कानूनी सुरक्षा उपभोक्ताओं के लिए अध्याय 13 दिवालियापन द्वारा प्रदान की जाती है

सेवानिवृत्ति लेखा और व्यक्तिगत संपत्ति

ERISA-योग्य सेवानिवृत्ति खाते जैसे कि 401(k), IRAs, और पेंशन आम तौर पर दोनों राज्य छूट कानूनों और दिवालियापन कोड के तहत संरक्षित होते हैं (11 USC § 522). अध्याय 13 में ये संपत्तियां क्रेडिटर्स से सुरक्षित रहती हैं. ऋणदाता को रिटायरमेंट अकाउंट वैल्यू का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती जब तक कि खाता राज्य कानून के तहत गैर छूट नहीं होती है। इसी तरह, व्यापार के उपकरण, घरेलू सामान और व्यक्तिगत प्रभाव अक्सर पूरी तरह से छूट जाते हैं। योजना भुगतान ऋणदाता और #8217 द्वारा निर्धारित किया जाता है; डिस्पोजेबल आय, छूट संपत्ति के मूल्य से नहीं, जो अतिरिक्त लचीलापन प्रदान करती है।

लिएन स्ट्रिपिंग और क्रैमडाउन: सुरक्षित ऋण को कम करना

अध्याय 13 के लिए अद्वितीय दो शक्तिशाली उपकरण लिएन स्ट्रिपिंग और क्रेमडाउन हैं। वे ऋणदाताओं को सुरक्षित ऋणदाताओं के अधिकारों को संशोधित करने और कुल ऋण बोझ को काफी कम करने की अनुमति देते हैं।

लिएन स्ट्रिपिंग

जब एकाधिक बंधकों या liens द्वारा संपत्ति को घेर लिया जाता है, और संपत्ति और #8217; मूल्य वरिष्ठ लिएन पर बकाया राशि से कम है, जूनियर लिएन्स को माना जाता है और #8220; पूरी तरह से असुरक्षित। और #8221; अध्याय 13 में, ऋणदाता अदालत को शून्य (स्ट्रिप) के लिए पूछ सकता है, इन जूनियर लिएन्स को एक असुरक्षित ऋण के रूप में माना जाता है, जो योजना के माध्यम से केवल एक छोटा प्रतिशत भुगतान प्राप्त कर सकता है और फिर छुट्टी दे दी जा सकती है। यह एक दूसरे बंधक या घर इक्विटी लाइन को पूरी तरह से हटा सकता है, जो कि किसी भी संपत्ति को बेचे जाने या संपत्ति को बिना किसी भी कर सकता है।

क्रैमडाउन

Cramdown कुछ सुरक्षित ऋण, विशेष रूप से वाहन ऋण और कुछ व्यक्तिगत संपत्ति ऋण पर लागू होते हैं। वे ऋणदाता को ऋण मूलधन को संपार्श्विक और #8217 को कम करने की अनुमति देते हैं; वर्तमान बाजार मूल्य। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 25,000 की कार पर अब $ 15,000 की कीमत पर $ 15,000 ऋण को संशोधित कर सकते हैं (जो किसी बाज़ार दर पर भुगतान की गई ब्याज के साथ)। शेष $ 10,000 एक असुरक्षित ऋण दर बन जाती है। इसके परिणामस्वरूप ऋण की दर कम से कम एक वर्ष में ऋण की अनुमति होती है।

अन्य सुरक्षित ऋणों के लिए आवेदन

क्रैमडाउन एक साल के भीतर खरीदे गए घरेलू सामान पर सुरक्षित ऋण पर भी लागू हो सकता है (यदि ऋण खरीद-मनी ऋण नहीं है) और कुछ परिस्थितियों में कुछ अचल संपत्ति ऋणों के लिए, हालांकि ऋणदाता और #8217 पर आवासीय बंधक ऋण; प्राथमिक निवास आम तौर पर दिवालियापन संहिता के तहत crammed नहीं किया जा सकता है। हालांकि, अगर बंधक केवल एक निवेश संपत्ति या छुट्टी घर को सुरक्षित रखता है, तो एक cramdown संभव हो सकता है।

को-डेब्टर स्टे: कोयनेगर्स के लिए संरक्षण

अध्याय 13 में कम ज्ञात लेकिन मूल्यवान सुरक्षा सह-निर्माता रहना है। 11 USC के तहत, जब तक कि कंपनी ने ऋण के लिए ऋण की व्यवस्था नहीं की तो वह ऋणदाता को ऋण देने की अनुमति नहीं दी जाती।

अध्याय 13 डिस्चार्ज: द फ्रेश स्टार्ट

अध्याय 13 योजना के तहत सभी भुगतानों के सफल समापन पर, अदालत ने शेष असुरक्षित ऋणों का निर्वहन किया। यह एक अदालत का आदेश है जो स्थायी रूप से उन ऋणों को इकट्ठा करने के प्रयास से ऋणदाताओं को प्रतिबंधित करता है। निर्वहन क्रेडिट कार्ड शेष, चिकित्सा बिल, व्यक्तिगत ऋण, अदायगी किराए और अन्य असुरक्षित दायित्वों को समाप्त करता है। कुछ ऋणों को निर्वहन करने योग्य नहीं हैं, जैसे कि अधिकांश छात्र ऋण, अधिकांश कर ऋण, बाल समर्थन, स्वतंत्रता और धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण चोट से ऋण। हालांकि, सामान्य उपभोक्ता के लिए, एक अध्याय 13 डिस्चार्ज असुरक्षित ऋण के बहुमत को हटा देता है, जो एक वास्तविक ताजा शुरुआत प्रदान करता है।

हार्डशिप डिस्चार्ज

यदि कोई ऋणदाता अपने नियंत्रण (जैसे नौकरी हानि या चिकित्सा मुद्दों) से परे परिस्थितियों के कारण योजना को पूरा नहीं कर सकता है, तो अदालत एक कठिन छुट्टी दे सकती है, क्योंकि सभी योजना भुगतान को आंशिक रूप से बनाया गया है, लेकिन केवल तभी जब क्रेडिटर्स को कम से कम प्राप्त हुआ है क्योंकि उनके पास अध्याय 7 परिसमापन और योजना के संशोधन संभव नहीं है। हार्डशिप डिस्चार्ज एक पूर्ण पूर्ण समापन निर्वहन की तुलना में कम व्यापक है; कुछ ऋण जो आम तौर पर पूर्ण होने के बाद छुट्टी योग्य होंगे।

निर्वहन का दायरा

अध्याय 13 निर्वहन कई मायनों में अध्याय 7 निर्वहन से व्यापक है। यह उन ऋणों को निर्वहन कर सकता है जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं, जैसे कि कुछ कर ऋण (यदि तीन साल से अधिक पुराना हो), इच्छापूर्ण और दुर्भावनापूर्ण चोट के लिए ऋण, और कुछ धोखाधड़ी हस्तांतरण के लिए ऋण। यह अध्याय 13 को ऋणदाताओं के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है, जिन्हें इन प्रकार के ऋणों को संबोधित करने की आवश्यकता होती है।

अतिरिक्त कानूनी सुरक्षा: विरोधी भेदभाव, उपयोगिताओं, और अधिक

अध्याय 13 भी दिवालियापन अदालत से परे सुरक्षा प्रदान करता है। संघीय कानून सरकारी एजेंसियों और निजी नियोक्ताओं द्वारा दिवालियापन के खिलाफ भेदभाव को प्रतिबंधित करता है। 11 अमेरिकी सीसी के तहत, एक सरकारी इकाई लाइसेंस, परमिट, चार्टर या समान अनुदान को पूरी तरह से अस्वीकार या रद्द नहीं कर सकती क्योंकि एक व्यक्ति दिवालियापन ऋणदाता रहा है। रोजगार भेदभाव भी प्रतिबंधित है: निजी नियोक्ता केवल दिवालियापन दाखिल करने के कारण वर्तमान कर्मचारी के खिलाफ अग्नि या भेदभाव नहीं कर सकते। इसका मतलब है कि आप अपने नौकरी या सरकारी लाभों को खोने के डर के बिना अध्याय 13 का पीछा कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, उपयोगिता कंपनियां उचित जमा करने के बाद सेवा या डिस्कनेक्ट नहीं कर सकती हैं।

ऋणदाता हरसमेंट से सुरक्षा

स्वत: रहने से परे, दिवालियापन कोड में प्रावधान भी शामिल हैं जो अदालत को ऋणदाता को उत्पीड़न से बचाने के आदेश जारी करने की अनुमति देते हैं। यदि कोई क्रेडिटर बार-बार रहता है तो ऋणदाता स्वीकृति की तलाश कर सकता है। अदालत में कुछ साधनों के माध्यम से ऋणदाता से संपर्क करने के लिए ऋणदाताओं को भी शामिल किया जा सकता है।

पात्रता आवश्यकताएं और छूट की भूमिका

इन सुरक्षाओं तक पहुंचने के लिए, एक उपभोक्ता को अध्याय 13 पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा। ऋणदाता को एक व्यवहार्य पुनर्भुगतान योजना को वित्त पोषित करने के लिए नियमित आय पर्याप्त होना चाहिए। इसके अतिरिक्त, असुरक्षित ऋण $ 465,275 से कम होना चाहिए और $ 1,395,875 से कम ऋण प्राप्त करना चाहिए (2024 तक, ये राशि समय-समय पर समायोजित होती है)। ऋणदाता ने कुछ वित्तीय दस्तावेजों को भी दायर किया होगा और दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर क्रेडिट परामर्श पूरा किया होगा। एक बार पात्र होने के बाद, ऋणदाता एक योजना विकसित करने के लिए एक वकील के साथ काम करता है जो प्रस्ताव करता है कि राज्य के माध्य की तुलना में आय के आधार पर तीन से पांच साल तक क्रेडिटरों को कितना भुगतान किया जाएगा।

औसत आय और योजना अवधि

यदि ऋणदाता और #8217; की आय अपने घरेलू आकार के लिए राज्य के मध्य से ऊपर है, तो योजना को पिछले पांच वर्षों में होना चाहिए (जब तक सभी असुरक्षित ऋणों को पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है)। नीचे-मीडियाई ऋणदाता तीन साल की योजना का प्रस्ताव कर सकते हैं। योजना को योजना की अवधि के लिए असुरक्षित ऋणदाताओं को सभी अनुमानित डिस्पोजेबल आय करनी चाहिए।

क्रेडिटर्स टेस्ट के सर्वश्रेष्ठ ब्याज

योजना को राज्य छूट कानून का पालन करना चाहिए; हालांकि, अध्याय 13 में, अध्याय 7 की तुलना में छूट कम महत्वपूर्ण है क्योंकि ऋणदाता अपने मूल्य की परवाह किए बिना सभी संपत्ति रखता है, जब तक कि योजना कम से कम एक अध्याय 7 तरलता (और # 8220); क्रेडिटरों और #8221 के सर्वश्रेष्ठ हितों; परीक्षण) में प्राप्त होने वाले कम से कम क्रेडिटरों को भुगतान करने में मदद करता है और यदि मामला खारिज या परिवर्तित हो जाता है तो परिसंपत्तियां संभावित तरलता से संरक्षित हैं।

योजना की पुष्टि और अच्छा विश्वास

अदालत केवल योजना की पुष्टि करेगा अगर यह अच्छा विश्वास में प्रस्तावित है और सभी वैधानिक आवश्यकताओं को पूरा करता है। उदाहरण के लिए, ऋणदाता ने सभी करों को दाखिल करना चाहिए, योजना को व्यवहार्य होना चाहिए, और संपत्ति पर दावों के साथ सुरक्षित लेनदारों को समय के साथ कम से कम संपार्श्विक का मूल्य प्राप्त होना चाहिए। ऋणदाता को पूर्ण (जैसे घरेलू समर्थन दायित्वों और कुछ कर दावों) में भी सभी प्राथमिकता का भुगतान करना चाहिए, इससे पहले कि सामान्य असुरक्षित ऋणदाता कुछ भी प्राप्त करते हैं।

दिवालियापन ट्रस्टी की भूमिका

प्रत्येक अध्याय 13 मामले में, एक स्थायी ट्रस्टी को योजना को प्रशासित करने के लिए नियुक्त किया जाता है। ऋणदाता ट्रस्टी को मासिक भुगतान करता है, जो तब योजना के अनुसार ऋणदाताओं को धन वितरित करता है। ट्रस्टी भी ऋणदाता और #8217 की समीक्षा करता है; वित्त और यदि कानूनी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है तो योजना पर आपत्ति कर सकता है। ट्रस्टी एक गेटकीपर के रूप में कार्य करता है, यह सुनिश्चित करता है कि ऋणदाता को क्या देय है और वह ऋणदाता नियमों का अनुपालन करता है। उपभोक्ता के लिए, ट्रस्टी योजना भुगतान के मुद्दों के लिए एक संपर्क बिंदु प्रदान करता है, जो पुनर्भुगतान प्रक्रिया को सरल बनाता है।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन केवल एक ऋण चुकौती योजना नहीं है और #8212; यह एक शक्तिशाली कानूनी तंत्र है जो उपभोक्ताओं के लिए सुरक्षा की कई परतें प्रदान करता है। स्वचालित रहने से जो कि फोरक्लोज़र और गार्निशमेंट को रोक देता है, परिसंपत्ति संरक्षण जो घरों और कारों को सुरक्षित ऋण को कम करने वाले स्ट्रिपिंग और क्रेमडाउन को कम करने के लिए, कानून उपकरण प्रदान करता है जो वास्तव में एक ऋणदाता और #8217 को बदलने के लिए सक्षम हो सकता है; वित्तीय भविष्य में। सह-डेबॉर्टर रहने वाले को इस्तीफा देने वाले लोगों की रक्षा करता है, और भेदभाव करने वाले कानून रोजगार और लाइसेंस की रक्षा करता है।

आगे की जानकारी के लिए, आधिकारिक U.S. Courts गाइड टू अध्याय 13], विस्तृत विश्लेषण on Nolo.com], प्रासंगिक विधियों पर Cornell कानूनी सूचना संस्थान , या अमेरिका न्यायालयों ऋण सीमा पृष्ठ ] वर्तमान पात्रता सीमा के लिए।