अध्याय 13 दिवालियापन मामलों में निर्वहन प्रक्रिया को समझना

अध्याय 13 निर्वहन प्रक्रिया को समझना

अध्याय 13 दिवालियापन व्यक्तियों को एक स्थिर आय प्रदान करता है जो अपने ऋणों को पुनर्गठित करने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए एक संरचित पथ प्रदान करता है। इस प्रक्रिया के दिल में डिस्चार्ज होता है - एक अदालत का आदेश जो कि किसी पुनर्भुगतान योजना को पूरा करने के बाद कुछ ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता से ऋणदाता को जारी करता है। किसी के लिए अध्याय 13 को विचार या नेविगेट करने के लिए, निर्वहन प्रक्रिया की बारीकियों को समझना आवश्यक है। यह लेख एक संपूर्ण, आधिकारिक रूप प्रदान करता है कि निर्वहन कैसे काम करता है, जिसमें ऋण शामिल हैं, प्रक्रियात्मक आवश्यकताओं और आपके वित्तीय भविष्य के लिए दीर्घकालिक प्रभाव शामिल हैं।

अध्याय 13 डिस्चार्ज क्या है?

एक अध्याय 13 डिस्चार्ज दिवालियापन अदालत से कानूनी रूप से बाध्यकारी आदेश है जो कुछ ऋणों का भुगतान करने के लिए अपने व्यक्तिगत दायित्व को बुझाने की अनुमति देता है। एक बार जब अदालत निर्वहन में प्रवेश करती है, तो लेनदारों को स्थायी रूप से किसी भी संग्रह कार्रवाई से रोक दिया जाता है - जैसे कि मुकदमा, फोन कॉल, या वेतन व्यवस्था- उन पर जो ऋणों को छोड़ देते हैं। निर्वहन पूरी तरह से ऋण को समाप्त नहीं करता है; बल्कि यह आपको व्यक्तिगत रूप से जारी करने से ऋणदाताओं को रोकता है। कुछ मामलों में, एक लिएन को संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित किए गए ऋणों के निर्वहन से बच सकता है, लेकिन आप अब व्यक्तिगत रूप से कमी के लिए उत्तरदायी नहीं हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जहां डिस्चार्ज आम तौर पर कुछ महीनों के भीतर होता है, अध्याय 13 को तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना के सफल समापन की आवश्यकता होती है। छुट्टी प्लान शर्तों और संकेतों के साथ आपके मेहनती अनुपालन का समापन है जिसे आपने दिवालियापन संहिता के तहत अपने दायित्वों को पूरा किया है। यह एक शक्तिशाली उपकरण है जो एक वास्तविक ताजा शुरुआत प्रदान करता है, जिससे आप अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं और भारी ऋण के बोझ के बिना आगे बढ़ सकते हैं।

यह समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि अध्याय 13 डिस्चार्ज स्वचालित नहीं है। आपको अनुरोध करने के लिए विशिष्ट कदम उठाना चाहिए, और अदालत को यह पुष्टि करनी चाहिए कि सभी वैधानिक आवश्यकताओं को पूरा किया गया है। यह प्रक्रिया दिवालियापन संहिता की धारा 1328 द्वारा नियंत्रित है।

अध्याय 13 डिस्चार्ज प्रक्रिया में प्रमुख कदम

अपने अध्याय 13 याचिका को डिस्चार्ज प्राप्त करने के लिए दाखिल करने से यात्रा में कई मील का पत्थर शामिल हैं। जबकि प्रत्येक मामले अद्वितीय है, सामान्य ढांचा सुसंगत है। नीचे हम प्रत्येक महत्वपूर्ण कदम को तोड़ते हैं।

1. पुनर्भुगतान योजना की पुष्टि

इससे पहले कि आप निर्वहन के बारे में भी सोच सकते हैं, अदालत को आपकी पुनर्भुगतान योजना की पुष्टि करनी चाहिए। यह आमतौर पर कुछ महीनों के भीतर फाइलिंग के बाद होता है। योजना की रूपरेखा यह है कि आप तीन से पांच वर्षों में क्रेडिटरों का भुगतान करने के लिए अपनी डिस्पोजेबल आय का उपयोग कैसे करेंगे। सुरक्षित क्रेडिटर्स, प्राथमिकता दावाकर्ता (जैसे कर प्राधिकरण और बच्चे को सहायता प्राप्तकर्ता) और असुरक्षित क्रेडिटर्स को कानून द्वारा निर्धारित प्राथमिकता योजना के अनुसार वितरण प्राप्त होता है। एक बार जब अदालत ने योजना की पुष्टि की, तो आप अध्याय 13 ट्रस्टी को मासिक भुगतान करना शुरू कर देते हैं, जो आपके क्रेडिटरों को धन वितरित करता है।

2. सभी प्लान भुगतान करना

छुट्टी के लिए एक सबसे महत्वपूर्ण आवश्यकता योजना के तहत सभी भुगतान पूरा कर रही है। भुगतान समय पर और पूर्ण में किया जाना चाहिए। जीवन होता है, और कभी-कभी डेटर्स नौकरी के नुकसान या चिकित्सा आपात स्थिति जैसे हार्डशिप का सामना करते हैं। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको तुरंत अपने वकील से संपर्क करना चाहिए ताकि योजना को संशोधित करने, अस्थायी भुगतान मोरेटरियम की मांग करने या अध्याय 7 में भी परिवर्तित करने के विकल्प पर चर्चा की जा सके। अदालत के अनुमोदन के बिना भुगतान की याद करने से आपके मामले को खारिज कर सकते हैं-और बिना छुट्टी के।

मानक योजना की लंबाई 60 महीने (5 साल) है यदि आपकी आय आपके घरेलू आकार के लिए राज्य के मध्य से अधिक है, या यदि औसतन 36 महीने (3 साल) है। लंबाई के बावजूद, आपको हर महीने ट्रस्टी को अपनी सभी डिस्पोजेबल आय का भुगतान करना होगा। कानून आपको योजना के लिए सभी "प्रक्षेपित डिस्पोजेबल आय" लागू करने की आवश्यकता है, जैसा कि साधन परीक्षण और अनुसूची I और J द्वारा निर्धारित किया गया है।

3. वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम को पूरा करना

दिवालियापन कोड अनिवार्य है कि आप एक पोस्ट-फिलिंग डेटर एजुकेशन कोर्स लेते हैं, जिसे अक्सर "फाइनांश प्रबंधन निर्देश पाठ्यक्रम" कहा जाता है। आपको इस कोर्स को पूरा करने से पहले एक छुट्टी में प्रवेश किया जा सकता है। इस कोर्स में बजट, धन प्रबंधन और क्रेडिट के बुद्धिमान उपयोग को शामिल किया गया है। अदालत तब तक निर्वहन जारी नहीं करेगी जब तक आप पूरा होने का प्रमाण पत्र दायर नहीं करेंगे। पाठ्यक्रम आम तौर पर ऑनलाइन या फोन द्वारा उपलब्ध है, और कई अनुमोदित प्रदाता एक मामूली शुल्क लेते हैं।

4. डिस्चार्ज के लिए मोशन फाइलिंग

एक बार जब आपने सभी योजना भुगतान किए हैं, वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम पूरा कर लिया और सभी आवश्यक ट्रस्टी फीस और प्रशासनिक लागत का भुगतान किया, तो आपका वकील (या आप, यदि प्रो से) एक प्रस्ताव को डिस्चार्ज का अनुरोध करेगा। इस प्रस्ताव को उसी दिवालियापन अदालत में दायर किया गया है जहां आपका मामला लंबित है। इस प्रस्ताव में एक प्रमाणन शामिल है जिसे आपने सभी शर्तों को पूरा किया है।

5. कोर्ट की समीक्षा और 60 दिवसीय आपत्ति अवधि

आप छुट्टी के लिए जाने के बाद, अदालत आपत्तियों के लिए एक समय सीमा निर्धारित करती है। दिवालियापन प्रक्रिया 4004 (c) के संघीय नियम के अनुसार, अदालत एक 60-दिन की अवधि निर्धारित करेगी जिसके भीतर ट्रस्टी, क्रेडिटर या अमेरिकी ट्रस्टी वस्तु को दे सकती है। आपत्ति के लिए आम आधार में सभी भुगतान करने में असफलता, वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम, धोखाधड़ी या परिसंपत्तियों की छुपाने में असफलता शामिल है। यदि कोई आपत्ति दायर नहीं है, या यदि अदालत किसी भी आपत्ति को ओवरराइड करती है तो न्यायाधीश छुट्टी के आदेश में प्रवेश करेगा। नियमित मामलों में, आपत्ति अवधि समाप्त होने के बाद निर्वहन कई हफ्तों के भीतर प्रवेश किया जाता है।

6. निर्वहन आदेश की प्रवेश

यह आदेश दिवालियापन न्यायाधीश द्वारा हस्ताक्षरित एक औपचारिक दस्तावेज है। अदालत मेलों की क्लर्क आपको, आपके वकील, ट्रस्टी और सभी सूचीबद्ध क्रेडिटरों की प्रतियां करता है। आदेश बताता है कि कौन से ऋणों को छुट्टी दी जाती है। क्रेडिटर्स को सूचित किया जाता है कि उन्हें सभी संग्रह प्रयासों को रोकना चाहिए और आपके खिलाफ मुकदमा चलाने या जारी रखने से निषिद्ध है। यदि कोई भी क्रेडिटर निर्वहन निषेध का उल्लंघन करता है, तो आप अदालत से स्वीकृति प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें वास्तविक क्षति, वकील शुल्क और यहां तक कि दंडात्मक क्षति भी शामिल है।

डिबेट्स कि डिस्चार्जेबल बनाम अध्याय 13 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं

अध्याय 13 डिस्चार्ज का दायरा कुछ मामलों में अध्याय 7 की तुलना में व्यापक है, लेकिन कुछ ऋण अयोग्य रहते हैं। इन भेदों को समझना महत्वपूर्ण है जब आपकी दिवालियापन रणनीति की योजना बना रहा है।

आम तौर पर छुट्टी दे दी

• Credit कार्ड ऋण – दोनों स्टोर कार्ड और सामान्य क्रेडिट कार्ड.
• Medical bill – अस्पताल, डॉक्टर, और दंत खर्च.
• ]व्यक्तिगत ऋण – बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, या दोस्तों से असुरक्षित ऋण।
• Utility bills – पिछले देय बिजली, गैस, पानी, और फोन बिल (हालांकि आपको भविष्य की सेवा के लिए जमा करने की आवश्यकता हो सकती है)।
• पुराने आयकर ऋण – आयकर जो फाइलिंग से कम से कम तीन साल पहले होते हैं, फाइलिंग से पहले कम से कम 240 दिनों का आकलन करते हैं, और धोखाधड़ी नहीं करते हैं।
• Judgments – न्यायालय निर्णय व्यक्तिगत चोट (गैर DUI), अनुबंध का उल्लंघन, या अन्य नागरिक दावों से उत्पन्न होता है।
• Past-due किराया और homeowner एसोसिएशन शुल्क - कुछ मामलों में, इन छुट्टी दे दी जा सकती है अगर पट्टा या संपत्ति को आत्मसमर्पण किया जाता है।

अध्याय 13 में डिब्ट्स नॉट डिस्चार्जेबल

• छात्र ऋण - जब तक आप एक विरोधी कार्यवाही में "अत्यधिक कठिनाई" साबित कर सकते हैं, जो बेहद मुश्किल है। मानक, ]Brunner v. न्यूयॉर्क स्टेट हायर एजुकेशन सर्विसेज कॉर्प ] में सेट किया गया, जिसके लिए आपको न्यूनतम जीवन स्तर को बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है, आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार की संभावना नहीं है, और आपने पुनर्भुगतान के लिए अच्छे प्रयास किए हैं।
• Recent tax tax tax [ – आयकर तीन वर्षों के भीतर (या 240 दिनों के भीतर मूल्यांकन) के कारण होने वाले हैं, यह निर्वहन नहीं किया जा सकता है। ट्रस्ट फंड टैक्स (जैसे, पेरोल करों के साथ) कभी भी निर्वहन योग्य नहीं हैं।
• Child समर्थन और alimony - घरेलू समर्थन दायित्वों को प्राथमिकता दी जाती है और दिवालियापन से बच जाती है।
• ]:विषयित ड्राइविंग के कारण व्यक्तिगत चोट के लिए डीबेट - इसमें शराब या ड्रग्स के प्रभाव में ड्राइविंग शामिल है।
• ]Fraudulent loan[ – धोखाधड़ी, झूठे शिकार, या गलत बयानी के माध्यम से होने वाली बाध्यता, या ऋण दाखिल करने से पहले लक्जरी सामान या नकदी अग्रिम प्राप्त करने के लिए किया गया।
• Fine and penalties[ – आपराधिक मंदी, यातायात टिकट, और सरकारी एजेंसियों से जुर्माना गैर-डिस्चार्जेबल है।
• ]Dbts अपने शेड्यूल में सूचीबद्ध नहीं है - यदि आप एक ऋणदाता की सूची में जाने के लिए भूल गए हैं, तो उस ऋण को तब तक नहीं छोड़ा जा सकता जब तक कि ऋणदाता को दाखिल करने की वास्तविक सूचना नहीं थी।
• ] नशे में ड्राइविंग के कारण मृत्यु या व्यक्तिगत चोट के लिए डीबेट - ये धारा 523(a)(9) के तहत गैर-डिस्चार्जेबल हैं।

"सुपर डिस्चार्ज" - अध्याय 13 का एक अद्वितीय लाभ

अध्याय 13 एक "सुपर डिस्चार्ज" प्रदान करता है जो कुछ ऋणों को समाप्त कर सकता है जो अध्याय 7 नहीं कर सकता है। उदाहरण के लिए, संपत्ति या व्यक्तिगत चोट (DUI से संबंधित को छोड़कर) के लिए जानबूझकर और दुर्भावनापूर्ण चोट के लिए ऋण अध्याय 13 में छोड़ दिया जा सकता है यदि योजना उन दावों का 100% भुगतान करती है या आप एक अच्छा प्रयास करते हैं। इसी तरह, तलाक संपत्ति निपटानों (सहायता के विपरीत) से ऋण कभी-कभी छुट्टी दे दी जा सकती है। हालांकि, यह क्षेत्र जटिल है और सावधानीपूर्वक कानूनी विश्लेषण की आवश्यकता है।

हार्डशिप डिस्चार्ज: एक वैकल्पिक पथ

सभी अध्याय 13 ऋणदाता अपनी पुनर्भुगतान योजना को पूरा नहीं करते हैं। यदि कोई अप्रत्याशित कठिनाई-जैसे गंभीर बीमारी, विकलांगता, या आर्थिक गिरावट- भुगतान को समाप्त करना असंभव हो जाता है, तो आप अभी भी धारा 1328 (बी) के तहत एक हार्डशिप डिस्चार्ज के लिए योग्यता प्राप्त कर सकते हैं। एक हार्डशिप डिस्चार्ज प्राप्त करने के लिए, आपको यह साबित करना होगा कि:

• अपने नियंत्रण से परे परिस्थितियों से आपको योजना को पूरा करने से रोक दिया जाता है।
• क्रेडिटर्स को कम से कम उतना ही प्राप्त हुआ जितना कि उनके पास अध्याय 7 परिसमापन होता है।
• योजना का संशोधन व्यावहारिक नहीं है।

हार्डशिप डिस्चार्ज एक मानक अध्याय 13 डिस्चार्ज से अधिक सीमित है। कुछ ऋण जो आम तौर पर पूर्ण होने के बाद छुट्टी योग्य होते हैं, एक हार्डशिप परिदृश्य में नहीं छोड़े जाते हैं, जिसमें इच्छापूर्ण और दुर्भावनापूर्ण चोट, कुछ कर ऋण और दीर्घकालिक ऋण शामिल हैं जो योजना के माध्यम से इलाज किए जा रहे थे। यह एक अंतिम सहारा है, लेकिन यह आपके वसूली को नुकसान पहुंचाने पर एक सुरक्षा नेट प्रदान कर सकता है।

जब डिस्चार्ज टेक इफेक्ट होता है?

आदेश के प्रवेश पर तुरंत निर्वहन प्रभावी हो जाता है। हालांकि, अदालत में देरी हो सकती है यदि लंबित कार्यवाही होती है, जैसे कि ट्रस्टी से किसी विशिष्ट ऋण या आपत्ति की निर्वहन क्षमता निर्धारित करने के लिए प्रतिकूल कार्रवाई। अधिकांश सीधा मामलों में, अंतिम योजना भुगतान करने के बाद एक से तीन महीने के भीतर डिस्चार्ज किया जाता है, आपत्ति अवधि को समाप्त किया जाता है और शिक्षा के प्रमाण पत्र की प्रसंस्करण को रोकता है।

छुट्टी के बाद, स्वत: रहने को स्थायी निर्वहन निषेध द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है। अदालत ने उस मामले को फिर से खोलने के द्वारा, उदाहरण के लिए, निर्वहन को लागू करने के लिए अधिकार क्षेत्र को बरकरार रखा है यदि कोई क्रेडिटर आपको परेशान करता है।

डिब्टोर और क्रेडिटर्स पर निर्वहन का प्रभाव

डेटर के लिए

यह निर्वहन तुरंत आपको कवर किए गए ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता से राहत देता है। क्रेडिटर आपसे संपर्क नहीं कर सकते, फ़ाइल मुकदमे, गार्निश वेतन, या परिसंपत्तियों को जब्त कर लेते हैं (आप जो ऋणों को फिर से भरने या आत्मसमर्पण करने के लिए चुनते हैं)। आप ताजा शुरू करने के लिए स्वतंत्र हैं - [legally लेकिन यह निर्वहन नकारात्मक क्रेडिट इतिहास को मिटा नहीं देता है। दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर दस साल तक फाइलिंग से रहता है। हालांकि, कई डेटर अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार को दो से तीन साल के भीतर देखते हैं क्योंकि वे अच्छी आदतों को फिर से शुरू करते हैं।

ऋणदाता

डिस्चार्ज स्थायी रूप से छुट्टी दे दिया ऋण पर संग्रह प्रयासों को बार करता है। यदि एक सुरक्षित क्रेडिटर को संपार्श्विक रखता है कि आपने फिर से पुष्टि नहीं की थी या समर्पण किया था, तो वे संपत्ति को वापस ले सकते हैं, लेकिन वे कमी निर्णय नहीं प्राप्त कर सकते। असुरक्षित क्रेडिटर को उस योजना के माध्यम से जो कुछ भी वितरण किया गया था - डॉलर पर अक्सर पैसा - और शेष राशि को लिखना चाहिए।

एक कानूनी शील्ड के रूप में निर्वहन आदेश

यदि कोई क्रेडिटर डिस्चार्ज निषेध का उल्लंघन करता है, तो आप दिवालियापन अदालत में अवमानने के लिए प्रस्ताव ला सकते हैं। न्यायालय वास्तविक क्षति, भावनात्मक संकट क्षति, वकील शुल्क और दंडात्मक दंड का आदेश दे सकते हैं। स्वीकृति की धमकी अधिकांश क्रेडिटर्स का अनुपालन करती है।

छुट्टी का दिन

यह छुट्टी अंतिम है, लेकिन सीमित परिस्थितियों में अदालत इसे रद्द कर सकती है।

• डिबेटर द्वारा डिस्चार्ज प्राप्त करने में धोखाधड़ी (उदाहरण के लिए, परिसंपत्तियों को छिपाना या शेड्यूल पर झूठ बोलना)।
• संपत्ति के अधिग्रहण की रिपोर्ट करने में विफलता जो योजना को प्रभावित करेगी।
• वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम को पूरा करने के लिए जानकर धोखाधड़ी की विफलता।

एक पार्टी को रिवोकेशन की मांग करने के बाद एक साल के भीतर एक प्रस्ताव को दाखिल करना चाहिए। रिवोकेशन दुर्लभ है और स्पष्ट और सबूतों को समझाने की आवश्यकता है। एक बार फिर से बुलाए जाने पर, डिबेंडर फिर से छुट्टी दे दिया ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी है।

एक चिकना निर्वहन के लिए व्यावहारिक सुझाव

• ] भुगतान पर वर्तमान स्थिति यहां तक कि एक मिस्ड भुगतान आपके निर्वहन को खतरे में डाल सकता है। यदि आप कठिनाई की तलाश करते हैं, तो योजना को संशोधित करने के लिए अपने वकील से संपर्क करें।
• ]आपके अंतिम भुगतान से पहले वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम को अच्छी तरह से पूरा करें। अंतिम मिनट तक इंतजार नहीं करते; प्रमाणपत्र प्रक्रिया में समय ले सकता है।
• Keep सटीक रिकॉर्ड. ट्रस्टी और आपके पाठ्यक्रम प्रमाण पत्र से भुगतान पुष्टि की प्रतियां बनाए रखें।
• ]आपके वकील के साथ संचार अदालत या ट्रस्टी से नोटिस को अनदेखा नहीं करते। तुरंत जवाब दें।
• ]]] छात्र ऋण, चल रहे समर्थन दायित्वों और कुछ कर देयताओं के लिए आगे की योजना है कि आपको अभी भी छुट्टी के बाद भुगतान करने की आवश्यकता होगी।
• ]Rebuild credit धीरे. प्रसव के बाद, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट बिल्डर ऋण पर विचार करें। त्रुटियों के लिए सालाना अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन में मुक्ति प्रक्रिया उन चरणों का एक सावधानीपूर्वक विनियमित अनुक्रम है जो अदालत के आदेश में आपको योग्यता ऋण पर व्यक्तिगत देयता से मुक्त कर देता है। जबकि पथ को अनुशासन की आवश्यकता होती है - समय पर योजना भुगतान करना, शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करना, और अदालत प्रक्रियाओं को नेविगेट करना - इनाम एक वास्तविक ताजा वित्तीय शुरुआत है। यह समझना कि ऋण योग्य हैं और क्या कदमों की आवश्यकता है, आपको अपने दिवालियापन वकील के साथ प्रभावी ढंग से काम करने और आम नुकसान से बचने के लिए सशक्त बनाता है। यदि आप अध्याय 13 पर विचार कर रहे हैं या पहले से ही एक पुनर्भुगतान योजना के बीच में हैं, तो अपने अंतिम लक्ष्य के रूप में अपना निर्वहन रखें और हर आवश्यक कदम को गंभीरता से लें।

अधिक आधिकारिक मार्गदर्शन के लिए, U.S. Courts page on अध्याय 13 दिवालियापन और ]IRS गाइड on दिवालियापन और कर ऋण . राज्य विशिष्ट विविधताओं के लिए, अमेरिकी बार एसोसिएशन के अवलोकन ]]] से परामर्श करें।