミックスを確立している場合は、あなたのスコアはより迅速に改善することができます。 あなたのスコアの破産の体重は減少し続けています。
- [年6〜7:[]] 破産は除去に近いです。 この時点で、その影響は最小限であり、多くのファイルには、全体的なクレジット習慣に応じて、600年代中以上でスコアが見られる。
もちろん、これらは大幅な平均値です。新しいクレジットを添加しない人や、支払いを逃した人は、積極的に自分のクレジットプロファイルを管理する人よりもはるかにゆっくりと回復します。キーは、破産後ではなく、ファイリング直後に再構築を開始することです。
クレジット再建のための実用的な戦略13章後のクレジット
あなたのクレジットレポートは、永続的なラベルではありません。それは時間をかけてあなたの財務行動のスナップショットです。第13章破産は、早期削除することはできませんが、あなたは絶対にそれに従う生活履歴に影響を与えることができます。目標は、最終的に破産通知をオーバーシャドウする責任あるクレジット使用のトラックレコードを作成することです。ここでは、あなたの返済計画中にと後にあなたが取ることができる実用的な手順です。
1. クレジットレポートとスコアを適格に監視する
パープルは、AnalyCreditReport.comを通じて12か月ごとに3つのバールから無料のクレジットレポートを入手できます。破産期間中、レポートを少なくとも4か月ごとに確認します(あなたがチェックするバリローを回転させること)。 彼らが排出されるべきとき、または古いステータスが「破産に含まれる」というアカウントなどのエラーを探してください。 不正確を見つけた場合は、関連するバールとファイル紛争を[Fartcy]にしてください。 [Fartma]は、これらの変更を監視するのではなく、Far[Far[F]を監視する]を[Far[F]として使用]してください。
2. クレジットカードの決済
クレジットカードは、銀行法の後にクレジットを再構築するための最も信頼できるツールです。 現金担保額を入金します。通常、$200〜$500で、クレジット限度額になります。 クレジットカードを小額、定期購入、毎月残高を支払います。 オンタイム支払いの数ヶ月後に、多くの発行者は安全でないカードを卒業し、入金を返します。 低料金でカードを探すと、卒業までの明確なパス。 いくつかの一般的なオプションには、クレジットカードをチェックアウト クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード またはクレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード クレジットカード
3. 認可されたユーザーになる
信頼できる家族会員または親友とよく管理されたクレジットカードアカウントをお持ちの場合は、認定されたユーザーとして追加してください。これは、アカウントの正式な支払い履歴をクレジットレポートに追加できます。潜在的にスコアを上げます。 プライマリカードホルダーは、カードへの物理的なアクセスを与える必要はありません。 責任ある使用はあなただけに利益をもたらすことができます。 しかし、プライマリホルダーは低クレジット利用と無場支払い記録を持っていることを確認してください。 彼らが支払いや高残高を逃すと、あなたのスコアを傷つける可能性があります。
4. クレジットビルダーローンを検討する
クレジットビルダーは、クレジットユニオンやセルフなどのオンライン貸し手から融資が、特に貧しい人や信用のない人のために設計されています。 クレジットビルダーローンでは、貸し手は、あなたが毎月の支払いをしながら、貯蓄口座に融資額を保持しています。 支払い期間(通常12〜24ヶ月)を完了した後、あなたは返金、マイナス手数料を受け取ります。 貸し手は、クレジットバーにあなたのオンタイム支払いを報告し、肯定的な投資ローン履歴を構築します。 これらの融資は、あなたの価値のあるアカウントを貸与するための低リスクであり、あなたの価値のあるアカウントを「プレミアム」にすることができます。
5. よい地位のあなたの現在の記述をすべて保って下さい
銀行法は、一般的に最も安全でない債務を排出します, しかし、あなたは、車のローンや住宅ローンなどの特定の債務を再確認することを選ぶことができます. あなたは、再確認した場合, あなたは、それらの支払いのために責任を維持します, そして、彼らはあなたのクレジットレポート上に表示されます. 時間のこれらを支払って継続することは、重要なことです. だから、銀行法で排出されていない他の義務があります, 学生の融資や特定の税債務. これらのアカウントの支払いを欠落とすことは、損害を化合物します. 支払いは、その株式の株式の株式のほとんどが重要ではありません (35%).
6. すぐにあまりにも多くのクレジットTOOのために適用することを避けて下さい
一部のファイルでは、複数のクレジットカードまたは融資をすぐに適用することの間違いを犯し、負のアイテムを「希釈」しようとしています。各アプリケーションは、あなたのクレジットレポートにハードな問い合わせを結果し、スコアをさらに下げることができます。さらに、多くの貸し手は、危険な行動としてアプリケーションの流暢さを眺めます。 1つの安全なクレジットカードで始め、6〜12ヶ月間責任を持って使用し、その後、第二のアカウントを追加することを検討してください。 忍耐は、ポストのクレジットを再構築するのに役立ちます。
7. 低いクレジット利用を維持する
クレジット利用率 - クレジット限度額に対するクレジットカード残高の比率 - 最も重要なスコアリング係数(FICOスコアの30%)です。 任意のカードで30%未満の合計クレジット利用を維持し、最も効果的なスコアリングの利益のために理想的に10%未満の割合を占めることを目指しています。 これは、あなたがクレジットに頼りにされていない貸し手を示しています。 安全なカードであっても、各月の制限の30%以上を使用し、利益を回避し、コントロールを実証するために、フルバランスを支払います。
8. 非営利の信用相談員に相談
共通マイス 第13章とクレジットレポートについて
ミスインフォーメーションは、破産とクレジットについて広く循環します。 いくつかの永続的な神話をクリアしてみましょう:
- :]] 破産は、あなたの報告に永遠に滞在します。 事実:[章13は7年に限定され、連邦法による7〜10年。 自動除去が必要です。
- []Myth:] ファイルを7年間クレジットを取得することはできません。 ] 事実:[ 保護されたカード、自動融資(計画中であっても、一部の時間)、およびファイリング後すぐに他のクレジット製品のために修飾する多くの人々。 レートと条件はあまり有利でありが、クレジットアクセスは可能です。
- Myth:]]] 、それを争うことによって、合法的に破産を除去することができます。 []] 事実:] 有効な破産は、紛争を介して削除することはできません。 争訟は、不正確、不検証、または情報発信のためです。 偽の紛争を提出すると、法的問題につながる可能性があります。
- :]]章13の破産は、章7よりもあなたのクレジットのために優れています。 ]事実:章13は、より短い時間(7対10年)のためのあなたのレポートに残っているが、章7は、いくつかの貸し手によって「クリーナー」排出として見られるかもしれません。 スコアリングの影響は異なりますが、13の主な利点は、それはあなたが借金を残すことができるということです。
- []Myth:]] ファイリングする前に、すべてのクレジットアカウントを閉じる必要があります。 事実:[ 閉経アカウントは、利用可能なクレジットを削減し、状況を改善することはできません。 実際には、いくつかの古い、正当アカウントが開いているまま(銀行が破産されていない場合)、あなたのクレジットミックスと履歴の長さを助けることができます。 ファイリング前に、任意のアカウントを閉鎖する前に必ず弁護士に相談してください。
長期的視点:第13章の後に命
あなたのクレジットレポートの第13章破産は、ライフ・ステートメントではありません。 それは、はるかに長い金融物語の7年章です。 章13のためにファイルする多くの人々は、家を購入し、金融車、および排出後に実質的な節約を構築するために行きます。 キーは、エンドとしてではなく、構造化されたリセットとして、ファイリングを処理することです。 返済計画は、予期せぬパスを与えます。 自動滞在は、クレジットカードのハラスメントを止め、イベントの排出は、あなたがクレジットカードを監視する前に、あなたのクレジットスコアを監視することができます。
実際には、多くの貸し手は、あなたが責任あるクレジット使用と安定した収入の歴史を実証することができる限り、第13章の退会後わずか2年後に住宅ローンのためにあなたを検討します。 いくつかの従来の貸し手は、より長い待機期間を必要とするかもしれませんが、FHAローンは、例えば、排出された第13章と文書化された良いクレジットで利用可能であるかもしれません。 オート貸し手は、多くの場合、あなたが十分な収入と信託と良い支払い履歴を持っている場合、再払い戻しプラン自体の間に融資を承認します。
最終的には、あなたのクレジットレポートに13章の滞在期間は固定されていますが、あなたの財政生活に対するその影響はそうではありません。 返済段階と排出後にあなたのクレジットを再構築するためのステップを審議することによって、あなたは前により強くなることができます。 破産記法は、最終的にあなたの信用履歴に遠ざかにエントリになるでしょう、あなたの肯定的な行動 - 安全なカードは、将来のための耐久性のある基盤を構築します。 道路は明確です。 あなたのコミットメントだけはあなたの旅に約束する。
[免責条項:この記事は、一般的な情報を提供し、法的または財務的助言を構成するものではありません。 破産法および信用報告規則は変更することができます。 あなたの特定の状況に合わせて、認定された破産弁護士および財務アドバイザーに相談してください。