अध्याय 13 दिवालियापन के माध्यम से मेडिकल डेब्ट को कैसे डिस्चार्ज करें

मेडिकल ऋण संयुक्त राज्य अमेरिका में व्यक्तिगत दिवालियापन का एक प्रमुख कारण है, जिसमें अप्रत्याशित बीमारियों, सर्जरी या पुरानी स्थितियों से भारी बिलों का सामना करने वाले लाखों अमेरिकी लोगों के साथ। स्वास्थ्य बीमा के साथ भी, कटौती योग्य, कोपे और बाहरी नेटवर्क शुल्क हजारों डॉलर में ढेर हो सकते हैं। जब संग्रह कॉल और वेतन गारिशमेंट दैनिक खतरे बन जाते हैं, तो अध्याय 13 दिवालियापन के लिए दाखिल करने के लिए एक संरचित तरीका प्रदान करता है ऋण को पुनर्गठित करने और संभावित रूप से चिकित्सा दायित्वों के एक महत्वपूर्ण हिस्से को छोड़ देता है। अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जो ऋणदाताओं का भुगतान करने के लिए संपत्तियों को तरल बनाता है, अध्याय 13 आपको तीन बार फिर से भुगतान करने की अनुमति देता है।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन, जिसे अक्सर पुनर्गरण या वेतन-खाने की योजना कहा जाता है, एक कानूनी प्रक्रिया है जिसे नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिसे अपने घरों या कारों को खोने के बिना अतिदेय भुगतान पर पकड़ने की आवश्यकता होती है। इस अध्याय के तहत, आप दिवालियापन अदालत को पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव देते हैं जो कुछ ऋणों (जैसे बंधक बकाया या कर) को प्राथमिकता देते हैं और चिकित्सा प्रदाताओं और संग्रह एजेंसियों सहित असुरक्षित ऋणदाताओं को शेष आय वितरित करते हैं। योजना आम तौर पर तीन साल तक रहती है यदि आपकी आय राज्य के मध्य में है, या यदि यह अधिक है तो पांच साल।

अदालत को आपकी योजना को मंजूरी देनी चाहिए और एक ट्रस्टी को भुगतान की देखरेख करने के लिए नियुक्त किया जाता है। योजना के दौरान, आप ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं, जो तब अनुमोदित अनुसूची के अनुसार क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। क्रेडिटर्स को आपसे संपर्क करने या संग्रह कार्यों से प्रतिबंधित कर दिया जाता है जबकि स्वचालित रहना प्रभावी है। अध्याय 7 के विपरीत, जो कुछ महीनों में पूरा किया जा सकता है, अध्याय 13 को निरंतर अनुशासन की आवश्यकता होती है लेकिन बड़े चिकित्सा ऋणों के प्रबंधन के लिए शक्तिशाली उपकरण प्रदान करता है।

] अध्याय 7 से मुख्य अंतर: अध्याय 7 में, चिकित्सा बिलों की तरह असुरक्षित ऋण आम तौर पर कुछ महीनों के बाद छुट्टी दे दी जाती है, लेकिन आपको गैर-मुक्त संपत्तियों को आत्मसमर्पण करना पड़ सकता है। अध्याय 13 आपको अपनी सभी संपत्ति रखने देता है - जिसमें वाहन, मकान और व्यक्तिगत सामान शामिल हैं - जब तक आप योजना भुगतान करते हैं। यह आपको सुरक्षित ऋणों पर पकड़ने की अनुमति देता है, जैसे कि घर बंधक, योजना के अंत में चिकित्सा संतुलन को कम करने या नष्ट करने के दौरान।

कैसे चिकित्सा ऋण अध्याय 13 में इलाज कर रहे हैं

मेडिकल ऋणों को ]]]असुरक्षित, गैर-प्राथमिकता दावा दिवालियापन कानून में. इसका मतलब है कि वे संपार्श्विक (कार ऋण या बंधक के विपरीत) से बंधे नहीं हैं और कर ऋण या बच्चे के समर्थन की तरह विशेष प्राथमिकता की स्थिति प्राप्त नहीं करते हैं। गैर-प्राथमिकता असुरक्षित ऋण के रूप में, चिकित्सा बिलों को प्राथमिकता और सुरक्षित दायित्वों को कवर करने के बाद आपकी पुनर्भुगतान योजना में जो भी विवेकपूर्ण आय बनी हुई है से भुगतान किया जाता है।

यदि आप पूरे अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना को पूरा करते हैं - समय पर किए गए सभी भुगतान - आपके मेडिकल ऋण पर शेष राशि को छुट्टी दे दी जा सकती है। अभ्यास में, कई ऋणदाता योजना के माध्यम से चिकित्सा ऋणदाताओं को केवल एक अंश का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास मेडिकल ऋण में 50,000 डॉलर है लेकिन आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय केवल पांच वर्षों से 200 डॉलर है, तो चिकित्सा ऋणदाता को कुल $ 12,000 प्राप्त हो सकता है। योजना के अंत में, अदालत शेष $ 38,000 को डिस्चार्ज करती है - अब आपको कानूनी रूप से भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

हालांकि, सभी चिकित्सा ऋण स्वचालित रूप से निर्वहन योग्य नहीं है। कुछ प्रकार के दायित्वों, जैसे कि धोखाधड़ी के माध्यम से चिकित्सा खर्च या वास्तव में आपके DUI के कारण व्यक्तिगत चोट के लिए एक पूर्व अदालत निर्णय का हिस्सा हैं, को बाहर रखा जा सकता है। इसके अतिरिक्त, ऋण आप अपने दिवालियापन याचिका में सूची में असफल रहे हैं, उन्हें छुट्टी नहीं दी जा सकती है। सभी चिकित्सा बिलों को उचित रूप से निर्धारित करने के लिए अनुभवी वकील के साथ काम करना आवश्यक है।

अध्याय 13 के माध्यम से मेडिकल ऋण को निर्वहन करने की योग्यता

अध्याय 13 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको नियमित आय और आपके असुरक्षित ऋण (चिकित्सा बिल सहित) 2025 तक $ 465,275 से कम होना चाहिए, और $ 1,395,875 से कम ऋण प्राप्त करना चाहिए। इन सीमाओं को समय-समय पर समायोजित किया जाता है। अध्याय 13 के लिए कोई साधन परीक्षा नहीं है क्योंकि अध्याय 7 के लिए है, लेकिन आपके पास एक व्यवहार्य योजना को वित्त पोषित करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होना चाहिए। मेडिकल ऋण स्वयं आपको अयोग्य नहीं करता है - वास्तव में, उच्च चिकित्सा बिल अक्सर आपकी डिस्पोजेबल आय गणना को कम करते हैं, जिससे असुरक्षित क्रेडिटर्स को छोटे भुगतान के साथ योजना का प्रस्ताव करना आसान हो जाता है।

चिकित्सा ऋण का निर्वहन स्वचालित नहीं है। आपको सभी योजना भुगतानों को पूरा करना होगा। यदि आप समय पर भुगतान करने में विफल रहते हैं और मामले को खारिज कर दिया जाता है, तो स्वचालित स्टे एंड एंड एंड क्रेडिटर संग्रह फिर से शुरू कर सकते हैं। कुछ मामलों में, यदि आप नौकरी के नुकसान या बीमारी के कारण योजना को पूरा नहीं कर सकते हैं, तो आप अपने मामले को अध्याय 7 में परिवर्तित कर सकते हैं और अभी भी चिकित्सा ऋण को छुट्टी दे सकते हैं। एक दिवालियापन वकील आपको इन विकल्पों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है।

एक अध्याय 13 योजना में मेडिकल डेट को शामिल करने के लिए कदम

अध्याय 13 के माध्यम से चिकित्सा ऋण को निर्वहन करने की प्रक्रिया मानक दिवालियापन प्रक्रिया का पालन करती है, लेकिन सभी चिकित्सा ऋणदाताओं और उनके सही दावा राशि की सूची में विशेष ध्यान देना चाहिए।

Gather full medical billing रिकॉर्ड. Obtain हर अस्पताल, डॉक्टर, प्रयोगशाला, एम्बुलेंस सेवा, और संग्रह एजेंसी है कि आप बिल भेजा है से आइटम बयान. एक पुराने बिल भुगतान किया गया है या भूल गया नहीं मानो. यहां तक कि छोटे चिकित्सा ऋण ब्याज और शुल्क जमा कर सकते हैं।
]अपने दिवालियापन कार्यक्रम में सभी ऋणों को सूचीबद्ध करें। आपको प्रत्येक चिकित्सा ऋणदाता के लिए नाम, पता और खाता संख्या (यदि उपलब्ध हो) प्रदान करना होगा। पूरी तरह से हो - एक omitted creditor निर्वहन द्वारा बाध्य नहीं हो सकता है।
]एक दिवालियापन वकील को परामर्श दें। अध्याय 13 जटिल है, खासकर जब चिकित्सा ऋण शामिल है। एक वकील आपको अपनी डिस्पोजेबल आय की गणना करने में मदद कर सकता है, एक योजना का प्रस्ताव करता है जो अदालत को संतुष्ट करता है, और चिकित्सा प्रदाताओं द्वारा दायर किसी भी अनुचित दावों पर आपत्ति करता है।
]बैंकर उतार-चढ़ाव और प्रस्तावित योजना को विफल करें। आपकी योजना यह दिखाती है कि आप हर महीने असुरक्षित क्रेडिटर को कितना भुगतान करेंगे। क्योंकि चिकित्सा ऋण गैर-प्राथमिकता है, उन्हें उनके कुल दावा का केवल एक छोटा प्रतिशत प्राप्त हो सकता है - कभी-कभी 1% से 10% तक।
]]] ट्रस्टी और किसी भी ऋणदाता अपनी संपत्ति, आय और सूचीबद्ध ऋण के बारे में सवाल पूछ सकते हैं। मेडिकल क्रेडिटर्स शायद ही कभी भाग लेते हैं, लेकिन आपको जवाब देने के लिए तैयार होना चाहिए।
समय पर सभी योजना भुगतान करें मिस्ड भुगतान से बचने के लिए संभव होने पर पेरोल कटौती का उपयोग करें। आपका ट्रस्टी हर भुगतान पर नज़र रखेगा। मिसिंग भी पूरे प्लान को खतरे में डाल सकता है।
योजना को पूरा करें और छुट्टी प्राप्त करें। अपने अंतिम भुगतान के बाद, अदालत एक छुट्टी आदेश जारी करती है। छुट्टी पर दिए गए मेडिकल ऋण पर शेष शेष राशि को समाप्त कर दिया जाता है। आपको छुट्टी की पुष्टि करने की सूचना मिलेगी।

चिकित्सा ऋण के लिए अध्याय 13 का उपयोग करने के लाभ

जबकि अध्याय 13 को बहु-वर्षीय प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, यह उच्च चिकित्सा बिलों से निपटने के दौरान अद्वितीय लाभ प्रदान करता है। नीचे प्राथमिक लाभ हैं, प्रत्येक ने विस्तार से जांच की।

संग्रह कार्रवाई से संरक्षण

अपने अध्याय 13 याचिका दायर करने पर तुरंत, एक स्वचालित ठहरना प्रभाव में पड़ जाता है। यह सभी संग्रह गतिविधि को रोकता है: ऋण कलेक्टर अब अपने घर या कार्यस्थल को कॉल नहीं कर सकते हैं, धमकी पत्र भेज सकते हैं, अपने वेतन को त्याग सकते हैं, अपने बैंक खातों को फ्रीज कर सकते हैं, या फ़ाइल मुकदमे। किसी के लिए दैनिक उत्पीड़न का सामना करने के लिए $100,000 मेडिकल बिल पर, यह अकेले राहत परिवर्तनशील हो सकती है। इस योजना के दौरान रहने का प्रभाव रहता है - आम तौर पर तीन से पांच साल - लेकिन अगर आप योजना भुगतान करने में विफल हो जाते हैं तो एक क्रेडिटर द्वारा उठाया जा सकता है।

आवश्यक परिसंपत्तियों को बनाए रखना

अध्याय 13 आपको अपने घर, कार और अन्य संपत्ति को जब तक आप योजना भुगतान करना जारी रखते हैं और योजना के माध्यम से किसी भी बकाया का भुगतान करते हैं। मेडिकल क्रेडिटर ऋण को संतुष्ट करने के लिए अपने घर या वाहन की बिक्री को मजबूर नहीं कर सकते हैं। यह अध्याय 7 पर एक महत्वपूर्ण लाभ है, जिसके लिए गैर-छूट परिसंपत्तियों को तरल बनाने की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर में महत्वपूर्ण इक्विटी है, तो अध्याय 13 आपको समय के साथ क्रेडिटर का भुगतान करने देता है बजाय इसे मेडिकल बिलों का भुगतान करने की अनुमति देता है।

ऋण प्रधान की संभावित कमी

मेडिकल ऋण में अक्सर उच्च मूल राशि होती है और इसमें ब्याज शुल्क शामिल हो सकता है। अध्याय 13 में, आपको पूर्ण मूल या ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है। असुरक्षित ऋणदाता केवल आपकी डिस्पोजेबल आय द्वारा निर्धारित राशि प्राप्त करते हैं - जो कुल का अंश हो सकता है। योजना के अंत में, बाकी को छुट्टी दे दी जाती है। इसका मतलब है कि आप $ 50,000 मेडिकल बिल पर $ 5,000 का भुगतान कर सकते हैं और शेष $ 45,000 से बाहर निकल सकते हैं। कमी स्वचालित नहीं है; यह आपकी वित्तीय परिस्थितियों और आपकी योजना की व्यवहार्यता पर निर्भर करता है।

संरचित और भविष्यवाणी भुगतान

विभिन्न देय तिथियों, ब्याज दरों और संग्रह रणनीति के साथ कई चिकित्सा ऋणों का प्रबंधन करना अराजक है। अध्याय 13 ट्रस्टी को एक मासिक भुगतान में सभी चिकित्सा ऋण को समेकित करता है। भुगतान राशि आपकी डिस्पोजेबल आय पर आधारित है और योजना के प्रारंभ में निर्धारित की जाती है। आपको पता है कि आप प्रत्येक माह तीन से पांच वर्षों तक क्या चाहते हैं, बजट को बहुत आसान बना सकते हैं।

संभावित करने के लिए स्ट्रिप कुछ Liens

कुछ मामलों में, चिकित्सा प्रदाताओं ने आपकी संपत्ति के खिलाफ निर्णय लिया हो सकता है। अध्याय 13 आपको "स्ट्रिप ऑफ" करने की अनुमति देता है, यदि संपत्ति वरिष्ठ ऋण से कम है तो पूरी तरह से असुरक्षित जूनियर बंधक या लिएन। यह संभवतः आपके घर से एक चिकित्सा निर्णय लीन को हटा सकता है, लेकिन नियम जटिल हैं और राज्य कानून पर निर्भर हैं। एक वकील यह मूल्यांकन कर सकता है कि क्या लिएन स्ट्रिपिंग आपके मेडिकल ऋण पर लागू होती है।

सीमाएँ और विचार

अध्याय 13 चिकित्सा ऋण के लिए एक जादू बुलेट नहीं है। कई महत्वपूर्ण सीमाओं को दाखिल करने से पहले माना जाना चाहिए।

]सभी चिकित्सा ऋणों को छुट्टी नहीं दी जा सकती है। धोखाधड़ी, जानबूझकर टोर्ट्स के माध्यम से किए गए ऋण, या कुछ सरकारी समर्थित छात्र चिकित्सा शिक्षा के लिए ऋणों को छुट्टी नहीं दी जा सकती है। इसके अलावा, ऋण आपको अपने शेड्यूल में सूचीबद्ध करने के लिए भूल गए हैं, आपकी जिम्मेदारी बनी रहती है।
]] क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव फाइलिंग तारीख से सात साल तक एक अध्याय 13 दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। जबकि एक ताजा शुरुआत लक्ष्य है, आपका क्रेडिट स्कोर काफी कम होगा - अक्सर 100-200 अंक तक। हालांकि, पहले से ही गहरे मेडिकल ऋण में उन लोगों के लिए क्रेडिट स्कोर पहले से ही क्षतिग्रस्त हो सकता है।
Cost और फीस. फाइलिंग एक अध्याय 13 दिवालियापन के लिए वकील शुल्क (आम तौर पर $3,000-$5,000) की आवश्यकता होती है और अदालत में दाखिल शुल्क (वर्तमान में $ 313)। इसके अतिरिक्त, आपको ट्रस्टी फीस (पॉलिसी भुगतान का 10% तक) का भुगतान करना होगा। इन लागतों को योजना के माध्यम से भुगतान किया जा सकता है, लेकिन वे चिकित्सा ऋणदाताओं के लिए उपलब्ध धन को कम करते हैं।
]Lengthy प्रक्रिया. एक तीन-से पांच साल की योजना को पूरा करने के लिए निरंतर अनुशासन की आवश्यकता होती है। नौकरी का नुकसान, बीमारी, या अन्य वित्तीय असफलताओं को समाप्त करना असंभव हो सकता है। यदि आप योजना को पूरा नहीं कर सकते हैं, तो आपको अध्याय 7 में परिवर्तित करना होगा या मामला खारिज कर दिया गया है, संभवतः आपको उसी मेडिकल ऋण के साथ छोड़ दिया जाता है और असफल दिवालियापन की लागत भी हो सकती है।
पब्लिक रिकॉर्ड. दिवालियापन दाखिल सार्वजनिक अदालत रिकॉर्ड हैं। नियोक्ता, मकान मालिक, या उधारदाता आपकी दिवालियापन देख सकते हैं। संघीय कानून केवल दिवालियापन पर आधारित रोजगार भेदभाव को रोकता है, लेकिन कुछ निजी मकान मालिक अभी भी किसी को नहीं किराए पर लेने का विकल्प चुन सकते हैं जो दायर करते हैं।

मेडिकल डेट के लिए अध्याय 13 के विकल्प

बहु-वर्षीय दिवालियापन योजना के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले, अन्य विकल्पों का पता लगाएं जो कम व्यवधान के साथ समान राहत प्रदान कर सकते हैं।

मेडिकल डेब्ट नेगोटिएशन और चारिटी केयर

कई अस्पताल, विशेष रूप से गैर-लाभकारी, दान देखभाल या वित्तीय सहायता कार्यक्रम प्रदान करते हैं। आप अपनी आय और संपत्ति के आधार पर कमी के लिए सीधे अस्पताल में आवेदन कर सकते हैं। यहां तक कि एक ऋण संग्रह के बाद भी, आप डॉलर पर 20-50 सेंट के लिए एकमुश्त निपटान पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं। संग्रह एजेंसियां अक्सर डॉलर पर पेनी के लिए मेडिकल ऋण खरीदती हैं और आंशिक भुगतान स्वीकार करने के इच्छुक हैं।

आय -चालित पुनर्भुगतान योजना

यदि आपके मेडिकल डेट क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से जुड़े हैं, तो आपको प्रत्यक्ष निर्वहन नहीं मिल सकता है। लेकिन मेडिकल डेट्स के लिए जो अभी तक निर्णय में नहीं हैं, आप दिवालियापन के बाहर अपनी पुनर्भुगतान योजना बना सकते हैं। प्रत्येक क्रेडिटर से संपर्क करें और मासिक राशि का प्रस्ताव दें जो आप वहन कर सकते हैं। कई मेडिकल प्रदाता संग्रह की कीमत से बचने के लिए समय के साथ छोटे भुगतान स्वीकार करेंगे।

अध्याय 7 दिवालियापन

यदि आपके पास कम या कोई गैर-एक्स्प्ट संपत्ति नहीं है, तो अध्याय 7 एक तेज़ और सस्ता विकल्प हो सकता है। मेडिकल ऋण अध्याय 7 में केवल अध्याय 13 में ही उपलब्ध हैं और प्रक्रिया आम तौर पर चार से छह महीने तक होती है। आप महत्वपूर्ण इक्विटी के साथ परिसंपत्तियों को नहीं रख सकते हैं, लेकिन यदि आपका घर और कार राज्य छूट द्वारा संरक्षित है, तो अध्याय 7 बहु-वर्षीय योजना के बिना चिकित्सा ऋण को मिटा सकता है। एक मतलब परीक्षण पात्रता निर्धारित करता है।

ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी)

गैर लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों को आपको एक डीएमपी में दाखिला लेने में मदद कर सकता है। आप एजेंसी को एक मासिक भुगतान करते हैं, जो तब आपके क्रेडिटर्स को भुगतान करता है - जिसमें चिकित्सा प्रदाता शामिल होते हैं - अक्सर कम ब्याज दरों पर या छूट शुल्क के साथ। हालांकि, डीएमपी कानूनी रूप से बाध्यकारी नहीं हैं; क्रेडिटर्स अभी भी आपको मुकदमा कर सकते हैं। वे आमतौर पर केवल क्रेडिट कार्ड और असुरक्षित ऋणों को कवर करते हैं, भले ही वे मूल प्रदाता के साथ हों।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन के माध्यम से चिकित्सा ऋण को निर्वहन करना एक शक्तिशाली लेकिन मांग रणनीति है। यह संग्रह कार्यों से तत्काल सुरक्षा प्रदान करता है, आपको अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है, और तीन साल से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना को पूरा करने के बाद चिकित्सा बिलों में हजारों डॉलर के दसियों को कम या समाप्त कर सकता है। हालांकि, इसे एक सख्त बजट के भीतर रहने के लिए लगातार आय, अनुशासन और इच्छा की आवश्यकता होती है। फ़ाइल का निर्णय हल्का नहीं लिया जाना चाहिए - एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करें जो आपकी कुल ऋण तस्वीर का मूल्यांकन कर सकते हैं, पात्रता का आकलन कर सकते हैं, और आपको एक योजना तैयार करने में मदद कर सकते हैं जो चिकित्सा दायित्वों को संबोधित करते समय में आपकी महत्वपूर्ण संपत्ति को प्राथमिकता देता है।

दिवालियापन मूल बातें पर अधिक जानकारी के लिए, U.S. न्यायालय दिवालियापन मूल पृष्ठ] पर जाएं। Federal Trade Commission]]]]]]]Federal Trade Commission]]]]]]]]]ARP मेडिकल ऋण संसाधन केंद्र दिवालियापन के बिना अस्पताल के बिलों के प्रबंधन के लिए व्यावहारिक सलाह प्रदान करता है। अंत में, ]Nolo दिवालियापन और चिकित्सा ऋण के लिए गाइड एक उत्कृष्ट सादे ऋण संसाधन केंद्र है।

याद रखें, मेडिकल डेट एक नैतिक असफल नहीं है - यह एक वित्तीय बाधा है। चाहे आप अध्याय 13, अध्याय 7, बातचीत, या किसी अन्य पथ का चयन करें, लक्ष्य आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बहाल करना है। अपने बिलों को इकट्ठा करके पहला कदम उठाएं और एक पेशेवर से परामर्श करें जो दिवालियापन कानून और आपके राज्य की छूट को समझता है। एक ताजा शुरुआत संभव है।