Comprendere il vero costo di un giudizio di piccole rivendicazioni

Quando un tribunale di piccola rivendicazione emette un giudizio contro di voi, le conseguenze si estendono molto oltre il debito immediato. Il giudizio diventa un record pubblico che può essere segnalato ai principali uffici di credito - Experian, TransUnion, e Equifax - e appaiono sul vostro rapporto di credito come un danno negativo. Per molti individui, questa è la prima volta che si rende conto che una disputa modesta su pochimila dollari può cratere un punteggio di credito, bloccare l'accesso ai prestiti, anche, aumentare i premi di lavoro.

Cos'è un giudizio di corte di piccolo reclamo?

Il tribunale di piccola richiesta è un luogo legale semplificato progettato per risolvere le controversie che coinvolgono importi relativamente bassi del dollaro — di solito $2,500 a $15,000, a seconda dello stato. Il processo è meno formale del tribunale civile regolare, e molte parti si rappresentano. Se un querelante (la persona che fa causa) vince il caso, il tribunale rilascia una sentenza che afferma che il convenuto deve una somma specifica.

Importante, una piccola sentenza di reclamo è un debito legalmente applicabile. La sua presenza sul tuo rapporto di credito segnala ai creditori, ai proprietari, e altri che non hai soddisfatto un obbligo di ordine del tribunale. Questo marchio è considerato un evento dispregiativo serio, simile a un'imposta o un vecchio conto di raccolta, e mina direttamente la tua creditworthiness.

Come le sentenze sono segnalate agli uffici di credito

Anche se non ricevi mai un disegno di legge dal tribunale, la sentenza può essere ancora rilevata da sistemi automatizzati o da rapporti manuali da data broker specializzati in banchina di scansione. Una volta che gli uffici ricevono queste informazioni, lo aggiungono al file di credito. Il rapporto in genere include il numero di causa, il nome del tribunale, la data archiviata, l'importo dovuto, e lo stato attuale (non soddisfatto o soddisfatto).

Non tutte le sentenze vengono automaticamente riportate: i tribunali più piccoli o i casi più anziani possono passare attraverso, ma il rischio è alto. Nell'era digitale, la maggior parte delle contee caricano i registri di tribunale a database di livello statale che le agenzie di reporting di credito e le società di controllo di sfondo di terze parti si accede regolarmente.

Il ruolo dei broker di dati nel rapporto del giudizio

I broker di dati di terze parti come LexisNexis e CoreLogic aggregano i registri del tribunale pubblico e li vendono a uffici di credito, proprietari e datori di lavoro. Questi broker possono mantenere database con decadi di informazioni di giudizio, a volte al di là del limite di rendicontazione di credito di sette anni. Anche se gli uffici di credito cadere una sentenza dopo sette anni, una società di controllo di background può ancora segnalarlo per scopi di screening di lavoro sotto regolamenti separati.

L'impatto diretto sul tuo punteggio di credito

Quando una sentenza appare sul tuo rapporto di credito, il tuo punteggio di credito sarà quasi certamente cadere—a volte fino a 100 a 150 punti o più, a seconda del tuo punteggio iniziale e del resto del tuo profilo di credito.I due principali modelli di punteggio, FICO e VantageScore, trattano i record pubblici (comprese le sentenze di tribunale) come gravi elementi negativi.

I modelli FICO trattano giudizi simili a quelli delle collezioni. La presenza di un giudizio è determinata nelle categorie "a monte" e "nuovi crediti", ma il danno principale deriva dalla categoria "la storia del pagamento", che pesa giudizi non retribuiti come una grande delinquenza. VantageScore considera anche giudizi nella sua categoria di pubblico-record, riducendo significativamente il punteggio.

Perché l'impatto è così grave

Anche un singolo giudizio non pagato suggerisce che non si può o non onorerà un obbligo finanziario legale. Questa percezione ti rende un mutuatario ad alto rischio. Di conseguenza, si può affrontare tassi di interesse più elevati, depositi di sicurezza aumentati, o negazioni esatte per carte di credito, mutui, prestiti auto e anche affitti appartamento.

Inoltre, una sentenza può rimanere visibile sul rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data in cui è stato depositato, indipendentemente dal fatto che sia eventualmente pagato. Se lo ignorate, il danno persiste e può anche peggiorare se il querelante rinnova la sentenza (consentito in molti stati per periodi aggiuntivi).

Differenze tra giudizi soddisfatta e insoddisfatta

Il giudizio soddisfatto è ancora un elemento negativo, ma è meno grave di un non pagato. FICO e VantageScore considerano entrambi lo stato di pagamento. Un giudizio insoddisfatto suggerisce la delinquenza in corso, mentre un soddisfatto indica che il debito è stato risolto. Tuttavia, l'algoritmo di punteggio tratta qualsiasi record pubblico come un grande evento dispregiativo. In pratica, un giudizio soddisfatto potrebbe ridurre il calo punteggio di 20–40 punti rispetto a un blocco non soddisfatto.

Durata e rinnovo dei giudizi

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) limita generalmente la segnalazione di giudizi di corte civile a sette anni dalla data di deposito. Tuttavia, le leggi statali variano su quanto tempo è applicabile un giudizio stesso. In molti stati, una sentenza può essere rinnovata indefinitamente, il che significa che il debito legale non scade mai veramente. L'orologio di rendicontazione del credito può riavviare se la sentenza è rinnovata, o se si effettua un pagamento che riconosce il debito, lo statuto dei limiti può ripristinare.

Periodi di rinnovo dello stato-Specifico

Ogni stato stabilisce le proprie regole per il rinnovo del giudizio. Ad esempio, in California, una sentenza scade dopo 10 anni ma può essere rinnovata per altri 10 anni. In Texas, i giudizi sono validi per 10 anni e possono essere rinnovati per ulteriori periodi di 10 anni. A New York, la durata iniziale è di 20 anni con le opzioni di rinnovo del rapporto di credito. Alcuni stati come Rhode Island permettono il rinnovo ogni 10 anni indefinitamente. Questo significa che un giudizio dal 2010 potrebbe ancora essere legalmente applicabile nel 2040.

Rischio di relazione di credito Re-Relazione sul rinnovo

Quando una sentenza viene rinnovata, alcuni creditori o intermediari di dati possono presentare una data di deposito aggiornata agli uffici di credito. Gli uffici a volte trattano il rinnovo come un nuovo record pubblico, che potrebbe consentire la sentenza di riapparire sul vostro rapporto per altri sette anni. Questa è una pratica contestata, ma accade. Se si vede un vecchio giudizio riapparire, depositare una disputa che sostiene che la data di deposito originale è il punto di partenza corretto.

Puoi rimuovere un giudizio dal tuo rapporto di credito?

Sì, ci sono vie legittime per rimuovere una sentenza dal tuo rapporto di credito, anche se richiedono diligenza e talvolta assistenza legale. I metodi più comuni includono errori di calcolo, vacando la sentenza, o negoziando una cancellazione.

Dismettere giudizi imprecisi

Gli uffici di credito non sono perfetti, a volte segnalano giudizi che appartengono ad un'altra persona con un nome simile, elencano l'importo sbagliato, o includono giudizi che sono stati vacati o soddisfatti anni fa. Se si trova un errore, sottopone una controversia formale a ogni ufficio di credito che elenca l'oggetto.

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ] fornisce una guida passo dopo passo sugli errori di calcolo del rapporto di credito[[]]. L'ufficio richiede che gli uffici di credito indagano entro 30 giorni. Se il tribunale conferma l'imprecisione, la sentenza sarà rimossa.

Vacating the Judge

Se la sentenza è stata inserita in errore, ad esempio, non è mai stata servita con una convocazione, il caso si basava sull'identità sbagliata, o il tribunale non ha giurisdizione, è possibile presentare una mozione per vacare la sentenza. Vacatur cancella efficacemente la sentenza come se non fosse mai esistita. Una volta che una sentenza è stata annullata, il verbale del tribunale è aggiornato, e si può quindi chiedere ai servizi di credito per rimuoverlo dal suo rapporto.

Vacatur non è automatico; in genere è necessario mostrare una buona causa (ad esempio, un servizio improprio, una frode o una trascurabilità eccessive). Consultare un avvocato o una clinica di assistenza legale se si ritiene che vacatur sia appropriato. Molti stati hanno forme specifiche e scadenze per i movimenti vacatur—solitamente entro pochi mesi o anni dalla sentenza.

Negoziare per eliminare o settare

In alcuni casi, l'avvocato o l'agenzia di raccolta del querelante può accettare di eliminare la sentenza dagli uffici di credito in cambio di pagamento di un importo negoziato. Questo non è comune - la maggior parte dei creditori di giudizio vogliono segnalare la verità - ma vale la pena chiedere.

Un'altra opzione è quella di lavorare con una società di riparazione di credito specializzata in rimozione di record pubblici. Essere cauti: molte aziende fanno pagare tasse elevate e non possono garantire risultati. È spesso possibile raggiungere lo stesso risultato trattando controversie da soli. La Federal Trade Commission (FTC) mette in guardia i consumatori circa truffe di riparazione di credito che promettono di rimuovere oggetti negativi accurati.

Obbligazione o sigillamento del record della Corte

In alcuni stati, è possibile chiedere al giudice di sigillare il verbale di giudizio, rendendo non disponibile per gli uffici di credito e le società di controllo di fondo. Questo è di solito concesso solo nei casi che coinvolgono furto di identità o estrema difficoltà. Il processo varia ampiamente e spesso richiede una mozione formale e una dimostrazione di motivi convincenti. Anche se sigillato, la sentenza può ancora apparire sul vostro rapporto di credito se gli uffici già lo hanno; è necessario contestare separatamente l'ingresso dopo il record è.

Proteggere il vostro credito prima e dopo un giudizio

I passi proattivi possono impedire che una sentenza diventi sempre un problema di credito. Se siete sottoposti a una richiesta di risarcimento, rispondete prontamente e considerate stabilita prima del processo. Un accordo con un "rifiuto con pregiudizio" impedisce il caso di procedere ed evita una sentenza sul verbale. Anche se perdete, pagando immediatamente la sentenza e depositando una soddisfazione minimizzerà l'impatto negativo.

Risponde alle comunicazioni della Corte immediatamente

Ignorare una convocazione porterà ad una sentenza di default contro di voi, che è lo scenario più semplice per il querelante. Un giudizio di default è altrettanto dannoso come una sentenza impugnata. Mostra sempre a corte o deposita una risposta formale. Se non si può pagare, spiegare la vostra situazione al giudice; si può ottenere un piano di pagamento o un importo ridotto.

Monitorare i tuoi rapporti di credito

Controllare i rapporti di credito da AnnualCreditReport.com almeno una volta all'anno. Se appare una sentenza, è possibile individuare presto e avviare il processo di contesa o pagamento.Il monitoraggio aiuta anche a prendere il furto di identità o errori clericali che potrebbero portare a un giudizio falso. Hai diritto ad un rapporto gratuito da ogni ufficio ogni 12 mesi.

Mantenere buone abitudini di credito

Anche con una sentenza sul tuo rapporto, puoi ricostruire il tuo credito pagando tutte le altre fatture in tempo, mantenendo bassi i bilanci della carta di credito, evitando nuove richieste. Nel tempo, il peso del giudizio diminuisce, soprattutto se è soddisfatto. Alcuni creditori possono ancora approvare se il giudizio è vecchio e la tua storia di pagamento recente è forte.

Domande frequenti su giudizi e credito

I giudizi di piccola rivendicazione appaiono sempre sui rapporti di credito?

Non sempre, alcuni tribunali non si riferiscono agli uffici di credito, e le sentenze più vecchie possono cadere prima di essere registrati. Tuttavia, la tendenza è verso la condivisione automatizzata dei dati, quindi si dovrebbe assumere qualsiasi giudizio verrà raccolto.

Può essere rimosso un giudizio dopo sette anni?

Se si vede una vecchia sentenza sul rapporto, contestarlo e citare la regola di sette anni FCRA. L'ufficio deve cancellarlo a meno che il creditore non fornisca prove che il periodo di segnalazione sia stato prolungato da un recente rinnovo o pagamento.

Pagamenti di giudizio arrestano immediatamente il colpo di credito?

No. Il danno si verifica non appena il giudizio appare. Pagare cambia lo stato di soddisfatto ma non cancella l'oggetto negativo. Tuttavia, prima si soddisfa il giudizio, prima si può iniziare a ricostruire e potenzialmente contestare eventuali imprecisioni nella segnalazione. Alcuni modelli di punteggio aggiornamento non appena la soddisfazione è riportata, che può fornire una piccola spinta.

Un giudizio influenzerà la mia capacità di affittare un appartamento o ottenere un lavoro?

Molti proprietari e datori di lavoro gestiscono i controlli di credito. Un giudizio non pagato segnala l'instabilità finanziaria, che può portare a smentite di locazione o depositi più alti. I datori di lavoro, soprattutto in finanza o posizioni che gestiscono il denaro, possono vedere una sentenza come una bandiera rossa per la fiducia. Anche i giudizi soddisfatti possono sollevare preoccupazioni, anche se meno così. Alcuni Stati limitano l'uso dei controlli di credito in occupazione, ma gli appaltatori federali e le istituzioni finanziarie spesso hanno esenzioni.

Può essere incluso un giudizio in bancarotta?

Se si fa causa per il fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13, il debito può essere scaricato (se non è per frode, lesioni volontarie, o alcune altre eccezioni). Una volta scaricato, il creditore non può raccogliere, e si può chiedere agli uffici di credito rimuovere la sentenza perché non è più applicabile. Tuttavia, la bancarotta stessa apparirà sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni, che può essere un risultato peggiore di un singolo giudizio di fallimento.

Conclusione: Prendere il controllo del vostro credito dopo una sentenza

Una sentenza di tribunale di piccole rivendicazioni può essere un grave inconveniente finanziario, ma non deve rovinare il credito per un decennio. Comprendendo il processo di reporting, agendo rapidamente per pagare il debito, e utilizzando strumenti di contesa quando si verificano errori, è possibile rimuovere la sentenza o ridurre il suo impatto.

Ricorda: il tuo rapporto di credito non è una sentenza di prigione. Anche con un giudizio, buone abitudini coerenti e azione tempestiva può ripristinare la tua salute di credito. La chiave è di rimanere informato, rimanere proattivo, e non assumere mai una sentenza è permanente.Per ulteriori indicazioni, visitare il CFPB's risorsa su piccoli giudizi di credito e