यह तय करना कि अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करना आपके द्वारा किए जा रहे सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णयों में से एक है। प्रत्येक विकल्प अलग फायदे और सीमाएं प्रदान करता है, और सही विकल्प आपकी आय, परिसंपत्ति प्रोफ़ाइल, ऋण प्रकार और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यह गाइड आपको यह समझने में मदद करने के लिए विस्तृत तुलना प्रदान करता है कि प्रत्येक अध्याय किस तरह काम करता है, कौन योग्यता देता है और किस तरह की प्रक्रिया के दौरान उम्मीद करता है।

अध्याय 7 दिवालियापन को समझना

अध्याय 7 दिवालियापन, जिसे अक्सर "तरलता दिवालियापन" कहा जाता है, उन व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनकी सीमित आय है और अपने ऋण को चुकाने का खर्च नहीं कर सकता है। अध्याय 7 के तहत, एक अदालत-नियुक्त ट्रस्टी क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर-मुक्त परिसंपत्तियों को बेचता है। विनिमय में, सबसे असुरक्षित ऋण - जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल और पर्सनल लोन - को छुट्टी दे दी जाती है, जिससे आपको एक ताजा वित्तीय शुरुआत होती है। पूरी प्रक्रिया आम तौर पर तीन से छह महीने तक होती है।

अध्याय 7 के सबसे बड़े लाभ में से एक गति है। चूंकि कोई पुनर्भुगतान योजना नहीं है, इसलिए अधिकांश फ़ाइलर्स को कुछ महीनों के भीतर अपना निर्वहन प्राप्त होता है। हालांकि, दिवालियापन दस साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है, और आप संपत्ति खो सकते हैं जो संघीय या राज्य छूट द्वारा संरक्षित नहीं है। आम छूट संपत्तियों में प्राथमिक निवास (एक निश्चित इक्विटी सीमा तक), वाहन, घरेलू सामान, सेवानिवृत्ति खाते और व्यापार के उपकरण शामिल हैं।

Who अध्याय 7 से लाभ सबसे अधिक? यह कम आय वाले व्यक्तियों, कुछ परिसंपत्तियों और असुरक्षित ऋण के लिए सबसे उपयुक्त है। यदि आप साधन परीक्षण पास करते हैं (बाद में समाप्त), तो अध्याय 7 जल्दी से ऋण को समाप्त कर सकता है।

अध्याय 13 दिवालियापन

अध्याय 13 दिवालियापन एक नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए एक पुनर्गठन योजना है जो तीन से पांच वर्षों में अपने ऋणों के कुछ या सभी को चुकाने के लिए प्रतिबद्ध है। अध्याय 7 के विपरीत, अध्याय 13 आपको अपनी सभी संपत्ति रखने की अनुमति देता है - यहां तक कि गैर-छूट परिसंपत्तियों - जब तक आप आवश्यक भुगतान करते हैं। अदालत एक ऐसी योजना को मंजूरी देती है जो आपके डिस्पोजेबल आय का भुगतान करने के लिए करती है, और किसी भी शेष असुरक्षित ऋण को योजना को पूरा करने के बाद छुट्टी दे दी जाती है।

अध्याय 13 अक्सर उन लोगों द्वारा चुना जाता है जो बंधक या कार भुगतान पर पकड़ना चाहते हैं, एक फोरक्लोज़र को रोकते हैं, या उन ऋणों से निपटते हैं जिन्हें अध्याय 7 में नहीं छोड़ा जा सकता है, जैसे कि कुछ कर दायित्वों या बच्चे के समर्थन के बकाया। यह एक वाहन ऋण (केवल कार के वर्तमान मूल्य का भुगतान) और "अलग करना" जूनियर लिन्स को एक घर पर ले जाता है यदि इसका मूल्य वरिष्ठ बंधक से कम हो।

यह प्रक्रिया वर्षों तक चली रहती है और आपको एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करना चाहिए। यदि आप इसे रखने में विफल रहते हैं तो आपके मामले को खारिज कर दिया जा सकता है या अध्याय 7 में परिवर्तित किया जा सकता है। अध्याय 13 सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है - अध्याय 7 से तीन साल कम है।

Who अध्याय 13 से लाभ सबसे अधिक? यह उन लोगों के लिए आदर्श है जिनकी रक्षा के लिए महत्वपूर्ण संपत्ति है, सुरक्षित ऋण पर पीछे हैं, या अध्याय 7 के लिए साधन परीक्षण सीमा से अधिक है।

अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच कुंजी अंतर

दो अध्यायों के बीच चयन करने के लिए यह स्पष्ट समझ की आवश्यकता है कि वे परिसंपत्ति उपचार, ऋण निर्वहन, अवधि और पात्रता में कैसे भिन्न होते हैं।

  • Aset Liquidation:] अध्याय 7 में गैर छूट संपत्ति बेची जाती है। अध्याय 13 में, आप सब कुछ रखते हैं।
  • Dbt डिस्चार्ज: अध्याय 7 जल्दी से सुरक्षित ऋण को छोड़ देता है। अध्याय 13 को आंशिक पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है और योजना समाप्त होने के बाद शेष ऋण को केवल निर्वहन करता है।
  • Duration: अध्याय 7 3-6 महीने लेता है। अध्याय 13 3-5 साल तक रहता है।
  • ]Income आवश्यकता: अध्याय 7 को एक साधन परीक्षण करने की आवश्यकता है। अध्याय 13 को एक पुनर्भुगतान योजना को वित्त पोषित करने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होती है।
  • Credit प्रभाव: अध्याय 7 10 वर्षों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट पर बनी हुई है; अध्याय 13 7 साल के लिए।
  • ] पुनरावृत्ति फाइलिंग के लिए योग्यता: आप केवल आठ साल में एक बार अध्याय 7 छुट्टी प्राप्त कर सकते हैं। अध्याय 13 को अक्सर दायर किया जा सकता है, लेकिन पूर्व अध्याय 7 छुट्टी के चार साल के भीतर नहीं।
  • ]]Dbts के प्रकार का पता: अध्याय 7 छात्र ऋण (जब तक undue हार्डशिप साबित नहीं होती है), कुछ शर्तों के तहत कर ऋण, और बच्चे का समर्थन नहीं कर सकता है। अध्याय 13 में कर बकाया की तरह गैर-डिस्चार्जेबल ऋण शामिल हो सकते हैं और आपको सुरक्षित ऋण भुगतान पर पकड़ने की अनुमति दे सकते हैं।

पात्रता आवश्यकताएं

अध्याय 7 के लिए मीन टेस्ट

अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको साधन परीक्षण करना होगा, जो आपके राज्य में आपके आकार के घर के लिए औसत आय को भरने से पहले छह महीने में आपकी सकल आय की तुलना करता है। यदि आपकी आय औसत से कम है, तो आप स्वचालित रूप से अर्हता प्राप्त करते हैं। यदि ऊपर है, तो आपको अनुमति के बाद अपनी डिस्पोजेबल आय की गणना करनी चाहिए। यदि आपकी डिस्पोजेबल आय एक निश्चित सीमा से अधिक है, तो अदालत आपके मामले को अध्याय 7 का दुरुपयोग कर सकती है और इसे अध्याय 13 में परिवर्तित कर सकती है। सटीक सीमा को समय-समय पर समायोजित किया जाता है; यूएस ट्रस्टी प्रोग्राम से वर्तमान आंकड़ों का परामर्श करें।

अध्याय 13 योग्यता

अध्याय 13 में प्रति सेकंड एक साधन परीक्षण नहीं है, लेकिन आपके पास एक नियमित आय (रोजगार, स्वरोजगार, या यहां तक कि सद्भाव से) होना चाहिए जो एक पुनर्भुगतान योजना को वित्त पोषित करने के लिए पर्याप्त है। इसके अतिरिक्त, आपके कुल सुरक्षित ऋण को एक निर्दिष्ट सीमा से कम होना चाहिए (वर्तमान में लगभग $ 1,395,875) और लगभग $ 465,275 से कम असुरक्षित ऋण - हर कुछ वर्षों में राशि समायोजित की जाती है। कोई आय कैप नहीं है, लेकिन योजना को योजना की अवधि के लिए अपने सभी डिस्पोजेबल आय को क्रेडिटर्स को भुगतान करने का प्रस्ताव करना चाहिए।

जब चुनना

बुनियादी पात्रता नियमों से परे, कई व्यक्तिगत कारकों को आपके निर्णय का मार्गदर्शन करना चाहिए।

  1. ]Income Level and Stability:] यदि आपकी आय कम या अनियमित है, तो अध्याय 7 आपका एकमात्र यथार्थवादी विकल्प हो सकता है। यदि आपके पास विश्वसनीय आय है और मासिक भुगतान कर सकता है, तो अध्याय 13 आपको उस संपत्ति की रक्षा करने और उस ऋण को संबोधित करने की अनुमति देता है जो अध्याय 7 नहीं कर सकता है।
  2. DLT का प्रकार: ऋण कार्ड और चिकित्सा बिल जैसे असुरक्षित ऋण आसानी से अध्याय 7 में छोड़ दिया जाता है। यदि आपके पास ऋण (मार्टगेज, कार ऋण) सुरक्षित है और भुगतान पर पीछे हैं, तो अध्याय 13 संपत्ति को रखते हुए आपको पकड़ सकता है। छात्र ऋण और हाल के कर ऋण अध्याय 7 में शायद ही कभी निर्वहन योग्य हैं लेकिन इसे अध्याय 13 योजना के माध्यम से प्रबंधित किया जा सकता है।
  3. Asets You Want to Keep: यदि आप महत्वपूर्ण इक्विटी (एक्सीम्पशन सीमा पर) के साथ घर के मालिक हैं, तो एक दूसरी कार, या मूल्यवान व्यक्तिगत संपत्ति, अध्याय 13 बेहतर है क्योंकि आप सब कुछ रख सकते हैं। अध्याय 7 में, ट्रस्टी आपकी राज्य की छूट राशि से परे संपत्ति बेच सकता है। प्रत्येक राज्य में विशिष्ट छूट कानून है; उदाहरण के लिए, कई राज्यों ने $ 10,000 और $ 200,000 के बीच एक होमस्टेड छूट की अनुमति दी है। कुछ राज्यों ने आपको राज्य और संघीय छूट के बीच चयन करने की अनुमति दी है।
  4. Time Frame and Urgency:] यदि आपको क्रेडिटर उत्पीड़न, मुकदमा, या वेतन garnishment से तत्काल राहत की आवश्यकता है, तो अध्याय 7 एक स्वचालित ठहर प्रदान करता है जो तुरंत संग्रह को रोक देता है और महीनों में छुट्टी की ओर जाता है। अध्याय 13 भी एक स्वचालित ठहरने की आवश्यकता है लेकिन भुगतान के वर्षों की आवश्यकता है।
  5. Future Financial Plans: यदि आप जल्द ही घर या कार खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो अध्याय 7 के 10 साल के क्रेडिट मार्क अध्याय 13 के 7 साल से अधिक हानिकारक हो सकता है। अध्याय 7 डिस्चार्ज के बाद, आप अच्छे क्रेडिट के साथ दो साल बाद एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं, जबकि अध्याय 13 के बाद आप पहले से ही योग्य हो सकते हैं यदि आप समय पर योजना भुगतान कर रहे हैं।
  6. Co-debtors: यदि आपके पास ऋण पर सह-अभिनेता है, तो अध्याय 7 आपके से एकत्रित होने से ऋणदाता को बार करता है लेकिन सह-सिग्नर से नहीं। अध्याय 13 उपभोक्ता ऋणों पर सह-निर्माता की रक्षा के लिए स्वत: रहने का विस्तार कर सकता है, जो एक निर्णायक कारक हो सकता है।
  7. ]Repeat फाइलिंग: यदि आपको पिछले आठ वर्षों में अध्याय 7 का निर्वहन प्राप्त हुआ है, तो आप दूसरे अध्याय 7 को दर्ज नहीं कर सकते। हालांकि, आप अध्याय 13 को फाइल करने में सक्षम हो सकते हैं यदि कम से कम चार साल पहले अध्याय 7 के बाद से पारित हो चुके हैं, या पहले अध्याय 13 के दो साल बाद।

दिवालियापन प्रक्रिया

अध्याय 7 के लिए कदम

  1. कैथर वित्तीय दस्तावेज (टैक्स रिटर्न, भुगतान स्टब, बैंक स्टेटमेंट, परिसंपत्तियों और ऋणों की सूची)।
  2. दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करें।
  3. दिवालियापन याचिका, शेड्यूल और अपने जिले में दिवालियापन अदालत के साथ टेस्ट फॉर्म का मतलब है।
  4. जब तक आप एक छूट या किस्त योजना के लिए आवेदन नहीं करते हैं, तब तक फाइलिंग शुल्क (वर्तमान में $ 338) का भुगतान करें।
  5. दाखिल करने के लगभग 30-45 दिनों के बाद लेनदारों (341 बैठक) की बैठक में भाग लें। ट्रस्टी और किसी भी क्रेडिटर प्रश्न पूछ सकते हैं।
  6. यदि आपके पास गैर-व्यक्त संपत्ति है, तो ट्रस्टी उन्हें तरलीकृत करेगा और लेनदारों को आय वितरित करेगा।
  7. अपने निर्वहन नोटिस आम तौर पर दाखिल करने के बाद 3-6 महीने प्राप्त करें, एक बार सभी आवश्यकताओं को पूरा किया जाता है।
  8. एक ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम को पूरा करने के लिए छुट्टी को अंतिम रूप देने के लिए।

अध्याय 13 के लिए कदम

  1. अध्याय 7 के रूप में उसी क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम को पूरा करें।
  2. याचिका दायर करें और अदालत के साथ एक प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना।
  3. योजना की पुष्टि होने से पहले भी, 30 दिनों के भीतर ट्रस्टी को योजना भुगतान करना शुरू करें।
  4. 341 बैठक में भाग लें और एक योजना पुष्टिकरण सुनवाई जहां अदालत का फैसला करता है कि क्या योजना संभव है और कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करती है।
  5. 3-5 साल के लिए मासिक भुगतान करें। आपकी डिस्पोजेबल आय योजना में जाना चाहिए; लेनदारों को वितरण प्राप्त होता है।
  6. यदि आप सभी भुगतान पूरा करते हैं तो अदालत शेष छुट्टी योग्य ऋणों का निर्वहन करती है।
  7. यदि आप योजना को पूरा नहीं कर सकते हैं, तो आप एक हार्डशिप डिस्चार्ज (यदि आपके नियंत्रण से परे परिस्थितियां) का अनुरोध कर सकते हैं या अध्याय 7 में परिवर्तित कर सकते हैं।

अपने क्रेडिट और भविष्य पर प्रभाव

दोनों अध्यायों में गंभीर क्रेडिट परिणाम होते हैं, लेकिन अनुशासन के साथ वसूली संभव है। एक अध्याय 7 दिवालियापन शुरू में 130-200 अंक की क्रेडिट स्कोर ड्रॉप का कारण बन सकता है। अध्याय 13 कम गंभीर रूप से प्रभावित होता है क्योंकि यह पुनर्भुगतान के लिए एक प्रतिबद्धता दिखाता है, लेकिन दाखिल करने से पहले खातों पर चल रहे डिफ़ॉल्ट स्थिति भी स्कोर को नुकसान पहुंचाती है। निर्वहन के बाद, आप सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं, एक अधिकृत उपयोगकर्ता बन सकते हैं और अन्य सभी ऋणों को वर्तमान में रख सकते हैं। कई लोग अपने स्कोर को छुट्टी के कुछ वर्षों के भीतर 650+ तक पहुंचते हैं। दिवालियापन भी छुट्टी ऋण का भुगतान करने के लिए कानूनी दायित्व को हटा देता है, ताकि आप अब ब्याज या देर से शुल्क नहीं एकत्र कर सकें।

दिवालियापन सार्वजनिक रिकॉर्ड में और क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा, लेकिन इसका प्रभाव समय के साथ फीका हो जाता है। ऋणदाता अभी भी ऋण के बाद दिवालियापन को मंजूरी दे सकते हैं, अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ। कुंजी जिम्मेदार भुगतान व्यवहार को आगे बढ़ाने के लिए है। क्रेडिट पुनर्निर्माण के बारे में अधिक जानकारी के लिए, Consumer वित्तीय संरक्षण ब्यूरो] दिशानिर्देशों का उल्लेख करें।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन आपका पहला सहारा नहीं होना चाहिए। दाखिल करने से पहले, अन्य ऋण राहत विकल्पों का पता लगाएं, जिनमें कम गंभीर परिणाम हो सकते हैं:

दिवालियापन अटार्नी का परामर्श

दिवालियापन कानून को देखते हुए अलग-अलग राज्यों में बदल दिया जाता है। भले ही आप अध्याय 7 के लिए पात्र हों, यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता यदि आपके पास गैर-डिस्चार्जेबल ऋण है या यदि आप अध्याय 13 की पुनर्भुगतान संरचना से लाभान्वित हो सकते हैं। एक अनुभवी दिवालियापन वकील यह समझा सकता है कि कैसे छूट आपकी संपत्ति पर लागू होती है, तो सही ढंग से परीक्षण की गणना करें और आपको सामान्य नुकसान से बचने में मदद करें जैसे कि गलत अध्याय दाखिल करना या सभी परिसंपत्तियों का खुलासा करने में विफल होना। अधिकांश एक मुक्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं।

जब एक वकील का चयन करते हैं, तो किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश करें जो दिवालियापन में माहिर हैं और सकारात्मक समीक्षा प्राप्त करते हैं। Nolo legal website] राज्य-विशिष्ट गाइड और स्थानीय वकीलों की निर्देशिका प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, आप स्थानीय बार एसोसिएशन की रेफरल सेवा की जांच कर सकते हैं।

निष्कर्ष

अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन के बीच चयन करने के लिए आपकी आय, परिसंपत्तियों, ऋणों और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। अध्याय 7 एक त्वरित ताजा शुरुआत प्रदान करता है लेकिन इसमें कुछ संपत्ति खो सकती है और एक लंबी क्रेडिट रिपोर्ट प्रभाव डाल सकती है। अध्याय 13 आपको हर चीज को रखने और समय के साथ अपने ऋणों का हिस्सा चुकाने की अनुमति देता है, लेकिन अनुपालन के वर्षों की मांग करता है। न तो निर्णय को हल्का बनाया जाना चाहिए। अपने आप को पूरी तरह से समायोजित करें, विकल्प का पता लगाएं, और हमेशा एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करें ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि कौन सी पथ आपकी अनूठी परिस्थितियों के साथ जुड़ा हुआ है।